Macierzyństwo i kredyt hipoteczny w trudnej sytuacji osób prowadzących działalność na własny rachunek: „Czasami było to przytłaczające”

Harriett Thompson rozpoczęła urlop macierzyński na początku 2025 roku, ale na początku tego miesiąca nadal nie otrzymała żadnych należnych jej ustawowych świadczeń.

Freelancerka, artystka zajmująca się makijażem, opisała to, co uważa za powszechne doświadczenie wielu samo zatrudnionych matek. „Na szczęście [mój partner] Alex rozpoczął długoterminowy kontrakt, kiedy urodziła się nasza córka, co pozwoliło nam wiązać koniec z końcem… Teraz to się kończy, a przyszłych zleceń nie widać, więc martwię się o otrzymanie pieniędzy” – powiedziała nam.

Alex Tinney, założycielka Flex Pilates, mówi, że również borykała się z podobnymi opóźnieniami. „Moje macierzyńskie świadczenia otrzymałam dosłownie w dniu powrotu do pracy… Musiałam odłożyć pieniądze przed urlopem macierzyńskim, aby pokryć moje raty hipoteki i rachunki oraz zapłacić sobie macierzyńskie świadczenia z mojej firmy, mimo że rząd nie przelał mi ich przez cztery miesiące. Na szczęście firma jest w stanie to zrobić, ale nie byłoby to możliwe dla każdego” – powiedziała.

Thompson złożyła wniosek o 21 tygodni ustawowych świadczeń macierzyńskich (SMP) w wysokości 187,18 funta tygodniowo (maksymalna kwota to obecnie 194,32 funta tygodniowo). Mówi, że jej urlop był podzielony na dwa lata podatkowe, więc powinna otrzymać pierwszą płatność w kwietniu zeszłego roku. Zamiast tego musiała czekać prawie rok dłużej, ostatecznie otrzymując czek w swoich rękach 8 kwietnia tego roku po wielu telefonach do HM Revenue and Customs (HMRC). Reszta powinna zostać wypłacona w tym miesiącu. „Jedynym powodem, jaki mi podano [dla opóźnienia], było to, że HMRC ma zaległości i jest w tyle” – mówi.

„Dzwoniłam wielokrotnie do HMRC, za każdym razem podając inną historię, a pomijając frustrująco długie oczekiwanie na połączenie i konieczność wyjaśniania mojej sytuacji za każdym razem od nowa”.

Czek, który Thompson otrzymała w tym miesiącu, to SMP za 2024-25, a HMRC poinformowało nas, że przetworzyła już jej wniosek za 2025-26. Przeprosiła ją za to.

Tinney, podobnie jak Thompson, wypełniła odpowiednie dokumenty, aby ubiegać się o SMP jako osoba samozatrudniona z własną spółką z ograniczoną odpowiedzialnością. Mówi, że zawsze zamierzała wziąć stosunkowo krótki urlop macierzyński, ale wróciła do pracy po czterech miesiącach, nie otrzymując nic. Thompson również podjęła pracę na pół etatu po czterech miesiącach: „Czułam, że muszę wnieść wkład, więc pracowałam w przerwach między drzemkami. Czasami było to przytłaczające”.

Kiedy Thompson wspomniała o opóźnieniu w szerszej grupie WhatsApp dla mam pracujących w branży telewizyjnej i filmowej, mówi, że została zalana odpowiedziami od kobiet, które doświadczyły podobnych problemów. Jedna czekała trzy lata, druga dwa, a trzecia 18 miesięcy na otrzymanie świadczeń macierzyńskich. Niektóre mówiły, że otrzymały fałszywe groźne listy z HMRC. Wspólnym mianownikiem było to, że wszystkie były to freelancerzy zarejestrowani jako spółki z ograniczoną odpowiedzialnością.

Jeśli jesteś samozatrudniony jako jednoosobowa działalność gospodarcza, zazwyczaj ubiegasz się o zasiłek macierzyński zamiast SMP. Jeśli jednak jesteś samozatrudniony i masz własną spółkę z ograniczoną odpowiedzialnością, Twoja firma może wypłacać Ci SMP tak samo jak każdemu innemu pracownikowi i zazwyczaj możesz odzyskać część lub całość z HMRC.

Richard Douglas, dyrektor firmy doradczej Oakworth Financial Planning, mówi, że w tej dziedzinie systemy HMRC działają „dla tradycyjnej relacji pracodawca-pracownik – ustawowe świadczenia macierzyńskie są ubiegane przez listę płac i dlatego są automatycznym zwrotem”.

Dodaje: „Problem dla tych kobiet polega na tym, że są właścicielami i pracownikami. Ubiegają się o finansowanie przed urlopem macierzyńskim, aby spłacić swoją firmę, a nie tylko przekazywać je przez listę płac, w tym momencie staje się to ręczne, a nie automatyczne. Systemy HMRC działają dobrze, gdy działasz w ramach automatycznych procesów. Kiedy staje się to ręczne, ramy czasowe są prawie niemożliwe do przewidzenia ze względu na brak personelu do przetwarzania i dodatkowe kontrole weryfikacyjne”.

Selina Flavius, założycielka firmy szkoleniowej i coachingowej Black Girl Finance, mówi, że systemy HMRC są „nieporęczne”, dodając: „Wielu właścicieli firm otrzymuje listy, w których grożą im długami, nawet jeśli ich nie mają – to znany błąd administracyjny, z którym regularnie borykają się księgowi”.

Mówi: „Pieniądze na ustawowe świadczenia macierzyńskie są dostępne, a ubieganie się o nie z góry lub miesięcznie jest legalne, ale zostały zaprojektowane z myślą o tradycyjnych pracodawcach i pracownikach. Dla właścicieli firm proces jest niezgrabny, powolny i podatny na to, że systemy HMRC się zdezorientują”.

„Nadal nie zarabiam tyle, co wcześniej”

Nawet gdy system działa, osoby samozatrudnione mogą zarabiać mniej niż pracownicy. „Zasiłek macierzyński ma taką samą stawkę jak ustawowe świadczenia macierzyńskie, ale nie ma sześciotygodniowego podwyższenia wynagrodzenia [w którym otrzymujesz] 90% Twojej średniej pensji, co może oznaczać utratę setek lub tysięcy funtów” – mówi Catherine Goldfinger, założycielka Milk & Money, która dostarcza zasoby upraszczające finanse związane z rodzicielstwem. Ponadto mówi: „Jeśli Twoja firma zwiędnie bez Ciebie, szybko wyczerpiesz swoje 10 dni ‘utrzymywania kontaktu’”.

Akupunkturzystka Saskia Hawkins polegała na oszczędnościach osobistych i skróciła swój urlop macierzyński, ponieważ zasiłek macierzyński nie pokrywał jej kosztów. „Kiedy wróciłam do pracy, w zasadzie musiałam odbudować swoją firmę od zera, a ponad rok po urodzeniu dziecka nadal nie zarabiam tyle, co wcześniej” – mówi.

W dniu, w którym się z nią skontaktowaliśmy, jej dziecko ma gorączkę, więc musiała odwołać wszystkich swoich klientów na ten dzień. „Oczywiście, to jest dokładnie to, gdzie chcę być, ale oznacza to, że nie zarabiam nic” – mówi.

Katie Guild, współzałożycielka Nugget Savings, która zapewnia zasoby finansowe dla młodych rodziców, prowadziła markę odzieży nocnej, kiedy urodziła swoje pierwsze dziecko. „Pracowałam w jakiejś formie przez pierwszy rok życia mojego syna – nawet gdy był na oddziale intensywnej terapii neonatologicznej” – mówi. „Smutne jest to, że nie sądzę, że moja historia jest nietypowa”.

Po urodzeniu drugiego dziecka Katie wzięła trzy miesiące wolnego. „Większość założycielek, z którymi rozmawiam, bierze trzy miesiące wolne – w ostateczności sześć. Istnieje obawa, że jeśli weźmiesz więcej, nie będzie firmy, do której można wrócić”.

„Uzyskanie kredytu hipotecznego było absolutnym koszmarem”

Uzyskanie kredytu hipotecznego, gdy jesteś samozatrudniony i na urlopie macierzyńskim, może stanowić wyzwanie. Prawdopodobnie będzie łatwiej, jeśli możesz udowodnić, że masz pracowników, którzy zajmą się firmą podczas Twojej nieobecności, mówi broker kredytowy Habito. Dodaje jednak: „Jeśli jesteś jednoosobową działalnością gospodarczą lub firma nie może działać bez Ciebie, będzie to miało duży wpływ na Twoje dochody. Zatem kredytodawcy mogą być mniej skłonni udzielić Ci kredytu hipotecznego”.

Dla Rachael Twumasi-Corson, samozatrudnionej konsultantki i matki czwórki dzieci, okresy urlopu macierzyńskiego spowodowały, że upłynęło trzy lata, zanim uzyskała kredyt hipoteczny.

„Początkami 2019 roku nie mogliśmy uzyskać kredytu hipotecznego, ponieważ musiałam dostarczyć trzyletnie kalkulacje podatkowe i sprawozdania finansowe firmy, a mój dochód był góra i dół, ponieważ miałam dzieci w 2016 i 2018 roku” – mówi. „Kiedy w końcu kupiliśmy w późniejszych latach 2021, musieliśmy wpłacić większy depozyt w wysokości 15% i skorzystać z usług specjalistycznego brokera”.

Tinney opisuje uzyskanie kredytu hipotecznego jako „absolutny koszmar”. Pomimo zarabiania więcej niż jej partner, zajęło jej to sześć miesięcy i musiała przejść przez niezliczone przeszkody, dostarczając „wyciągi z kont bankowych mojej jednoosobowej działalności gospodarczej i mojej spółki z ograniczoną odpowiedzialnością, referencje od mojego księgowego, przegląd i prognozy, informacje o samochodzie, dokumenty od naszego dostawcy opieki nad dziećmi, akt urodzenia mojej córki i wydatki na wszystko, co jest dzierżawione przez moją spółkę z ograniczoną odpowiedzialnością”. Mówi, że jej partner, który jest pracownikiem, musiał tylko dostarczyć trzy miesięczne wyciągi i listy płac.

Brad Clarke, broker kredytowy w Atkins Financial Solutions, mówi, że system działa na szkodę samo zatrudnionych matek. „Kredytodawcy najczęściej uśredniają ostatnie dwa lata dochodów, chyba że dochody w najnowszym roku się zmniejszyły” – mówi. „Nawet jeśli to zmniejszenie dochodów jest spowodowane urlopem macierzyńskim, wezmą najniższą kwotę, co może mieć duży wpływ na zdolność kredytową”.

Można by pomyśleć, że możesz dostarczyć zeznania podatkowe z dalszej przeszłości, aby udowodnić stały dochód przed urlopem macierzyńskim, ale tak nie jest. „Stanowisko kredytodawców jest jasne: jeśli Twój dochód spadł, niezależnie od tego, czy jest to spowodowane urlopem macierzyńskim, Twoja zdolność kredytowa również spada” – mówi Clarke.

Podaje przykład freelancera, który widział swoje zeznania podatkowe od 60 000 funtów w jednym roku do 30 000 funtów w roku, w którym bierze urlop macierzyński. „To może obniżyć zdolność kredytową o około 150 000 funtów” – mówi.

„To za mało, żeby na tym żyć”

Elinor Birkenhead-Jones, freelancerka zajmująca się dekoracjami scen w branży telewizyjnej, przeprowadza się. Pomimo wzięcia tylko sześciu tygodni urlopu po porodzie przez cięcie cesarskie, spadek jej dochodów oznacza, że bank zaoferował jej i jej partnerowi znacznie mniejszy kredyt – więc musieli sięgnąć po swoje oszczędności.

W ciągu dwóch miesięcy poprzedzających poród mogła przyjmować tylko projekty, które trwały dwa lub trzy dni, ponieważ nie mogła zobowiązać się do miesięcy trwających zleceń, będąc w ciąży. Postanowiła również nie ubiegać się o zasiłek macierzyński; para zamiast tego wybrała, aby jej partner, urzędnik państwowy, wziął pełny urlop macierzyński: pełne wynagrodzenie przez sześć miesięcy, następnie ustawowe świadczenia macierzyńskie przez trzy miesiące i nic poza tym, poza 10 płatnymi dniami utrzymywania kontaktu.

„Nie odrzucam zasiłku macierzyńskiego, ale go niewystarczająco, żeby na nim żyć, więc musiałbym sięgnąć po swoje oszczędności, aby zapłacić za moją hipotekę i rachunki, i nie chciałam redukować tego zabezpieczenia do zera” – mówi. Nie było to łatwe. „Pompkowałam i odrzucałam mleko trzy razy dziennie, aby utrzymać produkcję mleka i robiłam nocne karmienia. Nie wyobrażam sobie, jak sobie radziłam na tak małej ilości snu, a potem wracałam do pracy, ale czułam, że nie mam wyboru”.

Jak odkryła Tinney, różnica między tym, czego oczekuje się od zatrudnionych i samozatrudnionych, jest uderzająca.

Clarke mówi: „Dla klientów zatrudnionych większość [kredytodawców] po prostu pyta, czy wrócą do pracy na tych samych warunkach, a ja muszę tylko powiedzieć tak. Nie ma potrzeby przedstawiania żadnych dowodów. Nowa mama może faktycznie wrócić do pracy na trzy dni w tygodniu, ale wezmą cały dochód pod uwagę”.

Jeśli dokonujesz refinansowania kredytu hipotecznego, a nie kupujesz domu, zasady mogą „uczynić Ci więźniem kredytowym, w tym sensie, że nie możesz refinansować kredytu hipotecznego w innym kredytodawcy” – mówi Clarke.

HMRC: „Przydzielamy więcej personelu, aby pomóc w skróceniu czasu oczekiwania”

Poprosiliśmy HMRC o sprawę Harriett Thompson i szersze problemy poruszone w naszym raporcie.

Rzecznik powiedział: „Przepraszamy p. Thompson i przesłaliśmy jej zwrot”.

„Co roku otrzymujemy miliony wniosków o zwrot podatku, z których większość jest wypłacana sprawnie, ale przydzielamy więcej personelu, aby pomóc w skróceniu czasu oczekiwania”.

HMRC powiedziało, że Thompson otrzymała wniosek o SMP w kwietniu 2025 roku. Powiedziało, że otrzymało telefon w grudniu 2025 roku z prośbą o SMP na rok 2025-26, dodając: „W tamtym czasie doradziliśmy, aby ubiegać się o finansowanie z góry, ponieważ nie będziemy mogli przetworzyć wniosku do końca roku podatkowego 2025-26, zgodnie z instrukcjami online”. Jednak według Thompson w kwietniu 2025 roku nie było to wtedy, kiedy jej księgowy złożył wniosek o SMP, ale kiedy go ścigał, a telefon w grudniu 2025 roku dotyczył ścigania płatności.

HMRC powiedziało, że wydało czek 12 marca tego roku, który obejmował kwotę SMP za 2024-25. Powiedziała, że przetworzyła już wniosek Thompson za 2025-26. Przeprosiła ją za to.

HMRC powiedziała, że przydzieliła więcej personelu, aby pomóc w skróceniu czasu oczekiwania.

„Wielka Brytania niczego nie oferuje samo zatrudnionym ojcom”

Rodziny, w których oboje rodzice są samozatrudnieni, borykają się z dodatkowymi trudnościami w Wielkiej Brytanii.

Według Alexa Lloyd Huntera, współzałożyciela The Dad Shift, który walczy o sprawiedliwy urlop macierzyński: „Wielka Brytania jest prawdziwym odstępstwem, oferując samo zatrudnionym ojcom nic. Samozatrudnione pary to najbardziej niedostosowane rodzice, z mamami otrzymującymi zasiłek macierzyński, a nowi ojcowie nic”.

Dodaje: „Średnio w Europie ojcowie otrzymują osiem tygodni płatnego urlopu macierzyńskiego, a to wynagrodzenie często jest powiązane z wynagrodzeniem.

„Na przykład w Hiszpanii ojcowie otrzymują 16 tygodni z pełnym wynagrodzeniem, a w Szwecji 34 tygodnie do 80% ich wynagrodzenia. Ponad dwie trzecie krajów UE oferują samo zatrudnionym osobom urlop macierzyński, a często jest to takie samo uprawnienie jak zatrudnionym osobom”.

Polityki tych krajów dotyczące uczciwszych świadczeń macierzyńskich i macierzyńskich będą miały pozytywny wpływ na kredyty hipoteczne w tych krajach, ponieważ dochody nie spadają tak gwałtownie, jak w Wielkiej Brytanii.