Najważniejszy, gwarantowany powód, dla którego doradcy finansowi twierdzą, że odroczenie świadczeń emerytalnych do 67 roku życia jest lepsze niż ich otrzymywanie w wieku 62 lat

Najważniejszy, gwarantowany powód, dla którego doradcy finansowi twierdzą, że odroczenie świadczeń emerytalnych do 67 roku życia jest lepsze niż ich otrzymywanie w wieku 62 lat

Jeremy Phillips

4 min lektury

Szybkie podsumowanie

Czekanie od 62 do 67 lat zapewnia gwarantowany wzrost miesięcznego świadczenia o 8% do 10% rocznie, zwrot wolny od ryzyka, który żadna inwestycja w akcje lub obligacje nie jest w stanie dorównać.

Najnowsze badania zidentyfikowały jeden nawyk, który podwoił oszczędności emerytalne Amerykanów i przeniósł emeryturę z marzenia do rzeczywistości. Więcej informacji można znaleźć tutaj.

Jeśli masz wczesne lata 60. i wpatrujesz się w przycisk zgłoszenia świadczeń na SSA.gov, najdroższy błąd, jaki możesz popełnić, to traktowanie tej decyzji jak transakcji na giełdzie. Od ponad dekady zajmuję się strategiami dochodów emerytalnych i uważam, że decyzja o zgłoszeniu świadczeń to jedyny ruch o najwyższej dźwigni, jakiego większość gospodarstw domowych dokona kiedykolwiek. Julia Lembcke, doradca finansowy, rozmawiająca z Adamem Taggartem w odcinku podcastu Thoughtful Money zatytułowanym „Ta prosta strategia może zaoszczędzić emerytom tysiące (a nawet więcej)”, przedstawiła obliczenia w języku, który każdy może zrozumieć:

„Pomiędzy 62 rokiem, najwcześniejszym wiekiem, w którym można otrzymać świadczenia, chyba że jest się wdowcem lub wdową, a wiekiem pełnej emerytury, który wynosi obecnie 67 lat, w ciągu tych 5 lat Twoje świadczenie, czyli wypłata, rośnie o 8% do 10% rocznie, gwarantowanie, prawda?”

Stawki są proste. Jeśli zgłosisz się w wieku 62 lat, obstawiasz swój dochód emerytalny przeciwko punktowi odniesienia, który prawie żadna inwestycja wolna od ryzyka nie jest w stanie osiągnąć. Jeśli się pomylisz, zablokujesz mniejszą miesięczną kwotę na całe życie, a także mniejszą kwotę dla współmałżonka.

Gwarantowany roczny wzrost o 8% do 10%

Lembcke ma rację. Wzór obliczania świadczeń społecznych trwale zmniejsza Twoją miesięczną kwotę, jeśli zgłosisz się przed wiekiem pełnej emerytury, a podnosi ją, jeśli poczekasz. Za każdy rok, w którym osoba zgłasza się przed wiekiem pełnej emerytury, świadczenia są zmniejszane o około 6,7%. Po przekroczeniu wieku pełnej emerytury kredyty za opóźnienie kontynuują naliczanie do 70 roku życia.

Większość Amerykanów znacznie niedoszacowuje, ile pieniędzy potrzebują na emeryturę i przecenia, jak dobrze są przygotowani. Jednak dane pokazują, że osoby, które mają jeden nawyk, mają ponad dwukrotnie więcej oszczędności niż te, które go nie mają.

Łącząc je, otrzymuje się to, co Lembcke opisuje: gwarantowany wzrost miesięcznego świadczenia o 8% do 10% rocznie za każdy rok, który upłynie od 62 do 67 roku. Żaden indeks akcji nie daje takiego zwrotu bez ryzyka. Żadna drabina obligacji nie daje takiego zwrotu w ogóle. Moim zdaniem jest to jeden z niewielu naprawdę wolnych od ryzyka wskaźników składania procentu dostępnych dla amerykańskiego gospodarstwa domowego i jedyny sposób, aby go uchwycić, to nie zgłaszać się.

Dlatego Lembcke stanowczo sprzeciwia się argumentowi „zgłoś się wcześniej i zainwestuj różnicę”. Jej reinterpretacja jest punktem zwrotnym:

„Twoje świadczenie emerytalne to renta. Nie powinno być inwestycją, prawda? Powinno stanowić podstawę dochodów na emeryturze.”

Traktuj czek jako rentę, a decyzja zmieni kształt. Ustalasz wysokość podłogi, która wypłaca Ci pieniądze co miesiąc przez resztę życia, z indeksacją do inflacji, niezależnie od tego, co dzieje się na rynku.

Zbyt długie czekanie to również błąd

Opóźnianie nie jest automatycznie właściwym posunięciem. Lembcke otwarcie mówi o innym schemacie niepowodzeń:

„Czasami ludzie zgłaszają się zbyt późno. Chcą czekać do 70 roku, aby otrzymać pełną kwotę. A kiedy uruchamiam obliczenia, prawie nigdy nie jest to oboje małżonków, którzy zgłaszają się w wieku 70 lat, może jeden, ale zwykle jest to między wiekiem pełnej emerytury a 70 rokiem, idealny czas na zgłoszenie się z punktu widzenia maksymalizacji.”

„Czekaj do 70 roku za wszelką cenę” to slogan. Prawidłowa odpowiedź jest obliczana indywidualnie.

Świadczenia małżeńskie i dla ocalałych zmieniają wszystko

W przypadku par decyzja sprowadza się do tego, kto trzyma jeden czek. Logika Lembcke dotycząca ocalałych:

„Kiedy jeden małżonek umiera, zostaje tylko jeden czek, a jest to wyższy z dwóch. Więc jeśli zlikwidujesz ten wysoki czek wcześniej i, wiesz, zostaniesz z jednym czekiem, będzie on niższy.”

Jeśli para zdecyduje, że jeden z nich musi zgłosić się przed wiekiem pełnej emerytury, jej zasada odwraca intuicję, z której zaczynają się większość ludzi: „Jeśli naprawdę chcesz zgłosić się wcześniej, powinieneś zgłosić się po niższej kwocie.” Wyższy zarabiający nadal zwiększa świadczenie, które ocalały małżonek ostatecznie odziedziczy. Czek niżej zarabiającego jest tym, który jesteś skłonny zmniejszyć, ponieważ i tak zniknie, gdy pierwszy małżonek umrze.

Clark Howard porusza ten sam punkt z innego punktu widzenia, zauważając, że jeśli wyższy zarabiający opóźni świadczenia społeczne, ocalały małżonek otrzyma wyższe świadczenie przez resztę swojego życia, a punkt wyrównania opóźnienia zwykle pojawia się gdzieś około 83 roku życia.

Co zrobić przed zgłoszeniem

Pobierz swoje szacowane świadczenia w wieku 62 lat, w wieku pełnej emerytury i w wieku 70 lat z narzędzia my Social Security na stronie SSA.gov. W tych liczbach bezpośrednio widoczne będą roczne podwyżki o 8% do 10%.

Jeśli jesteś żonaty, uruchom szacunki obu małżonków obok siebie i przyjrzyj się wynikowi dla ocalałego, a nie tylko wspólnemu wynikowi, dopóki oboje żyjecie.

Dodaj do tego stan zdrowia, inne dochody, renty i przedziały podatkowe. Osoba zgłaszająca się z poważnymi problemami zdrowotnymi i bez współmałżonka ma bardzo inne obliczenia niż 62-letni, zdrowy małżonek połączony z młodszym, niżej zarabiającym partnerem.

Jeśli obliczenia są bliskie, zapłać za jednorazowy przegląd fideikomisaryjny lub płatnego optymalizatora świadczeń społecznych. Decyzja jest nieodwracalna po 12 miesiącach.

Taggart uznał rozmowę za tak dogłębną, że zasugerował przekształcenie jej w dedykowaną serię, co mówi wiele o tym, ile niuansów kryje się pod decyzją, którą większość ludzi podejmuje po południu. Pomiędzy 62 a 67 rokiem Twój zasiłek rośnie w tempie, którego rynek nie może zagwarantować. To liczba, którą należy pokonać, zanim zgłosisz się po dolara wcześniej.

Dane pokazują, że jeden nawyk podwaja oszczędności Amerykanów i zwiększa emeryturę

Większość Amerykanów znacznie niedoszacowuje, ile pieniędzy potrzebują na emeryturę i przecenia, jak dobrze są przygotowani. Jednak dane pokazują, że osoby, które mają jeden nawyk, mają ponad dwukrotnie więcej oszczędności niż te, które go nie mają.

I nie, ma to nic wspólnego z podnoszeniem dochodów, oszczędzaniem, obcinaniem kuponów, a nawet ograniczaniem stylu życia. Jest to znacznie bardziej bezpośrednie (i potężne) niż cokolwiek z tego. Szczerze mówiąc, jest szokujące, że więcej ludzi nie przyjmuje tego nawyku, biorąc pod uwagę, jak łatwo go wdrożyć.