Pergunte a um Consultor: Posso me aposentar aos 70 anos com US$ 1,4 milhão em economias e US$ 1 milhão em ações?

Pergunte a um Consultor: Posso me aposentar aos 70 anos com US$ 1,4 milhão em economias e US$ 1 milhão em ações?

Brandon Renfro, CFP®

7 min de leitura

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Sou um homem solteiro de 68 anos, com boa saúde, e planejo trabalhar até os 70 anos. Atualmente, tenho US$ 400.000 em CDs, cerca de US$ 1 milhão em ações e cerca de US$ 1 milhão em meu 401(k) e IRA combinados. Quando me aposentar, receberei cerca de US$ 4.200 em Seguridade Social e tenho US$ 4.000 de renda de aluguel. (Isso pode ser um tanto inseguro porque as propriedades estão em um estado de furacão). Moro em um apartamento alugado na área de São Francisco. Se eu parar de trabalhar agora, posso me aposentar confortavelmente? E faz sentido comprar um imóvel?

– Roger

Em praticamente qualquer contexto razoável, é seguro dizer que você fez um bom trabalho em economizar e se preparar para uma aposentadoria financeiramente segura. No entanto, para saber se você pode se aposentar confortavelmente hoje, em dois anos, quando tiver 70 anos, ou mesmo aos 80 anos, você precisa pensar mais especificamente sobre as despesas que precisaria cobrir para manter o estilo de vida desejado. Explicarei por que digo isso e, espero, farei isso de uma forma que o ajude a chegar a uma resposta.

O que as pessoas querem dizer quando perguntam "Posso me aposentar confortavelmente?" Geralmente, as pessoas estão perguntando se podem esperar razoavelmente cobrir as despesas necessárias para manter seu estilo de vida desejado sem ficar sem dinheiro, dados os ativos que têm disponíveis. Há mais a ser dito sobre cada um dos conceitos contidos nessa pergunta mais ampla, mas vamos nos concentrar em duas partes: ativos e despesas.

Avalie Seus Ativos

Você apresentou os ativos e fontes de renda que terá na aposentadoria. Posso dizer com segurança que há muitas pessoas desfrutando de aposentadorias perfeitamente seguras, confortáveis e felizes com muito menos. Muitas dessas pessoas continuarão a ver seus ativos crescerem durante a aposentadoria, apesar de gastarem com eles. Fatores como a composição de seus ativos e os retornos de investimento que eles geram, além de quanto você retira deles, ditarão quanto tempo eles podem durar, o que nos leva ao próximo ponto.

Revise Suas Despesas

Embora o escopo disso seja limitado, pois não tenho informações sobre as despesas que você precisa cobrir na aposentadoria, posso guiá-lo através de um exemplo de como abordá-lo, o que faremos em breve.

Para ser franco, ainda não conheci ninguém que esteja em uma situação semelhante à sua e que eu achasse em perigo de ficar sem dinheiro. No entanto, isso não significa que posso dizer definitivamente sobre você sem ter mais informações sobre seu custo de vida pessoal. Você pode ter um estilo de vida casual que requer pouca renda ou um estilo de vida extravagante que exigirá planejamento e ativos consideráveis para sustentar. Não podemos saber se a equação se equilibra se conhecermos apenas um lado dela.

Se estivéssemos sentados e tendo essa conversa em tempo real, tenho certeza de que você diria rapidamente: "Ah, sim, minhas despesas mensais são cerca de US$ X." Então, mantenha esse número em mente enquanto passamos pelo exemplo.

(Um consultor financeiro pode ajudá-lo a revisar seus ativos e despesas para construir um plano de renda de aposentadoria que atenda às suas necessidades.)

Considere Suas Emoções

Mas a matemática não é a única consideração. Precisamos entender sua personalidade e nível de conforto em relação ao lidar com os diferentes riscos da aposentadoria. Por exemplo, se você é muito conservador com seus investimentos porque deseja pouca volatilidade em seu portfólio, precisará planejar uma taxa de retorno menor do que poderia esperar com um portfólio que detém um pouco mais de ações.

Talvez você não se sinta confortável em retirar de seu principal em anos em que o mercado está em baixa. Ou talvez você esteja preocupado com o futuro da Seguridade Social e planeje retirar menos do que o esperado de suas economias. A lista poderia continuar, mas você entendeu a ideia. Há muitas coisas que não cabem em uma planilha que você vai querer considerar. (Um consultor financeiro pode ajudá-lo a levar tudo isso em consideração ao planejar sua aposentadoria.)

Juntando Tudo

Com tudo isso dito, vamos considerar como você pode abordar isso com algumas suposições relativamente comuns. Vamos supor que você tenha uma tolerância ao risco de aposentado médio que permite que você mantenha confortavelmente um portfólio diversificado entre 50% e 75% em ações e o restante em títulos. A partir daí, é uma questão de determinar o valor que você se sente confortável em retirar de seu portfólio a cada ano. É útil pensar na taxa de retirada como uma porcentagem de seu portfólio total (como a clássica "regra dos 4%").

Dependendo dos fatores que mencionei, bem como de sua expectativa de vida e horizonte de tempo, vamos supor que você decida que uma taxa de retirada inicial de 6% funciona para você. Com cerca de US$ 2,4 milhões em ativos distribuíveis, isso permitiria que você retirasse US$ 144.000 no primeiro ano e, em seguida, ajustasse suas retiradas subsequentes para a inflação. Adicione os US$ 50.400 que você espera da Seguridade Social, US$ 48.000 em renda de aluguel, e você tem US$ 242.400. Em seguida, você precisa comparar esse valor com suas despesas.

Lembre-se de que "despesas" significa mais do que apenas suas despesas de subsistência mensais. Não se esqueça de contabilizar impostos, seu plano para lidar com cuidados de longo prazo e se você deseja ou não designar qualquer valor específico para deixar para seus herdeiros, pois todos esses fatores afetam seus ativos.

Claro, isso é apenas um exercício hipotético para ilustrar uma abordagem de planejamento de renda. Às vezes, há muito mais envolvido na tomada de decisões como uma taxa de retirada razoável e como você se sente em relação a diferentes riscos. (Se você precisar de ajuda adicional com sua taxa de retirada e plano de renda de aposentadoria, considere combinar-se com um consultor financeiro.)

Conclusão

Ao pensar se você pode se aposentar confortavelmente ou não, é importante considerar suas despesas, tolerância ao risco e psicologia. Não é incomum que as pessoas pensem no planejamento da aposentadoria como atingir um número específico de economias e encerrar o dia. No entanto, considere o equilíbrio relativo entre economias, despesas e outras variáveis para determinar a abordagem que melhor se adapta a você e às suas necessidades.

Dicas de Planejamento de Aposentadoria

Ao planejar seus anos dourados, é importante obter uma estimativa precisa de quanto dinheiro você terá economizado até o momento de sua aposentadoria. Felizmente, a calculadora de aposentadoria da SmartAsset pode ajudá-lo a projetar quanto dinheiro você pode precisar para se aposentar e se você está no caminho certo para atingir essa meta.

Um consultor financeiro pode ajudá-lo a navegar no mundo às vezes complexo do planejamento de aposentadoria. Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita da SmartAsset o conecta a até três consultores financeiros verificados que atendem à sua área, e você pode ter uma chamada introdutória gratuita com seus consultores correspondentes para decidir qual deles você sente que é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.

Mantenha um fundo de emergência à mão caso você encontre despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido - em uma conta que não esteja em risco de flutuações significativas como o mercado de ações. A desvantagem é que o valor do dinheiro líquido pode ser corroído pela inflação. Mas uma conta de alta rentabilidade permite que você ganhe juros compostos. Compare contas de poupança de bancos.

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