Quando você tiver US$ 2 milhões economizados, você deve (provavelmente) se aposentar imediatamente. Por que você pode estar sacrificando em vão

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Os americanos que participam num plano de reforma no local de trabalho acreditam que precisam de cerca de 1,28 milhões de dólares para se reformarem confortavelmente, de acordo com a Schroders (1). Por isso, é seguro assumir que se tiver quase o dobro disso — ou 2 milhões de dólares — reformar-se-ia imediatamente.

Mas para alguns milionários, desistir da carreira e do rendimento regular não é fácil. Trabalhadores mais velhos podem ter como objetivo "só mais um pouco" antes de deixarem o trabalho permanentemente. Pode haver um medo profundo de ficar sem dinheiro, o que os mantém a trabalhar mais tempo do que o planeado inicialmente.

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No entanto, aqui estão três razões pelas quais pode querer considerar reformar-se assim que atingir a marca de 2 milhões de dólares — mais quatro formas de manter o seu dinheiro arduamente ganho após o fim dos salários.

A esperança média de vida nos EUA é de 76,4 anos, de acordo com a Organização Mundial da Saúde (OMS), pelo que pode pensar que sacrificar mais alguns anos para trabalhar mais arduamente no final dos seus 50 e início dos 60 anos vale a pena (2).

Afinal, tem tempo suficiente para desfrutar dos frutos do seu trabalho, certo? Bem, a OMS também relata que a esperança de vida ajustada à saúde é menor — apenas 63,9 em média.

Isso significa que se reformar aos 60 anos, pode ter apenas alguns anos de saúde plena antes do aparecimento de doenças crónicas ou limitações funcionais. Após esse ponto, pode gradualmente perder energia, mobilidade ou o desejo de viajar ou desfrutar de tempo com a família.

Este sacrifício pode ser justificado se estivesse em risco de pobreza na reforma. Mas com 2 milhões de dólares no seu portfólio, faz muito menos sentido continuar a trabalhar e trocar a parte mais saudável dos seus anos dourados.

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De acordo com o LongTermCare.gov, cerca de 60% dos americanos precisarão de algum tipo de assistência à medida que envelhecem (3). E o custo anual de cuidados pode ser elevado, relata o SeniorLiving.org (4):

- 75.756 dólares para uma instalação de vida assistida

- 80.300 dólares para um cuidador domiciliário

- 118.104 dólares para um quarto partilhado em lar de idosos

- 135.528 dólares para um quarto privado em lar de idosos

Embora seja compreensível preocupar-se com o custo dos cuidados à medida que envelhece, isso não significa necessariamente que precise de continuar a trabalhar para compensar essas despesas. Em vez disso, considere proteger a sua riqueza planeando com antecedência.

Com o seguro de cuidados de longo prazo da GoldenCare, pode ter cuidados como lares de idosos, vida assistida e cuidados de saúde ao domicílio cobertos para que não tenha de pagar do seu bolso e esgotar o seu ninho de 2 milhões de dólares.

Tudo o que tem de fazer é preencher algumas informações sobre si, e a GoldenCare fornecer-lhe-á uma cotação gratuita para cobertura de cuidados de longo prazo que se adapta às suas necessidades e orçamento.

Com base na regra padrão de 4%, 2 milhões de dólares poderiam suportar um estilo de vida confortável para muitos reformados, dependendo dos gastos e das condições de mercado.

O agregado familiar americano médio gasta cerca de 78.535 dólares por ano, de acordo com dados do Bureau of Labor Statistics. No entanto, esse valor inclui todos os grupos etários e famílias que criam filhos e pagam hipotecas ou aluguer. As médias também podem ser distorcidas pelos valores atípicos, ou pelos americanos mais ricos e os seus hábitos de consumo.

Os reformados com filhos que já saíram de casa (empty nesters) geralmente gastam menos. De facto, os agregados familiares entre os 65 e os 74 anos gastam cerca de 65.354 dólares por ano — quase 13.200 dólares abaixo da média (5).

Aplicando a regra de 4% a 2 milhões de dólares, gerariam 80.000 dólares em levantamentos anuais. Isso não leva em conta os benefícios da Segurança Social ou qualquer pensão corporativa que possa ter. Simplificando, se quiser viver uma vida típica, 2 milhões de dólares podem ser suficientes.

No entanto, se o seu estilo de vida for mais caro ou altamente discricionário, pode não ser.

Em última análise, precisa de se perguntar quanto é suficiente — e que estilo de vida se sente confortável em manter.

Mesmo que esteja a planear uma reforma modesta, é importante garantir que tem dinheiro suficiente disponível para manter um fundo de emergência saudável.

A sabedoria convencional é manter três a seis meses de despesas de subsistência num fundo para dias chuvosos, mas os reformados devem ter como objetivo uma almofada de 18 a 24 meses, relata a AARP (6).

Afinal, já não está a receber um salário, e a idade mais avançada pode trazer uma maior probabilidade de emergências — veja a diferença entre a esperança média de vida e a esperança média de vida saudável. Garantir que tem dinheiro à mão para superar as tempestades da vida pode ser uma parte essencial da sua estratégia de reforma.

Uma conta de alto rendimento como uma Conta de Caixa Wealthfront pode ser um ótimo lugar para crescer o seu dinheiro não investido, oferecendo tanto taxas de juro competitivas como acesso fácil ao seu dinheiro quando precisar dele.

Uma Conta de Caixa Wealthfront oferece atualmente um APY base de 3,30% através de bancos do programa, e novos clientes podem obter um bónus adicional de 0,75% durante os seus primeiros três meses em até 150.000 dólares para um APY variável total de 4,05%.

Isso é 10 vezes a taxa de poupança de depósitos nacional, de acordo com o relatório de março do FDIC (7).

Adicionalmente, a Wealthfront está a oferecer a novos clientes que ativem o depósito direto (mínimo de 1.000 $/mês) para a sua Conta de Caixa e abram e financiem uma nova conta de investimento um aumento adicional de 0,25% APY sem data de expiração ou limite de saldo, o que significa que o seu APY pode ser tão alto quanto 4,30%.

Sem saldos mínimos ou taxas de conta, bem como levantamentos 24/7 e transferências wire domésticas gratuitas, os seus fundos permanecem acessíveis em todos os momentos. Além disso, obtém acesso a até 8 milhões de dólares em elegibilidade de seguro FDIC através de bancos do programa.

Abrir um certificado de depósito (CD) pode ser outra forma inteligente de fazer crescer o seu fundo de emergência. Os CDs permitem-lhe fixar uma taxa antecipadamente para que os seus ganhos permaneçam fixos por um prazo definido, mesmo que as taxas de mercado caiam.

Se procura esse tipo de crescimento previsível e fiável, uma plataforma como a CD Valet pode ajudá-lo a encontrar opções de alto rendimento que funcionem para si na reforma.

Veja como: A CD Valet rastreia mais de 40.000 taxas verificadas de bancos segurados pelo FDIC e cooperativas de crédito seguradas pela NCUA em todo o país — e, ao contrário de outros sites, eles mostram todas as taxas publicamente disponíveis, garantindo que tem uma visão abrangente do mercado.

Além disso, as suas taxas de CD são atualizadas continuamente, para que possa comprar, comparar e abrir CDs com facilidade.

Tenha em mente que o aumento dos custos de saúde, em combinação com mercados incertos, pode tornar mais difícil esticar mesmo um ninho de 2 milhões de dólares para o manter confortável na reforma.

Mas ao aderir a uma organização focada em idosos como a AARP, pode obter descontos em tudo, desde prescrições e planos dentários a viagens, entretenimento e seguros — ajudando a manter os custos baixos para que possa manter o seu estilo de vida de reforma.

Como uma das organizações mais confiáveis para americanos idosos, a AARP não só oferece vantagens de poupança de dinheiro, como também pode ajudá-lo a tomar decisões financeiras e de saúde informadas.

Os membros da AARP têm acesso a guias que podem ajudá-lo a aproveitar ao máximo a Segurança Social, escolher o plano Medicare certo e descobrir outros benefícios governamentais — poupando-lhe potencialmente milhares.

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Os americanos geralmente atingem o estatuto de milionário nos seus 50 e 60 anos, de acordo com a Empower (8). Se estiver nos seus 60 anos com 2 milhões de dólares, as tabelas atuariais sugerem que pode ter cerca de duas décadas de esperança de vida restante em média — dependendo da saúde e do género — com base em dados de esperança de vida condicional em vez da figura de 76,4 anos medida desde o nascimento (9).

Para colocar isso em perspetiva, precisaria de um orçamento anual de 125.000 dólares para esgotar 2 milhões de dólares em 16 anos — assumindo retornos de investimento zero e nenhuma fonte de rendimento adicional. Na realidade, portfólios diversificados geralmente geram retornos ao longo do tempo, embora também carreguem risco.

Simplificando, pode desfrutar de um estilo de vida de seis dígitos com uma margem de segurança razoável em condições de mercado típicas. Para um casal comum de empty nesters, isso pode ser mais do que suficiente — especialmente quando se considera os benefícios da Segurança Social.

Para ser justo, alguns multimilionários têm um forte desejo de deixar um legado. Uma herança considerável certamente daria um impulso financeiro aos seus entes queridos.

Esse é um objetivo perfeitamente válido, mas não é uma obrigação. Passou décadas a ganhar, a poupar e a sacrificar para construir esta riqueza. Se preferir gastar o seu dinheiro em experiências, viagens, conforto e viver bem nos seus capítulos finais, isso é igualmente válido.

Não há regra que diga que a sua conta bancária precisa de o sobreviver. O dinheiro foi sempre destinado a servir a sua vida — não o contrário.

Quaisquer que sejam os seus objetivos para o seu dinheiro, é sábio traçar um plano financeiro para a sua reforma — incluindo uma estratégia para fazer crescer o seu portfólio de 2 milhões de dólares ainda mais, se quiser deixar uma herança considerável.

Um consultor financeiro pode ajudar a fazer os cálculos e a construir um plano que funcione — mas é crucial encontrar um profissional em quem possa confiar.

É aí que o Advisor.com pode entrar. A plataforma conecta-o com um especialista perto de si gratuitamente.

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Com 2 milhões de dólares, pode provavelmente sustentar um estilo de vida de seis dígitos durante muitos anos. Embora os resultados dependam dos mercados, da inflação e da longevidade, as probabilidades financeiras são geralmente favoráveis a esse nível de ativos.

Conclusão: Pode continuar a trabalhar após atingir 2 milhões de dólares ou mais em ativos — mas existem razões financeiras e pessoais convincentes pelas quais pode não precisar de o fazer.

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Schroders (1); Organização Mundial da Saúde (2); LongTermCare.gov (3); SeniorLiving.org (4); U.S. Bureau of Labor Statistics (5); AARP (6); FDIC (7); Empower (8); Administração da Segurança Social (9)

Este artigo fornece apenas informações e não deve ser interpretado como aconselhamento. É fornecido sem garantia de qualquer tipo.