Fundos de Confiança para Crianças: um ganho inesperado aos 18 anos – mas o que fazer a seguir?

Em algum momento de meados de 2009, tomei uma decisão que mudaria a vida do meu filho: comecei a pagar £10 por mês para a conta do fundo de confiança para crianças dele. Não parecia muito, mas, quase 18 anos depois, graças ao desempenho do mercado de ações e ao pagamento original do governo, ele está prestes a receber cerca de £10.000. No início, ele não fazia ideia do que fazer a seguir, financeiramente, e ele não está sozinho. Todas as crianças nascidas entre 1 de setembro de 2002 e 2 de janeiro de 2011 têm um fundo de confiança para crianças (CTF), graças a um esquema lançado pelo governo trabalhista em 2005. Gordon Brown, então chanceler, visava fechar a lacuna de ativos e impulsionar a literacia financeira entre os jovens. Todos os pais receberam um vale de investimento de, tipicamente, £250 (£500 para famílias de baixa renda), e se não o colocassem em uma conta de poupança ou investimento até o primeiro aniversário da criança, o governo o fez por eles. Os pais e responsáveis podiam então optar por pagar mais até a criança completar 18 anos, com as regras atuais permitindo pagamentos de até £9.000 por ano. A partir dos 16 anos, a criança pode assumir a gestão da conta, e assim que completar 18 anos, o fundo amadurece e o dinheiro é dela. Neste ponto, ela pode sacar o dinheiro ou transferi-lo para um Isa adulto. Não há dúvida de que o esquema tem um valor enorme, mas muitos adolescentes não entendem o que fazer com seu ganho inesperado, e alguns nem sabem que têm um CTF. Para muitos, esta é a primeira grande decisão que terão que tomar sobre dinheiro.

Contas perdidas

Gavin Oldham dirige a Share Foundation (sharefound.org), que apoia a literacia financeira em adolescentes e ajuda a reunir jovens com o dinheiro do CTF. "Conectamos 121.000 jovens com suas contas gratuitamente, mas há £1 bilhão em dinheiro de CTF que pertence a jovens adultos de baixa renda e não foi reclamado", diz Oldham. "É maior do que o escândalo dos Correios – mais pessoas são afetadas." Detalhes perdidos, fusões de provedores e mudanças de endereço são citados como barreiras para reivindicar fundos. Oldham acredita que a HM Revenue and Customs poderia fazer mais para reunir as pessoas com seu dinheiro usando números de seguro nacional e o sistema PAYE. "Há o risco de jovens desistirem por causa da complexidade", ele diz. "Tem que haver um mecanismo para liberar os fundos quando o beneficiário atinge a idade adulta." Moxxie, 19, de Bath, não sabia que tinha um CTF até alguns meses antes de completar 18 anos, e achou difícil rastreá-lo. "Meus pais não tinham os detalhes. Tive que ligar para alguém – eles me disseram como fazer login. Tive que esperar por um código no correio [mas] não funcionou, então tive que fazer de novo", ele diz. "Levou alguns meses dando voltas. Algumas pessoas podem simplesmente desistir." Seus pais não tinham pago no fundo, e ele recebeu "alguns centenas de libras". Foresters, um provedor que administra quase 400.000 CTFs, tem um programa de divulgação para educar jovens. "Vamos a escolas e faculdades para falar sobre isso", diz Nici Audhlam-Gardiner, diretora executiva da Foresters UK. "Em uma escola, apenas metade do grupo sabia sobre CTFs. Nós pressionamos o governo para assumir a responsabilidade por este trabalho." Audhlam-Gardiner diz que quanto menos envolvidos os pais estavam com o esquema, menos provável que os jovens reinvestissem o dinheiro quando chegassem aos 18 anos. "Promovemos o esquema desde o primeiro dia. Nossos consultores faziam reuniões financeiras presenciais e dariam aos pais indicações do que os fundos poderiam crescer", ela diz. "Se os pais estão interessados, os jovens levarão a sério quando completarem 18 anos." Como Moxxie, George, 18, de Bristol, descobriu que tinha uma conta no valor de algumas centenas de libras, e tinha outro dinheiro que havia economizado. "Meus pais tinham esquecido", ele diz. Ele viu um artigo de notícias e perguntou à mãe, que encontrou os detalhes para ele. "Sou bom em economizar dinheiro, então retirei meu CTF e coloquei na minha conta de poupança", ele diz. "Eu recebo 3,1% nos primeiros £1.000 e 1,15% depois." George diz que "lidar com dinheiro é bastante estranho. Não falamos muito sobre isso na escola. Eles falam sobre economizar dinheiro, mas não o que fazer com ele. Se eu estivesse mais informado, poderia ter investido."

'Eu não sabia o que fazer'

Polly, uma estudante de arte de 18 anos de South Gloucestershire, também colocou o dinheiro do CTF em sua conta bancária porque diz que sentiu que era preferível investir o dinheiro. "Fiquei animada que meu CTF estava quase £1.000, mas não sabia o que fazer a seguir", ela diz. "Havia algumas opções no site, mas elas não explicavam muito bem o que eram, então apenas retirei. Sinto-me mais confortável sabendo que está no banco porque entendo o que isso significa." Gina Miller, da MoneyShe, uma plataforma de investimento que também se concentra na literacia financeira, está preocupada que os jovens estejam perdendo oportunidades por causa da "lacuna de aconselhamento" – não saberem onde obter orientação. "É o primeiro dinheiro real que eles já tiveram – isso é uma coisa emocionante. A pior coisa que eles poderiam fazer é deixá-lo em uma conta bancária", diz Miller. "Eles precisam superar a inflação. Caso contrário, é como ter um furo lento: o dinheiro continuará diminuindo de valor." Foresters oferece um painel interativo para titulares de contas para que os jovens possam ver seu fundo e como ele se comporta, e há um botão para agendar uma consulta gratuita com um consultor financeiro. Moxxie gastou seu CTF porque não achava que tinha dinheiro suficiente para investir, mas Miller incentiva os clientes a começar com qualquer valor. "Os jovens têm tempo a seu favor – mesmo uma pequena quantia pode crescer em um ninho de ovos por causa da mágica da composição. Ainda melhor se você adicionar a ela ao longo do tempo", ela diz. "É uma base, e aprender bons hábitos para o futuro."

'É ótimo se sentir no controle'

Jack de Buckinghamshire, descobriu que estava recebendo £33.000 algumas semanas antes do seu 18º aniversário. Ele diz que se sentiu sobrecarregado. Felizmente, a mãe dele tem uma amiga que é consultora financeira. "Ela me sentou e me explicou as diferentes opções, incluindo um saque parcial. Decidi sacar £1.000 para ir de férias com meus amigos, e reinvestir o resto." Jack diz que saber que poderia sacar um pouco de dinheiro para gastar o fez se sentir no controle. "Não poderia ter tomado essas decisões sem ajuda, porém. Não entendia o benefício para mim continuar investindo. Alguns dos meus amigos foram de férias loucas ou compraram coisas que não precisam. Deveria haver programas para ajudá-lo a entender investimentos." Polly diz: "Definitivamente acho que o CTF deveria ser reintroduzido, com um programa de habilidades práticas para ajudar a apoiar os jovens a entenderem finanças e investimentos. Isso me fez pensar em aprender a economizar e cuidar do meu próprio dinheiro." Oldham diz que apresentou uma proposta ao governo que sugere trazer outra versão do esquema. "O esquema de fundo de confiança para crianças é uma estratégia importante para o reequilíbrio financeiro intergeracional. Aprendemos tantas lições, e podemos fazer melhor da próxima vez", ele diz. Quando comecei a pagar na conta CTF do meu filho, esperava que cobrisse o custo da universidade. Ele não tem dinheiro suficiente para isso, e prefere arranjar um emprego de qualquer maneira. Quando contei a ele quanto o fundo valia, seu primeiro pensamento foi: "Quantas guitarras posso comprar com £10 mil?" Mas depois que sugerimos que continuaríamos a pagar £10 por mês se ele reinvestisse o dinheiro, ele está planejando fazer um Isa vitalício. Gosto da ideia de que poderia se transformar em um depósito para uma casa e sinto que "eu de 2009" merece um tapinha nas costas por uma boa decisão de paternidade.

As opções aos 18 anos

Você não precisa tomar uma decisão aos 18 anos. No seu 18º aniversário, seu CTF amadurece. Você não pode mais colocar dinheiro, mas pode deixá-lo onde está e tomar uma decisão depois. Até a criança sacar ou transferir o dinheiro, ele permanece em uma conta à qual ninguém mais tem acesso. Saques parciais são uma coisa. Por exemplo, você pode sacar um pouco do dinheiro e gastá-lo em algo bom, e reinvestir o resto com um provedor de investimento ou poupança diferente. Você pode mover o dinheiro para um Isa. Quando uma conta CTF amadureceu, você pode transferir a quantia para um Isa adulto. E se for uma criança com menos de 18 anos? Desde 2015, qualquer pessoa com dinheiro em um CTF pode transferir o fundo para um Isa júnior. Para muitos jovens, isso provavelmente será a coisa mais sábia a fazer, pois eles geralmente poderão obter um melhor retorno. Considere um Isa vitalício. Por enquanto, você pode fazer um Isa vitalício e usá-lo para economizar para sua primeira casa ou para mais tarde na vida. Você pode colocar até £4.000 por ano, e o governo adicionará um bônus de 25% às suas economias, até um máximo de £1.000 por ano. Então é £1 adicionado para cada £4 investido em direção a um depósito de casa ou aposentadoria.