401(k) Balances for Your 40s and 50s Compared to Average Savings in Those Years

ยอดคงเหลือ 401(k) สำหรับช่วงอายุ 40 และ 50 ปี เมื่อเทียบกับเงินออมเฉลี่ยในช่วงเวลาเหล่านั้น
Ali Hussain
ใช้เวลาอ่าน 6 นาที
ประเด็นสำคัญ
ยอดคงเหลือ 401(k) เฉลี่ยสำหรับผู้ที่อยู่ในช่วงอายุ 40 ปีคือ $407,675 ในขณะที่ค่ามัธยฐานคือ $162,143
สำหรับผู้ที่อยู่ในช่วงอายุ 50 ปี ยอดคงเหลือจะเพิ่มขึ้นเป็น $622,566 และ $251,758 ตามลำดับ
การวางแผนเกษียณอย่างรอบคอบเกี่ยวข้องกับการเพิ่มการบริจาคในช่วงอายุ 40 ปี การใช้ประโยชน์จากการบริจาคเพิ่มเติมเมื่อคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป และการตรวจสอบส่วนผสมการลงทุนและค่าธรรมเนียมของคุณเพื่อสนับสนุนการออกจากตลาดแรงงานก่อนกำหนด
การเกษียณอายุเร็วต้องใช้มากกว่าแค่การบรรลุเป้าหมาย คุณจะต้องเตรียมพร้อมสำหรับช่วงเวลาเกษียณที่ยาวนานขึ้น ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพที่สูงขึ้น และการเข้าถึงประกันสังคม ประกันสุขภาพ และอาจรวมถึง 401(k) ของคุณที่จำกัด
เมื่อคุณอายุถึงช่วงอายุ 40 และ 50 ปี การเกษียณอายุจะไม่รู้สึกเหมือนเป็นความคิดที่อยู่ไกลอีกต่อไป คุณสามารถเริ่มจินตนาการถึงมันได้จริงๆ สำหรับบางคน ภาพนั้นรวมถึงการออกจากตลาดแรงงานก่อนกำหนดกว่าอายุ 65 หรือ 67 แบบดั้งเดิม
แต่หากการเกษียณอายุเร็วอยู่ในความคิดของคุณ ยอดคงเหลือ 401(k) ของคุณจะมีความสำคัญเป็นพิเศษ ไม่เพียงแต่เงินออมเหล่านั้นจะต้องอยู่ได้นานขึ้นเท่านั้น แต่คุณยังไม่สามารถเข้าถึงได้อย่างอิสระจนกว่าจะอายุ 59½ โดยไม่มีค่าปรับ นั่นหมายความว่า หากคุณวางแผนที่จะหยุดทำงานเมื่ออายุ 55 ปี ตัวอย่างเช่น คุณจะต้องมีกลยุทธ์เพื่อเชื่อมช่องว่างเหล่านั้นด้วยเงินออมหรือรายได้อื่นๆ
การดูว่ายอดคงเหลือของคุณเปรียบเทียบกับผู้อื่นในวัยเดียวกันเป็นจุดตรวจสอบที่เป็นประโยชน์ แต่การวางแผนสำหรับการเกษียณอายุเร็วต้องก้าวไปไกลกว่านั้น
เงินออม 401(k) ในช่วงอายุ 40 และ 50 ปี: อธิบายยอดคงเหลือเฉลี่ยและค่ามัธยฐาน
อายุ
ยอดคงเหลือ 401(k) เฉลี่ย
ยอดคงเหลือ 401(k) ค่ามัธยฐาน
40s
$407,675
$162,143
50s
$622,566
$251,758
ตามข้อมูลของ Empower ยอดคงเหลือ 401(k) เฉลี่ยสำหรับบุคคลในช่วงอายุ 40 ปีคือ $407,675 เมื่อถึงช่วงอายุ 50 ปี ค่าเฉลี่ยจะเพิ่มขึ้นเป็น $622,566 ยอดคงเหลือสูงขึ้นเนื่องจากปีของการบริจาคที่มากขึ้น รายได้ที่สูงขึ้น และการบริจาคเพิ่มเติมที่สามารถใช้ได้เมื่ออายุ 50 ปี
อย่างไรก็ตาม ค่าเฉลี่ยไม่ได้บอกเล่าเรื่องราวทั้งหมด บัญชีขนาดใหญ่จำนวนมากทำให้ค่าเฉลี่ยสูงขึ้น ค่ามัธยฐาน—$162,143 สำหรับผู้ที่อยู่ในช่วงอายุ 40 ปี และ $251,758 สำหรับผู้ที่อยู่ในช่วงอายุ 50 ปี—ให้จุดกึ่งกลางที่สมจริงยิ่งขึ้น
สำหรับผู้ที่พิจารณาการเกษียณอายุเร็ว ตัวเลขเหล่านี้เน้นถึงความท้าทาย: คนทำงานจำนวนมากอยู่ต่ำกว่าที่พวกเขาอาจต้องการเพื่อหยุดทำงานก่อนกำหนดหนึ่งหรือสองทศวรรษ
คุณต้องมีเงินเท่าไหร่เพื่อเกษียณอายุเร็ว?
หากเป้าหมายของคุณคือการเกษียณอายุเร็ว คณิตศาสตร์จะเปลี่ยนไป เงินออมของคุณจะต้องอยู่ได้นานขึ้นและครอบคลุมความไม่แน่นอนมากขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพและการเงินเฟ้อ
กฎทั่วไปหลายข้อถือสมมติว่าอายุเกษียณมาตรฐาน Fidelity ยกตัวอย่างเช่น แนะนำให้ประหยัด 3 เท่าของเงินเดือนของคุณเมื่ออายุ 40 ปี 6 เท่าเมื่ออายุ 50 ปี และ 8 เท่าเมื่ออายุ 60 ปี สำหรับรายได้ประจำปี $85,000 นั่นคือ $255,000, $510,000 และ $680,000
แต่หากคุณต้องการหยุดทำงานก่อนกำหนด คุณอาจต้องประหยัดเงินเดือนของคุณแปดถึงสิบเท่าเมื่ออายุ 50 ปี ขึ้นอยู่กับการใช้จ่ายและวิถีชีวิต
แนวทางอื่นคือ กฎ 4% ซึ่งระบุว่าให้ถอน 4% ของพอร์ตการลงทุนเกษียณของคุณในปีแรกของการเกษียณอายุ และปรับตามอัตราเงินเฟ้อในแต่ละปีหลังจากนั้น นั่นหมายความว่าคุณจะต้องมีเงินประมาณ 25 เท่าของค่าใช้จ่ายรายปีของคุณ ดังนั้น หากคุณใช้จ่าย $50,000 ต่อปี คุณจะต้องมีเงินออม $1.25 ล้านเมื่อคุณเกษียณอายุ
แต่กฎดังกล่าว ซึ่งอิงตามข้อมูลตลาดในช่วงทศวรรษ 1990 สมมติว่าช่วงเวลาเกษียณอายุ 30 ปี ในปี 2025 ผู้เชี่ยวชาญแนะนำแนวทางที่ระมัดระวังมากขึ้น ประมาณ 3.7% หรือแม้แต่ต่ำกว่า โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณจะเกษียณอายุเป็นเวลานานกว่า 30 ปี ที่ 3.5% ตัวอย่างเช่น ค่าใช้จ่าย $50,000 ที่เหมือนกันนั้นต้องใช้เงินเกือบ $1.43 ล้าน ตารางต่อไปนี้แสดงให้เห็นถึงช่องว่างระหว่างเป้าหมาย $1.43 ล้านและยอดคงเหลือ 401(k) ค่ามัธยฐานสำหรับผู้ที่อยู่ในช่วงอายุ 40 และ 50 ปี ยังคงเกิน $1 ล้านในทั้งสองกรณี:
อายุ
ยอดคงเหลือ 401(k) ค่ามัธยฐาน
เป้าหมายการออม
ช่องว่าง
40s
$162,143
$1,428,571
$1,266,428
50s
$251,758
$1,428,571
$1,176,813
สำหรับผู้เกษียณอายุเร็ว นี่ไม่ใช่เส้นชัย แต่เป็นจุดเริ่มต้น การวางแผนอย่างระมัดระวังและการประหยัดที่สูงกว่าเกณฑ์สามารถสร้างความแตกต่างระหว่างการหมดตัวและเกษียณอายุได้อย่างสบายใจ
การเข้าถึง 401(k) ของคุณก่อนอายุ 59½
สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าคุณไม่สามารถเข้าถึงเงินทุน 401(k) ของคุณได้โดยไม่มีค่าปรับ 10% จนกว่าจะอายุ 59½ นอกเหนือจากข้อยกเว้นบางประการ
นั่นหมายความว่าทุกคนที่เกษียณอายุเร็วกว่ากำหนดจะต้องมีแผนเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายจนกว่าเงินทุนเหล่านั้นจะสามารถเข้าถึงได้ บัญชีนายหน้าที่มีการเสียภาษี การบริจาค Roth IRA (ซึ่งสามารถถอนได้โดยไม่มีค่าปรับ) หรือแหล่งรายได้อื่น ๆ เป็นสิ่งจำเป็นในการเชื่อมช่องว่าง
สำคัญ
นายจ้างบางรายช่วยให้คุณสามารถเข้าถึง 401(k) ของคุณได้โดยไม่มีค่าปรับเมื่ออายุ 55 ปี หากคุณออกจากงาน ซึ่งเป็นกฎที่น้อยคนรู้เรียกว่า "Rule of 55"
6 วิธีเสริมสร้างการออมเพื่อการเกษียณอายุเร็ว
หากคุณต้องการเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณอายุเร็ว มีหลายสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อเตรียมตัวให้ดีขึ้น:
1. ประมาณการตัวเลขการเกษียณอายุเร็วของคุณ
เริ่มต้นด้วยการคาดการณ์ค่าใช้จ่ายรายปีของคุณ จากนั้นคูณด้วยจำนวนปีที่คุณคาดว่าจะเกษียณอายุเป็นเวลานาน สำหรับผู้เกษียณอายุเร็ว อาจหมายถึง 40 ถึง 50 ปี สร้างอัตราเงินเฟ้อ ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพ และการสำรองสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝัน การทราบขนาดของช่องว่างทำให้ง่ายต่อการกำหนดเป้าหมายการออม
2. ทำการบริจาคสูงสุด โดยเฉพาะอย่างยิ่งด้วยการจับคู่
อย่าหยุดที่การจับคู่ของนายจ้าง ซึ่งเป็นข้อได้เปรียบที่สำคัญ เพิ่มการบริจาค 401(k) ของคุณอย่างค่อยเป็นค่อยไปในช่วงอายุ 40 ปีจนถึงขีดจำกัดรายปีของ IRS หากคุณทำได้ จากนั้นใช้ประโยชน์จากการบริจาคเพิ่มเติมเมื่อคุณอายุ 50 ปีอย่างเต็มที่ หากคุณจริงจังกับการเกษียณอายุเร็ว ให้ตั้งเป้าที่จะทำเงินสูงสุดจากการบริจาคของคุณอย่างสม่ำเสมอ แม้ว่านั่นหมายถึงการลดการใช้จ่ายไลฟ์สไตล์
3. สร้างเงินออมนอกบัญชีเกษียณ
เนื่องจากการถอนเงิน 401(k) ก่อนอายุ 59½ มีค่าปรับ จึงจำเป็นต้องมีเงินในบัญชีนายหน้าที่มีการเสียภาษี การบริจาค Roth IRA หรือที่อื่น เช่น บัญชีเงินออมดอกเบี้ยสูง ที่สามารถนำมาใช้ได้ก่อน บัญชีเหล่านี้ควรมุ่งเน้นไปที่การเป็นแหล่งเงินทุนในช่วงเวลาจนกว่าคุณจะอายุ 59½
4. ตรวจสอบส่วนผสมการลงทุนของคุณ
ในช่วงอายุ 40 ปี ให้โน้มเอียงไปทาง Growth เพื่อสร้างโมเมนตัม ในช่วงอายุ 50 ปี ให้ค่อยๆ เปลี่ยนไปเพื่อปกป้องสิ่งที่คุณสร้างขึ้น การกระจายความเสี่ยงมีความสำคัญมากขึ้นเมื่อระยะเวลาของคุณยาวนานขึ้น เนื่องจากภาวะตลาดหมีในช่วงต้นของการเกษียณอายุ (ที่รู้จักกันในชื่อความเสี่ยงของลำดับผลตอบแทน) สามารถสร้างความเสียหายที่ยาวนานได้
ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพเป็นหนึ่งในค่าใช้จ่ายที่สำคัญที่สุดในการเกษียณอายุ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณเกษียณอายุเร็วกว่าอายุ 65 ที่มีสิทธิ์ได้รับ Medicare หากนายจ้างของคุณมีบัญชีเงินออมเพื่อสุขภาพ (HSA) และคุณมีสิทธิ์ ให้บริจาคให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ HSAs มีข้อได้เปรียบด้านภาษีสามประการและสามารถทำหน้าที่เป็นตาข่ายความปลอดภัยทางการแพทย์ในช่วงต้นของการเกษียณอายุ
บทสรุป
การเกษียณอายุเร็วเป็นไปได้ แต่ต้องใช้มากกว่าเงินออมเฉลี่ย สิ่งนี้หมายถึงการคิดอย่างรอบคอบว่าเงินของคุณต้องอยู่ได้นานแค่ไหน คุณจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพได้อย่างไร และคุณจะเชื่อมช่องว่างในช่วงเวลาจนกว่าคุณจะสามารถเข้าถึง 401(k) ของคุณได้โดยไม่มีค่าปรับ
เกณฑ์มาตรฐานและค่าเฉลี่ยเป็นจุดตรวจสอบที่เป็นประโยชน์ แต่หากเป้าหมายของคุณคือการออกจากงานก่อนกำหนด คุณจะต้องมีวินัยมากกว่าคนส่วนใหญ่ในวัยของคุณ ยิ่งคุณดำเนินการด้วยความตั้งใจตั้งแต่เนิ่นๆ คุณก็จะมีความยืดหยุ่นและความสบายใจมากขึ้นเมื่อคุณตัดสินใจที่จะออกจากงาน