กองทุนเชื่อถือเด็ก: ลมพัดโชคเมื่ออายุ 18 ปี – แต่คุณควรทำอะไรต่อไป?

ณ จุดหนึ่งในช่วงกลางปี 2009 ฉันตัดสินใจที่จะเปลี่ยนแปลงชีวิตของลูกชายของฉัน: ฉันเริ่มจ่ายเงิน 10 ปอนด์ต่อเดือนเข้าบัญชี Child Trust Fund ของเขา

ดูเหมือนจะไม่มากนัก แต่เกือบ 18 ปีต่อมา ด้วยผลการดำเนินงานของตลาดหุ้นและการจ่ายเงินจากรัฐบาลเดิม ตอนนี้เขากำลังจะได้รับประมาณ 10,000 ปอนด์ ในตอนแรกเขาไม่รู้ว่าจะต้องทำอย่างไรต่อไปทางการเงิน และเขาก็ไม่ได้อยู่คนเดียว

เด็กทุกคนที่เกิดระหว่างวันที่ 1 กันยายน 2002 ถึง 2 มกราคม 2011 มีบัญชี Child Trust Fund (CTF) ด้วยระบบที่เปิดตัวโดยรัฐบาล Labour ในปี 2005 กอร์ดอน บราวน์ ซึ่งขณะนั้นดำรงตำแหน่งรัฐมนตรีว่าการคลัง มีเป้าหมายที่จะลดช่องว่างของสินทรัพย์และส่งเสริมความรู้ทางการเงินแก่คนหนุ่มสาว ผู้ปกครองทุกคนได้รับหนังสือรับรองการลงทุนเป็นเงินจำนวนปกติ 250 ปอนด์ (500 ปอนด์สำหรับครอบครัวที่มีรายได้น้อย) และหากพวกเขาไม่ได้นำไปใส่ในบัญชีออมทรัพย์หรือการลงทุนภายในวันเกิดปีแรกของบุตร รัฐบาลจะทำแทน

พ่อแม่และผู้ดูแลสามารถเลือกที่จะจ่ายเงินเพิ่มได้จนกว่าบุตรจะอายุ 18 ปี โดยกฎปัจจุบันอนุญาตให้มีการชำระเงินได้สูงสุด 9,000 ปอนด์ต่อปี ตั้งแต่อายุ 16 ปี บุตรสามารถเข้าควบคุมการจัดการบัญชีได้ และทันทีที่อายุครบ 18 ปี กองทุนจะบรรลวุฒิและเงินจะเป็นของพวกเขา ณ จุดนี้ พวกเขาสามารถถอนเงินหรือโอนไปยัง Isa สำหรับผู้ใหญ่ได้

ไม่ต้องสงสัยเลยว่าระบบนี้มีคุณค่าอย่างมาก แต่หลายคนในวัยรุ่นไม่เข้าใจว่าจะทำอย่างไรกับเงินก้อนใหญ่ และบางคนไม่รู้ด้วยซ้ำว่าพวกเขามี CTF อยู่ สำหรับหลายคน นี่เป็นการตัดสินใจครั้งใหญ่ครั้งแรกที่พวกเขาจะต้องทำเกี่ยวกับเงิน

บัญชีที่หายไป

แกวิน โอลด์แฮม บริหารจัดการ Share Foundation (sharefound.org) ซึ่งสนับสนุนความรู้ทางการเงินในหมู่วัยรุ่นและช่วยเหลือเยาวชนให้กลับมารับเงิน CTF ของพวกเขา

“เราได้เชื่อมโยงเยาวชน 121,000 คนกับบัญชีของพวกเขาโดยไม่มีค่าใช้จ่าย แต่มีเงิน CTF จำนวน 1 พันล้านปอนด์ที่ตกเป็นของเยาวชนผู้มีรายได้น้อยที่ยังไม่ได้ถูกเรียกร้อง” โอลด์แฮมกล่าว “มันใหญ่กว่าเรื่องอื้อฉาวของไปรษณีย์ – มีผู้คนได้รับผลกระทบมากกว่า”

รายละเอียดที่สูญหาย การควบรวมกิจการของผู้ให้บริการ และการเปลี่ยนแปลงที่อยู่ ถูกอ้างว่าเป็นอุปสรรคในการเรียกร้องเงิน โอลด์แฮมคิดว่า HM Revenue and Customs สามารถทำได้มากกว่าในการเชื่อมโยงผู้คนกับเงินของพวกเขาโดยใช้หมายเลขประกันสังคมและระบบ PAYE

“มีความเสี่ยงที่เยาวชนจะละทิ้งไปเนื่องจากความซับซ้อนของมัน” เขากล่าว “ต้องมีกลไกในการปล่อยเงินเมื่อผู้รับผลประโยชน์บรรลุนิติภาวะ”

ม็อกซี อายุ 19 ปี จากแบธ ไม่ทราบว่าเขามี CTF จนกระทั่งไม่กี่เดือนก่อนอายุครบ 18 ปี และพบว่าการติดตามบัญชีเป็นเรื่องยาก

“พ่อแม่ของฉันไม่มีรายละเอียด ฉันต้องโทรหาใครบางคน – พวกเขาบอกฉันว่าจะเข้าสู่ระบบได้อย่างไร ฉันต้องรอรหัสทางไปรษณีย์ [แต่] ไม่ได้ผล ดังนั้นฉันต้องทำซ้ำ” เขากล่าว “ใช้เวลาสองสามเดือนวนไปวนมา บางคนอาจจะยอมแพ้”

พ่อแม่ของเขาไม่ได้จ่ายเงินเข้ากองทุน และเขาได้รับ “ไม่กี่ร้อยปอนด์”

Foresters ผู้ให้บริการซึ่งดำเนินการ CTF เกือบ 400,000 บัญชี มีโครงการเข้าถึงเพื่อ educating เยาวชน

“เราไปที่โรงเรียนและวิทยาลัยเพื่อพูดคุยเกี่ยวกับเรื่องนี้” Nici Audhlam-Gardiner ****ประธานเจ้าหน้าที่บริหารของ Foresters UK กล่าว “ในโรงเรียนแห่งหนึ่ง มีนักเรียนเพียงครึ่งหนึ่งของปีที่รู้เกี่ยวกับ CTF เราได้ล็อบบี้รัฐบาลให้รับผิดชอบงานนี้”

Audhlam-Gardiner กล่าวว่าพ่อแม่ที่ไม่ค่อยมีส่วนร่วมในโครงการมีแนวโน้มที่เยาวชนจะลงทุนซ้ำเมื่ออายุครบ 18 ปี

“เราส่งเสริมโครงการนี้ตั้งแต่แรก ทีมที่ปรึกษาของเราได้จัดการประชุมทางการเงินแบบพบปะและจะให้คำแนะนำแก่พ่อแม่เกี่ยวกับสิ่งที่เงินทุนสามารถเติบโตได้” เธอกล่าว “หากพ่อแม่สนใจ เยาวชนจะให้ความสำคัญเมื่ออายุครบ 18 ปี”

เช่นเดียวกับ Moxxie จอร์จ อายุ 18 ปี จากบริสตอล พบว่าเขามีบัญชีที่มีมูลค่าไม่กี่ร้อยปอนด์ และมีเงินออมอื่นๆ อีกด้วย

“พ่อแม่ของฉันลืมไปแล้ว” เขากล่าว เขาเห็นบทความข่าวและถามแม่ของเขา ซึ่งพบรายละเอียดให้เขา

“ฉันเก่งในการออมเงิน ดังนั้นฉันจึงถอน CTF และนำไปใส่ในบัญชีออมทรัพย์ของฉัน” เขากล่าว “ฉันได้รับ 3.1% สำหรับ 1,000 ปอนด์แรก และ 1.15% หลังจากนั้น”

จอร์จกล่าวว่า “การจัดการเงินเป็นเรื่องแปลกใหม่ เราไม่ได้พูดถึงมันมากนักที่โรงเรียน พวกเขาพูดถึงการออมเงิน แต่ไม่ได้พูดถึงว่าจะทำอย่างไรกับมัน ถ้าฉันมีความรู้มากขึ้น ฉันอาจจะลงทุนไปแล้ว”

‘ฉันไม่รู้ว่าจะทำอย่างไร’

พอลลี นักเรียนศิลปะอายุ 18 ปีจากเซาท์กลอสเชสเตอร์ยังนำเงิน CTF ของเธอไปใส่ในบัญชีธนาคารของเธอ เพราะเธอรู้สึกว่ามันเป็นสิ่งที่ต้องการมากกว่าการลงทุน

“ฉันตื่นเต้นที่ CTF ของฉันเกือบ 1,000 ปอนด์ แต่ฉันไม่รู้ว่าจะต้องทำอย่างไรต่อไป” เธอกล่าว “มีตัวเลือกบางอย่างบนเว็บไซต์ แต่พวกมันไม่ได้อธิบายว่าพวกมันคืออะไร ดังนั้นฉันจึงแค่ถอนมัน ฉันรู้สึกสบายใจกว่าที่รู้ว่ามันอยู่ในธนาคารเพราะฉันเข้าใจว่าหมายถึงอะไร”

Gina Miller จาก MoneyShe แพลตฟอร์มการลงทุนที่เน้นความรู้ทางการเงินด้วยเช่นกัน กังวลว่าเยาวชนกำลังพลาดโอกาสเนื่องจาก “ช่องว่างคำแนะนำ” – ไม่รู้ว่าจะขอคำแนะนำจากที่ไหน

“มันเป็นเงินจริงครั้งแรกที่พวกเขาเคยมี – นั่นเป็นสิ่งที่น่าตื่นเต้น สิ่งที่พวกเขาทำได้แย่ที่สุดคือปล่อยทิ้งไว้ในบัญชีธนาคาร” Miller กล่าว “พวกเขาต้องเอาชนะอัตราเงินเฟ้อ มิฉะนั้น มันเหมือนกับการรั่วไหลช้าๆ: เงินจะลดลงเรื่อยๆ”

Foresters มีแดชบอร์ดแบบโต้ตอบสำหรับผู้ถือบัญชีเพื่อให้เยาวชนสามารถดูเงินทุนของพวกเขาและผลการดำเนินงาน และมีปุ่มสำหรับนัดหมายกับที่ปรึกษาทางการเงินฟรี

Moxxie ใช้เงิน CTF ของเขาเพราะเขาคิดว่าเขามีเงินไม่พอที่จะลงทุน แต่ Miller กระตุ้นให้ลูกค้าเริ่มต้นด้วยจำนวนเงินใดๆ ก็ตาม

“เยาวชนมีเวลาอยู่ข้างๆ – แม้แต่จำนวนเงินเล็กน้อยก็สามารถเติบโตเป็นเงินก้อนใหญ่ได้เนื่องจากความมหัศจรรย์ของการทบต้น ยิ่งดีไปอีกถ้าคุณเพิ่มเข้าไปเมื่อเวลาผ่านไป” เธอกล่าว “มันเป็นรากฐาน และการเรียนรู้ทักษะที่ดีสำหรับอนาคต”

‘มันยอดเยี่ยมที่ได้รู้สึกควบคุม’

แจ็คจากบักกิงแฮมเชียร์ พบว่าเขากำลังจะได้ 33,000 ปอนด์ไม่กี่สัปดาห์ก่อนอายุครบ 18 ปี เขาบอกว่าเขารู้สึกท่วมท้น โชคดีที่แม่ของเขามีเพื่อนที่เป็นที่ปรึกษาทางการเงิน

“เธอให้นั่งลงและอธิบายตัวเลือกต่างๆ ให้ฉันฟัง รวมถึงการถอนบางส่วน ฉันตัดสินใจที่จะถอน 1,000 ปอนด์เพื่อไปเที่ยวกับเพื่อนๆ และลงทุนส่วนที่เหลือ”

แจ็คกล่าวว่าการรู้ว่าเขาสามารถถอนเงินบางส่วนเพื่อใช้จ่ายทำให้เขารู้สึกควบคุม

“ฉันไม่สามารถตัดสินใจเหล่านั้นได้หากไม่มีความช่วยเหลือ ฉันไม่เข้าใจถึงประโยชน์ของการลงทุนต่อไป บางคนในกลุ่มเพื่อนของฉันไปเที่ยวในที่แปลกๆ หรือซื้อสิ่งของที่ไม่จำเป็น ควรมีโครงการเพื่อช่วยให้คุณเข้าใจการลงทุน”

พอลลีกล่าวว่า: “ฉันคิดว่า CTF ควรถูกนำกลับมาอีก พร้อมด้วยโปรแกรมทักษะเชิงปฏิบัติเพื่อช่วยสนับสนุนเยาวชนให้เข้าใจการเงินและการลงทุน มันทำให้ฉันคิดถึงการเรียนรู้การออมและดูแลเงินของตัวเอง”

Oldham กล่าวว่าเขาได้ยื่นข้อเสนอต่อรัฐบาลที่เสนอให้มีการนำระบบรุ่นใหม่เข้ามา

“โครงการ Child Trust Fund เป็นกลยุทธ์ที่สำคัญสำหรับการปรับสมดุลทางการเงินระหว่างรุ่น เราได้เรียนรู้บทเรียนมากมาย และเราสามารถทำได้ดีขึ้นในครั้งต่อไป” เขากล่าว

เมื่อฉันเริ่มจ่ายเงินเข้าบัญชี CTF ของลูกชายของฉัน ฉันหวังว่ามันจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการเรียนมหาวิทยาลัย เขาไม่มีเงินเพียงพอสำหรับเรื่องนั้น และเขาอยากได้งานมากกว่าด้วย เมื่อฉันบอกเขาว่ากองทุนมีมูลค่าเท่าไหร่ ความคิดแรกของเขาคือ: “ฉันจะซื้อกีตาร์ได้กี่ตัวด้วยเงิน 10,000 ปอนด์?”

แต่หลังจากที่เราแนะนำว่าเราจะยังคงจ่ายเงิน 10 ปอนด์ต่อเดือนเข้าไปถ้าเขานำเงินทุนกลับไปลงทุน เขาจึงวางแผนที่จะใช้ Isa ตลอดชีวิต ฉันรู้สึกดีที่มันอาจกลายเป็นเงินดาวน์สำหรับบ้าน และรู้สึกว่า “ฉันในยุคปี 2009” สมควรได้รับรางวัลสำหรับการตัดสินใจเลี้ยงดูบุตรที่ดี

ทางเลือกเมื่ออายุ 18 ปี

คุณไม่จำเป็นต้องตัดสินใจเมื่ออายุ 18 ปี เมื่อคุณอายุครบ 18 ปี CTF ของคุณจะบรรลวุฒิ คุณไม่สามารถจ่ายเงินเพิ่มได้ แต่คุณสามารถปล่อยทิ้งไว้ที่เดิมและตัดสินใจในภายหลัง จนกว่าบุตรจะถอนหรือโอนเงิน กองทุนจะอยู่ในบัญชีที่ไม่มีใครอื่นสามารถเข้าถึงได้

การถอนบางส่วนเป็นเรื่องจริง ตัวอย่างเช่น คุณสามารถถอนเงินบางส่วนและใช้จ่ายในสิ่งที่คุณต้องการ และลงทุนส่วนที่เหลือด้วยผู้ให้บริการการลงทุนหรือออมทรัพย์รายอื่น

คุณสามารถย้ายเงินไปยัง Isa ได้ เมื่อบัญชี CTF บรรลวุฒิแล้ว คุณสามารถโอนเงินจำนวนนั้นไปยัง Isa สำหรับผู้ใหญ่ได้

จะเกิดอะไรขึ้นถ้าเป็นเด็กอายุต่ำกว่า 18 ปี? ตั้งแต่ปี 2015 ใครก็ตามที่มีเงินอยู่ใน CTF สามารถโอนเงินทุนไปยัง junior Isa ได้ สำหรับคนหนุ่มสาวจำนวนมาก นั่นอาจเป็นสิ่งที่ฉลาดที่สุดเนื่องจากพวกเขามักจะสามารถได้รับผลตอบแทนที่ดีกว่า

พิจารณา Lifetime Isa ในขณะนี้ คุณสามารถขอ Lifetime Isa และใช้เพื่อประหยัดเงินสำหรับบ้านหลังแรกของคุณหรือสำหรับชีวิตในอนาคต คุณสามารถใส่ได้สูงสุด 4,000 ปอนด์ต่อปี และรัฐบาลจะเพิ่มโบนัส 25% ให้กับการออมของคุณ สูงสุด 1,000 ปอนด์ต่อปี ดังนั้น นั่นคือ 1 ปอนด์สำหรับทุกๆ 4 ปอนด์ที่ลงทุนเพื่อเงินดาวน์บ้านหรือเพื่อการเกษียณ