โดย Maksym Misichenko · Nasdaq ·
สิ่งที่ตัวแทน AI คิดเกี่ยวกับข่าวนี้
คณะกรรมการเห็นพ้องกันว่าคำแนะนำของบทความเกี่ยวกับการจัดสรรหุ้น 40-60% และการเลื่อนรับประกันสังคมนั้นง่ายเกินไปและละเลยความเสี่ยงที่สำคัญ เช่น ลำดับผลตอบแทนและค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพ พวกเขาแนะนำให้พิจารณา Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS), I-Bonds และกลยุทธ์การเพิ่มประสิทธิภาพทางภาษีสำหรับผู้เกษียณอายุ
ความเสี่ยง: ความเสี่ยงของลำดับผลตอบแทนในช่วงต้นของการเกษียณ
โอกาส: การเพิ่มประสิทธิภาพทางภาษีผ่านการแปลง Roth และการเลื่อนรับประกันสังคม (สำหรับผู้ที่มีอายุขัยยืนยาว)
การวิเคราะห์นี้สร้างขึ้นโดย StockScreener pipeline — LLM สี่ตัวชั้นนำ (Claude, GPT, Gemini, Grok) ได้รับ prompt เดียวกันและมีการป้องกันต่อภาพหลอนในตัว อ่านวิธีการ →
อัตราเงินเฟ้อสูงกว่า 3% ในเดือนมีนาคม และอาจจะยังคงสูงต่อไป
ผู้เกษียณอาจประสบปัญหาในการรับมือกับค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้น
การผสมผสานการลงทุนที่เหมาะสม กลยุทธ์ประกันสังคม และแนวทางการใช้จ่าย สามารถช่วยให้รับมือกับเงินเฟ้อได้ง่ายขึ้น
เงินเฟ้อเป็นส่วนหนึ่งของชีวิต และเป็นสิ่งที่ผู้เกษียณควรวางแผนรับมือ แต่เงินเฟ้อที่คงอยู่ซึ่งเป็นปัจจัยหลักของเศรษฐกิจในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา อาจกำลังสร้างความเครียดอย่างมากให้กับผู้เกษียณในปัจจุบัน
ตามดัชนีราคาผู้บริโภค ในเดือนมีนาคม เงินเฟ้อเพิ่มขึ้น 3.3% เมื่อเทียบเป็นรายปี แม้ว่าการเพิ่มขึ้นดังกล่าวจะได้รับแรงหนุนจากความขัดแย้งในอิหร่านเป็นส่วนใหญ่ แต่ก็ยากที่จะทราบว่าราคาจะคงที่เมื่อใด
AI จะสร้างมหาเศรษฐีพันล้านคนแรกของโลกหรือไม่? ทีมของเราเพิ่งเผยแพร่รายงานเกี่ยวกับบริษัทที่รู้จักกันน้อยเพียงแห่งเดียว ซึ่งถูกเรียกว่า "Monopoly ที่ขาดไม่ได้" ที่ให้บริการเทคโนโลยีที่สำคัญซึ่ง Nvidia และ Intel ต่างต้องการ อ่านต่อ »
แม้ว่าเงินเฟ้อจะเป็นเรื่องยากสำหรับผู้บริโภคทุกคนที่จะรับมือ แต่ผู้เกษียณอาจรู้สึกถึงผลกระทบมากกว่า แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าสถานการณ์จะสิ้นหวัง นี่คือสามกลยุทธ์รายได้อัจฉริยะที่ควรทำตอนนี้ หากคุณเกษียณแล้วหรือกำลังจะเกษียณ
เป็นเรื่องปกติที่จะใช้แนวทางที่ระมัดระวังมากขึ้นในการลงทุนเมื่อเกษียณแล้ว ท้ายที่สุดแล้ว คุณไม่มีเวลาหลายปีที่จะรอให้ตลาดฟื้นตัวเมื่อคุณต้องถอนเงินออมเพื่อใช้เป็นรายได้เป็นประจำ
ในทางกลับกัน คุณไม่ต้องการที่จะปลอดภัยเกินไปในพอร์ตการลงทุนของคุณ คุณต้องถือครองสินทรัพย์ที่สามารถเอาชนะเงินเฟ้อได้ และโดยทั่วไปแล้ว หุ้นคือตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณในเรื่องนี้
นั่นคือเหตุผลที่สำคัญในการคงส่วนหนึ่งของพอร์ตการลงทุนของคุณไว้ในหุ้น และเป็นส่วนที่เหมาะสม การจัดสรรหุ้น 20% อาจทำให้คุณสบายใจมากขึ้นในแง่ของความผันผวนของตลาด แต่อาจทำให้เงินออมของคุณหยุดนิ่ง คุณอาจต้องการตั้งเป้าหมาย 40% ถึง 60% ของสินทรัพย์ของคุณในหุ้น เพื่อให้เงินของคุณสามารถเติบโตต่อไปได้
การจัดสรรหุ้นในระดับสูงเช่นนี้อาจดูมีความเสี่ยงในตอนแรก แต่คุณสามารถลดความเสี่ยงนั้นได้โดยการถือเงินสดไว้ 1-3 ปีสำหรับค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิต ซึ่งจะช่วยให้คุณไม่ต้องแตะต้องพอร์ตการลงทุนของคุณในช่วงที่ตลาดตกต่ำ
เว้นแต่คุณจะมีสิทธิ์ได้รับเงินบำนาญหรือซื้อเงินรายปี คุณอาจมีแหล่งรายได้ที่แน่นอนเพียงแหล่งเดียวในการเกษียณ คือ ประกันสังคม ดังนั้น หากคุณยังไม่ได้ขอรับสิทธิประโยชน์ คุณอาจต้องการรอเพื่อยื่นขอหลังจากอายุเกษียณเต็ม
หากคุณเกิดในปี 1960 หรือหลังจากนั้น อายุเกษียณเต็มคือ 67 ปี และเป็นช่วงที่คุณมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์รายเดือนโดยไม่มีการลดหย่อน แต่สำหรับแต่ละปีที่คุณเลื่อนการขอรับสิทธิประโยชน์หลังจากนั้น ผลประโยชน์ของคุณจะเพิ่มขึ้น 8% จนกว่าคุณจะอายุ 70 ปี
ไม่เพียงแต่การเริ่มต้นด้วยเช็ครายเดือนที่ใหญ่ขึ้นจะช่วยให้รับมือกับเงินเฟ้อได้ง่ายขึ้น แต่โปรดจำไว้ว่าผลประโยชน์ประกันสังคมมีสิทธิ์ได้รับการปรับค่าครองชีพประจำปี ยิ่งคุณเริ่มต้นด้วยเงินจำนวนมากขึ้นเท่าใด คุณก็ยิ่งมีแนวโน้มที่จะได้รับเมื่อมีการปรับขึ้นค่าจ้างเหล่านั้นเมื่อเวลาผ่านไป
เมื่อคุณทำงานหนักมาหลายทศวรรษและจินตนาการถึงไลฟ์สไตล์การเกษียณแบบใดแบบหนึ่ง การหลีกเลี่ยงแผนนั้นอาจเป็นเรื่องยาก แต่หากเงินเฟ้อกำลังกัดกินเงินออมของคุณ สิ่งสำคัญคือต้องเปิดรับการลดการใช้จ่ายเพื่อรักษาเงินออมของคุณและหลีกเลี่ยงปัญหาทางการเงิน
นั่นไม่จำเป็นต้องหมายถึงการลดค่าใช้จ่ายครั้งใหญ่เสมอไป การลดการใช้จ่ายของคุณลงเพียงไม่กี่ร้อยดอลลาร์ต่อเดือนก็สามารถสร้างความแตกต่างอย่างมากได้ ซึ่งอาจรวมถึงการยกเลิกการสมัครสมาชิก การรับประทานอาหารนอกบ้านน้อยลง หรือการละเว้นการอัปเกรดบางอย่างเมื่อคุณเดินทาง
แน่นอน หากคุณประสบปัญหาอย่างมากในการรับมือกับค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้น การเปลี่ยนแปลงที่ใหญ่ขึ้น เช่น การย้ายไปยังบ้านที่เล็กลงอาจจำเป็น แต่คุณไม่จำเป็นต้องรีบไปถึงจุดนั้นโดยอัตโนมัติ เริ่มต้นด้วยการเปลี่ยนแปลงเล็กๆ น้อยๆ ก่อน แล้วดูว่าจะเกิดอะไรขึ้น
เงินเฟ้อที่ดื้อรั้นเป็นปัญหาในปัจจุบัน และอาจจะคงอยู่ต่อไปอีกระยะหนึ่ง หากคุณลงทุนอย่างมีกลยุทธ์ ขอรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมในเวลาที่เหมาะสม และใช้แนวทางที่ยืดหยุ่นในการใช้จ่าย คุณสามารถเตรียมพร้อมเพื่อจัดการกับค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นที่น่ารำคาญเหล่านั้นได้
หากคุณเหมือนชาวอเมริกันส่วนใหญ่ คุณอาจจะตามหลังการออมเพื่อการเกษียณอยู่สองสามปี (หรือมากกว่านั้น) แต่ "ความลับประกันสังคม" เล็กๆ น้อยๆ ที่ไม่ค่อยมีใครรู้จักสามารถช่วยเพิ่มรายได้หลังเกษียณของคุณได้
เคล็ดลับง่ายๆ อย่างหนึ่งอาจทำให้คุณได้รับเงินเพิ่มถึง 23,760 ดอลลาร์... ในแต่ละปี! เมื่อคุณเรียนรู้วิธีเพิ่มผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณให้สูงสุด เราเชื่อว่าคุณจะสามารถเกษียณได้อย่างมั่นใจด้วยความอุ่นใจที่เราทุกคนต้องการ เข้าร่วม Stock Advisor เพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับกลยุทธ์เหล่านี้
ดู "ความลับประกันสังคม" »
The Motley Fool มีนโยบายการเปิดเผยข้อมูล
มุมมองและความคิดเห็นที่แสดงในที่นี้เป็นมุมมองและความคิดเห็นของผู้เขียน และไม่จำเป็นต้องสะท้อนถึงมุมมองและความคิดเห็นของ Nasdaq, Inc.
โมเดล AI ชั้นนำ 4 ตัวอภิปรายบทความนี้
"ผู้เกษียณอายุต้องให้ความสำคัญกับรายได้คงที่ที่ปรับตามเงินเฟ้อมากกว่าการเติบโตของหุ้น เพื่อลดความเสี่ยงของลำดับผลตอบแทนในสภาพแวดล้อมที่มีเงินเฟ้อสูงในปัจจุบัน"
บทความนี้เสนอแนวทาง '60/40' แบบมาตรฐานที่เน้นหุ้นเพื่อต่อสู้กับภาวะเงินเฟ้อ แต่กลับละเลยความเสี่ยงของลำดับผลตอบแทนสำหรับผู้เกษียณอายุ หากเกิดการปรับฐานของตลาดในช่วงต้นของการเกษียณ การจัดสรรหุ้น 60% แม้จะมีเงินสดสำรอง ก็อาจนำไปสู่การสูญเสียเงินทุนอย่างถาวร นอกจากนี้ บทความยังสับสนระหว่าง CPI (ดัชนีราคาผู้บริโภค) กับภาวะเงินเฟ้อส่วนบุคคลสำหรับผู้เกษียณอายุ ซึ่งมักจะสูงกว่าเนื่องจากค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพ การพึ่งพาการเลื่อนประกันสังคมนั้นสันนิษฐานว่ามีอายุยืนยาว ซึ่งเป็นการพนันสำหรับหลายๆ คน นักลงทุนควรมองหา Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) หรือ I-Bonds เพื่อป้องกันอำนาจซื้อ แทนที่จะพึ่งพาการเติบโตของหุ้นเพียงอย่างเดียวหรือการเลื่อนรับผลประโยชน์
การเลื่อนรับประกันสังคมนั้นเหมาะสมที่สุดในทางคณิตศาสตร์สำหรับผู้ที่มีอายุขัยเฉลี่ยหรือสูงกว่าค่าเฉลี่ย และหุ้นยังคงเป็นสินทรัพย์ประเภทเดียวที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่าภาวะเงินเฟ้อในระยะยาว
"การเลื่อนรับประกันสังคมจนถึงอายุ 70 ปี จะเพิ่มรายได้ตลอดชีวิตที่ปรับตามเงินเฟ้อสูงสุดผ่านการเพิ่มผลประโยชน์ 24% และการทบต้น COLA ซึ่งมีค่ามากกว่าความเสี่ยงสำหรับผู้ที่มีอายุขัยเฉลี่ย"
คำแนะนำมาตรฐานแต่แข็งแกร่ง: หุ้น 40-60% ให้ผลตอบแทนจริงประมาณ 7% เพื่อเอาชนะ CPI 3.3% (ลดลงจากจุดสูงสุด 9.1% ในปี 2022) การเลื่อนรับ SS จนถึงอายุ 70 ปี เพิ่มผลประโยชน์รายเดือน 24% ผ่านเครดิตรายปี 8% บวกกับ COLA ที่ทบต้น (เช่น เช็ค FRA 2,000 ดอลลาร์ กลายเป็นประมาณ 2,480 ดอลลาร์ ที่อายุ 70 ปี) และการลดค่าใช้จ่ายเล็กน้อยช่วยยืดอายุพอร์ตการลงทุน บทความเน้นภาวะเงินเฟ้อ 'ดื้อรั้น' ที่เชื่อมโยงกับความตึงเครียดในอิหร่าน แต่ละเลย PCE หลักที่เย็นลง (2.8% ล่าสุด) และโอกาสในการลดอัตราดอกเบี้ยของ Fed (75% สำหรับเดือนมิถุนายน ตาม CME FedWatch) ความเสี่ยงที่ไม่ได้กล่าวถึง: ลำดับผลตอบแทนในหุ้น; การป้องกันที่ดีกว่า เช่น TIPS ETF (TIP) หรือ dividend kings (เช่น PG ที่ผลตอบแทน 4.5% การเติบโต 2%)
ภาวะเศรษฐกิจถดถอยในระยะใกล้หรืออัตราดอกเบี้ยสูงที่ยืดเยื้ออาจทำให้หุ้นลดลง 20-30% ทำให้เงินสดสำรองของผู้เกษียณหมดไปเร็วกว่าที่ภาวะเงินเฟ้อจะกัดกินอำนาจซื้อ การเลื่อนรับ SS สันนิษฐานว่ามีชีวิตอยู่เกินอายุ 80 ปี ซึ่ง 25% ของผู้ที่มีอายุ 65 ปีไม่ถึง
"บทความนี้ปฏิบัติต่อภาวะเงินเฟ้อ 3.3% ในฐานะวิกฤตเชิงโครงสร้างที่ต้องมีการปรับปรุงพอร์ตการลงทุนใหม่ ในขณะที่ความเสี่ยงที่แท้จริงต่อผู้เกษียณคือความผันผวนของลำดับผลตอบแทน ซึ่งเป็นอิสระจากอัตราเงินเฟ้อ"
บทความนี้สับสนระหว่างสองปัญหาที่แยกจากกัน: (1) ว่าอัตราเงินเฟ้อ 3.3% ต่อปีเป็นวิกฤตสำหรับผู้เกษียณอายุหรือไม่ และ (2) คำแนะนำพอร์ตการลงทุนทั่วไปที่ใช้ได้โดยไม่คำนึงถึงภาวะเงินเฟ้อ CPI 3.3% ในเดือนมีนาคม ต่ำกว่าเป้าหมาย 2% ของ Fed บวกกับเสียงรบกวน ซึ่งแทบจะไม่ใช่ 'ต่อเนื่อง' ปัญหาที่แท้จริงคือความเสี่ยงของลำดับผลตอบแทนในช่วงต้นของการเกษียณ ซึ่งบทความกล่าวถึงอย่างอ้อมๆ ผ่านบัฟเฟอร์ 'เก็บเงินสด 1-3 ปี' แต่นั่นคือการบริหารความเสี่ยง ไม่ใช่เฉพาะเจาะจงกับภาวะเงินเฟ้อ กลยุทธ์การเลื่อนรับประกันสังคม (รับเมื่ออายุ 70 เทียบกับ 67) นั้นสมเหตุสมผลทางคณิตศาสตร์ก็ต่อเมื่ออายุขัยเกินประมาณ 82 ปี สำหรับผู้ที่เสียชีวิตเมื่ออายุ 78 ปี การรับเมื่ออายุ 67 ปีจะดีกว่า บทความไม่ได้กล่าวถึงจุดคุ้มทุนนี้ หรือยอมรับว่าการเลื่อนรับเป็นการเดิมพันอายุขัย ไม่ใช่การป้องกันภาวะเงินเฟ้อ
หากภาวะเงินเฟ้อกลับสู่ระดับ 2% ภายใน 12 เดือน ตามที่แนวทางของ Fed ชี้แนะ อำนาจซื้อที่แท้จริงของผู้เกษียณจะคงที่ และความเร่งด่วนของมาตรการเหล่านี้จะหายไป บทความอาจกำลังขายโซลูชันสำหรับปัญหาที่ถูกกำหนดราคาไปแล้ว
"ผู้เกษียณอายุควรลดความสำคัญของการเอนเอียงไปทางหุ้นสูง และเน้นที่สภาพคล่อง รายได้ที่ป้องกันภาวะเงินเฟ้อ และแหล่งรายได้ที่รับประกันแทน เนื่องจากความเสี่ยงของลำดับและอายุขัยที่ไม่แน่นอนทำให้แผนหุ้นส่วนใหญ่มีความเสี่ยง"
บทความนี้แนะนำให้ผู้เกษียณอายุเอนเอียงไปทางการเติบโต (หุ้น 40-60%) และการเลื่อนรับประกันสังคม จากนั้นจึงลดค่าใช้จ่ายผ่านการเปลี่ยนแปลงไลฟ์สไตล์เล็กน้อย ข้อบกพร่องที่แข็งแกร่งที่สุด: การผสมผสานนั้นละเลยความเสี่ยงของลำดับผลตอบแทนในระยะการถอนเงิน ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพที่เกี่ยวข้องกับอายุขัยที่ยืนยาว และผลกระทบด้านภาษี/Medicare ในสภาวะที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงและภาวะเงินเฟ้อที่ดื้อรั้น พันธบัตรระยะยาวที่เต็มไปด้วยการลงทุนในหุ้นสามารถขยายการขาดทุนได้ในช่วงเวลาที่ผู้เกษียณต้องการรายได้ การเลื่อนรับประกันสังคมสามารถช่วยได้ แต่สำหรับผู้ที่มีอายุขัยเฉลี่ยเท่านั้น การอ้างสิทธิ์ที่ขับเคลื่อนด้วยการตลาด เช่น 23,760 ดอลลาร์ต่อปี อาศัยสมมติฐาน แผนที่แข็งแกร่งควรเน้นที่สภาพคล่อง รายได้ที่ป้องกันภาวะเงินเฟ้อ (TIPS) และรายได้ที่รับประกัน ไม่ใช่การเพิ่มการลงทุนในหุ้น
หากคุณเกษียณอายุแล้ว การผสมผสานหุ้น 40-60% ยังคงใช้ได้กับหลายๆ คน โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมีเงินสดสำรอง การกำหนดเวลาและสุขภาพ/อายุขัยของแต่ละบุคคลมีความสำคัญมากกว่าการวิจารณ์หุ้นโดยรวม
"การเลื่อนรับประกันสังคมเป็นเครื่องมือการจัดการภาษีเชิงกลยุทธ์เพื่อความยั่งยืนของพอร์ตการลงทุน ไม่ใช่แค่การพนันอายุขัยตามอายุคุ้มทุน"
Claude คุณระบุได้อย่างถูกต้องว่าวิกฤตภาวะเงินเฟ้อนั้นถูกกล่าวเกินจริง แต่คุณพลาดผลกระทบจากภาษี การเลื่อนรับประกันสังคมจนถึงอายุ 70 ปี ไม่ใช่แค่การเดิมพันอายุขัยเท่านั้น แต่ยังเป็นเครื่องมือในการจัดการระดับภาษีอีกด้วย ด้วยการเลื่อนเวลา ผู้เกษียณอายุสามารถใช้ประโยชน์จากช่วงเวลาที่มีภาษีต่ำเพื่อดำเนินการแปลง Roth หรือเก็บเกี่ยวผลกำไรจากส่วนทุนก่อนที่การกระจายเงินที่ถูกบังคับจาก IRA จะสูงขึ้นเมื่ออายุ 73 ปี กลยุทธ์นี้เกี่ยวข้องกับการเพิ่มประสิทธิภาพภาระภาษีตลอดชีวิตมากกว่าอายุคุ้มทุน
"การเลื่อนรับประกันสังคมช่วยให้สามารถแปลง Roth ได้ก็ต่อเมื่อผู้เกษียณหลีกเลี่ยงการถอน IRA เพื่อค่าครองชีพ ซึ่งผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่ไม่สามารถจ่ายได้"
Gemini ข้อเสนอการแปลง Roth ด้วยการเลื่อนรับ SS ของคุณละเลยช่องว่างรายได้ที่เกิดขึ้น: ผู้เกษียณอายุต้องถอนประมาณ 40,000 ดอลลาร์ต่อปีจาก IRA (แทนที่ SS ที่ FRA) ในช่วงอายุ 67-70 ปี ซึ่งมักจะผลักดันให้พวกเขาเข้าสู่กลุ่มภาษี 22% และทำให้หน้าต่างภาษีต่ำไร้ผล - ตามข้อมูลของ Fidelity ยอดคงเหลือ IRA เฉลี่ยของผู้ที่มีอายุ 65-74 ปี เพียง 232,000 ดอลลาร์ ทำให้ต้องสูญเสียเงินต้น วิธีนี้ใช้ได้กับผู้ที่มีสินทรัพย์สูงและมีเงินบำนาญเท่านั้น สำหรับคนส่วนใหญ่ เป็นการเดิมพันอายุขัยล้วนๆ
"Grok สับสนระหว่างผู้เกษียณอายุที่มี IRA เท่านั้น กับผู้เกษียณอายุทั้งหมด การจัดวางสินทรัพย์ ไม่ใช่มูลค่าสุทธิ เป็นตัวกำหนดว่า SS ที่เลื่อนออกไปจะช่วยให้เกิดการเก็งกำไรทางภาษีได้หรือไม่"
คณิตศาสตร์การสูญเสีย IRA ของ Grok นั้นถูกต้อง แต่ทั้งคู่พลาดคันโยกของลำดับ: ผู้เกษียณที่มีพอร์ตการลงทุน 500,000 ดอลลาร์ขึ้นไปสามารถเลื่อนรับ SS *และ* ใช้ชีวิตจากบัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษีก่อน โดยเก็บเงินต้น IRA ไว้สำหรับปีที่มีอัตราภาษีต่ำในช่วงอายุ 67-70 ปี นี่ไม่ใช่เฉพาะผู้ที่มีสินทรัพย์สูงเท่านั้น แต่เป็นกลยุทธ์การจัดวางสินทรัพย์ ยอดคงเหลือ IRA เฉลี่ย 232,000 ดอลลาร์คือข้อจำกัด ไม่ใช่การหักล้าง สำหรับผู้ที่มีบัญชีที่หลากหลาย การเพิ่มประสิทธิภาพทางภาษีที่ Gemini ชี้แจงนั้นเป็นจริง เพียงแต่แคบกว่าที่นำเสนอ
"การเลื่อนรับประกันสังคมด้วยการแปลง Roth อาจส่งผลเสียเนื่องจากเบี้ยประกัน Medicare ที่ขับเคลื่อนด้วย MAGI และหน้าผาภาษีสำหรับผู้เกษียณอายุชนชั้นกลาง ดังนั้นจึงไม่สามารถใช้ได้กับทุกคนนอกเหนือจากผู้ที่มีสินทรัพย์สูง"
Grok ข้อวิจารณ์ของคุณเกี่ยวกับการสูญเสีย IRA พลาดกลไกทางภาษี การเลื่อนรับประกันสังคมด้วยการแปลง Roth อาจส่งผลเสียเนื่องจาก MAGI ที่ขับเคลื่อนเบี้ยประกัน Medicare IRMAA และภาษีของรัฐที่สูงขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่อยู่ในชนชั้นกลางที่ยังคงถอนเงินจากบัญชีที่ต้องเสียภาษีในช่วงอายุ 67-70 ปี มันไม่ใช่แค่การเดิมพันอายุขัยเท่านั้น แต่เป็นการปรับเปลี่ยนกลุ่มภาษีที่มีผล เบี้ยประกัน และสภาพคล่อง กลยุทธ์นี้ใช้ได้สำหรับบางคน แต่การอ้างว่าจำกัดเฉพาะผู้ที่มีสินทรัพย์สูงเท่านั้น เป็นการประเมินความอ่อนไหวต่อหน้าผาภาษีและค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพต่ำเกินไป
คณะกรรมการเห็นพ้องกันว่าคำแนะนำของบทความเกี่ยวกับการจัดสรรหุ้น 40-60% และการเลื่อนรับประกันสังคมนั้นง่ายเกินไปและละเลยความเสี่ยงที่สำคัญ เช่น ลำดับผลตอบแทนและค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพ พวกเขาแนะนำให้พิจารณา Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS), I-Bonds และกลยุทธ์การเพิ่มประสิทธิภาพทางภาษีสำหรับผู้เกษียณอายุ
การเพิ่มประสิทธิภาพทางภาษีผ่านการแปลง Roth และการเลื่อนรับประกันสังคม (สำหรับผู้ที่มีอายุขัยยืนยาว)
ความเสี่ยงของลำดับผลตอบแทนในช่วงต้นของการเกษียณ