Norwood Financial (NWFL) Q1 2026 Earnings Transcript

ที่มาของรูปภาพ: The Motley Fool

วันที่

วันจันทร์ที่ 27 เมษายน 2026 เวลา 10:30 น. ET

ผู้เข้าร่วมการประชุมทางโทรศัพท์

ต้องการคำพูดจากนักวิเคราะห์ของ Motley Fool? อีเมล [email protected]

บทถอดเสียงการประชุมทางโทรศัพท์ฉบับเต็ม

James Donnelly: สวัสดีตอนเช้าทุกท่าน เราเริ่มต้นปี 2026 ด้วยผลการดำเนินงานที่แข็งแกร่ง ต่อเนื่องจากโมเมนตัมที่เราเริ่มสร้างเมื่อปีที่แล้ว นี่เป็นไตรมาสแรกที่รวมผลลัพธ์จากการเข้าซื้อกิจการ Presence Bank ซึ่งเพิ่มสินทรัพย์ พอร์ตสินเชื่อ การปรากฏตัวทางภูมิศาสตร์ และศักยภาพในการสร้างรายได้ของเรา ผมภูมิใจในความสามารถของทีมของเราในการมุ่งเน้นไปที่ภารกิจของเราในการทำให้ทุกวันดีขึ้นด้วยการให้บริการลูกค้าและชุมชนของเรา ในขณะเดียวกันก็มีความคืบหน้าที่สำคัญในกิจกรรมการบูรณาการของเรา รายได้ดอกเบี้ยสุทธิทำสถิติสูงสุดที่ 24.6 ล้าน เพิ่มขึ้น 38% เมื่อเทียบกับปี 2025 อัตรากำไรดอกเบี้ยสุทธิขยายตัว 38 จุดพื้นฐานเป็น 3.68% เป็นไตรมาสที่ยอดเยี่ยมสำหรับธนาคาร เนื่องจากเราได้รับประโยชน์จากพอร์ตพันธบัตรที่ปรับตำแหน่งใหม่และการเคลื่อนไหวของอัตราดอกเบี้ยที่เอื้ออำนวย

รายได้สุทธิและกำไรต่อหุ้นเพิ่มขึ้น 35% และ 14% ตามลำดับ โดยปรับปรุงแล้ว ด้วยอัตราผลตอบแทนเฉลี่ยต่อสินทรัพย์และส่วนของผู้ถือหุ้นที่จับต้องได้ที่สูงขึ้น ผมพอใจกับผลการดำเนินงานไตรมาสแรกของเรา และยังคงมองโลกในแง่ดีว่าปี 2026 จะเป็นปีที่ยอดเยี่ยมสำหรับธนาคาร ในระหว่างการประชุมผลประกอบการไตรมาสที่สี่ของเรา ผมได้นำเสนอประเด็นสำคัญเชิงกลยุทธ์ของเราสำหรับปี 2026 ผมต้องการให้ข้อมูลอัปเดตเกี่ยวกับเรื่องนี้ ประเด็นสำคัญประการแรกคือการบูรณาการ Presence Bank ให้สำเร็จ ผมพอใจที่จะรายงานว่าเราดำเนินการตามแผนสำหรับกิจกรรมเหล่านี้

แผนของเราประกอบด้วยการขับเคลื่อนระบบและแนวปฏิบัติในการดำเนินงานที่เป็นหนึ่งเดียวทั่วทั้งองค์กรใหม่ที่รวมกัน การรวมธุรกิจและสาขาที่ได้มาภายใต้แบรนด์ใหม่ของเรา และการมีส่วนร่วมในการสนทนาที่เปิดกว้างทั่วทั้งสถานที่และหน่วยงานของเรา เพื่อระบุและนำนโยบายที่ดีที่สุดไปใช้ ซึ่งจะช่วยให้เราให้บริการชุมชนของเราได้ดียิ่งขึ้น ในขณะเดียวกันก็ปรับปรุงผลลัพธ์ของเรา ความสำเร็จในช่วงแรกของเราคือการบูรณาการหลักและการรวมระบบ IT และ HR ของเราให้เป็นหนึ่งเดียว เรายังได้เริ่มดำเนินการรวมสาขาที่ได้มาทั้งหมดภายใต้แบรนด์ของเรา รวมถึงป้าย โลโก้ และสื่ออื่นๆ ที่มีตราสินค้า เพื่อขับเคลื่อนความสอดคล้องและความสามัคคีทั่วทั้งองค์กรของเรา การบูรณาการนี้ต้องใช้การวางแผน การจัดระเบียบ และการดำเนินการอย่างมากทั่วทั้งสาขาและหน่วยงานต่างๆ ให้สำเร็จ

ในขณะที่เราได้บูรณาการระบบอย่างแข็งขัน เราก็ไม่ละเลยการให้บริการลูกค้าและชุมชนของเรา ซึ่งส่งผลให้สินเชื่อและเงินฝากเติบโตอย่างน่าประทับใจในช่วงเวลาเดียวกัน ผมภูมิใจในทีมของเราที่ทำงานเกินกว่าหน้าที่เพื่อให้แน่ใจว่าแผนการบูรณาการของเราสำเร็จลุล่วง และดูแลลูกค้าของเราเป็นอย่างดีในขณะเดียวกัน ประเด็นสำคัญเชิงกลยุทธ์ประการที่สองของเราคือการเพิ่มประสิทธิภาพการดำเนินงานและยกระดับประสบการณ์ของลูกค้าผ่าน AI นี่เป็นส่วนที่เรากำลังนำแนวปฏิบัติที่ดีที่สุดจาก Presence Bank มาใช้ และปรับใช้ระบบและกระบวนการที่พัฒนาขึ้นทั่วทั้งองค์กรที่รวมกัน

หนึ่งในสิ่งที่เราตื่นเต้นมากคือระบบสินเชื่อเชิงพาณิชย์ ซึ่งเราจะบูรณาการในเดือนกรกฎาคม ระบบนี้ใช้ AI และ Machine Learning แบบฝังเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการทำงานของเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่มีความสามารถของเรา ด้วยการนำระบบอัตโนมัติ ความเร็ว และคุณภาพมาสู่กระบวนการ ตัวอย่างเช่น การกระจายข้อมูลอัตโนมัติจะช่วยให้นักวิเคราะห์สินเชื่อของเราประหยัดเวลา การรายงานที่ดีขึ้นจะช่วยให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อของเราได้รับข้อมูลเชิงลึกที่เป็นประโยชน์ในการตัดสินใจอย่างมีข้อมูล และความสามารถในการร่างบันทึกสินเชื่อจะช่วยปรับปรุงความเร็วและคุณภาพของกระบวนการจัดทำเอกสาร ประโยชน์เหล่านี้จะช่วยให้พนักงานของเราสามารถปฏิบัติหน้าที่ที่มีมูลค่าสูงขึ้น และอนุมัติสินเชื่อได้เร็วขึ้นเพื่อปรับปรุงกระแสงาน

วัตถุประสงค์ที่สามของเราคือการเสริมสร้างกลุ่มผู้มีความสามารถและเพิ่มความแข็งแกร่งให้กับทีมผู้นำของเรา ขณะที่ผมได้พบปะกับพนักงานของเราทั่วทั้งสาขา รวมถึงสาขาที่เพิ่งเพิ่มเข้ามาใน Chester, Lancaster และ Dauphin Counties ผมได้รับเตือนใจเสมอถึงทีมที่ยอดเยี่ยมที่เรามี และผมเชื่อมั่นอย่างยิ่งว่ากุญแจสู่ความสำเร็จของเราคือผู้คนของเรา พวกเขามุ่งมั่นที่จะให้บริการชุมชนและทำงานอย่างหนักเพื่อหาวิธีทำให้ทุกวันดีขึ้น ทีมของเราใหญ่ขึ้นและแข็งแกร่งขึ้นในช่วงไตรมาสนี้ เนื่องจากเราได้ต้อนรับพนักงานจาก Presence Bank เข้ามาในองค์กรของเรา รวมถึงการเพิ่มสมาชิกในทีมผู้บริหารระดับสูงของเรา

ผมมั่นใจว่าร่วมกัน เราสามารถส่งมอบโซลูชันทางการเงินที่ช่วยปรับปรุงชีวิตของลูกค้าของเรา ทำให้พวกเขาสามารถบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ ประเด็นสำคัญประการที่สี่และสุดท้ายของเราคือการสร้างความมั่นใจว่าทุกสิ่งที่เราทำจะเพิ่มมูลค่าผู้ถือหุ้น ผลลัพธ์ที่เราได้รายงานในวันนี้แสดงให้เห็นว่าเราบรรลุเป้าหมายนี้ได้อย่างไรในช่วงไตรมาสนี้ ซึ่งเป็นผลลัพธ์ของการดำเนินงานของเราใน Q1 และการดำเนินการที่ได้ดำเนินการไปแล้วในระยะก่อนหน้านี้ รวมถึงการปรับสมดุลพอร์ตที่เราดำเนินการเสร็จสิ้นในปี 2024 ประเด็นสำคัญสามประการแรกที่ผมได้ทบทวนไปนั้น วางตำแหน่งให้เราสร้างมูลค่าเพิ่มขึ้นอีกในอนาคต ตัวอย่างที่โดดเด่นประการหนึ่งของวิธีที่เรากำลังสร้างมูลค่าให้กับผู้ถือหุ้นคือผ่านการเข้าซื้อกิจการล่าสุดของเรา

ธุรกรรมนี้ไม่เพียงแต่นำมาซึ่งการเติบโตที่ทันทีและมีความสำคัญต่อธนาคารของเราเท่านั้น แต่เรายังได้รับประโยชน์เชิงกลยุทธ์และทางการเงินจากการเข้าซื้อกิจการของเราเร็วกว่าที่วางแผนไว้ด้วย หนึ่งในการแสดงให้เห็นคือตอนนี้เราคาดว่ามูลค่าจะเพิ่มขึ้นให้กับผู้ถือหุ้นเร็วกว่าที่คาดการณ์ไว้เดิม อันเป็นผลมาจากคุณภาพของทีมงานและสินทรัพย์ของ Presence Bank ประกอบกับอัตราดอกเบี้ยที่เคลื่อนไหวเป็นประโยชน์ต่อเรา เราคาดว่าการคืนทุนมูลค่าทางบัญชีที่จับต้องได้จะเกิดขึ้นเร็วกว่าที่วางแผนไว้

หลังจากเพียงหนึ่งไตรมาสตั้งแต่เราปิดการเข้าซื้อกิจการ เป็นที่ชัดเจนว่าเราได้เข้าซื้อธุรกิจที่มั่นคงพร้อมตัวชี้วัดสินเชื่อคุณภาพสูงและทีมงานที่ยอดเยี่ยม รวมถึงผู้บริหารที่มีความสามารถหลายคนที่เข้าร่วมทีม Wayne Bank ซึ่งแสดงให้เห็นถึงความมั่นใจในอนาคตของเราร่วมกัน การเข้ากันได้เชิงกลยุทธ์ที่แข็งแกร่งและการสอดคล้องทางวัฒนธรรมมีส่วนช่วยให้เราประสบความสำเร็จตั้งแต่เนิ่นๆ ผมได้รับกำลังใจจากความคืบหน้าเบื้องต้นของเรา และมองโลกในแง่ดีมากขึ้นเกี่ยวกับอนาคตและความสามารถของเราในการสร้างมูลค่าผู้ถือหุ้นที่สำคัญและยั่งยืน ตอนนี้ผมจะส่งต่อการประชุมให้ John เพื่ออธิบายผลลัพธ์ให้เราทราบ

John McCaffery: ขอบคุณ Jim สวัสดีตอนเช้าทุกท่าน ในไตรมาสแรก เราได้ส่งมอบผลประกอบการทางการเงินที่ดีขึ้น โดยปรับปรุงแล้ว โดยยังคงได้รับประโยชน์จากงบดุลที่ปรับตำแหน่งใหม่ของเราและผลการดำเนินงานที่ยอดเยี่ยมของทีมงาน Norwood Financial Corp. ทั้งหมด เป็นการเริ่มต้นปีที่ยอดเยี่ยม ต่อเนื่องจากโมเมนตัมจากปี 2025 เราบรรลุรายได้ดอกเบี้ยสุทธิเป็นสถิติ เพิ่มขึ้น 3 ล้านเมื่อเทียบกับไตรมาสก่อนหน้า เนื่องมาจากสินทรัพย์ที่สร้างดอกเบี้ยสูงขึ้น อัตรากำไรเพิ่มขึ้น 8 จุดพื้นฐาน เนื่องจากการลดลงเล็กน้อยของต้นทุนเงินฝาก ควบคู่ไปกับการเพิ่มขึ้น 7 จุดพื้นฐานของอัตราผลตอบแทนสินทรัพย์ที่สร้างดอกเบี้ย ต่ำกว่าบรรทัดกำไร ผลประกอบการรายไตรมาสของเรายังคงรวมค่าใช้จ่ายในการควบรวมกิจการ เรามีค่าใช้จ่ายในการควบรวมกิจการประมาณ 5 ล้านในไตรมาสนี้

เราได้ให้ผลตอบแทนที่ปรับปรุงแล้วในข่าวประชาสัมพันธ์ เพื่อแสดงอัตราส่วนผลการดำเนินงานที่ไม่รวมค่าใช้จ่ายเหล่านี้ เรายังได้จัดทำรายได้สุทธิก่อนการตั้งสำรองตลอดทั้งข่าวประชาสัมพันธ์ การตั้งสำรองสูงขึ้นใน Q1 เมื่อเทียบกับปี 2025 ส่วนหนึ่งของการเพิ่มขึ้นเป็นผลมาจากการปรับปรุงปัจจัยทางประวัติศาสตร์ในแบบจำลองเป็นประจำทุกปี รวมถึงการบูรณาการพอร์ต Presence Bank อัตราความครอบคลุมของเราอยู่ที่ 1.09% เทียบกับ 1.07% ณ สิ้นปี ผมจะสังเกตด้วยว่าเราเลือกที่จะนำ ASU 2025-8 มาใช้ก่อนกำหนด ดังนั้นจึงไม่ประสบปัญหาการนับซ้ำ CECL ในสินเชื่อที่ได้มาซึ่งไม่ใช่ PCD

รายได้สุทธิก่อนการตั้งสำรองที่ปรับปรุงแล้วเพิ่มขึ้นประมาณ 11% เมื่อเทียบกับไตรมาสก่อนหน้า ส่วนใหญ่เป็นผลมาจากอัตรากำไรที่ดีขึ้นในงบดุลที่ใหญ่ขึ้น โดยมีค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นเข้ามาหักล้าง รายได้ที่ไม่ใช่ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันของปีที่แล้ว เนื่องมาจากค่าธรรมเนียมบริการและรายได้จากบัตรเดบิตที่สูงขึ้น ค่าใช้จ่ายรายไตรมาสเพิ่มขึ้นเมื่อคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์เฉลี่ยเมื่อเทียบกับ Q4 2025 การเพิ่มขึ้นส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับเทคโนโลยี เนื่องจากเรากำลังลงทุนในระบบใหม่ที่จะขับเคลื่อนประสิทธิภาพในอนาคต ในประเด็นนี้ ผมขอชื่นชมทีมการเงินที่ได้นำระบบบัญชีใหม่มาใช้ ในขณะเดียวกันก็ดำเนินการควบรวมกิจการและการแปลงระบบหลักให้สำเร็จ ไตรมาสแรกเป็นช่วงเปลี่ยนผ่าน เนื่องจากเราได้บูรณาการการเข้าซื้อกิจการ ผลลัพธ์ตาม GAAP ได้รับผลกระทบจากค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง โดยปรับปรุงแล้ว เราบรรลุการเติบโตที่แข็งแกร่งในรายได้ดอกเบี้ยสุทธิ โดยมีค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นเข้ามาหักล้างบางส่วน เพื่อขยายประเด็นของ Jim ก่อนหน้านี้ การเติบโตตั้งแต่ 5 มกราคม: สินเชื่อเติบโตประมาณ 46 ล้าน หรือ 8.4% ต่อปี และเงินฝากเติบโตประมาณ 70 ล้าน หรือ 11.6 ล้านต่อปี โดยรวมแล้ว เราพอใจกับผลการดำเนินงานของเรา และเชื่อว่าการบริหารงบดุลที่แข็งแกร่งและตัวชี้วัดสินเชื่อของเราจะทำให้เราพร้อมสำหรับอนาคต Jim และผมยินดีที่จะตอบคำถามใดๆ ที่ท่านอาจมี Operator กรุณาให้คำแนะนำในการถามคำถาม

Operator: หากท่านต้องการถามคำถามในขณะนี้ กรุณากดเครื่องหมายดอกจัน 11 บนโทรศัพท์ของท่าน และรอจนกว่าจะมีการประกาศชื่อของท่าน หากต้องการยกเลิกคำถามของท่าน กรุณากดเครื่องหมายดอกจัน 11 อีกครั้ง คำถามแรกของเรามาจาก Daniel Cardenas จาก Brean Capital

Analyst: สวัสดีตอนเช้าครับ มีคำถามสองสามข้อเกี่ยวกับตัวเลขค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานที่ออกมาในไตรมาสนี้ ท่านกล่าวว่าส่วนหนึ่งเกี่ยวข้องกับเทคโนโลยี เป็นจำนวนเท่าใด? และการลงทุนที่เกี่ยวข้องกับเทคโนโลยีทั้งหมดได้ดำเนินการเสร็จสิ้นแล้วหรือยัง? ผมแค่พยายามจะประเมินว่าอัตราการดำเนินงานที่ดีสำหรับค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานในอนาคตจะเป็นเท่าใด

John McCaffery: การเพิ่มขึ้นของค่าใช้จ่ายด้านเทคโนโลยีส่วนใหญ่เป็นผลมาจาก เรากำลังเพิ่มการลงทุน ดังที่ Jim กล่าวไว้ในระบบ ABRICO และระบบบัญชีใหม่ของเรา ดังนั้นจึงมีค่าใช้จ่ายที่ต่อเนื่อง เราพยายามแยกค่าใช้จ่ายในการแปลงและค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เป็นรายการครั้งเดียวใน Q1 ออกทั้งหมด ดังนั้น ผมคิดว่าสำหรับ OpEx ในอนาคต ระดับที่เราอยู่ น่าจะเป็นอัตราการดำเนินงานที่ดีทีเดียว

Analyst: โอเค ประมาณ 16.1 ล้านต่อไตรมาส ท่านคิดว่าจะเป็นประมาณนี้ใช่ไหม?

John McCaffery: ผมอยากเห็นพวกมันลดลงเล็กน้อย อีกครั้ง เรากำลังพยายามแยกแยะว่ามีอะไรเกี่ยวข้องกับกิจกรรมในช่วงไตรมาสนี้เนื่องจากการควบรวมกิจการจริงๆ แต่ผมคิดว่าเราจะได้รับประสิทธิภาพ ผมจะไม่ลดลงต่ำกว่า 15.08 ล้าน ผมคิดว่าสำหรับไตรมาสนี้

Analyst: เอาล่ะ ขอบคุณครับ แล้วเรื่องอัตรากำไร 3.68% ผมอาจจะพลาดไปในข่าวประชาสัมพันธ์ แต่ผลจากการปรับปรุงบัญชีจากการซื้อมีส่วนช่วยเท่าใดในไตรมาสนี้?

John McCaffery: ผลกระทบก่อนหักภาษีทั้งหมดจากการบัญชีการซื้อคือ 435,000 ซึ่งส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับอัตรากำไร มีบางส่วนสำหรับสัญญาเช่า แต่เป็นจำนวนน้อยมาก ดังนั้นน่าจะประมาณ 6 จุดพื้นฐานในไตรมาสนี้

Analyst: และในอนาคต ท่านคิดว่าผลจากการปรับปรุงบัญชีจากการซื้อจะมีส่วนช่วยเท่าใด?

John McCaffery: ในอนาคตสำหรับทั้งปี 2026 เราตั้งเป้าไว้ที่ประมาณ 2.2 ล้าน ลดลงเหลือประมาณ 2 ล้านสำหรับปี 2027 ในการเพิ่มอัตรากำไรโดยรวม

Analyst: เข้าใจแล้วครับ แล้วอีกคำถามหนึ่ง ตัวเลขสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้สำหรับไตรมาสนี้ ประมาณ 11 ล้าน หากผมคำนวณถูกต้อง ทั้งหมดนั้นมาจากผลของการเข้าซื้อกิจการ หรือมีปัญหาอื่นๆ ในพอร์ตสินเชื่อหรือไม่?

John McCaffery: ผมไม่คิดว่ามีสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ใดๆ ที่มาจาก Presence ดังนั้นส่วนใหญ่เป็นของเรา ผมไม่ทราบว่ามีสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ขนาดใหญ่เข้ามา

Analyst: เป็นการเพิ่มขึ้นที่ค่อนข้างละเอียด ส่วนใหญ่เป็นด้านธุรกิจใช่ไหม? อาจจะให้ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับสิ่งที่ประกอบขึ้นเป็นการเพิ่มขึ้นเมื่อเทียบกับไตรมาสก่อนหน้า?

John McCaffery: ส่วนใหญ่เป็นธุรกิจ สินเชื่ออ้อมและสินเชื่อผู้บริโภคมีประมาณเท่าเดิมกับไตรมาสก่อนหน้า เรามีสินเชื่อธุรกิจลดลงเล็กน้อยในไตรมาสที่แล้ว และเรากลับมาอยู่ที่ประมาณเท่าเดิมกับไตรมาสก่อนหน้า ผมคิดว่าเราคงที่ในระดับนั้น

Analyst: โอเค ผมขอถอยก่อนนะครับ ขอบคุณครับ

Operator: คำถามถัดไปมาจาก Matthew Breese จาก Stephens

Analyst: สวัสดีตอนเช้าครับ ผมหวังว่าอาจจะพูดคุยเกี่ยวกับองค์ประกอบของอัตรากำไรได้ ก่อนอื่น โดยรวมแล้ว ผมอยากได้ข้อมูลเกี่ยวกับสภาวะการแข่งขันเกี่ยวกับเงินฝากในภาคตะวันออกเฉียงเหนือ เราเริ่มได้ยินข่าวลือเกี่ยวกับอัตราโปรโมชั่นที่สูง 3% ปลายๆ และ 4% ต้นๆ ท่านกำลังเผชิญกับสิ่งนั้นหรือไม่? และท่านมีความคิดเห็นอย่างไรเกี่ยวกับแนวโน้มต้นทุนเงินฝาก ตอนนี้ดูเหมือนว่าเราจะไม่ได้รับอัตราดอกเบี้ยลดลงมากนัก หรืออาจจะไม่มีเลย?

John McCaffery: แม้แต่ใน Q1 เราก็ยังคงลดต้นทุนเงินฝากอย่างต่อเนื่องตามการปรับลดอัตราดอกเบี้ยในเดือนธันวาคม เราไม่ได้พูดถึงการขึ้นอัตราพิเศษใดๆ ใน CD เลย ในตลาดใหม่ ผมคิดว่ามีการแข่งขันกันมากกว่าที่เราเคยชินที่นี่ในภาคตะวันออกเฉียงเหนือของรัฐเพนซิลเวเนีย แต่เรายังไม่เห็นแรงกดดันจากการแข่งขันในตลาดของเราเกี่ยวกับราคาเงินฝาก

James Donnelly: ใช่ Matt เราเห็นบางอย่างที่เกิดขึ้นเป็นจุดๆ หากคุณเจาะลึกว่าทำไมพวกเขาถึงทำเช่นนั้น พวกเขาเป็นคนที่มีอัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝากสูงมาก หรือมีกลยุทธ์ทางธุรกิจที่น่าสนใจในบางครั้ง แต่เราเห็นว่าเราสามารถแข่งขันได้ด้วยอัตราปัจจุบันของเรา และเราไม่เห็นแรงกดดันขาขึ้นมากนัก ผมยังคงเห็นคู่แข่งบางรายลดอัตราลง

Analyst: เข้าใจแล้วครับ ท่านคิดว่ายังมีช่องว่างอีกเท่าใดในการลดต้นทุนเงินฝากให้ต่ำลง? ผมดูต้นทุน CD ของท่านในไตรมาสนี้ใกล้เคียง 3.6% อัตราเฉลี่ยของเงินฝากที่ครบกำหนดจะยังคงอยู่ในช่วง 3.30% โดยมีแนวโน้มลดลงหรือไม่?

John McCaffery: ส่วนใหญ่เป็นเพียงการหมุนเวียนรายการพิเศษที่เราเคยเสนอไป และมีความพยายามที่จะลด CD ของเราให้ต่ำกว่า 40% ของเงินฝากทั้งหมด เราหวังว่าสิ่งนี้จะทำให้เรามีคันโยกมากขึ้นในการดำเนินการต่อไป เรามีเพียงไม่กี่จุดพื้นฐานที่ลดลงในบางประเภทเงินฝาก เพียง 1 จุดพื้นฐานโดยรวม ผมต้องการทำความเข้าใจภาพรวมของพอร์ตทั้งหมดให้ดีขึ้น ตอนนี้เรามีเงินฝากอยู่ในระบบเดียว เราได้ดำเนินการแปลงระบบหลักเสร็จสิ้นในวันที่ 5 เมษายน ดังนั้นการได้รับข้อมูลดังกล่าวอยู่ระหว่างดำเนินการ เราไม่เห็นแรงกดดันขาลงในอัตราการให้กู้ยืมในระดับที่อาจพบเห็นได้ที่อื่นในภาคตะวันออกเฉียงเหนือ

ผมคิดว่าความสามารถของเราในการลดต้นทุนเงินฝากจะน้อยกว่าที่เป็นอยู่ มันมีอยู่ แต่จะเป็นจำนวนที่น้อยลง

Analyst: แล้วในด้านการให้กู้ยืม คำถามเดียวกันเกี่ยวกับสภาวะการแข่งขัน อัตราผลตอบแทนจากการออกสินเชื่อใหม่ในไปป์ไลน์ตอนนี้เป็นอย่างไร และไปป์ไลน์ดูเป็นอย่างไร?

John McCaffery: ไปป์ไลน์แข็งแกร่งมากและเป็นเช่นนั้นมาตลอด มองไปข้างหน้า 30, 60, 90 วัน เราอยู่เหนือไปป์ไลน์ทั่วไปของเรา คุณภาพดีมาก ราคาอยู่ในระดับที่คาดหวังของเรา การปิดยอดที่เราเพิ่งทำไปเฉลี่ย 7.05% สำหรับ 18 รายการสุดท้ายที่เราบันทึกไว้ อัตราส่วนใหญ่ที่เข้ามายังคงสูงกว่าอัตราผลตอบแทนของพอร์ตสินทรัพย์ ดังนั้นเราจึงคิดว่ายังมีช่องว่างสำหรับการขยายตัวอยู่บ้าง

Analyst: ดังนั้น ดูเหมือนว่าต้นทุนเงินฝากจะคงที่หรือลดลงเล็กน้อย และยังมีอัตราการปรับขึ้นในด้านสินเชื่อ ท่านรู้สึกว่าอัตรากำไรจะเป็นอย่างไรเมื่อเราก้าวหน้าไปตลอดทั้งปี?

John McCaffery: ผมคิดว่าเรายังมีช่องทางในการขยายตัวอยู่บ้าง ผมจะไม่ให้เท่ากับที่เราประสบในไตรมาสแรก เนื่องจากความแตกต่างของปัจจัยทางการเงินเข้าและออกจากการเข้าซื้อกิจการ หากเราสามารถเพิ่มได้อีก สมมติว่า 3 ถึง 5 จุดพื้นฐาน