ฉันควรแปลง 401(k) ของฉัน 15% เป็น Roth IRA ทุกปีเพื่อลดภาษีและ RMD หรือไม่

<p>ฉันควรแปลง 15% ของ 401(k) ของฉันเป็น Roth IRA ทุกปีเพื่อลดภาษีและ RMD หรือไม่?</p>
<p>มาร์ค เฮนริกส์</p>
<p>อ่าน 5 นาที</p>
<p>SmartAsset และ Yahoo Finance LLC อาจได้รับค่าคอมมิชชั่นหรือรายได้ผ่านลิงก์ในเนื้อหาด้านล่างนี้</p>
<p>การแปลงเงินกองทุนเกษียณจาก 401(k) เป็น Roth IRA เปิดโอกาสให้มีการเติบโตปลอดภาษีและการถอนเงินปลอดภาษีเมื่อเกษียณ ขณะเดียวกันก็หลีกเลี่ยงกฎ Required Minimum Distribution (RMD) อย่างไรก็ตาม การแปลงเป็น Roth ต้องเสียภาษีจำนวนมากในตอนแรก บ่อยครั้งที่ภาษีเริ่มต้นนี้สามารถบรรเทาได้บางส่วนโดยการแปลง 401(k) ค่อยๆ เป็นระยะเวลาหนึ่งเพื่อให้คุณอยู่ในกลุ่มภาษีที่ต่ำลง อย่างไรก็ตาม พลวัตของพอร์ตโฟลิโอและรายได้ที่เปลี่ยนแปลงไปตามกาลเวลา รวมถึงข้อจำกัดในการถอนเงินห้าปีสำหรับการแปลง อาจทำให้การแปลงเป็น Roth ไม่เหมาะสมในบางสถานการณ์ เมื่อการแปลงเป็น Roth ดูเหมือนจะเป็นทางเลือกที่ดี การแปลงเป็นเปอร์เซ็นต์คงที่ในแต่ละปีอาจไม่ใช่แนวทางที่ดีที่สุดเสมอไป ก่อนที่จะเริ่มแผนการแปลงเป็น Roth โปรดพิจารณาปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อพิจารณาว่าเหมาะสมกับคุณหรือไม่</p>
<p>กลยุทธ์การแปลงเป็น Roth</p>
<p>เงินกองทุนเกษียณในบัญชี 401(k) ต้องเสียภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางเมื่อถอนออก และบ่อยครั้งก็ต้องเสียภาษีของรัฐและท้องถิ่นด้วย และเนื่องจากกฎ RMD ผู้ที่ออมเงินในบัญชีเกษียณที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี เช่น แผน 401(k) จะต้องเริ่มถอนเงินจากบัญชีเมื่ออายุครบ 73 ปี ซึ่งอาจสร้างภาระภาษีให้กับผู้เกษียณบางราย</p>
<p>ข้อเสียเปรียบเหล่านี้กระตุ้นให้ผู้ที่ออมเงินเพื่อการเกษียณจำนวนมากพิจารณาการแปลงเป็น Roth ซึ่งเป็นการโอนเงินจากบัญชี 401(k) ไปยัง Roth IRA เมื่ออยู่ในบัญชี Roth แล้ว กำไรจากการลงทุนและการถอนเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสมจะปลอดภาษี บัญชี Roth ยังไม่อยู่ภายใต้กฎ RMD ซึ่งทำให้ผู้เกษียณสามารถควบคุมเงินกองทุนเกษียณของตนได้ดีขึ้น</p>
<p>อย่างไรก็ตาม ภาษีที่ต้องจ่ายล่วงหน้าสำหรับการแปลงเป็น Roth อาจสูงมาก เงินที่แปลงจะถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ปกติ ดังนั้นการแปลง 401(k) จำนวนมากเป็น Roth IRA อาจทำให้แม้แต่ผู้มีรายได้ปานกลางก็ตกอยู่ในกลุ่มภาษีสูงสุด 37% ของรัฐบาลกลางชั่วคราว และส่งผลให้มีภาระภาษีมหาศาล ตัวอย่างเช่น พิจารณาผู้มีรายได้ 100,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ คนเดียวในกลุ่มภาษี 22% สำหรับปี 2024 ซึ่งโดยปกติจะเสียภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางประมาณ 14,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ หากในปีเดียว พวกเขาแปลง 401(k) จำนวน 500,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ เป็น Roth IRA ภาระภาษีครั้งเดียวจะอยู่ที่ประมาณ 177,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ เพิ่มขึ้นประมาณ 163,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ</p>
<p>การแปลงแบบค่อยเป็นค่อยไปสามารถช่วยจัดการกับผลกระทบทางภาษีได้ ผู้มีรายได้ 100,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ คนเดียวสามารถแปลงได้สูงสุด 91,950 ดอลลาร์สหรัฐฯ ต่อปี และเลื่อนขึ้นไปอยู่ในกลุ่มภาษี 24% โดยเสียภาษีครั้งเดียวประมาณ 36,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ เพิ่มขึ้นประมาณ 22,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ในปีนั้น หากต้องใช้เวลาเจ็ดปีในการทำให้บัญชีหมดไป โดยคำนึงถึงผลตอบแทนจากการลงทุนเฉลี่ยของยอดคงเหลือที่ยังไม่ได้แปลงในช่วงเวลานั้น ภาระภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางสะสมทั้งหมดจะอยู่ที่ประมาณ 153,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ซึ่งประหยัดได้ประมาณ 10,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ เมื่อเทียบกับการแปลงทั้งหมดในครั้งเดียว นอกจากนี้ จำนวนเงินที่แปลงเป็น Roth IRA จะสูงกว่าการแปลงทั้งหมดในครั้งเดียว เนื่องจากผลตอบแทนจากพอร์ตโฟลิโอตามทฤษฎีในช่วงเวลาของการแปลงแบบกระจาย</p>
<p>ดังที่ได้ทำไปในตัวอย่างนี้ กลยุทธ์การแปลงมักจะให้ผลลัพธ์ที่ดีกว่าเมื่ออิงตามจำนวนเงินดอลลาร์และผลกระทบต่อกลุ่มภาษี มากกว่าเปอร์เซ็นต์ของยอดคงเหลือ 401(k) นอกจากนี้ แผนการแปลงมักจะรวมความยืดหยุ่น ซึ่งช่วยให้ผู้ที่ออมสามารถแปลงจำนวนเงินที่มากขึ้นได้ เช่น ในปีที่รายได้ของพวกเขาต่ำกว่า ในกรณีใดก็ตาม กลยุทธ์การแปลงจะเหมาะสมที่สุดกับสถานการณ์เฉพาะของผู้ที่ออมแต่ละราย โปรดพิจารณาจับคู่กับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อหารือเกี่ยวกับกลยุทธ์ของคุณ</p>
<p>ข้อจำกัดในการแปลงเป็น Roth</p>
<p>การแปลงเป็น Roth ไม่ใช่การตัดสินใจที่ดีที่สุดเสมอไป ตัวอย่างเช่น การแปลงเป็น Roth มีความน่าสนใจน้อยลงสำหรับผู้เกษียณที่จะอยู่ในกลุ่มภาษีที่ต่ำลงหลังเกษียณ ผู้เกษียณเหล่านี้อาจมีภาระภาษีโดยรวมต่ำกว่าหากพวกเขาปล่อยเงินไว้ใน 401(k) และเสียภาษีจากการถอนเงินเมื่อเกษียณ</p>
<p>สุดท้าย การแปลงเป็น Roth อาจมีความหมายน้อยลงสำหรับผู้ที่วางแผนจะบริจาคหรือยกเงินให้การกุศล นั่นเป็นเพราะของขวัญการกุศลและการยกให้จาก 401(k) สามารถหลีกเลี่ยงภาษีได้ ซึ่งเป็นการขจัดสิ่งล่อใจอย่างหนึ่งของการแปลง</p>
<p>สรุป</p>
<p>การแปลง 15% ของ 401(k) เป็น Roth IRA ในแต่ละปีอาจเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพในการจัดการภาษีและหลีกเลี่ยง RMD อย่างไรก็ตาม หลายอย่างขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของแต่ละบุคคล และกลยุทธ์ดังกล่าวอาจไม่ใช่กลยุทธ์ที่มีประสิทธิภาพสูงสุดสำหรับผู้ที่ออมจำนวนมาก กลยุทธ์การแปลงที่ออกแบบมาอย่างดีจะมุ่งเน้นไปที่จำนวนเงินดอลลาร์และกลุ่มภาษีเงินได้ มากกว่าเปอร์เซ็นต์ที่เข้มงวด และการแปลงเป็น Roth อาจไม่สมเหตุสมผลทางการเงินสำหรับผู้ที่ใกล้จะเกษียณ คาดว่าจะอยู่ในกลุ่มภาษีที่ต่ำลงหลังเกษียณ หรือวางแผนที่จะยกมรดกจำนวนมากให้กับองค์กรการกุศลจากแผน 401(k) ของตน</p>
<p>เคล็ดลับ</p>
<p>ก่อนเริ่มแปลงเงินจาก 401(k) เป็น Roth โปรดปรึกษาแผนกับที่ปรึกษาทางการเงิน ซึ่งสามารถช่วยคุณสร้างสถานการณ์สมมติและแบบจำลองเพื่อตรวจสอบผลลัพธ์ที่เป็นไปได้ของแนวทางต่างๆ การหาที่ปรึกษาทางการเงินไม่ใช่เรื่องยาก เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จะจับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินสูงสุดสามรายในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์ที่ปรึกษาที่จับคู่ของคุณได้โดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพื่อตัดสินใจว่าใครเหมาะสมกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินของคุณได้ เริ่มต้นเลย</p>
<p>เครื่องคำนวณ RMD ของ SmartAsset ช่วยให้คุณสามารถคาดการณ์ขนาดของการถอนขั้นต่ำในอนาคตจากบัญชีเกษียณที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีได้อย่างรวดเร็วและง่ายดาย</p>
<p>เตรียมเงินสำรองฉุกเฉินไว้เสมอเผื่อกรณีที่ต้องเจอค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด เงินสำรองฉุกเฉินควรเป็นเงินสดที่สภาพคล่องสูง — ในบัญชีที่ไม่เสี่ยงต่อความผันผวนอย่างมีนัยสำคัญ เช่น ตลาดหุ้น ข้อแลกเปลี่ยนคือมูลค่าของเงินสดสภาพคล่องอาจถูกกัดเซาะด้วยอัตราเงินเฟ้อ แต่บัญชีที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงช่วยให้คุณได้รับดอกเบี้ยทบต้น เปรียบเทียบบัญชีออมทรัพย์จากธนาคารเหล่านี้</p>
<p>คุณเป็นที่ปรึกษาทางการเงินที่ต้องการขยายธุรกิจของคุณหรือไม่? SmartAsset AMP ช่วยให้ที่ปรึกษาเชื่อมต่อกับลูกค้าเป้าหมายและนำเสนอโซลูชันการตลาดอัตโนมัติ เพื่อให้คุณมีเวลามากขึ้นในการสร้างการแปลง เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ SmartAsset AMP</p>