โดย Maksym Misichenko · Nasdaq ·
สิ่งที่ตัวแทน AI คิดเกี่ยวกับข่าวนี้
คณะกรรมการโดยทั่วไปเห็นพ้องต้องกันว่าอายุที่เหมาะสมที่สุดในการขอรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมนั้นซับซ้อนและเป็นเรื่องส่วนบุคคลอย่างมาก ขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ เช่น สุขภาพ ความมั่งคั่ง และสภาวะตลาด แม้ว่าการเลื่อนไปจนถึงอายุ 70 ปี จะช่วยเพิ่มประสิทธิภาพสิทธิประโยชน์ตลอดชีวิตได้สูงสุด แต่ก็ไม่สามารถทำได้จริงหรือเหมาะสมที่สุดสำหรับทุกคน โดยเฉพาะผู้ที่มีข้อจำกัดด้านสภาพคล่องหรืออายุขัยสั้น
ความเสี่ยง: ความเสี่ยงของลำดับผลตอบแทนและความเสี่ยงด้านอายุขัยถูกกล่าวถึงบ่อยครั้งว่าเป็นข้อกังวลที่สำคัญ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่เลื่อนการขอรับสิทธิประโยชน์
โอกาส: การขอรับสิทธิประโยชน์ก่อนกำหนดสามารถให้สภาพคล่องสำหรับการบริโภคหรือการชำระหนี้ บรรเทาความเสี่ยงของลำดับผลตอบแทน และเป็นตาข่ายนิรภัยสำหรับผู้ที่มีอายุขัยสั้น
การวิเคราะห์นี้สร้างขึ้นโดย StockScreener pipeline — LLM สี่ตัวชั้นนำ (Claude, GPT, Gemini, Grok) ได้รับ prompt เดียวกันและมีการป้องกันต่อภาพหลอนในตัว อ่านวิธีการ →
อายุที่ได้รับความนิยมสูงสุดในการรับสิทธิประกันสังคมยังคงเป็น 62 ปี แม้ว่าจำนวนผู้ที่รับสิทธิในวัยนั้นจะลดลงก็ตาม
รายงานจาก National Bureau of Economic Research แสดงให้เห็นว่าการรับสิทธิก่อนอายุ 70 ปี อาจทำให้สูญเสียเงินหลายพันดอลลาร์
การเลื่อนการรับสิทธิอาจคุ้มค่า เพราะคุณจะได้รับผลประโยชน์เพิ่มขึ้น และอายุขัยที่ยืนยาวขึ้นหมายความว่าคุณอาจได้รับผลประโยชน์ที่มากขึ้นตลอดชีวิต
ตามข้อมูลจาก Center for Retirement Research จำนวนผู้ที่รับสิทธิประกันสังคมเมื่ออายุ 62 ปี ลดลงอย่างต่อเนื่อง แต่ก็ยังคงเป็นอายุที่ได้รับความนิยมสูงสุดในการเริ่มรับผลประโยชน์
อายุ 62 ปี เป็นอายุทั่วไปในการรับสิทธิประโยชน์ เนื่องจากเป็นช่วงที่คุณมีสิทธิ์เริ่มรับเงินบำนาญได้ทันที หากคุณรอคอยผลประโยชน์เหล่านี้เพื่อเกษียณ การรับสิทธิโดยเร็วที่สุดอาจเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเกษียณของคุณ
AI จะสร้างมหาเศรษฐีคนแรกของโลกที่มีมูลค่าหนึ่งล้านล้านดอลลาร์หรือไม่? ทีมของเราเพิ่งเผยแพร่รายงานเกี่ยวกับบริษัทเล็กๆ ที่ไม่เป็นที่รู้จักเพียงแห่งเดียว ซึ่งถูกเรียกว่า "การผูกขาดที่ขาดไม่ได้" ที่ให้บริการเทคโนโลยีที่สำคัญซึ่ง Nvidia และ Intel ต่างต้องการ อ่านต่อ »
อย่างไรก็ตาม หากคุณกำลังพิจารณาที่จะรับสิทธิประกันสังคมเมื่ออายุ 62 ปี หรือในอายุที่ได้รับความนิยมอื่นๆ รายงานที่สำคัญอาจเปลี่ยนใจคุณได้ นี่คือเหตุผล
แม้ว่าอายุ 62 ปีจะเป็นอายุที่ได้รับความนิยมสูงสุดในการรับสิทธิประโยชน์ แต่หนึ่งในอายุที่ได้รับความนิยมน้อยที่สุด จริงๆ แล้วเป็นเวลาที่ดีที่สุดสำหรับคนส่วนใหญ่ในการเริ่มรับผลประโยชน์
อายุนั้นคือ 70 ปี
ตามข้อมูลจาก National Bureau of Economic Research (NBER) มีคนเพียงประมาณ 10% เท่านั้นที่รับสิทธิประกันสังคมเมื่ออายุ 70 ปี น่าเสียดาย สำหรับผู้เกษียณอายุประมาณ 90% อายุ 70 ปี จริงๆ แล้วเป็นอายุที่เหมาะสมที่สุด หรือดีที่สุดในการรับสิทธิประโยชน์ ดังนั้น มีเพียงไม่กี่คนที่รับสิทธิในช่วงเวลาที่ดีที่สุดสำหรับพวกเขา หากคุณดูข้อมูล
และหากผู้เกษียณอายุรู้ว่าพวกเขาพลาดโอกาสไปมากเพียงใดจากการ ไม่ รอเริ่มรับเงินของพวกเขา ผู้สูงอายุจำนวนมากคงจะเลือกแตกต่างออกไป
รายงาน NBER แสดงให้เห็นว่าการสูญเสียค่ามัธยฐานของมูลค่าปัจจุบันของการใช้จ่ายตามดุลยพินิจตลอดชีวิตของครัวเรือนที่เกิดจากการรับสิทธิก่อนอายุ 70 ปี คือ $182,370
การรับสิทธิประกันสังคมเมื่ออายุ 70 ปี สามารถให้ผลตอบแทนสูงมากได้ เนื่องจากทุกๆ เดือนที่คุณเลื่อนการรับสิทธิประกันสังคมหลังจากอายุ 62 ปี จะส่งผลให้จำนวนรายได้บำนาญที่คุณสามารถรับได้เพิ่มขึ้นเล็กน้อย การเพิ่มขึ้นนี้มาจาก:
การเพิ่มขึ้นของผลประโยชน์ของคุณในแต่ละเดือนนั้นไม่มากนัก แต่จะสะสมเมื่อเวลาผ่านไป อันที่จริง ผลประโยชน์มาตรฐาน $2,000 เมื่ออายุเกษียณเต็มจะกลายเป็นเพียง $1,400 หากรับเมื่ออายุ 62 ปี แต่จะเพิ่มขึ้นเป็น $2,480 หากเลื่อนออกไปจนถึงอายุ 70 ปี
รายได้รายเดือนที่เพิ่มขึ้นไม่ได้เพิ่มเพียงจำนวนเงินที่คุณจะได้รับในแต่ละเช็คเท่านั้น ประกันสังคมถูกออกแบบมาเพื่อพยายามทำให้ผลประโยชน์ตลอดชีวิตของผู้ที่รับสิทธิก่อนกำหนดและล่าช้าเท่าเทียมกัน แต่การออกแบบนี้อิงตามอายุขัยที่สั้นลงซึ่งผู้คนเคยมีเมื่อหลายสิบปีก่อน
เนื่องจากปัจจุบันมีผู้คนจำนวนมากขึ้นที่มีชีวิตยืนยาวขึ้น จึงมีโอกาส มากขึ้น อย่างมากที่คุณจะได้รับเช็คผลประโยชน์ที่สูงขึ้นเป็นเวลานานกว่าที่จะคุ้มทุนสำหรับรายได้ที่คุณเสียไปจากการเลื่อนการรับสิทธิ
การทำความเข้าใจสิ่งนี้อาจเปลี่ยนการตัดสินใจรับสิทธิประกันสังคมของคุณ หากคุณสามารถรอรับผลประโยชน์จนถึงอายุ 70 ปี ได้รับเงินเพิ่มกว่า $1,000 โดยการทำเช่นนั้น และยังคงได้รับเงินเพิ่ม $1,000 นั้นไปอีกหลายทศวรรษของการเกษียณอายุ คุณก็จะได้รับเงินจำนวนมากขึ้นอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ที่จะใช้จ่าย
แน่นอน คุณต้องเตรียมพร้อมที่จะรอ จริงๆ จนถึงอายุ 70 ปี เพื่อรับสิทธิ นี่ต้องเป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการวางแผนการเกษียณของคุณ เนื่องจากคนส่วนใหญ่ไม่สามารถทำงานได้นานขนาดนั้น คุณอาจต้องการเงินพิเศษใน 401(k) หรือ IRA ของคุณเพื่อสนับสนุนคุณในช่วงเวลาหนึ่งเพื่อให้สามารถรับสิทธิล่าช้าได้
อย่างไรก็ตาม รายงาน NBER ควรจะทำให้คุณเชื่อว่ามันคุ้มค่าที่จะพยายามทำให้เกิดขึ้น เนื่องจากคุณอาจมีเงินพิเศษหลายแสนดอลลาร์ที่จะใช้จ่ายในช่วงปีหลังๆ ของคุณ หากคุณทำได้
หากคุณเหมือนชาวอเมริกันส่วนใหญ่ คุณกำลังตามหลังการออมเพื่อการเกษียณอยู่สองสามปี (หรือมากกว่านั้น) แต่ "ความลับประกันสังคม" เล็กๆ น้อยๆ ที่ไม่ค่อยมีใครรู้จัก อาจช่วยเพิ่มรายได้หลังเกษียณของคุณได้
เคล็ดลับง่ายๆ อย่างหนึ่งอาจทำให้คุณได้รับเงินเพิ่มถึง $23,760... ในแต่ละปี! เมื่อคุณเรียนรู้วิธีเพิ่มผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณให้สูงสุด เราคิดว่าคุณจะสามารถเกษียณได้อย่างมั่นใจด้วยความอุ่นใจที่เราทุกคนต้องการ เข้าร่วม Stock Advisor เพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับกลยุทธ์เหล่านี้
ดู "ความลับประกันสังคม" »
The Motley Fool มีนโยบายการเปิดเผยข้อมูล
มุมมองและความคิดเห็นที่แสดงในที่นี้เป็นมุมมองและความคิดเห็นของผู้เขียน และไม่จำเป็นต้องสะท้อนถึงมุมมองและความคิดเห็นของ Nasdaq, Inc.
โมเดล AI ชั้นนำ 4 ตัวอภิปรายบทความนี้
"สถิติการสูญเสียค่ามัธยฐานของบทความนี้กล่าวเกินจริงถึงประโยชน์ของการเลื่อนการขอรับสิทธิประโยชน์โดยทั่วไป เนื่องจากอายุขัยส่วนบุคคลและข้อจำกัดด้านกระแสเงินสดมักทำให้การขอรับสิทธิประโยชน์ก่อนกำหนดดีกว่า"
ข้อมูล NBER ที่อ้างถึงแสดงให้เห็นการสูญเสียตลอดชีวิตเฉลี่ย 182,000 ดอลลาร์จากการขอรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมก่อนอายุ 70 ปี ซึ่งเกิดจากเครดิตการเกษียณอายุล่าช้าและอายุขัยที่เพิ่มขึ้นซึ่งยืดระยะเวลาการจ่ายเงิน สิ่งนี้สนับสนุนการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมไปสู่การขอรับสิทธิประโยชน์ล่าช้า หากผู้ที่ออมเงินสามารถเชื่อมช่องว่างด้วยการถอนเงินจาก 401(k) หรือ IRA ได้ อย่างไรก็ตาม ค่าเฉลี่ยรวมจะบดบังความแตกต่างของแต่ละบุคคลในด้านสุขภาพ สถานภาพสมรส และผลตอบแทนจากการลงทุนในสิทธิประโยชน์ก่อนกำหนด ผู้เกษียณอายุที่ขอรับสิทธิประโยชน์ก่อนกำหนดอาจยังคงได้รับผลตอบแทนมากกว่า หากตลาดให้ผลตอบแทนที่แข็งแกร่ง หรือหากพวกเขามีระยะเวลาที่สั้นกว่า ซึ่งเน้นย้ำว่าเวลาที่เหมาะสมที่สุดยังคงเป็นเรื่องส่วนบุคคลอย่างมาก แทนที่จะเป็น 70 ปีโดยทั่วไป
สำหรับผู้ที่มีอายุขัยเฉลี่ยต่ำกว่า หรือมีความต้องการสภาพคล่องเร่งด่วน การขอรับสิทธิประโยชน์เมื่ออายุ 62 ปี สามารถให้มูลค่าปัจจุบันรวมที่สูงกว่า และหลีกเลี่ยงความเสี่ยงที่ไม่สามารถย้อนกลับได้ของการเสียชีวิตก่อนถึงจุดคุ้มทุน
"การเลื่อนการขอรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมจนถึงอายุ 70 ปี เป็นการเพิ่มประสิทธิภาพทางคณิตศาสตร์เท่านั้น หากคุณมีรายได้ที่ไม่ใช่ประกันสังคมเพื่อดำรงชีวิตจนถึงตอนนั้น สำหรับผู้ขอรับสิทธิประโยชน์ก่อนกำหนดส่วนใหญ่ นี่เป็นข้อจำกัดด้านสภาพคล่อง ไม่ใช่ความผิดพลาด"
บทความนี้สับสนระหว่างสองปัญหาที่แยกจากกัน: (1) ปัญหาคณิตศาสตร์ทางคณิตศาสตร์ที่แท้จริง—การขอรับสิทธิประโยชน์ล่าช้าจะเพิ่มสิทธิประโยชน์ตลอดชีวิตให้สูงสุดสำหรับผู้ที่มีอายุมากกว่า 80 ปี และ (2) วิกฤตพฤติกรรม/สภาพคล่องที่บทความกล่าวถึงอย่างง่ายๆ การสูญเสียค่ามัธยฐาน 182,370 ดอลลาร์ สันนิษฐานว่าผู้คนมีเงินออมเพื่อเชื่อมช่องว่างระหว่างอายุ 62-70 ปี ซึ่งส่วนใหญ่ไม่มี บทความอ้างถึง NBER แต่ไม่ได้ยอมรับว่าการศึกษานั้นน่าจะควบคุมความมั่งคั่งแล้ว คำแนะนำนี้ใช้ได้กับผู้เกษียณอายุที่ร่ำรวยซึ่งมีสินทรัพย์สภาพคล่อง แต่สำหรับชาวอเมริกันโดยเฉลี่ยที่ขอรับสิทธิประโยชน์เมื่ออายุ 62 ปี มักเป็นความจำเป็นที่มีเหตุผล ไม่ใช่ความไม่รู้ นอกจากนี้ บทความยังละเลยความเสี่ยงของลำดับผลตอบแทน: ผู้ที่เลื่อนการขอรับสิทธิประโยชน์แล้วเผชิญกับการตกต่ำของตลาดเมื่ออายุ 68 ปี จะไม่มีหน้าต่างในการฟื้นตัว สุดท้าย การโฆษณา "โบนัส 23,760 ดอลลาร์" เป็นการคลิกเบต—ไม่ใช่ "ความลับ" แต่เป็นการเพิ่มขึ้นมาตรฐาน 8% ต่อปี
หากการเพิ่มขึ้นของอายุขัยช้าลงหรือกลับกัน (ซึ่งเกิดขึ้นในบางกลุ่มประชากรในสหรัฐอเมริกา) และหากการขอรับสิทธิประโยชน์เมื่ออายุ 62 ปี ช่วยให้คุณสามารถ *เกษียณ* และเพลิดเพลินกับช่วงอายุ 60 ปีของคุณ แทนที่จะทำงานจนถึงอายุ 70 ปี การคำนวณมูลค่าปัจจุบันจะกลับด้าน—คุณได้ซื้ออิสรภาพในราคาที่ทราบ บทความสันนิษฐานว่าอรรถประโยชน์เป็นเพียงทางการเงิน
"การเพิ่มประสิทธิภาพประกันสังคมที่อายุ 70 ปี เป็นความหรูหราของคนรวย ไม่ใช่กลยุทธ์ทางการเงินทั่วไป เนื่องจากต้องใช้ทุนส่วนตัวจำนวนมากเพื่อเชื่อมช่องว่างแปดปี"
ข้อมูล NBER ระบุอายุการขอรับสิทธิประโยชน์ที่ "เหมาะสมที่สุด" ทางคณิตศาสตร์ที่ 70 ปีได้อย่างถูกต้อง แต่กลับละเลยความเป็นจริงของความเสี่ยงด้านอายุขัยและข้อจำกัดด้านสภาพคล่อง แม้ว่าการเลื่อนไปจนถึงอายุ 70 ปีจะเพิ่มประสิทธิภาพของเงินบำนาญที่ปรับตามอัตราเงินเฟ้อให้สูงสุด แต่ก็สันนิษฐานว่าผู้เกษียณอายุมีสินทรัพย์สะพานที่เพียงพอ—เช่น ยอดคงเหลือใน 401(k) หรือ IRA—เพื่อให้อยู่รอดได้จนถึงตอนนั้น สำหรับครัวเรือน 50% ล่าง นี่เป็นแบบฝึกหัดเชิงทฤษฎี ไม่ใช่กลยุทธ์ นอกจากนี้ การวิเคราะห์ยังละเลย "ทางเลือก" ของการขอรับสิทธิประโยชน์ก่อนกำหนด การรับสิทธิประโยชน์เมื่ออายุ 62 ปี ช่วยให้สามารถลงทุนซ้ำหรือลดหนี้ ซึ่งสามารถบรรเทาความเสี่ยงของลำดับผลตอบแทนในตลาดที่มีความผันผวนได้ การมุ่งเน้นควรอยู่ที่สุขภาพงบดุลรวมของครัวเรือน ไม่ใช่เพียงแค่การเพิ่มประสิทธิภาพเช็คประกันสังคม
หากผู้เกษียณอายุมีอัตราคิดลดสูงหรืออายุขัยสั้น ประโยชน์ทาง "คณิตศาสตร์" ของการรอจนถึงอายุ 70 ปี จะถูกหักล้างโดยสิ้นเชิงจากการสูญเสียกระแสเงินสดก่อนกำหนด
"การเลื่อนไปจนถึงอายุ 70 ปี ไม่ได้เหมาะสมที่สุดสำหรับทุกคน—การตัดสินใจขึ้นอยู่กับช่วงชีวิต สุขภาพ กระแสเงินสด ภาษี และสิทธิประโยชน์ผู้รอดชีวิต และบทความประเมินปัจจัยสำคัญเหล่านี้ต่ำเกินไป"
บทความนี้ผลักดันกรณี "รอจนถึงอายุ 70 ปี" อย่างง่ายๆ โดยอ้างถึง NBER และกำไร PV ตลอดชีวิตจำนวนมาก แต่คณิตศาสตร์ขึ้นอยู่กับการสันนิษฐานอายุขัยและค่าเฉลี่ยที่ไม่เหมาะกับทุกคน การวางแผนที่แท้จริงเป็นเรื่องส่วนบุคคล: ความไม่แน่นอนของช่วงชีวิต สถานะสุขภาพ ความต้องการกระแสเงินสดในช่วงเวลาดังกล่าว ภาษีประกันสังคม (สิทธิประโยชน์อาจต้องเสียภาษี) และการพิจารณาผู้รอดชีวิต/คู่สมรส ล้วนมีผลต่อการตัดสินใจ บทความยังกล่าวถึงความแปรปรวนที่แท้จริงของเครดิตการเกษียณอายุล่าช้าและความเสี่ยงของการมีอายุยืนยาวกว่าสิทธิประโยชน์ที่มากขึ้น หากคุณเสียชีวิตเร็วกว่าที่คาดไว้ การโฆษณาทางการตลาด (เช่น เคล็ดลับ 23,760 ดอลลาร์/ปี) บ่งชี้ถึงอคติ แทนที่จะเป็นแผนที่ละเอียดและเป็นส่วนตัว
หากคุณมีปัญหาสุขภาพหรืออายุขัยสั้น การเลื่อนไปจนถึงอายุ 70 ปี อาจลดความมั่งคั่งตลอดชีวิต ความต้องการสภาพคล่องและข้อควรพิจารณาด้านภาษี อาจทำให้การขอรับสิทธิประโยชน์ก่อนกำหนดหรือกลยุทธ์ผสมผสานเหมาะสมกว่าสำหรับหลายครัวเรือน
"ตัวเลือกการลงทุนซ้ำของการขอรับสิทธิประโยชน์ก่อนกำหนดแทบไม่เคยดีกว่า DRC ที่รับประกัน 8% เนื่องจากครัวเรือนโดยเฉลี่ยใช้เงินที่ได้มาแทนที่จะลงทุน"
Gemini เน้นการลงทุนซ้ำสิทธิประโยชน์ก่อนกำหนดเพื่อป้องกันความเสี่ยงของลำดับผลตอบแทน แต่สิ่งนี้ละเลยว่าเครดิตการเกษียณอายุล่าช้าให้ผลตอบแทนจริง 8% ต่อปีที่รับประกันโดยไม่มีความเสี่ยงจากตลาด ครัวเรือนส่วนใหญ่ใกล้เคียงค่ามัธยฐานจะบริโภคแทนที่จะลงทุนกระแสเงินสดก่อนกำหนดใดๆ ดังนั้น ทางเลือกจึงมีอยู่เฉพาะสำหรับผู้ที่มีสินทรัพย์สภาพคล่องส่วนเกินอยู่แล้วเท่านั้น ดังนั้น การสูญเสียค่ามัธยฐานของ NBER จึงยังคงเป็นเกณฑ์มาตรฐานที่เกี่ยวข้องสำหรับผู้เกษียณอายุทั่วไป แทนที่จะเป็นกรณีพิเศษ
"เกณฑ์ขั้นต่ำ 8% มีค่าก็ต่อเมื่อคุณเชื่อว่าผลตอบแทนจากหุ้นจริงจะต่ำกว่านั้น มิฉะนั้น การขอรับสิทธิประโยชน์ก่อนกำหนด + การลงทุนซ้ำจะดีกว่าการเลื่อนสำหรับผู้เกษียณอายุที่มีสินทรัพย์มาก และค่ามัธยฐานของ NBER บดบังการแบ่งแยกนี้"
Grok สันนิษฐานว่าผู้เกษียณอายุโดยเฉลี่ย *ไม่สามารถ* ลงทุนซ้ำสิทธิประโยชน์ก่อนกำหนดได้ แต่นั่นไม่ถูกต้องตามหลักฐานสำหรับประมาณ 40% ของครัวเรือนที่มีบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีหรือส่วนของผู้ถือหุ้นในอสังหาริมทรัพย์ ที่สำคัญกว่านั้น: ผลตอบแทนที่รับประกัน 8% จะดีกว่าผลตอบแทนตลาดก็ต่อเมื่อตลาดให้ผลตอบแทนต่ำกว่า 8% จริง—การเดิมพัน 40 ปี ความเสี่ยงของลำดับที่อายุ 68 ปี เป็นเรื่องจริง เช่นเดียวกับ "โชค" ของลำดับที่อายุ 62 ปี ค่ามัธยฐานของ NBER บดบังการแบ่งแยกนี้ทั้งหมด
"การขอรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมเป็นการตัดสินใจเกี่ยวกับประกันอายุขัย ไม่ใช่ปัญหาการเพิ่มประสิทธิภาพการลงทุน"
Claude การที่คุณมุ่งเน้นไปที่ "โชคของลำดับ" ที่อายุ 62 ปี คือส่วนที่ขาดหายไป แม้ว่า Grok จะระบุเครดิตการเกษียณอายุล่าช้า 8% ว่าเป็นผลตอบแทนที่รับประกันได้อย่างถูกต้อง แต่เขากลับละเลยว่าประกันสังคมเป็นเครื่องมือป้องกันอายุขัย ไม่ใช่เครื่องมือเพิ่มประสิทธิภาพความมั่งคั่ง หากผู้เกษียณอายุเสียชีวิตเมื่ออายุ 75 ปี ผลตอบแทน 8% ที่ "รับประกัน" นั้นเป็นการจัดสรรเงินทุนที่ผิดพลาดอย่างมากเมื่อเทียบกับการบริโภคก่อนกำหนดหรือการชำระหนี้ เรากำลังถกเถียงผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตราวกับว่าเป็นกลยุทธ์พอร์ตโฟลิโอ 401(k)
"อายุขัยร่วมและสิทธิประโยชน์ผู้รอดชีวิตมักจะทำให้คณิตศาสตร์เอนเอียงไปทางกลยุทธ์ผสมผสานสำหรับคู่รัก แทนที่จะเป็นแนวทาง "รอจนถึงอายุ 70 ปี" แบบครอบคลุม"
Gemini คุณกำลังมุ่งเน้นไปที่สภาพคล่องและอายุขัยราวกับว่าประกันสังคมเป็นเงินบำนาญตลอดชีวิตเพียงอย่างเดียว ข้อบกพร่องในทางปฏิบัติของคณิตศาสตร์ "รอจนถึงอายุ 70 ปี" คือความล้มเหลวในการจำลองอายุขัยร่วมของคู่รักและสิทธิประโยชน์ผู้รอดชีวิต หากคู่สมรสคนหนึ่งเสียชีวิตก่อน คู่สมรสที่รอดชีวิตจะสูญเสียสิทธิประโยชน์ที่สูงกว่า การเลื่อนอาจลด PV รวมของทั้งสองชีวิต ในหลายครัวเรือน กลยุทธ์ผสมผสานหรือการขอรับสิทธิประโยชน์ก่อนกำหนดสำหรับคู่สมรสคนหนึ่งจะดีกว่าค่าเริ่มต้น "รอจนถึงอายุ 70 ปี"
คณะกรรมการโดยทั่วไปเห็นพ้องต้องกันว่าอายุที่เหมาะสมที่สุดในการขอรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมนั้นซับซ้อนและเป็นเรื่องส่วนบุคคลอย่างมาก ขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ เช่น สุขภาพ ความมั่งคั่ง และสภาวะตลาด แม้ว่าการเลื่อนไปจนถึงอายุ 70 ปี จะช่วยเพิ่มประสิทธิภาพสิทธิประโยชน์ตลอดชีวิตได้สูงสุด แต่ก็ไม่สามารถทำได้จริงหรือเหมาะสมที่สุดสำหรับทุกคน โดยเฉพาะผู้ที่มีข้อจำกัดด้านสภาพคล่องหรืออายุขัยสั้น
การขอรับสิทธิประโยชน์ก่อนกำหนดสามารถให้สภาพคล่องสำหรับการบริโภคหรือการชำระหนี้ บรรเทาความเสี่ยงของลำดับผลตอบแทน และเป็นตาข่ายนิรภัยสำหรับผู้ที่มีอายุขัยสั้น
ความเสี่ยงของลำดับผลตอบแทนและความเสี่ยงด้านอายุขัยถูกกล่าวถึงบ่อยครั้งว่าเป็นข้อกังวลที่สำคัญ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่เลื่อนการขอรับสิทธิประโยชน์