Sorunuz Var Mı: 401(k)'den IRA'ya $10k'lik parçalarla dönüşümün emeklilikte anlamı var mı?

Danışmana Sorun: Emeklilikte 401(k)'mdan IRA'ya Zaman Zaman 10 Bin Dolar Aktarmak Mantıklı mı?

Michele Cagan, CPA

7 dk okuma

2022 yılında 62 yaşımda emekli oldum. Aylık 2.900 dolar emekli maaşım ve ayda 1.900 dolar Sosyal Güvenlik gelirim var. 401(k) hesabımda 520.000 dolar ve IRA hesabımda 24.000 dolarım var. Şu anda 401(k) hesabım her 10.000 dolar arttığında IRA hesabıma 10.000 dolar aktarıyorum. Bunu yapmak akıllıca mı yoksa zorunlu RMD'lerimi almak zorunda kalana kadar 401(k)'nın büyümesine izin mi vermeliyim? IRA'nın %100'ü nakit ve sadece acil durumlar için kullanılıyor. HELOC ve araba ödemesi (toplam ayda 700 dolar) dışında büyük faturalarım yok. Sağlık sigortası şu anda ayda 580 dolara mal oluyor ancak altı ay içinde Medicare kullanılabilecek.

-Neal

401(k) parasını IRA'ya aktarmanın veya 401(k) bölümlerini Roth IRA'ya dönüştürmenin birçok iyi nedeni vardır. Ancak, bir IRA'nın tüm bakiyesini nakit tutmak, vergi ertelenmiş büyümenin bazı faydalarını zedeleyebilir. Düzenli aylık giderleri karşılamak için o paraya ihtiyacınız yoksa, 401(k)'nızda yatırılmış olarak tutmak size daha iyi hizmet edebilir. Sonunda, ihtiyacınız olsun ya da olmasın, tüm geleneksel emeklilik hesaplarından – hem 401(k)'lardan hem de IRA'lardan – zorunlu asgari dağılımlar (RMD'ler) almanız gerekecektir.

O parayı nakit tutmak ve yatırım yapmamak, yıllar içinde kazanç kaybına ve satın alma gücünün azalmasına neden olabilir. Sahip olduğunuz herhangi bir harcanabilir geliri ayrı bir acil durum fonuyla finanse etmek ve bunu düzenli vergiye tabi bir hesapta (yüksek getirili tasarruf hesabı gibi) tutmak, emeklilik hesaplarınızın vergi ertelenmiş olarak büyümeye devam etmesine izin verirken aynı işlevi görebilir. Emeklilik birikimlerinize bileşik olarak büyümeleri ve gelişmelerini sağlamak için mümkün olduğunca çok zaman vermek, daha finansal olarak rahat bir emekliliğin tadını çıkarma konusunda size en iyi şansı verir.

SmartAsset ve Yahoo Finance LLC, aşağıdaki bağlantılar aracılığıyla komisyon veya gelir elde edebilir.

Bir işveren 401(k) planı sunuyorsa, özellikle işveren eşleşen katkılar sunuyorsa, plana katkıda bulunmak iyi bir finansal mantıktır. Ancak o işten ayrıldıktan sonra, 401(k) bakiyenizi bir IRA'ya taşımak finansal olarak faydalı olabilir.

Bu hamleyi yapmanın avantajları şunları içerebilir:

daha fazla yatırım seçeneği

emeklilik hesabınız üzerinde daha fazla kontrol

daha düşük maliyetler

hesap içindeki düşük veya ücretsiz işlemler

hesap bilgilerine doğrudan erişim

çekimlerde isteğe bağlı vergi kesintisi

401(k) hesabınızdan bir IRA'ya para taşımaya karar verdikten sonra iki seçeneğiniz olacaktır: geleneksel bir IRA'ya aktarmak veya Roth IRA'ya dönüştürmek. Geleneksel IRA'lara doğrudan aktarımlar vergisiz işlemlerdir, ancak nihai çekimler gelir vergisine tabi olacaktır. Roth IRA'ya dönüştürmek, dönüştürülen tüm tutar üzerinden mevcut bir vergi faturasıyla sonuçlanacaktır, ancak nitelikli çekimler vergisiz olacaktır. (Benzersiz durumunuz için hangi seçeneklerin en mantıklı olduğunu belirlemek için bir finans danışmanıyla konuşun.)

Her iki durumda da, 401(k) hesabınızı bir IRA'ya taşımanın ve emeklilik hesaplarının getirdiği vergi avantajlarını korumanın pek çok nedeni vardır.

Vergi Avantajlı Hesaplardan Yararlanma

Vergi ertelenmiş büyüme, vergi avantajlı emeklilik hesaplarında tasarruf etmenin en büyük faydasıdır. Bu, paranızın yıllık vergi yükü olmadan bileşik olarak büyümesine izin vererek bakiyenin daha hızlı artmasını sağlar. Uzun vadede bu, önemli bir servet birikimine yol açabilir.

Emeklilik hesapları, hesap kazançlarını mevcut vergilerden korumanıza olanak tanır. En yüksek büyüme ve kazanç potansiyeline sahip yatırımlar bu vergi muamelesinden en büyük faydayı sağlar. Unutmayın, on yıllarca sürecek giderleri karşılamak için bu birikime ihtiyacınız olacak, bu nedenle rahatça büyümesi için mümkün olduğunca çok zaman vermek istersiniz.

Emeklilik yaşınıza yaklaştıkça, emeklilik hesaplarınızın bir kısmını düşük veya risksiz varlıklarda tutmak mantıklıdır. Bu, önümüzdeki birkaç yıl içinde ihtiyacınız olacak parayı, yatırımların toparlanması için zamanınız olmayacağı zaman potansiyel yatırım kayıplarından koruyabilir. Ancak, nakit olarak çok fazla para tutmak, sezgisel olarak öyle görünse de, finansal güvenliğinizi zedeleyebilir.

(Emeklilik portföyünüzün sahip olması gereken yatırım ve risk karışımını belirlemeye yardımcı olmaya ihtiyacınız varsa, bir finans danışmanıyla konuşmayı düşünün.)

Çok Güvenli Oynamanın Riski

Emeklilik hesaplarını nakit olarak tutmak güvenli bir strateji gibi görünebilir, ancak aslında tam tersi etkiye sahip olabilir. Nakit, yatırım kayıplarından korunmuş olabilir, ancak artan yaşam maliyetinden korunmuş değildir. Enflasyon paranızın değerini aşındırır: bugün 100 dolar olan bir şey on yıl sonra 120 dolardan fazla olabilir. Sahip olduğunuz her dolar, fiyatlar yükseldikçe biraz daha az satın alır.

Bununla birlikte, emekli olduğunuzda, paranızın bir kısmını nakit veya nakit benzerlerinde tutmak isteyeceksiniz.

Öncelikle önümüzdeki üç ila beş yıl içinde tüm yaşam giderlerinizi karşılamak için ne kadar paraya ihtiyacınız olacağını belirleyerek başlayın. Ardından, bu giderlerin ne kadarının mevcut gelir kaynakları tarafından karşılandığını belirleyin, örneğin:

Diğer gelir akışları (telif hakları veya kira geliri gibi)

Bu toplam geliri beklenen yaşam giderlerinizden çıkararak emeklilik hesaplarınızdan ne kadar çekmeniz gerekeceğini belirleyin. Ardından, emeklilik hesabınızın o bölümünü yüksek getirili tasarruf hesapları, mevduat sertifikaları (CD'ler), Hazine menkul kıymetleri veya para piyasası hesapları gibi düşük veya çok düşük riskli varlıklara taşıyın. Bu para muhtemelen hisse senetlerine yatırılmış olsaydı kazanacağından daha az kazanacak olsa da, bu paranın mümkün olduğunca çok faiz kazanmasını isteyeceksiniz. Güvenilir bir finans danışmanıyla çalışmak, kısa vadede ihtiyacınız olan parayı korumak ve geleceğiniz için ihtiyacınız olan parayı büyütmeye devam etmek için yatırım karışımınızı optimize etmenize yardımcı olabilir.

Sonuç

Acil nakit ihtiyacı ile uzun vadeli büyüme arasındaki dengeyi kurmak, emeklilik planlamasının önemli bir yönüdür. Gelir akışlarınızı ve beklenen giderlerinizi dikkatlice değerlendirerek, hem güvenliği hem de büyümeyi sağlamak için emeklilik birikimlerinizi stratejik olarak tahsis edebilirsiniz.

Finans Danışmanı Bulmak İçin İpuçları

Bir finans danışmanı arayışındaysanız, çalışacak doğru profesyoneli bulmak için pek çok şey vardır. Danışmanların çeşitli türleri, sağladıkları hizmetler, nasıl ücretlendirildikleri ve potansiyel eşleşmeleri doğrulamak için sormanız gereken sorular hakkında bilgi edinerek başlayın. Bu süreç bunaltıcı olabilir, bu yüzden SmartAsset, bir finans danışmanının nasıl bulunacağı ve seçileceği konusunda kapsamlı bir rehber hazırladı.

Bir finans danışmanı bulmak zor olmak zorunda değil. SmartAsset'in ücretsiz aracı, bölgenize hizmet veren üç adede kadar doğrulanmış finans danışmanıyla sizi eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğunu hissettiğinize karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz bir tanıtım görüşmesi yapabilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başlayın.

Beklenmedik giderlerle karşılaşmanız durumunda acil durum fonunuzu el altında bulundurun. Bir acil durum fonu likit olmalıdır — hisse senedi piyasası gibi önemli dalgalanma riski olmayan bir hesapta. Karşılığında, likit nakdin değeri enflasyon tarafından aşındırılabilir. Ancak yüksek faizli bir hesap, bileşik faiz kazanmanıza olanak tanır. Bu bankalardan tasarruf hesaplarını karşılaştırın.

İşinizi büyütmek isteyen bir finans danışmanı mısınız? SmartAsset AMP, danışmanların potansiyel müşterilerle bağlantı kurmasına yardımcı olur ve pazarlama otomasyon çözümleri sunarak dönüşüm sağlamak için daha fazla zaman ayırmanızı sağlar. SmartAsset AMP hakkında daha fazla bilgi edinin.

Michele Cagan, CPA, SmartAsset'in finans planlama köşe yazarıdır ve okuyucu sorularını kişisel finans ve vergi konularında yanıtlar. Yanıtlanmasını istediğiniz bir sorunuz mu var? [email protected] adresine e-posta gönderin ve sorunuz gelecekteki bir köşede yanıtlanabilir. Sorular uzunluk ve netlik için düzenlenebilir.

Lütfen Michele'nin SmartAsset AMP platformunda yer almadığını veya SmartAsset'in bir çalışanı olmadığını unutmayın. Bu makale için kendisine ödeme yapılmıştır.