"Bu tavsiyeyi sorgulanabilir buluyorum": Roth'unuza en son — 401(k) ve IRA'nızdan sonra — dokunma kuralını yeniden düşünmenin zamanı mı geldi?

<p>‘Bu tavsiye sorgulanabilir’: Roth hesabınızı en son — 401(k) ve IRA'nızdan sonra — kullanma kuralını yeniden düşünmenin zamanı mı?</p>
<p>Quentin Fottrell</p>
<p>5 dakika okuma</p>
<p>Sevgili Quentin,</p>
<p>Bu tavsiyeyi tekrar tekrar okudum: Emeklilikte önce aracı kurum hesabınızdan, sonra 401(k) ve/veya IRA'nızdan ve son olarak da Roth hesabınızdan para çekin. Normal aracı kurum hesabımı ise daha çok bir acil durum fonu olarak düşünüyorum. Birincil acil durum birikimlerimi tüketirsem ve ek fonlara ihtiyacım olursa, orada duruyor.</p>
<p>Bu stratejiyi her yıl değerlendirmeyi anlayabiliyorum, ancak genellikle sunuluş şekli, her hesap tükenene kadar bu katı sırayı izlemeyi öneriyor. Bu tavsiyeyi sorgulanabilir buluyorum. Büyük bir Roth birikimi yapma zahmetine girip de emeklilik boyunca vergiye tabi gelirinizi düşük tutmaya yardımcı olmak için onu stratejik olarak kullanmamak neden mantıklı olsun?</p>
<p>Örneğin, emekli olduğumu ve örneğin seyahat gibi bir şey için fazladan 10.000 dolara ihtiyacım olduğunu varsayalım. Tam tutarı vergiye tabi bir aracı kurum hesabından çekmek yerine, bu 10.000 doları IRA ve Roth arasında bölüştürüp bölüştürmeyeceğini değerlendirmek daha mantıklı olmaz mı?</p>
<p>Roth hesabınızı kullanma ve 401(k) ile IRA'nızı Roth'a dönüştürme hakkındaki düşünceleriniz nelerdir?</p>
<p>Altın bir kural değil. Bu konuda haklısınız. Bir rehber ve vergi dilimlerine dikkat etmeniz için bir hatırlatıcıdır, belirttiğiniz gibi ve ayrıca, Sosyal Güvenlik yardımlarınızla birlikte vergiye tabi olması muhtemel olan Zorunlu Minimum Dağıtımlarınızı (RMD) yerine getirmenizdir.</p>
<p>Bireyler için yıllık toplam geliriniz 25.000 doları veya evli çiftler için ortak beyanname verenler için 32.000 doları aşarsa, Sosyal Güvenlik yardımlarınızın bir kısmı vergiye tabi hale gelir. Yardımların %50'sine kadar bu seviyelerde vergilendirilir, gelir 34.000 doları (bekar) veya 44.000 doları (evli) aşarsa %85'e yükselir.</p>
<p>Sizin durumunuzda, 73 yaşında başlamak zorunda olduğunuz RMD'lerinizi karşılamak ve, belirttiğiniz gibi, örneğin çatınız akarsa, vergiye tabi gelirinizi kontrol altında tutmak için bu 10.000 dolarlık acil durum birikimlerini bugün Roth'tan vergisiz gelirle karşılamak mantıklıdır.</p>
<p>73 yaşında, çarpan 26.5'tir, bu nedenle hesap bakiyesinin yaklaşık %3.77'sini çekmeniz gerekir, bu da %4'lük çekim kılavuzuna oldukça yakındır. Diyelim ki vergi öncesi emeklilik hesaplarında 1 milyon dolarınız var (vergi sonrası hesaplarınız RMD'lere tabi değildir), ilk RMD'niz yaklaşık 37.736 dolar olacaktır.</p>
<p>Örneğin, gelirle ilgili aylık ayarlama tutarı (IRMAA) uçurumunu aşmak, bu eşiği geçtiğinizde Medicare Bölüm B ve D primlerinizde, %3.8'lik net yatırım geliri vergisinde, eyalet vergilerinizde ve hayatta kalan vergi oranlarında (bir eş öldüğünde) büyük bir artışa neden olabilir.</p>
<p>Falcon Wealth Advisors ayrıca "Roth'u en son harcama efsanesini" de çürütüyor. Ayrıca, Roth IRA'ların emeklilikte en son kullanılması gereken hesaplar olduğu yönündeki yaygın bir yanlış anlaşılma olduğunu da söylüyor. Bu durum, birçok emeklinin genel olarak harcama konusundaki endişelerine de katkıda bulunuyor.</p>
<p>Falcon Wealth Advisors, "İlk evinizi almak, hayalinizdeki tatile para yatırmak veya büyük bir satın alma işlemini karşılamak olsun, Roth IRA'lar vergileri veya cezaları tetiklemeyen bir 'yedek akçe' görevi görebilir — akıllıca kullanıldığında." diyor. (Bu da bunun bir zihniyet mi yoksa bir efsane mi olduğunu kabul ediyor.)</p>
<p>Yani seyahat veya başka bir masraf (belki yeni bir mutfak veya eviniz için daha iyi yalıtım) için bu 10.000 doları alma kararınız yerinde. Düşük bir vergi diliminde olduğunuzda (genellikle emeklilik ile RMD'leriniz arasındaki dönemde) mümkün olduğunca çok şeyi Roth'a dönüştürün.</p>
<p>Piyasadaki düşüş</p>
<p>Hisse senetlerini Roth'a dönüştürmek için bir diğer iyi zaman, piyasada büyük bir düşüş olduğunda, yani hisse senetlerini indirimli fiyattan satıp, her şey yolunda giderse, düzeltme/resesyon, sosyoekonomik kriz veya pandemi bittiğinde bir miktar yükseliş görecekleridir.</p>
<p>Vanguard, Roth dönüşümlerinin risklerini ve kurallarını vurguluyor. "Dönüşüm kalıcı olacaktır — parayı geleneksel bir IRA'ya geri çeviremezsiniz." Vanguard, kararın ayrıca şu anki vergi oranınız ile daha sonraki vergi oranınız, nihai vergi faturası ve miras planlarınız gibi konulara bağlı olduğunu da ekliyor.</p>
<p>Vanguard, "Roth dönüşümünün bir parçası olan paranın çekilmesi için beş yıllık bir tutma süresi vardır. Bu nedenle, paraya bu süre içinde ihtiyacınız olacağını düşünüyorsanız, yeniden gözden geçirmelisiniz. Dönüşümle en aza indirmeyi umduğunuz vergileri ödemek zorunda kalabilirsiniz." diyor.</p>
<p>Sonuç: "Vergi oranınızın, para çekmeye başladığınız zamankinden daha düşük olduğuna inanıyorsanız, bir dönüşüm umut verici görünebilir çünkü dönüşüm vergilerini daha düşük bir vergi dilimindeyken ödersiniz ve daha sonra vergisiz Roth IRA para çekme işlemlerinden yararlanırsınız."</p>
<p>Geleneksel bir IRA veya 401(k)'dan bir Roth IRA'ya dönüştürebileceğiniz tutar için yıllık bir dolar sınırı yoktur. İstediğiniz miktarı dönüştürebilirsiniz, sadece dönüştürülen tutarın genellikle vergiye tabi gelir olarak kabul edildiğini unutmayın. Roth dönüşümleri hakkında buradan daha fazla bilgi edinin.</p>
<p>Temmuz 2025'te kabul edilen One Big Beautiful Bill Act, 2029'a kadar SALT kesintisi limitini 40.000 dolara (500.000 doların altındaki yıllık gelirler için) yükselterek vergi kanununu değiştirdi. Vergi Kesintileri ve İstihdam Yasası'nın bireysel vergi oranlarını ve daha yüksek standart kesintilerini uzatıyor.</p>
<p>Ayrıca 6.000 dolarlık bir kıdemli indirimi (2025–2028) ve işletmeler için %100 bonus amortisman getirdi. 65 yaş ve üstü vergi mükellefleri, gelir aşamalarına tabi olmak üzere kişi başına ek 6.000 dolarlık bir indirim de talep edebilirler. Evli bir çift 12.000 dolara kadar ek indirimden yararlanabilir.</p>
<p>Roth'unuzu en son kullanmak bir bronz kural bile değil. Kişiden kişiye değişen bir karardır ve mantıklı olup olmadığı yukarıdaki tüm faktörlere ve herhangi bir zamanda hayatınızda hangi finansal baskıların yaşandığına bağlıdır. Onu en son kullanmak bir efsaneden çok bir rehberdir.</p>