Öğrenim kredilerimde 28.000 dolar borcum var ve kocam onları ödemek istiyor: ona izin vermeli miyim?

Öğrenim kredilerimde 28.000 dolar borcum var ve kocam onları ödemek istiyor: ona izin vermeli miyim?

Jeremy Phillips

4 dakika okuma

Hızlı Okuma

%8 faizli 28.000 dolarlık öğrenim kredilerinin ödenmesi, haneye aylık 187 dolar faiz tasarrufu sağlar; bu, vergi sonrası %4 Hazine getirisi ve herhangi bir vergiye tabi hesaptan daha iyi garantili bir getiridir.

Emeklilikte önde misiniz, yoksa geride mi? SmartAsset'in ücretsiz aracı, bu soruyu bugün yanıtlamanıza yardımcı olmak için sizi dakikalar içinde bir finans danışmanıyla eşleştirebilir. Her danışman özenle incelenmiştir ve en iyi çıkarlarınız doğrultusunda hareket etmelidir. Bir dakika daha kaybetmeyin; buradan daha fazla bilgi edinin.

The Ramsey Show'un yakın tarihli bir bölümünde, Lindsay adında bir arayan, çoğu yeni evli çiftin sahip olmak isteyeceği bir sorun dile getirdi. Aralık ayında evlenen çiftin toplam net varlığı 700.000 dolar. Kadın hala iki diploması için aldığı öğrenim kredilerinde yaklaşık 28.000 dolar borçlu. Kocası çek yazıp bu işi bitirmek istiyor. Kadın, sunucular Rachel Cruze ve John Delony'ye şunları söyledi: "Benim borcumu ödemesinin onun sorumluluğu olduğunu düşünmüyorum... bu gerçekten benim borcum çünkü üniversiteye gitmeyi seçen bendim."

Ayrıca paranın orada olduğunu da itiraf etti. "Para gerçekten bir sorun değil" ve "kesinlikle onu ödeyebilir." Asıl soru, biriyle evlenmenin onun bilanço defterini sizinkiyle birleştirmek anlamına gelip gelmediğidir. Ramsey Show'un borç ödeme tartışmalarını birkaç yıldır takip ediyorum ve yeni evli çiftlerin neredeyse her çağrısında tam olarak bu "benim mi yoksa bizim mi" gerilimi ortaya çıkıyor.

Karar: ödemesine izin verin ve hesapları birleştirin

Cruze ve Delony haklı. Lindsay, kocasının kredileri ödemesine izin vermeli. Onları "onun" borcu olarak adlandırma çerçevesi asıl sorundur. İşte matematiğin psikolojiyle neden uyumlu olduğu.

Yüksek lisans programlarından alınan öğrenim kredileri yaygın olarak %7 ila %9 arasında faiz oranlarına sahiptir. %8 faizli 28.000 dolarlık bir bakiyede, faiz sayacı yılda yaklaşık 2.240 dolar işler. Lindsay bu krediyi açık tuttuğu her ay, hane halkı faiz olarak yaklaşık 187 dolar öder. Bu, "benim, bizim değil" diyen zihinsel bir kalem öğesini tatmin etmek için ortak bir çatıdan çıkan gerçek paradır.

Emeklilikte önde misiniz, yoksa geride mi? SmartAsset'in ücretsiz aracı, bu soruyu bugün yanıtlamanıza yardımcı olmak için sizi dakikalar içinde bir finans danışmanıyla eşleştirebilir. Her danışman özenle incelenmiştir ve en iyi çıkarlarınız doğrultusunda hareket etmelidir. Bir dakika daha kaybetmeyin; buradan daha fazla bilgi edinin.

Aynı dolarların güvenli bir şekilde park edildiğinde ne kadar kazanabileceğiyle karşılaştırın. 10 yıllık Hazine getirisi %4 civarında seyrediyor. Kredi faiz oranı risksiz getirinin anlamlı ölçüde üzerindeyse, borcu ortadan kaldırmak yerine nakit tutmak garantili bir kayıptır. 700.000 dolarlık net varlıkla, çift bir acil durum fonunu tüketmiyor. Düşük getirili bir varlığı daha yüksek maliyetli bir yükümlülüğün ortadan kaldırılmasıyla değiştiriyorlar. Bu takas, kredi faiz oranının Hazine oranını aştığı her zaman neredeyse kazanır.

Delony, duygusal davayı dizinden vurdu. "Diyelim ki çocukken bir kaydıraktan düştü ve dizini incitti, sonraki yıl basketbol oynarken dizini tamamen sakatladı. Ona bakıp, 'Bu sakat dizini evliliğimize getirdin, yani bu senin' mi diyeceksin? Evlendiğinizde, ikiniz de birbirinizin her şeyini üstlenirsiniz. Ve bu sizin ortak geliriniz, sizin borcunuz, sizin paranız."

Cruze aynı sinire bastı ve şöyle sordu: "Tereddüt etmenize ne sebep oluyor? Hala bunu onun parası, senin borcun olarak mı görüyorsun ve gerçekten parayı birleştirmediniz mi, hatta taktiksel olarak değil, duygusal olarak da mı, 'Burası bizim evimiz ve evimizin bu kadar borcu var' gibi mi?" Lindsay'in kendi cevabı ipucuydu: "Üstesinden gelmem gereken bir ego meselesi."

Cevabı Değiştiren Değişken: Faiz Oranı

Geri ödemeyi hızlandırmaya karar vermeyi belirleyen tek sayı, kredinin oranıdır. İki senaryo, cevabın nasıl dönebileceğini gösteriyor.

%7 ila %9 oranlı krediler (yaygın yüksek lisans oranları). Bugün 28.000 doları ödemek, faiz oranına eşit garantili bir getiri sağlar. Vergi sonrası herhangi bir vergiye tabi hesapta %8'i güvenilir bir şekilde yenmek zordur. Ödeyin.

%3 ila %4 oranlı krediler (eski federal lisans oranları). Matematik daha yakın. Dengeli bir portföy, on yıl boyunca kredi getirisinden daha fazla kazanç sağlayabilir. Burada bile Ramsey ekibi davranışsal nedenlerle yine de ödeyecektir, ancak finansal avantaj daralır.

Cruze'un daha kaba çerçevesi her iki durumu da kapsar: "Zenginlik yaratmanın en hızlı yolunu, A noktasından B noktasına en hızlı şekilde gitmenin tamamen borçsuz olmak olduğunu biliyoruz."

Lindsay'in bu hafta yapması gerekenler

Kredi ekstrelerini çekin ve her bakiyedeki tam faiz oranını yazın. Kararı belirleyen, anapara değil, o sayıdır.

Tek bir ortak vadesiz hesap açın ve her iki maaşı da oraya yönlendirin. Delony'nin araştırmaya dayalı noktası: "tek bir vadesiz hesabı paylaşan çiftler... kim olduğumuzu söylemeye zorlar? Kim olacağız?"

Çeki onunkinden değil, ortak hesaptan kesin. Dolarların kaynağı, Lindsay'in kendine evlilik hakkında anlattığı hikaye için önemlidir.

Aylık serbest kalan ödemeyi, yaşam tarzı artışının onu emmesinden önce bir Roth IRA veya 401(k) eşleşmesine yönlendirin.

Arka plan da önemlidir. ABD'nin kişisel tasarruf oranı, 2024 başındaki %6'dan 2026'nın ilk çeyreğinde %4'e düştü ve tüketici duyarlılığı Mart 2026'da 53.3'e düşerek karamsar bölgeye girdi. Borcu tek seferde kapatma kapasitesine sahip haneler, çoğu çiftin sahip olmadığı bir rüzgarla çalışıyor. Lindsay'in tereddüdü, "benim param" ile "bizim paramız" arasındaki son çittir ve kocası zaten onun diğer tarafındadır. Ödemesine izin verin.

Emekliliği Düşünüyorsanız Dikkat Edin

Emeklilik planlaması bunaltıcı hissetmek zorunda değil. Anahtar, uzman rehberliği bulmaktır ve SmartAsset'in basit testi, sizi incelenmiş bir finans danışmanıyla bağlantı kurmanızı her zamankinden daha kolay hale getirir. İşte nasıl: