62 Yaşında Sosyal Güvenlik başvuruları sosyal medyada ilgi görüyor — uzmanlar temkinli olun diyor

Ne zaman Sosyal Güvenlik emeklilik yardımlarını talep edeceğiniz, bir emeklinin vereceği en büyük finansal kararlardan biridir.

Bazı sosyal medya etkileyicileri yakın zamanda bu kararı çözdüklerini iddia ettiler — ancak uzmanlar kullandıkları hesaplamanın kritik bağlamı kaçırdığını söylüyor.

Bazı etkileyiciler, daha yüksek aylık çekler geciktirildiğinde gelse de, kümülatif yardımların daha erken başlandığında daha fazla olabileceği için, Sosyal Güvenlik emeklilik yardımlarını mümkün olan en erken yaş olan 62'de almaya başlayın diyor.

Fikir, "başabaş" yaşına dayanmaktadır — yardımları geciktirmenin erken talep etmekten daha fazla toplam gelir sağladığı noktadır. Bu genellikle 70'lerin sonu veya 80'lerin başlarında düşer.

Sosyal Güvenlik İdaresi bir zamanlar emeklilik hak sahipleri için bir başabaş analizi sağlamıştı. Ancak, SSA 2008 yılında, hem kurum içinden hem de dış paydaşlar ve araştırmacılardan gelen, başvuru kararlarını bozabileceği endişeleriyle bu uygulamayı sona erdirdi.

2011 yılında kar amacı gütmeyen bir düşünce kuruluşu olan Rand Corp. tarafından yayınlanan sonraki araştırmalar, başabaş analizinin bireyleri erken yardım talep etmeye teşvik etmede "çok güçlü bir etkiye" sahip olabileceğini ve bu durumun aylık çeklerinin boyutunu kalıcı olarak azaltabileceğini buldu.

Neden başabaş 'yanlış çerçeveleme'

Büyük bir sorun: Kimse ne zaman öleceğini bilmiyor, bu da başabaş analizini belirsiz hale getiriyor. Dahası, Sosyal Güvenlik, birikimlerinizi tüketmekten sizi koruyabilecek bir uzun ömür sigortası olarak düşünülebilir.

"Sosyal Güvenlik emeklilik yardımlarını ne zaman alacağınızı düşünürken başabaş analizinin yanlış bir çerçeveleme olduğuna inanmaya devam ediyorum," dedi, kurumdan ayrıldığı sırada kurumda çalışan eski bir Sosyal Güvenlik İdaresi yöneticisi olan Jason Fichtner.

Fichtner daha önce vekaleten komiser yardımcısı ve SSA'da baş ekonomist gibi görevlerde bulundu. Şu anda sosyal güvenlik ağı programlarına odaklanan kar amacı gütmeyen bir kuruluş olan Ulusal Sosyal Sigorta Akademisi'nde kıdemli araştırmacı ve sigorta ticaret birliği LIMRA içindeki bir araştırma girişimi olan LIMRA Emeklilik Gelir Enstitüsü'nün icra direktörüdür.

Bunun yerine, Fichtner de dahil olmak üzere uzmanlar, emeklilik hak sahiplerinin Sosyal Güvenlik emeklilik yardımlarını ne zaman talep edeceklerine karar verirken, özellikle zamanlamanın aylık çeklerinin boyutunu nasıl etkileyeceği gibi diğer faktörleri de göz önünde bulundurmaları gerektiğini söylüyor.

62 yaşında talep etmek minimum aylık yardımı sağlar. Tam emeklilik yaşına — genellikle doğum yılına bağlı olarak 66 ila 67 yaş — kadar bekleyen hak sahipleri, kazandıkları yardımların %100'ünü alacaktır. Fichtner'a göre, 70 yaşına kadar bekleyerek, bireyler maksimum yardımı, 62 yaşından itibaren bekledikleri için %77 daha büyük bir aylık çek alırlar.

Fichtner, "Bu tartışmayı çerçevelemenin başka bir yolu, 70 yaşından önce herhangi bir yaşta talep etmenin bir ceza olduğunu fark etmektir," dedi.

Fichtner, başabaş çerçevelemesinin başlangıçta 62 yaşında talep eden birini öne çıkarabileceğini, ancak kişisel başabaş yaşlarına ulaştıktan sonra hayatlarının geri kalanı için geride kalacaklarını söyledi.

Uzmanların Sosyal Güvenlik'i ne zaman talep edeceklerine karar verirken dikkate alınması gerektiğini söyledikleri diğer faktörlerden bazıları şunlardır.

Ne kadar yaşayabileceğinizi düşünün

"Ne kadar yaşayabilirim?" sorusuyla başlayarak, potansiyel hak sahipleri, "Ne kadar yaşayacağım?" sorusunu sormaktan farklı bir cevap alacaklardır, dedi Joe Elsasser, sertifikalı finansal planlamacı ve Sosyal Güvenlik talep yazılım şirketi Covisum'un başkanı.

Benzer şekilde, Sosyal Güvenlik İdaresi eğitim materyallerinde "emeklilik düşündüğünüzden daha uzun sürebilir" ve birçok bireyin ortalama yaşam süresinden daha uzun yaşayacağını belirtmektedir.

Finansal planınızın geri kalanını hesaba katın

Elsasser'a göre, sadece başabaş analizine odaklanarak, potansiyel Sosyal Güvenlik hak sahipleri tam finansal planlarını dikkate almayı ihmal ediyorlar.

Buna gelirlerinin vergilerini nasıl etkileyeceği ve yardım gelirlerinin portföylerinin geri kalanını nasıl etkileyeceği de dahildir, Elsasser dedi.

Bazıları parayı yatırmak için Sosyal Güvenlik'i erken talep etse de, yatırım getirilerinin garanti edilmediğini hatırlamak önemlidir. Ancak Sosyal Güvenlik talebini geciktiren bireyler, tam emeklilik yaşından 70 yaşına kadar bekledikleri her yıl için %8'lik bir yardım artışı alırlar — piyasada eşleştirmesi zor, garantili bir getiri.

Kendiniz ve eşiniz için plan yapın, evliyseniz

Daha yüksek ücretli bir bireyin olduğu evli çiftler, "başabaşı bir karar noktası olarak kullanmamalıdır," dedi Elsasser.

Daha yüksek kazanan, yardım talep etmeye karar verirken ne kadar yaşayacağını düşünebilir. Ancak eşinin ne kadar yaşayacağını da dikkate almazsa, daha yüksek kazanan ölürse eşi için önemli ölçüde azaltılmış dul maaşına neden olabilir, dedi Elsasser.

Sizi neyin mutlu edeceğini düşünün

Uzmanlar, Sosyal Güvenlik emeklilik yardımlarını talep etmek için genellikle 70 yaşına kadar beklemek en iyisidir derken, Ulusal Ekonomik Araştırma Bürosu tarafından 2022'de yayınlanan araştırma, insanların yalnızca yaklaşık %10'unun bunu yaptığını buldu.

2025 AARP anketine göre, Sosyal Güvenlik'in finansal geleceği konusundaki endişeler nedeniyle, özellikle fonlarının tükendiğine dair raporlar ortasında, daha fazla insan erken talepte bulunuyor.

Talep etmeyi beklemek, özellikle gelir veya sağlık endişe vericiyse zor olabilir.

Ancak Elsasser, 70 yaşına kadar bekleyen müşterilerinin, aldıkları daha büyük yardım ödemeleri nedeniyle en mutlu olanlar olduğunu söyledi. Dahası, piyasa dalgalanmalarının gelirlerini etkilemesi konusunda o kadar endişelenmelerine gerek kalmıyor.

Elsasser, "Portföy üzerindeki stres çok daha az," dedi.