Öğrenci kredisi affı yolları Trump döneminde değişti. Onları nasıl yöneteceğiniz

ABD Eğitim Bakanlığı'nın öğrenci kredisi geri ödeme planlarındaki son ve yaklaşan değişiklikler, milyonlarca borçlunun borcunun ne zaman ve nasıl silineceğini etkileyecek.

Gelire bağlı geri ödeme planları veya IDR'ler üzerindeki yeni kurallar, Başkan Donald Trump'ın One Big Beautiful Bill Act ve diğer politika gelişmelerinden kaynaklanıyor.

"Öğrencilerin, kendileri için en iyi olacağını düşündükleri bir planı değerlendirmeleri için tüm borçluları teşvik ediyoruz" dedi, Kansas City, Missouri'de Reliant Financial Services'te sertifikalı finansal planlayıcı ve sertifikalı öğrenci kredisi uzmanı Landon Warmund.

"Proaktif planlama her zaman anahtardır ve şimdiden 1 Temmuz'a kadar yapılması gereken zamandır" dedi Warmund, aynı zamanda CNBC'nin Finansal Danışmanlar Konseyi'nin de üyesidir.

Kongre, öğrenci kredi borçlularının faturalarını daha uygun hale getirmek için 1990'larda ilk IDR planlarını oluşturdu. Tarihsel olarak, bu planlar aylık ödemeleri discretionary gelirlerinin bir payına sabitlemiş ve belirli bir süre sonra, genellikle 20 yıl veya 25 yıl sonra kalan borcu silmiştir.

Yüksek öğrenim uzmanı Mark Kantrowitz'in analizine göre, 2026'nın ilk çeyreğinde 12,5 milyondan fazla öğrenci kredi borçlusu IDR planlarına kayıtlıydı.

Amerikanın 42 milyondan fazla vatandaşı öğrenci kredisi borcu taşıyor ve Kongre Araştırma Hizmeti'ne göre açık borç 1,6 trilyon doları aşıyor.

Bilmeniz gerekenler: Hareketli parçaların ortasında öğrenci borcunuzu nasıl affettireceğinizle ilgili.

Borç affına yol açacak planlar: IBR ve RAP

Kantrowitz'e göre, hala öğrenci kredi borcu affına yol açan bir IDR planı, Gelire Bağlı Geri Ödeme planı veya IBR'dir.

SAVE veya Saving on a Valuable Education planının bu yılın başlarında federal bir temyiz mahkemesi tarafından sona erdirildiği ve bu yaz yeni plan olan RAP'ın piyasaya sürülene kadar birçok borçlu için uygun fiyatlı bir geri ödeme seçeneği arayanlar için en iyi seçenek IBR olacaktır.

IBR şartlarına göre, kredileri 1 Temmuz 2024'ten sonra kullanan borçlular aylık discretionary gelirlerinin %10'unu öderlerse. O tarihten önce kredi çeken borçlular için bu oran %15'e yükselir. Yeni borçlular 20 yıl sonra borç affına hak kazanırken, eski borçlular 25 yıl sonra hak kazanır.

Trump yönetimi ayrıca IBR'ye bir güncelleme getirdi: Daha önce öğrenci kredi borçlularının plana girmek için "kısmi finansal zorluk" kanıtlaması veya belirli bir seviyenin altındaki bir gelire sahip olması gerekiyordu. Eğitim Bakanlığı'nın Nisan ayında açıkladığına göre bu gereklilik artık kaldırılmıştır.

Gelire Duyarlı Geri Ödeme planı veya ICR ve Pay as You Earn planı veya PAYE, borçlular için bir süre için mevcut olsa da, bu programların hiçbiri artık borç affına yol açmamaktadır.

Bu planlarda olmanın tek nedeni, size en düşük aylık ödemeyi sağlıyorsa, dedi New York'taki Eğitim Borcu Tüketici Yardım Programı'nın direktörü Carolina Rodriguez.

Eğer öyleyse, planlar 1 Temmuz 2028'de sona erene kadar ICR veya PAYE'de kalabilirsiniz. Ardından, IBR veya Repayment Assistance Plan veya RAP'e geçerseniz, önceki ödemeleriniz için affedilme kredisi almalısınız.

"2028'e kadar planları değiştirmek zorunda olacaksınız, ancak bu daha düşük ödemelerden hala yararlanabilirsiniz" dedi Rodriguez.

1 Temmuz'dan itibaren öğrenci kredi borçluları ayrıca RAP planında öğrenci kredi affı için de çalışabilirler.

RAP altında kazandığınız ne kadar çok para olursa, gerekli aylık ödemeniz o kadar büyük olacaktır. Faturalar tipik olarak gelirinizin %1 ila %10'u arasında olacaktır. Ayrıca tüm borçlular için 10 dolarlık bir aylık minimum ödeme de olacaktır. Diğer IDR planlarında, düşük gelirli borçlular 0 dolarlık aylık ödemeye hak kazanır. RAP'e kayıtlı olanlar, tipik 20 veya 25 yıllık zaman çizelgesine kıyasla 30 yıl ödeme yaptıktan sonra öğrenci kredi affına hak kazanmayacaktır. Sonuç olarak, uzmanlar borçluların farklı planlar altında aylık ödemelerini affedilme bekleme süresiyle karşılaştırması ve kendileri için daha anlamlı olanı: daha düşük bir fatura mı yoksa borçtan kurtuluş için daha kısa bir zaman dilimi mi olduğunu belirlemeleri gerektiğini söylüyorlar.

Not edilmesi gereken bir diğer önemli şey: RAP'te geçirdiğiniz sürenin daha sonra başka bir IDR planına geçerseniz affedilme kredisi olarak sayılmamasıyla ilgili belirsizlik var, diyen birkaç uzmanın yeni yasanın yorumuna göre. ABD Eğitim Bakanlığı, bu ayrıntı hakkında yorum istemi üzerine yanıt vermedi.

Mevcut borçlular, IBR dahil bazı mevcut geri ödeme planlarına erişmeye devam edecekler. Ancak 1 Temmuz 2026'dan sonra kredi çekenler için sadece iki seçenek olacaktır: RAP ve herhangi bir borç affı bileşeni içermeyen düzeltilmiş Standart Geri Ödeme Planı.

Öğrenci kredisi affı için daha hızlı bir yol: PSLF

Yıllarca hatta onlarca yıl öğrenci kredi borcu affı için beklemek göz korkutucu olabilir. Sonuç olarak, tüketici savunucuları da federal veya eyalet borç hafifletme programlarına uygun olup olmadığınızı kontrol etmeye değer.

2007'de Başkan George W. Bush tarafından yasalaştırılan Kamu Hizmeti Kredisi Affı programı, on yıl sonra kar amacı gütmeyen ve hükümet çalışanlarına borç iptali sunar.

"PSLF'yi takip ediyorsanız, hangi IDR planında olduğunuzun önemi yoktur, çünkü PSLF programı plana bakılmaksızın 10 yıllık bir affetme yolu sunar" dedi EDCAP'ta yardımcı yönetici Nancy Nierman.

"Seçenekleri olan borçlular sadece en ucuz planı seçmelidir" dedi Nierman.

Eğitimciler için bir diğer seçenek de, düşük gelirli okullarda çalışan ve diğer gereklilikleri yerine getirenler için 17.500 dolara kadar kredi iptali sunan Öğretmen Kredi Affı programıdır.

Uzmanlar ayrıca borçluların mevcut birçok eyalet düzeyindeki hafifletme programlarını araştırmalarını da öneriyor. Öğrenci Kredi Danışmanları Enstitüsü'nün eyaletlere göre öğrenci kredi affı programlarının bir veritabanı bulunmaktadır.