4% Kuralı Saldırı Altında. İşte Neden.

Önemli Noktalar

4% kuralı uzun süredir emeklilik fonunuzu yönetmek için harika bir strateji olarak övülmüştür.

Emeklilik yılınızın ilk yılında tasarrufınızın %4'ünü çekmenizi ve sonraki çekmelerde enflasyonu ayarlamanızı önerir.

Kuralın tasarruf yapanların bilmesi gereken birçok sorunu var.

• Çoğu emeklilerin tamamen gözden kaçırdığı $23.760 Sosyal Güvenlik bonusu ›

Emeklilik tasarrufları için fedakarlık ettiğinizde, bu paranın sürmesini istiyorsunuz. Bu nedenle, IRA'nızdan veya 401(k)'nizden çekmeleri dikkatli bir şekilde yönetmek önemlidir.

Yıllardır, finansal planlayıcılar emeklilik fonunuzu yönetmek için popüler bir kural olarak 4% kuralına başvuruyorlar. 4% kuralı emeklilik yılınızın ilk yılında tasarrufınızın %4'ünü çekmenizi ve sonraki çekmelerde enflasyonu ayarlamanızı önerir.

Yapay zeka ilk trilyoneri yaratacak mı? Takımımız, Nvidia ve Intel'in her ikisinin de ihtiyaç duyduğu kritik teknolojiyi sağlayan bilinmeyen bir şirket olarak adlandırılan "Gerekli Tekel" adlı bir şirkete ilişkin bir rapor yayınladı. Devam »

Örneğin, $1 milyonluk bir IRA ile emekli olmanızı düşünelim. 4% kuralını kullanarak, emeklilik yılınızın ilk yılında $40.000 çekeceksiniz. Daha sonra yaşam maliyetlerindeki artışla ayak uydurmak için çekmelerinizi gerektiği şekilde artıracaksınız. Bu kılavuzu takip ederseniz, fonunuzun 30 yıl sürmesi için iyi bir şansınız var.

Kağıt üzerinde, 4% kuralı iyi bir plan gibi görünüyor. Uygulamada, öyle olmayabilir.

Düşük getiriler matematiği değiştirebilir

4% kuralına yönelik en büyük zorluklardan biri, değişen faiz ortamıdır. Günümüzdeki tahvil getirileri ve gelecekteki getiriler, devam eden %4'lük bir çekme oranını desteklemek için yeterli olmayabilir.

Ayrıca, 4% kuralı emeklilik portföyünde hisse senetleri ve tahvillerin oldukça eşit bir karışımını varsayar. Aşırı muhafazakâr bir varlık karışımı, %4'lük bir çekme oranını desteklemeyen daha düşük getirilere yol açabilir.

Öte yandan, hisse senedi ağırlıklı bir portföy daha büyük çekmelere izin verebilir, bu da emekliliğin daha iyi bir yaşam kalitesine yol açabilir. Sadece %4 çekerseniz, kendinizi sınırlayabilirsiniz.

Getiri sırası riski kuralı erken bozabilir

4% kuralının başka bir sorunu, getiri sırası riskiyle ilgilidir. Emeklilik başlarında çekmeler henüz yeni başlıyorken piyasa düşerse, %4 oranına bağlı kalmak portföyenizin erken tükenme riski altında bırakabilir.

Tabii ki, bu risk sadece emeklilik başında var değildir. Bu devam eden bir risktir. Ama emeklilikte gelir oluşturmak için herhangi bir zaman kaybedilen varlıkları satarsanız, portfözinizin toparlanmasını daha zor hale getirirsiniz. Bu erken gerçekleştiğinde, tasarruflarınızı tüketme riskiniz artar.

Harcama her zaman sabit kalmaz

4% kuralı, enflasyondan başka, giderlerinizin yıl içinde aynı kalacağını varsayar. Ama harcama alışkanlıklarınız emeklilik başlarında daha sonrakinden çok farklı olabilir.

65 yaşında emekli olduğunuzu varsayalım. Sağlığınız güçlüyken bir sonraki beş yılı yoğun seyahat yapmak için harcamaya karar verebilirsiniz. Ama 70'li yaşlarda hız kesmeye karar verdiğinizde harcamalarınız önemli ölçüde küçülebilir.

4% kuralını takip ederseniz, daha sonra düşeceğini bilerek daha büyük dağıtımları karşılayabileceğiniz emeklilik başlarında daha düşük bir çekme oranına kilitlenmiş olabilirsiniz. Bu, büyük deneyimleri kaçırmak anlamına gelebilir.

Ömür de risk faktörüdür

4% kuralı 30 yıllık bir zaman dilimine göre tasarlandı. Ama insanlar genel olarak bugün daha uzun yaşıyor. Bunu erken emeklilikle birleştirdiğinizde, 4% kuralı daha riskli hale geliyor.

Daha esnek bir yaklaşım benimseyebilirsiniz

Toparlayacak olursak, 4% kuralı emeklilik hesabınızı yönetmek için kötü bir başlangıç noktası değildir. Ama kendinizi tek bir kurala kilitlemek yerine, fonunuzu yönetmek için daha esnek bir yaklaşım daha iyi bir bahis olabilir.

Bu, emeklilik başlarında iyi sağlığı en üst düzeye çıkarmak için harcamayı yukarıya ayarlamak anlamına gelebilir. Ayrıca, piyasa iyi performans gösterdiğinde harcamayı artırmak ve piyasa dalgalanmaları dönemlerinde harcamayı azaltmak anlamına da gelebilir.

Ayrıca, çeşitli gelir akışlarınızı hesaba katın. Sosyal Güvenlik, bir emeklilik maaşı ve yarı zamanlı işten gelen gelir varsa, portföyünüzü her yıl %4'lük oranda kullanmak zorunda olmayabilirsiniz.

Toparlayacak olursak, 4% kuralı anlaşılması kolay ve emeklilik fonunuzu yönetmek için faydalı bir başlangıç noktası sağlar. Ama herkes için doğru olmayabilir. Ve sizin için en uygun olmayabilir.

Bir şey yapmanız gerekebilir, 4% kuralını tasarruf yönetmek için bir başlangıç noktası olarak değerlendirmektir. Oradan, değişen ihtiyaçlarınıza ve piyasa koşullarına göre ayarlamalar yapın.

Gerçek ideal çekme oranınız zamanın %4'ü olabilecek, ama her zaman değil. Ve bunu sağlayan bir stratejiye sahip olmakta sakınca yok.

Çoğu emeklilerin tamamen gözden kaçırdığı $23.760 Sosyal Güvenlik bonusu

Amerikanların çoğu gibiyseniz, emeklilik tasarruklarınız birkaç yıl (veya daha fazla) geride. Ama az bilinen birkaç "Sosyal Güvenlik sırrı" emeklilik gelirinizi artırmada yardımcı olabilir.

Kolay bir püf noktası sizi her yıl $23.760 kadar daha fazla ödeme yapabilir... Bir kez Sosyal Güvenlik avantajlarınızı nasıl en üst düzeye çıkaracağınızı öğrendiğinizde, emekliliğe güvenle, arzuladığımız huzuru içinde emekli olacağınızı düşünüyoruz. Bu stratejiler hakkında daha fazla bilgi edinmek için Stock Advisor'a katılın.

"Sosyal Güvenlik sırlarını" görüntüle »

The Motley Fool'un bir açıklama politikası vardır.

Burada ifade edilen görüş ve öneriler yazarın görüş ve önerileridir ve Nasdaq, Inc.'nin görüş ve önerilerini yansıtmayabilir.