5 серйозних негативних наслідків подання на соціальне забезпечення у 62 рік — ви робите неправильний крок?

5 справді поганих наслідків звернення за соціальним страхуванням у 62 роки — чи робите ви неправильний крок?

Вон Гіммельсбах

9 хв читання

Moneywise та Yahoo Finance LLC можуть отримувати комісію або дохід через посилання в цьому матеріалі.

Чи плануєте ви почати отримувати виплати з соціального страхування у 62 роки?

Можливо, ви втомилися від роботи і хочете вийти на пенсію. Або, можливо, у вас не найкраще здоров'я, або вам важко зводити кінці з кінцями, і ви хочете почати отримувати виплати, продовжуючи працювати.

Один рядок у вашому полісі страхування автомобіля може завищити вашу премію до 30% — ось що потрібно змінити

Рекордна 45% центральних банків планують збільшити золоті резерви — і багато інвесторів наслідують їхній приклад. Отримайте безкоштовний посібник із золотого ІРА від Priority Gold

Є багато причин, чому може мати сенс отримати виплати раніше. Але раннє отримання виплат також має свої недоліки, які вам потрібно буде ретельно зважити.

Від нижчої щомісячної виплати до прогалини в медичному страхуванні, ось кілька наслідків раннього отримання виплат із соціального страхування.

1. Ваша щомісячна виплата буде нижчою до кінця життя

Щоб отримувати 100% щомісячної виплати соціального страхування, на яку ви маєте право, вам доведеться дочекатися досягнення повного пенсійного віку (FRA), визначеного Адміністрацією соціального страхування (SSA). Ваш FRA залежить від вашої дати народження, тому ті, хто зараз має право на отримання виплат у 62 роки — або ті, хто матиме таке право в майбутньому — мають FRA 67 років.

Якщо ви отримуєте виплати до свого FRA, сума вашої виплати буде постійно зменшуватися щомісяця до 67 років, максимум на 30% у 62 роки. Це означає, що якщо ви маєте право на щомісячну виплату в 1000 доларів у 67 років, ваша щомісячна виплата становитиме лише 700 доларів у 62 роки.

Прийняття зменшених виплат — це велике рішення, особливо враховуючи, що пенсійний трастовий фонд соціального страхування, за прогнозами, вичерпається до 2032 року, що саме по собі може призвести до скорочення виплат на 22% (1) у всіх категоріях.

Тому вам слід залишатися добре поінформованими про останні політики та проаналізувати їхні фінансові наслідки, щоб визначити, що для вас найоптимальніше. Якщо ви все ж вирішите отримувати менші виплати, вам, можливо, доведеться також скоротити свій бюджет.

Щоб допомогти вам досягти як мети залишатися поінформованим, так і способів отримати максимум від обмеженого бюджету, ви можете розглянути можливість приєднання до організації, орієнтованої на старше покоління, як-от AARP.

Як надійний ресурс для американців похилого віку, AARP може допомогти вам приймати обґрунтовані фінансові рішення та рішення щодо здоров'я. Вона також пропонує знижки на все: від рецептурних препаратів та стоматологічних планів до подорожей, розваг та страхування.

Члени AARP отримують доступ до посібників, які допоможуть вам отримати максимум від соціального страхування, вибрати правильний план Medicare та дізнатися про інші державні пільги — потенційно заощадивши вам тисячі доларів.

2. Ваші виплати можуть бути повернуті, якщо ви продовжуєте працювати

Якщо ви не досягли свого FRA і плануєте продовжувати працювати, коли почнете отримувати соціальне страхування у 62 роки, SSA може повернути частину ваших виплат.

Один долар буде вираховано з вашої зарплати за кожні 2 долари доходу, який ви заробите понад річний ліміт (який становить 24 480 доларів у 2026 році).

У рік досягнення вашого FRA відрахування зменшується до 1 долара за кожні 3 долари, які ви заробляєте, що застосовується до дня досягнення вашого FRA. Річний ліміт вищий у рік досягнення вашого FRA, становить 65 160 доларів у 2026 році.

Після досягнення вашого FRA більше не буде повернення коштів, незалежно від того, скільки ви заробляєте. Крім того, ваша щомісячна виплата буде перерахована та збільшена, щоб врахувати повернуті виплати.

Якщо ви збираєтеся отримати соціальне страхування, поки ще працюєте — і прийняти меншу суму виплат — тоді ви можете захотіти інвестувати гроші зараз, щоб покрити різницю. Але якщо ви відчуваєте фінансові труднощі, вам може бути важко заощадити гроші для інвестування в першу чергу.

Але вам не обов'язково потрібна велика сума грошей, щоб почати інвестувати в біржові фонди (ETF) — і існують інструменти, які допоможуть вам заощадити.

Привабливість інвестування в ETF полягає в його доступності — будь-хто, незалежно від статку, може скористатися ним. Навіть невеликі суми можуть зростати з часом завдяки таким інструментам, як Acorns, додаток, який автоматично інвестує ваші зайві копійки.

Реєстрація в Acorns займає всього кілька хвилин: підключіть свої картки, і Acorns округлить кожну покупку до найближчого долара, інвестуючи різницю — ваші зайві копійки — у диверсифікований портфель.

З Acorns ви можете інвестувати в дивідендний ETF від 5 доларів — і, якщо ви зареєструєтеся сьогодні, Acorns додасть бонус у 20 доларів, щоб допомогти вам розпочати свою інвестиційну подорож.

3. Ви не можете отримувати Medicare до 65 років

Якщо, з іншого боку, ви плануєте повністю вийти на пенсію у 62 роки, пам'ятайте, що ви не можете подати заявку на Medicare до 65 років. Лише 27% компаній з 200 або більше співробітниками, які пропонують медичні пільги, продовжують їх у пенсійний період (2), за даними KFF.

Якщо ваше робоче місце не є однією з цих компаній, вам доведеться закласти в бюджет медичні витрати, і, ймовірно, вам знадобиться знайти страхування, щоб покрити цю прогалину. У віці 62 років середня щомісячна премія за медичне страхування середнього рівня (Silver-tier) становить 1691 долар (3), за даними Value Penguin.

Це становить понад 20 000 доларів на рік — і це ще до додавання витрат із власної кишені, які можуть бути значними, особливо якщо у вас хронічне захворювання.

4. Ви можете втратити зростання соціального страхування

Дочекавшись 67 років, щоб вийти на пенсію, сума вашої виплати соціального страхування буде приблизно на 43% вищою. За кожен рік, який ви чекаєте після свого FRA, ваша щомісячна виплата збільшуватиметься на 2/3 від 1% на місяць, або на 8% на рік, до 70 років. Це приблизно 177% від виплати, яку ви отримали б, якби вирішили почати отримувати виплати у 62 роки.

Крім того, у 62 роки ви можете все ще перебувати в роках найвищого заробітку. Оскільки ваші виплати соціального страхування базуються на ваших 35 найкращих роках заробітку, ви можете збільшити середнє значення, додавши більше років з високим заробітком.

Якщо ви припините працювати у 62 роки, ви втратите шанс додати ці роки, що може знизити вашу базову щомісячну виплату. Це також означає, що ваша коригування КОЛ (COLA), яке базується на цій сумі, буде меншим.

З втраченими можливостями для зростання соціального страхування, ще важливіше, щоб ваш портфель був добре керованим. Однак для інвесторів з портфелями від 250 000 доларів і вище фінансові рішення часто стають все більш складними.

Управління вилученнями, мінімізація податкового навантаження та забезпечення довгострокової стійкості часто вимагають більшої координації та стратегічного планування. У таких випадках робота з фінансовим радником може допомогти зменшити дорогі помилки.

Якщо у вас портфель від 250 000 доларів і вище, платформи, як-от WiserAdvisor, можуть зв'язати вас із перевіреними професіоналами, які спеціалізуються на такому типі планування, відповівши на кілька запитань про ваші заощадження, пенсійний графік та загальний інвестиційний портфель.

Звідти WiserAdvisor переглядає свою мережу, щоб безкоштовно підібрати для вас до трьох перевірених, авторитетних радників, які відповідають вашим конкретним потребам. Потім ви можете запланувати безкоштовні консультації зі своїми співрозмовниками, щоб визначити, хто найкраще відповідає вашим довгостроковим цілям.

Примітка: WiserAdvisor є сервісом підбору та не надає фінансових консультацій безпосередньо. Усі підібрані радники є третіми сторонами, і конкретні фінансові результати не гарантуються.

5. Ваші бенефіціари отримають менші виплати у разі втрати годувальника

Ваші довгострокові цілі можуть включати залишення грошей для ваших утриманців. Соціальне страхування може допомогти з цим, але меншою мірою, якщо ви почнете отримувати виплати у 62 роки.

Якщо людина помирає під час отримання соціального страхування, її подружжя, колишнє подружжя, дитина або утримець можуть претендувати на виплати у разі втрати годувальника. Вони варіюються від 71% до 100% від суми виплати померлого, з сімейним лімітом від 150% до 180%.

Оскільки всі суми базуються на сумі виплати померлого, нижчі щомісячні платежі у 62 роки зменшать суму, доступну для бенефіціарів.

Якщо ви хочете зменшити вплив зменшеної виплати, доступної для ваших бенефіціарів, і забезпечити, щоб ваша сім'я не зіткнулася з несподіваними витратами після вашої смерті, ви можете розглянути можливість придбання страхування життя.

Страхование жизни на определенный срок (term life insurance) обеспечивает покрытие на определенный период времени (обычно от 10 до 30 лет), и если вы умрете в течение этого времени, ваши бенефициары получат не облагаемую налогом единовременную выплату. Постоянное страхование жизни (permanent life insurance) обеспечивает покрытие, которое не истекает, пока вы продолжаете платить страховые взносы.

Например, если вы ищете простое и доступное покрытие на определенный период времени, вы можете рассмотреть возможность оформления страхования жизни на определенный срок от Ethos, который имеет рейтинг A+ от Better Business Bureau (BBB).

Являясь лицензированным сторонним страховым администратором, Ethos объединился с некоторыми из ведущих страховых компаний отрасли, такими как Banner Life, TruStage Financial и Ameritas Life Insurance.

Хотя есть веские причины избегать получения пособий по социальному обеспечению в 62 года, ситуация у каждого человека разная. Но существует множество инструментов, которые помогут вам принять обоснованное решение, управлять результатами и обеспечить достойную пенсию для себя и безопасность для ваших близких.