Запитайте радника: Чи можу я вийти на пенсію у 70 років, маючи 1,4 мільйона доларів заощаджень та 1 мільйон доларів у акціях?

Запитайте радника: Чи можу я вийти на пенсію у 70 років, маючи 1,4 мільйона доларів заощаджень та 1 мільйон доларів у акціях?

Брендон Ренфро, CFP®

7 хв читання

SmartAsset та Yahoo Finance LLC можуть отримувати комісійні або дохід від посилань у контенті нижче.

Мені 68 років, я самотній чоловік, у доброму здоров'ї, і планую працювати до 70 років. На даний момент у мене є 400 000 доларів США на депозитних сертифікатах, близько 1 мільйона доларів США в акціях та близько 1 мільйона доларів США в моїх 401(k) та IRA разом. Коли я вийду на пенсію, я отримуватиму близько 4 200 доларів США соціального забезпечення та 4 000 доларів США доходу від оренди. (Це може бути дещо небезпечно, оскільки нерухомість знаходиться в штаті, схильному до ураганів). Я живу в орендованій квартирі в районі Сан-Франциско. Якщо я припиню працювати прямо зараз, чи зможу я комфортно вийти на пенсію? І чи має сенс купувати нерухомість?

– Роджер

Практично в будь-якому розумному контексті можна безпечно сказати, що ви добре попрацювали над заощадженнями та підготувалися до фінансово безпечної пенсії. Однак, щоб знати, чи можете ви комфортно вийти на пенсію сьогодні, через два роки, коли вам буде 70, або навіть у 80 років, вам потрібно більш конкретно подумати про витрати, які вам доведеться покрити, щоб підтримувати бажаний спосіб життя. Я поясню, чому я так кажу, і сподіваюся, зроблю це так, щоб допомогти вам знайти відповідь.

Що люди мають на увазі, коли запитують: "Чи можу я комфортно вийти на пенсію?" Зазвичай люди запитують, чи можуть вони обґрунтовано очікувати, що зможуть покрити витрати, необхідні для підтримки бажаного способу життя, не залишившись без грошей, враховуючи наявні активи. Є ще що сказати про кожну з концепцій, що містяться в цьому ширшому питанні, але давайте зосередимося на двох частинах: активи та витрати.

Оцініть свої активи

Ви виклали активи та джерела доходу, які ви матимете на пенсії. Я можу впевнено сказати, що є багато людей, які насолоджуються цілком безпечною, комфортною та щасливою пенсією з набагато меншими коштами. Багато з цих людей навіть продовжуватимуть бачити зростання своїх активів протягом пенсії, незважаючи на витрати з них. Такі фактори, як склад активів та інвестиційна дохідність, яку вони генерують, на додаток до того, скільки ви з них вилучаєте, визначатимуть, як довго вони можуть тривати, що підводить нас до наступного пункту.

Перегляньте свої витрати

Хоча обсяг цього обмежений, оскільки у мене немає інформації про витрати, які вам потрібно покрити на пенсії, я можу провести вас через приклад того, як до цього підійти, що ми зробимо незабаром.

Будучи відвертим, я ще не зустрічав нікого, хто був би в подібній ситуації, як ви, і хто, на мою думку, був би в небезпеці залишитися без грошей. Однак це не означає, що я можу остаточно сказати це про вас, не маючи більше інформації про ваш особистий вартість життя. У вас може бути невимушений спосіб життя, який вимагає невеликого доходу, або екстравагантний, який вимагатиме значного планування та активів для підтримки. Ми не можемо знати, чи збалансується рівняння, якщо ми знаємо лише одну його сторону.

Якби ми сиділи і розмовляли в реальному часі, ви б швидко сказали: "О, так, мої щомісячні витрати становлять близько X доларів". Тож пам'ятайте про це число, коли ми проходитимемо приклад.

(Фінансовий радник може допомогти вам переглянути ваші активи та витрати, щоб розробити план пенсійного доходу, який відповідає вашим потребам.)

Врахуйте свої емоції

Але математика – це не єдиний фактор. Нам потрібно зрозуміти вашу особистість та рівень комфорту щодо різних ризиків пенсії. Наприклад, якщо ви дуже консервативні у своїх інвестиціях, тому що ви хочете мінімальної волатильності у своєму портфелі, тоді вам доведеться планувати нижчу норму прибутку, ніж ви могли б очікувати від портфеля, який містить трохи більше акцій.

Можливо, ви не комфортно знімаєте кошти з основного капіталу в роки, коли ринок падає. Або, можливо, ви турбуєтеся про майбутнє соціального забезпечення і плануєте знімати менше, ніж очікувалося, з ваших заощаджень. Список можна продовжувати, але ви зрозуміли ідею. Є багато речей, які не вписуються в електронну таблицю, які ви захочете розглянути. (Фінансовий радник може допомогти вам врахувати все це під час планування пенсії.)

Збираємо все разом

З усім цим сказаним, давайте розглянемо, як ви можете підійти до цього з деякими відносно звичайними припущеннями. Припустимо, що у вас середній рівень толерантності до ризику пенсіонера, який дозволяє вам комфортно тримати диверсифікований портфель від 50% до 75% в акціях, а решту – в облігаціях. Звідти це питання визначення суми, яку ви комфортно знімаєте зі свого портфеля щороку. Корисно думати про норму вилучення як відсоток від вашого загального портфеля (наприклад, класичне "правило 4%").

Залежно від згаданих мною факторів, а також вашої тривалості життя та часового горизонту, припустимо, ви вирішите, що початкова норма вилучення 6% вам підходить. Маючи близько 2,4 мільйона доларів США розподільних активів, це дозволить вам зняти 144 000 доларів США в перший рік, а потім коригувати подальші вилучення на інфляцію. Додайте 50 400 доларів США, які ви очікуєте від соціального забезпечення, 48 000 доларів США доходу від оренди, і ви отримаєте 242 400 доларів США. Потім вам потрібно порівняти цю суму з вашими витратами.

Пам'ятайте, що "витрати" означають більше, ніж просто ваші щомісячні витрати на проживання. Не забудьте врахувати податки, ваш план щодо довгострокового догляду та чи хочете ви виділити певну суму для своїх спадкоємців, оскільки всі ці фактори впливають на ваші активи.

Звичайно, це лише гіпотетичний приклад для ілюстрації підходу до планування доходу. Іноді є набагато більше, що входить до прийняття рішень, таких як розумна норма вилучення та ваші відчуття щодо різних ризиків. (Якщо вам потрібна додаткова допомога з вашою нормою вилучення та планом пенсійного доходу, розгляньте можливість підбору фінансового радника.)

Висновок

Розмірковуючи про те, чи можете ви комфортно вийти на пенсію, важливо враховувати свої витрати, толерантність до ризику та психологію. Не рідкість, коли люди думають про планування пенсії як про досягнення певної суми заощаджень і завершення справи. Однак розгляньте відносний баланс між заощадженнями, витратами та іншими змінними, щоб визначити підхід, який найкраще відповідає вам та вашим потребам.

Поради щодо планування пенсії

Плануючи свої золоті роки, важливо отримати точну оцінку того, скільки грошей ви заощадите до моменту виходу на пенсію. На щастя, калькулятор пенсії SmartAsset може допомогти вам спрогнозувати, скільки грошей вам може знадобитися для виходу на пенсію та чи ви на правильному шляху до досягнення цієї мети.

Фінансовий радник може допомогти вам орієнтуватися у часом складному світі пенсійного планування. Знайти фінансового радника не обов'язково складно. Безкоштовний інструмент SmartAsset підбере вам до трьох перевірених фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете провести безкоштовну вступну розмову з підібраними радниками, щоб вирішити, хто, на вашу думку, вам підходить. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, почніть зараз.

Тримайте резервний фонд на випадок несподіваних витрат. Резервний фонд повинен бути ліквідним – на рахунку, який не піддається значним коливанням, як фондовий ринок. Компромісом є те, що вартість ліквідних грошей може бути знецінена інфляцією. Але високоприбутковий рахунок дозволяє отримувати складні відсотки. Порівняйте ощадні рахунки цих банків.

Ви фінансовий радник, який прагне розвивати свій бізнес? SmartAsset AMP допомагає радникам зв'язуватися з потенційними клієнтами та пропонує рішення для автоматизації маркетингу, щоб ви могли витрачати більше часу на конверсії. Дізнайтеся більше про SmartAsset AMP.