Запитайте радника: Як знайти надійного планувальника нерухомості, якщо я підозріло ставлюся до радників?

Запитайте радника: Як знайти надійного планувальника нерухомості, якщо я підозріло ставлюся до радників?

Брендон Ренфро, CFP®, RICP, EA

7 хв читання

Я самотня жінка без дітей, цього року мені виповнюється 63 роки, але моя родина має довголіття, тому я використовую 100 років як позначку тривалості життя для пенсійного планування.

У мене є сукупний портфель у розмірі 200 000 доларів США на грошовому ринку під 5% та 1,4 мільйона доларів США в акціях на рахунку 401(k) (переважно дивідендні акції) та Roth. Я щойно придбала ануїтет на суму 200 000 доларів США для безпеки. У мене все ще є іпотека на суму 125 000 доларів США, і незабаром мені знадобиться новий автомобіль. Моя зарплата становить 135 000 доларів США на рік. Я сподіваюся продовжувати працювати, але не сприймаю це як належне і хочу бути готовою до скорочень, які, здається, трапляються часто.

Я очікую, що мої витрати в пенсійному віці становитимуть близько 100 000 доларів США на рік. Чи варто мені конвертувати частину своїх заощаджень у Roth і взяти на себе податковий удар зараз? Також, у якому віці я могла б спокійно вийти на пенсію?

– Джен

Я думаю, що ви в хорошій формі. Є деякі суттєві прогалини в наданій вами інформації, але я поясню розумні припущення, які я використав для їх заповнення, перш ніж пояснити, де, на мою думку, ви стоїте. Щодо конвертації грошей у Roth, так, я думаю, що стратегія конвертації Roth може бути цінною для вас, хоча я не думаю, що рекомендував би робити це все одразу. Ви можете розглянути можливість розподілу конвертації протягом кількох років. (Якщо у вас є подібні запитання щодо пенсійного планування, зверніться до фінансового радника.)

Заповнення прогалин

Я не хочу відхилятися від відповіді на ваше запитання, тому дозвольте мені швидко викласти деякі припущення, які мені довелося зробити. Я не стверджую, що ці припущення "правильні" або що ви повинні використовувати їх як орієнтир. Коригуйте їх за потреби, коли будете приймати остаточне рішення."

Інвестиції: Ви сказали, що у вас є 1,4 мільйона доларів "акцій", до яких, я сподіваюся, також входять деякі облігації різних типів, або що ви принаймні плануєте зменшити свою частку акцій у найближчому майбутньому. Я припустив, що ви будете дотримуватися класичного портфеля 60/40 на пенсії.

Соціальне страхування: Знаючи лише вашу зарплату за один рік, я використав середню виплату соціального страхування в розмірі 1 907 доларів США. Ви можете переглянути свою власну виписку з соціального страхування або запис про доходи, щоб отримати свою конкретну виплату.

Ануїтет: Я припустив, що у вас є відстрочений ануїтет доходу, і ви почнете отримувати довічну виплату через п'ять років. Популярний онлайн-калькулятор ануїтетів дав мені щомісячну виплату в розмірі 1 618 доларів США, і я припустив відсутність інфляційного зростання.

(Пам'ятайте, що перспективи виходу на пенсію у кожного різні. Саме тут наявність фінансового радника, який допоможе вам пройти процес планування, може бути корисною.)

Коли ви можете вийти на пенсію?

З огляду на ці припущення, аналіз Монте-Карло свідчить про те, що розумною пенсійною метою буде кінець вашого 60-річного віку. Однак, з більш ретельним і точним плануванням, ви могли б вийти на пенсію раніше.

Наприклад, з тривалістю життя 100 років, ви очікуєте мати довший період виходу на пенсію, ніж більшість людей повинні планувати. Розумно враховувати цей довший термін, як ви це зробили. Але чи думали ви конкретно про те, як ваші витрати можуть змінюватися з часом? У більшості базових сценаріїв пенсійного планування ми припускаємо, що витрати загалом зростають через інфляцію. Це те, що я зробив тут, але це не завжди реальність.

Медичні витрати, як правило, зростають швидше, тоді як інші витрати, такі як подорожі, розваги, їжа та житло, можуть зменшуватися – особливо у похилому віці. Припустимо, ви вирішите планувати збільшення витрат на певний період, а потім їх зменшення в реальному вираженні, коли ви фізично сповільнитеся. Тоді ви могли б адаптувати своє планування відповідно. Це могло б значно покращити ваш прогноз – і дати вам впевненість у достроковому виході на пенсію.

Один зі способів досягти цього – створити значний "дохідний мінімум" гарантованих грошей. Ви можете зробити це, відклавши соціальне страхування до 70 років, щоб максимізувати свої виплати. У поєднанні ваші вищі виплати соціального страхування та виплати за ануїтетом забезпечать вам гарантований довічний дохід, зменшуючи ризик вичерпання грошей. Якщо ці джерела можуть покрити ваші потреби, ви можете почуватися комфортніше, виходячи на пенсію раніше, особливо якщо у вас є адекватне медичне страхування та страхування довгострокового догляду.

Знову ж таки, я не кажу, що це те, що ви повинні робити. Я просто наводжу приклад того, що ви могли б зробити. Іншим потужним інструментом, який може бути дуже корисним, є проста готовність бути гнучким зі своїми витратами та витрачати трохи менше, коли ринок зазнає удару.

Ключовий висновок полягає в тому, що у вас є різні варіанти залежно від ваших уподобань щодо планування. (Фінансовий радник може допомогти вам скласти план доходу на пенсії, адаптований до ваших потреб.)

Конвертації Roth

Конвертації Roth, безумовно, варто розглянути, і я підозрюю, що вони покращать ваш пенсійний результат. Однак я б не робив це все одразу. Ви, ймовірно, зараз перебуваєте в нижній частині 24% граничної податкової ставки. Виходячи з ваших пенсійних витрат, ви, ймовірно, будете в 25% або 28% ставці, якщо Закон про скорочення податків і робочі місця (Tax Cuts and Jobs Act) припинить дію у 2025 році, як це заплановано.

Здійснення конвертацій Roth дозволяє вам сплачувати податки на ці гроші, коли ви перебуваєте в нижчій ставці. Тоді будь-який приріст від цих конвертованих грошей може бути знятий без податків пізніше. Поєднання цього з відкладанням соціального страхування, як зазначено вище, може бути особливо податково ефективним. Оподатковуваний дохід, такий як зняття коштів з податково-відстрочених рахунків та ваші виплати за ануїтетом, може збільшити частку вашої виплати соціального страхування, яка оподатковується, тому здійснення конвертацій до того, як ви почнете їх отримувати, може зменшити податок на ваші виплати пізніше.

Оскільки ви не вказали, скільки з ваших 1,4 мільйона доларів США зараз знаходиться на податково-відстрочених рахунках, важко точно знати, як одноразова конвертація вплине на вашу податкову ставку. Якщо ви конвертуєте всі свої податково-відстрочені активи зараз, це може бути розподілено між 24%, 32%, 35% та 37% граничними податковими ставками.

Замість цього ви можете розглянути можливість розподілу, щоб не піддавати себе цим вищим ставкам. Ви можете почати з того, що будете заповнювати 24% (а потім 28% після TCJA) ставку щороку. (Цей вид податкового планування є однією з областей, де фінансовий радник може допомогти вам.)

Висновок

Говорячи загалом і спираючись на деякі припущення, я думаю, що ви в хорошій позиції, навіть враховуючи вашу очікувану довговічність. Я думаю, що ви можете покращити свою позицію, ретельно обміркувавши, як ви хочете планувати свій пенсійний дохід, і розподіливши свої конвертації Roth протягом кількох податкових років. Ви можете виявити, що індивідуальний підхід до пенсії може забезпечити більш оптимальний результат.

Поради щодо пенсійного планування

Якщо у вас є податково-відстрочені пенсійні рахунки, вам потрібно буде планувати обов'язкові мінімальні виплати (RMDs). Ці обов'язкові зняття коштів починаються у віці 73 років (75 років для осіб, яким виповнюється 74 роки після 31 грудня 2032 року). Калькулятор RMD від SmartAsset допоможе вам оцінити, якою буде ваша перша RMD. Пам'ятайте, що невиконання вимог RMD може призвести до податкового штрафу.

Фінансовий радник може допомогти вам спланувати RMD, здійснити конвертації Roth та розробити цілісний план виходу на пенсію. Знайти фінансового радника не обов'язково складно. Безкоштовний інструмент SmartAsset підбере вас до трьох перевірених фінансових радників, які обслуговують ваш район, і ви можете провести безкоштовний вступний дзвінок з вашими підібраними радниками, щоб вирішити, хто, на вашу думку, вам підходить. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, почніть зараз.

Тримайте резервний фонд на випадок несподіваних витрат. Резервний фонд має бути ліквідним – на рахунку, який не піддається значним коливанням, як фондовий ринок. Компроміс полягає в тому, що вартість ліквідних грошей може бути знецінена інфляцією. Але високодохідний рахунок дозволяє вам отримувати складні відсотки. Порівняйте ощадні рахунки від цих банків.

Ви фінансовий радник, який прагне розвивати свій бізнес? SmartAsset AMP допомагає радникам зв'язуватися з потенційними клієнтами та пропонує рішення для автоматизації маркетингу, щоб ви могли приділяти більше часу здійсненню конверсій. Дізнайтеся більше про SmartAsset AMP.

Брендон Ренфро є колумністом SmartAsset з питань фінансового планування та відповідає на запитання читачів з питань особистих фінансів. Він отримав винагороду за цю статтю і не є учасником SmartAsset AMP. Маєте запитання, на яке хотіли б отримати відповідь? Напишіть на [email protected], і ваше запитання може бути розглянуте в майбутній колонці.