Дитячі трастові фонди: виграш у 18 років – але що робити далі?

Десь посеред 2009 року я прийняв рішення, яке змінило життя мого сина: я почав відкладати по 10 фунтів на місяць на його рахунок дитячого трастового фонду.

Це не здавалося великою сумою, але майже через 18 років, завдяки ефективності фондового ринку та початковому державному внеску, він отримає близько 10 000 фунтів стерлінгів. Спочатку він не знав, що робити далі, фінансово, і він не один.

Усі діти, народжені між 1 вересня 2002 року та 2 січня 2011 року, мають дитячий трастовий фонд (CTF) завдяки програмі, започаткованій урядом Лейбористської партії у 2005 році. Гордон Браун, тодішній канцлер, мав на меті скоротити розрив у статках та підвищити фінансову грамотність серед молоді. Усім батькам було надіслано інвестиційний ваучер, як правило, на 250 фунтів стерлінгів (500 фунтів стерлінгів для сімей з низьким доходом), і якщо вони не вклали його на ощадний чи інвестиційний рахунок до першого дня народження дитини, уряд зробив це за них.

Батьки та опікуни могли потім вирішити внести більше грошей, доки дитині не виповниться 18 років, при цьому чинні правила дозволяють внески до 9 000 фунтів стерлінгів на рік. З 16 років дитина може взяти на себе управління рахунком, а як тільки їй виповниться 18 років, фонд дозріває, і гроші стають її власністю. У цей момент вони можуть зняти гроші або перевести їх на дорослий Isa.

Безсумнівно, програма має величезну цінність, але багато підлітків не розуміють, що робити зі своїм виграшем, а деякі навіть не знають, що у них є CTF. Для багатьох це перше серйозне рішення, яке їм доведеться прийняти щодо грошей.

Втрачені рахунки

Гейвін Олдхем керує Share Foundation (sharefound.org), яка підтримує фінансову грамотність підлітків та допомагає молодим людям повернути свої гроші з CTF.

«Ми безкоштовно зв'язали 121 000 молодих людей з їхніми рахунками, але є 1 мільярд фунтів стерлінгів грошей CTF, які належать молодим дорослим з низьким доходом, і які не були заявлені», — каже Олдхем. «Це більше, ніж скандал з поштовим відділенням – постраждало більше людей».

Втрачені дані, злиття провайдерів та зміни адрес – усе це називається перешкодами для отримання коштів. Олдхем вважає, що Податкова служба Її Величності (HM Revenue and Customs) могла б зробити більше для повернення людей до їхніх грошей, використовуючи номери національного страхування та систему PAYE.

«Існує ризик, що молоді люди відмовляться через складність цього», — каже він. «Має бути механізм для вивільнення коштів, коли бенефіціар досягає повноліття».

Максі, 19 років, з Бата, не знав, що у нього є CTF, доки за кілька місяців до його 18-річчя, і йому було важко його знайти.

«Мої батьки не мали даних. Мені довелося комусь зателефонувати – вони сказали мені, як увійти. Мені довелося чекати коду поштою [але] він не працював, тому мені довелося зробити це знову», — каже він. «Це зайняло кілька місяців ходіння по колу. Деякі люди можуть просто здатися».

Його батьки не платили до фонду, і він отримав «кілька сотень фунтів».

Foresters, провайдер, який керує майже 400 000 CTF, має програму охоплення для навчання молоді.

«Ми ходимо до шкіл та коледжів, щоб поговорити про це», — каже Нісі Одхем-Гардінер, головний виконавчий директор Foresters UK. «В одній школі лише половина учнів класу знала про CTF. Ми лобіювали уряд, щоб він взяв на себе відповідальність за цю роботу».

Одхем-Гардінер каже, що чим менше батьки були залучені до програми, тим менш імовірно, що молоді люди реінвестують гроші, коли їм виповниться 18 років.

«Ми просували програму з першого дня. Наші радники проводили особисті фінансові зустрічі та давали батькам уявлення про те, як можуть зрости фонди», — каже вона. «Якщо батьки зацікавлені, молоді люди будуть ставитися до цього серйозно, коли їм виповниться 18 років».

Як і Максі, Джордж, 18 років, з Брістоля, виявив, що у нього є рахунок на кілька сотень фунтів, і він мав інші гроші, які він заощадив.

«Мої батьки забули про це», — каже він. Він побачив статтю в новинах і запитав свою матір, яка знайшла для нього деталі.

«Я добре заощаджую гроші, тому я зняв свій CTF і поклав його на свій ощадний рахунок», — каже він. «Я отримую 3,1% на перші 1000 фунтів стерлінгів і 1,15% після».

Джордж каже, що «робота з грошима досить чужа. Ми мало про це говорили в школі. Вони говорять про заощадження грошей, але не про те, що з ними робити. Якби я був більш обізнаний, я б, можливо, інвестував їх».

«Я не знав, що робити»

Поллі, 18-річна студентка мистецтва з Південного Глостерширу, також поклала свої гроші з CTF на свій банківський рахунок, тому що, за її словами, це здавалося кращим, ніж інвестувати готівку.

«Я була в захваті, що мій CTF становив майже 1000 фунтів стерлінгів, але я не знала, що робити далі», — каже вона. «На вебсайті були деякі варіанти, але вони насправді не пояснювали, що це таке, тому я просто зняла їх. Я почуваюся комфортніше, знаючи, що вони в банку, тому що я розумію, що це означає».

Джина Міллер, з MoneyShe, інвестиційної платформи, яка також зосереджена на фінансовій грамотності, стурбована тим, що молодь втрачає можливості через «розрив у порадах» – незнання, де отримати керівництво.

«Це перші справжні гроші, які вони коли-небудь мали – це захоплююче. Найгірше, що вони можуть зробити, це залишити їх на банківському рахунку», — каже Міллер. «Їм потрібно перевершувати інфляцію. Інакше це як повільний прокол: гроші будуть продовжувати зменшуватися в ціні».

Foresters пропонує інтерактивну панель для власників рахунків, щоб молоді люди могли бачити свій фонд та його ефективність, і є кнопка для бронювання безкоштовної зустрічі з фінансовим радником.

Максі витратив свій CTF, тому що він не думав, що у нього достатньо для інвестування, але Міллер заохочує клієнтів починати з будь-якої суми.

«У молодих людей є час на їхньому боці – навіть невелика сума може перетворитися на «гніздове яйце» завдяки магії складних відсотків. Ще краще, якщо ви додаєте до нього з часом», — каже вона. «Це основа, і вивчення хороших звичок на майбутнє».

«Приємно відчувати контроль»

Джек з Бакінгемширу дізнався, що отримає 33 000 фунтів стерлінгів за кілька тижнів до свого 18-річчя. Він каже, що відчував себе перевантаженим. На щастя, його мати мала подругу, яка була фінансовим радником.

«Вона посадила мене і розповіла про різні варіанти, включаючи часткове зняття. Я вирішив взяти 1000 фунтів стерлінгів, щоб поїхати у відпустку з друзями, і решту реінвестувати».

Джек каже, що знання про те, що він може взяти частину грошей, щоб витратити, дало йому відчуття контролю.

«Однак я не міг би прийняти ці рішення без допомоги. Я не розумів вигоди для себе від продовження інвестування. Деякі мої друзі їздили у шалені відпустки або купували речі, які їм не потрібні. Мають бути програми, які допоможуть вам зрозуміти інвестування».

Поллі каже: «Я, безумовно, думаю, що CTF слід відновити, з програмою практичних навичок, щоб допомогти молодим людям зрозуміти фінанси та інвестиції. Це змусило мене подумати про те, щоб навчитися заощаджувати та піклуватися про свої гроші».

Олдхем каже, що він подав пропозицію уряду, яка пропонує відновити ще одну версію програми.

«Програма дитячих трастових фондів є важливою стратегією для міжгенераційного фінансового перебалансування. Ми засвоїли багато уроків, і наступного разу ми зможемо зробити це краще», — каже він.

Коли я почав платити на рахунок сина CTF, я сподівався, що це покриє витрати на університет. У нього недостатньо для цього, і він все одно волів би знайти роботу. Коли я сказав йому, скільки коштує фонд, першою його думкою було: «Скільки гітар я можу купити за 10 тисяч фунтів?»

Але після того, як ми запропонували, що продовжимо платити по 10 фунтів на місяць, якщо він реінвестує гроші, він планує взяти довічний Isa. Мені подобається ідея, що це може перетворитися на перший внесок за будинок, і я відчуваю, що «я з 2009 року» заслуговує на поплескування по спині за добре батьківське рішення.

Варіанти у 18 років

Вам не обов'язково приймати рішення у 18 років. У день свого 18-річчя ваш CTF дозріває. Ви не можете більше вносити гроші, але можете залишити їх там, де вони є, і прийняти рішення пізніше. Доки дитина не зніме або не переведе гроші, вони залишаються на рахунку, до якого ніхто інший не має доступу.

Часткові зняття – це реально. Наприклад, ви можете зняти частину грошей і витратити їх на щось приємне, а решту реінвестувати у іншого постачальника інвестицій чи заощаджень.

Ви можете перевести гроші на Isa. Коли рахунок CTF дозрів, ви можете перевести суму на дорослий Isa.

Що робити, якщо це дитина до 18 років? З 2015 року будь-хто, хто має гроші на CTF, може перевести фонд на junior Isa. Для багатьох молодих людей це, ймовірно, буде наймудрішим рішенням, оскільки вони зазвичай зможуть отримати кращий прибуток.

Розгляньте довічний Isa. Поки що ви можете взяти довічний Isa і використовувати його для заощадження на перший будинок або на пізніший період життя. Ви можете вносити до 4 000 фунтів стерлінгів на рік, і уряд додасть 25% бонус до ваших заощаджень, максимум до 1 000 фунтів стерлінгів на рік. Отже, це 1 фунт стерлінгів, доданий за кожні 4 фунти стерлінгів, інвестовані на перший внесок за будинок або пенсію.