Від Максим Місіченко · BBC Business ·
Що AI-агенти думають про цю новину
Панель погоджується, що зростання шахрайства, керованого ШІ, становить значні ризики для банків, а обов'язкові відшкодування потенційно можуть призвести до стиснення маржі та посилення контролю над роздрібним кредитуванням. Однак немає консенсусу щодо того, чи сигналізує це про неминучий крах цифрової комерції, чи про зміщення ризику на платформи.
Ризик: Стиснення маржі для кредиторів, що значною мірою залежать від роздрібної торгівлі, через обов'язкові відшкодування та потенційне посилення кредитних стандартів для вразливих демографічних груп.
Можливість: Потенційне зменшення обсягу шахрайства та полегшення тиску на банківські маржі, якщо платформи будуть змушені фінансувати запобігання шахрайству.
Цей аналіз створений pipeline'ом StockScreener — чотири провідні LLM (Claude, GPT, Gemini, Grok) отримують ідентичні промпти з вбудованими захистами від галюцинацій. Прочитати методологію →
Випадки шахрайства у Великій Британії різко зросли: злочинці використовують ШІ для маніпулювання людьми та навіть одружуються з жертвами шахрайства на побаченнях, щоб викрасти більше грошей.
Минулого року було зареєстровано понад чотири мільйони випадків втрати грошей — це еквівалентно майже восьми випадкам в середньому щохвилини, згідно з новими даними.
Загальна сума зросла більш ніж на мільйон за два роки, а у 2025 році шахраї викрали майже 1,3 мільярда фунтів стерлінгів, згідно зі щорічним звітом UK Finance.
Банківська галузева асоціація заявила, що величезний масштаб проблеми можна подолати лише за умови, що технологічні компанії посилять моніторинг та безпеку своїх платформ.
Банки заявили, що шахрайство становить "загрозу національній безпеці" з огляду на вплив на жертв та величезні суми, викрадені організованими злочинцями.
Звіт, складений на основі банківських даних та найповнішої оцінки збитків від шахрайства у Великій Британії, показує:
Шахраї також використовують фейкові профілі в соціальних мережах та на сайтах знайомств, щоб зустрічатися, обробляти та зрештою красти у жертв, які вірять, що перебувають у любовних стосунках.
UK Finance повідомила, що приклади включали навіть одруження шахрая з жертвою для продовження викрадення грошей.
«Вплив виходить за межі фінансових втрат; він може завдати величезної емоційної шкоди, залишаючи жертв обтяженими почуттям провини та сорому, тому ми повинні боротися з проблемою в її джерелі, щоб захистити споживачів», — сказав Пол Девіс, керівник відділу економічних злочинів у Barclays. Експерти вважають, що більшість шахрайств не повідомляються, тому навіть не відображаються у статистиці.
Шахраї настільки поширені, що перші чотири чоловіки, з якими познайомилася Джулі Озгуд, коли спробувала сайт знайомств, були потенційними шахраями, розповіла 60-річна жінка нещодавно BBC.
Вона помітила проблему до того, як її обманули, але тисячі інших не мали такого щастя.
Кірсті Гест, флористка з Північного Йоркшира, втратила 80 000 фунтів стерлінгів після знайомства з чоловіком на сайті знайомств, який називав себе Патріком.
Стосунки розвивалися місяцями, але були побудовані на брехні, тому що "Патрік" був шахраєм, який використовував фотографії іншого, абсолютно невинного чоловіка.
Після того, як він заявив, що потрапив в аварію під час робочої поїздки, він обманом змусив Кірсті надіслати тисячі фунтів, які потім були вкрадені.
«[Шахраї] професіонали, і вони заробляють величезні суми грошей», — сказала вона BBC у травні. «Вони розумні в тому, що роблять».
Банки стверджують, що злочинці вдаються до більш складного шахрайства у більших обсягах з використанням штучного інтелекту (ШІ).
Злочинці використовували ШІ для імітації голосів знаменитостей і навіть голосів родичів та друзів жертв, що дозволило їм здійснювати злочини у більшому масштабі.
В результаті люди стали більш вразливими до шахрайства — це часто траплялося у вразливий момент, навіть якщо жертва не вважала себе вразливою до обману.
«Один клік, і ви можете втратити всі свої заощадження», — сказала Рут Рей, керуючий директор з економічних злочинів у UK Finance.
«Фінансовий сектор інвестує величезні кошти в захист клієнтів, але ми не можемо бути єдиною лінією оборони».
Вона зазначила, що на технологічні платформи, такі як соціальні мережі та онлайн-маркетплейси, необхідно покласти «сильніші, примусові обов'язки». Це може включати суворіші правила щодо видалення шахрайської реклами, або верифікацію продавців та безпечні платіжні системи.
У так званому шахрайстві з авторизованими платіжними переказами (APP) більшість жертв тепер мають законне право на відшкодування збитків банками, оскільки їх обманом змушують переказувати гроші. Але збитки зросли на 19% минулого року, і 12% викрадених грошей не було відшкодовано.
Злочинці адаптують свою тактику, і експерти прогнозують сплеск шахрайства, пов'язаного з чоловічим Чемпіонатом світу з футболу, у найближчі дні та тижні.
Дані показують, що минулого року кілька видів шахрайства зменшилися, наприклад, на 11% скоротилося шахрайство з видаванням себе за іншу особу, коли злочинці видають себе за банк, поліцію чи організацію, щоб переконати жертв переказати гроші на «безпечний рахунок».
Чотири провідні AI моделі обговорюють цю статтю
"Зростаюча вартість усунення шахрайства та дотримання нормативних вимог діятиме як постійний тиск на маржу для роздрібних банків та обробників цифрових платежів."
Сплеск шахрайства, керованого ШІ, — це не лише соціальна криза; це структурний податок на цифрову економіку. З викраденими £1,3 млрд ми спостерігаємо появу «премії за тертя», де банки та технологічні платформи змушені витрачати значні кошти на захисний ШІ, що призводить до зниження маржі. Хоча UK Finance звинувачує технологічні платформи, справжній ризик полягає в кризі довіри до цифрових платежів. Якщо споживачі бояться, що кожна взаємодія — навіть телефонний дзвінок — є діпфейком, швидкість обігу грошей сповільниться. Банки вже поглинають значні витрати на відшкодування за авторизованими платіжними переказами (APP), а подальші регуляторні вимоги, ймовірно, стиснуть маржу чистого відсотка для кредиторів з великою часткою роздрібних операцій, таких як Barclays та Lloyds.
Зростання шахрайства може насправді прискорити впровадження передової біометричної автентифікації та блокчейн-верифікації ідентичності, створюючи потужний вітер для зростання компаній з кібербезпеки, таких як CrowdStrike або Okta.
"Зростання відображає регуляторні стимули, які штовхають злочинців до шахрайства з високою маржею та низькою відповідальністю (інвестиційне шахрайство), а не якісний прорив у сфері ШІ — і банки сигналізують, що хочуть перекласти відповідальність на технологічні платформи, а не інвестувати у виявлення."
Стаття плутає кореляцію з причинно-наслідковим зв'язком щодо ролі ШІ. Так, шахрайство зросло на 31% з 2023 року, але стаття не надає жодних кількісних доказів того, що шахрайство, кероване ШІ, є основним чинником порівняно з простим масштабуванням існуючих тактик (романтичні шахрайства, фішинг, шахрайство з переказом коштів). Падіння шахрайства з видаванням себе за іншу особу на 11% свідчить про те, що злочинці не універсально впроваджують ШІ — вони оптимізують те, що працює. Справжня історія — це регуляторний арбітраж: британські банки стикаються з мандатами щодо відшкодування (шахрайство з переказом коштів), тому злочинці переключаються на інвестиційні шахрайства (+40%), де відповідальність є менш чіткою. Технологічні платформи залишаються такими, що не підлягають судовому переслідуванню. Це провальна політика, а не криза ШІ.
Якщо клонування голосу за допомогою ШІ та діпфейки справді прискорюють коефіцієнт конверсії жертв у великих масштабах, зростання на 31% може бути заниженим — незареєстроване шахрайство може бути зміщене в бік шахрайств, уможливлених ШІ, саме тому, що їх важче виявити або визнати. Анекдотичні докази статті (чотири шахраї в одному додатку для знайомств) натякають на алгоритмічне націлювання, яке сирі підрахунки справ не охоплюють.
"Обов'язкові відшкодування за APP на зростаючі збитки у розмірі 1,3 млрд фунтів стерлінгів чинитимуть більший тиск на маржу британських банків, ніж це випливає зі статті."
Збитки на £1,3 млрд у 2025 році, що на 31% більше порівняно з 2023 роком, та 19% стрибок шахрайства з APP сигналізують про прямі удари по P&L британських банків через обов'язкові відшкодування, з відновленням лише 88%. Клонування голосу за допомогою ШІ та шахрайство на побаченнях на платформах для знайомств збільшують обсяги, проте справжній тиск падає на банки, щоб вони поглинули витрати, лобіюючи відповідальність платформ. Неповідомлені випадки, ймовірно, завищують справжній обсяг збитків понад 4,1 млн інцидентів. Це сприяє витратам на кібербезпеку, але загрожує стисненням маржі для кредиторів, якщо технологічні компанії затримають оновлення верифікації перед хвилею шахрайства під час Чемпіонату світу.
Падіння шахрайства з видаванням себе за іншу особу на 11% свідчить про те, що наявні в банках засоби контролю вже вирівнюють криву, а обов'язкові відшкодування можуть просто прискорити саморегуляцію платформи без стійких збитків для банків.
"Сплеск є каталізатором для інвестицій у технології запобігання шахрайству та безпеку платформ, а не сигналом системного збою в цифровій комерції."
UK Finance повідомляє про різке зростання шахрайства та маніпуляцій за допомогою ШІ: 4,1 мільйона випадків та збитки у розмірі 1,3 мільярда фунтів стерлінгів у 2025 році. Але ці цифри змішують кількість інцидентів та грошові збитки від банківського нагляду, де правила виявлення, звітності та відшкодування впливають на заголовки. Частина зростання може відображати кращу звітність та розширення сфери того, що вважається збитками від шахрайства, а не чисте зростання кількості жертв. Реальні довгострокові наслідки залежать від регулювання та відповідальності платформ за шахрайство, що може перенести ризик на гравців у сфері кібербезпеки, верифікації особистості та платіжних послуг, а не сигналізувати про неминучий крах цифрової комерції.
Зростання може в першу чергу відображати покращення виявлення та звітності, а не фундаментальне зростання шахрайства; якщо регулятори наполягатимуть на підзвітності платформ, сектор фактично може побачити швидші, ефективні інвестиції в боротьбу з шахрайством, що зробить заголовні цифри перебільшеними. У цьому сенсі дані можуть стати тривожним сигналом, який прискорить витрати на безпеку, а не попередженням для ринків.
"Обов'язкові відшкодування шахрайства змусять роздрібні банки посилити кредитні стандарти, зменшивши загальну швидкість обігу кредитів."
Клоде, ви маєте рацію, що регуляторний арбітраж є справжньою історією, але ви пропускаєте другорядний вплив на розподіл капіталу. Якщо банки будуть змушені фінансувати «премію за тертя» через обов'язкові відшкодування APP, вони неминуче посилять кредитні стандарти для тих демографічних груп, які найбільше схильні до цих шахрайств. Це не просто політичний провал; це потенційне скорочення швидкості споживчого кредитування, яке завдасть більшої шкоди Lloyds та Barclays, ніж самі збитки від шахрайства.
"Тиск на розподіл капіталу створює відповідальність платформи, а не мандати банків на відшкодування, і банки можуть стати чистими бенефіціарами, якщо примусове виконання залишиться чинним."
Теза Gemini про посилення кредитування передбачає, що банки пасивно поглинають збитки. Але обов'язкове відшкодування за шахрайськими платіжними дорученнями (APP) вже є законом — банки вже врахували це через вищі ставки за депозитами та скорочення маржі. Реальний важіль впливу — не на роздрібний кредит; він на *платформній* відповідальності. Якщо регулятори змусять додатки для знайомств та інвестиційні платформи фінансувати запобігання шахрайству, саме там відбудеться зміна розподілу капіталу. Банки насправді можуть отримати вигоду від зменшення обсягу шахрайства без подальшого стиснення маржі.
"Відповідальність платформи може зменшити тиск на банківську маржу більше, ніж ризик посилення кредитування Gemini, якщо вона скоротить незадеклароване шахрайство перед великими подіями."
Клод припускає, що обов'язкові відшкодування повністю враховані в маржі, але стрибок шахрайства з APP на 19% та рівень відшкодування 88% свідчать про триваючі витоки, які підвищення ставок за депозитами не компенсували. Якщо відповідальність платформи змусить оновити верифікацію перед Чемпіонатом світу, це може зменшити кількість незареєстрованих випадків та полегшити тиск на чисту процентну маржу Lloyds більше, ніж це зашкодить посилення кредитування.
"Відповідальність платформи сама по собі не виправить маржу; вона перенесе витрати на боротьбу з шахрайством між секторами та знизить швидкість роздрібного кредитування."
Фокус Grok на 88% відновленні та регуляторному зсуві не враховує непрямі витрати відповідальності платформи. Навіть якщо платформи візьмуть на себе фінансування шахрайства, тертя при онбордингу, суворіші KYC та зміни в моделях ризику можуть знизити швидкість роздрібного кредитування, а не лише маржу. Справжній ризик — це міжгалузеве перенесення витрат: банки, фінтех-компанії та платформи — всі несуть вищі витрати на захист від шахрайства з переливом на доступ споживачів. Вікно Чемпіонату світу з футболу перевірить готовність та стійкість маржі.
Панель погоджується, що зростання шахрайства, керованого ШІ, становить значні ризики для банків, а обов'язкові відшкодування потенційно можуть призвести до стиснення маржі та посилення контролю над роздрібним кредитуванням. Однак немає консенсусу щодо того, чи сигналізує це про неминучий крах цифрової комерції, чи про зміщення ризику на платформи.
Потенційне зменшення обсягу шахрайства та полегшення тиску на банківські маржі, якщо платформи будуть змушені фінансувати запобігання шахрайству.
Стиснення маржі для кредиторів, що значною мірою залежать від роздрібної торгівлі, через обов'язкові відшкодування та потенційне посилення кредитних стандартів для вразливих демографічних груп.