Правило 4% не мертво — но ему может потребоваться эта критическая корректировка

Ключевые моменты

Финансовые эксперты давно продвигают правило 4% для растягивания сбережений.

Оно предполагает, что вы снимаете 4% от своего пенсионного капитала в первый год выхода на пенсию и корректируете будущие снятия с учетом инфляции.

Хотя это хорошая отправная точка, стоит быть гибким.

• Бонус в размере 23 760 долларов США по социальному обеспечению, который большинство пенсионеров полностью упускают из виду ›

Проработав всю жизнь, чтобы накопить на пенсию, последнее, о чем вы хотите беспокоиться, — это о том, что ваши деньги закончатся. И при правильной стратегии вам, возможно, не придется.

Годами эксперты быстро поддерживали правило 4%. Оно предполагает, что вы снимаете 4% от своего пенсионного капитала в первый год выхода на пенсию и корректируете будущие снятия с учетом инфляции. Если вы будете следовать правилу 4%, есть большая вероятность, что ваши пенсионные накопления прослужат 30 лет.

Создаст ли ИИ первого в мире триллионера? Наша команда только что выпустила отчет об одной малоизвестной компании, называемой «Незаменимой монополией», которая поставляет критически важные технологии, необходимые Nvidia и Intel. Продолжить »

Однако в последние годы правило 4% подверглось критике. Рост инфляции, увеличение продолжительности жизни и изменение среды доходности облигаций заставляют некоторых экспертов объявлять это руководство устаревшим.

Однако реальность такова, что правило 4% не обязательно мертво. Ему может потребоваться лишь ключевая корректировка.

Гибкость имеет значение

Одна из основных проблем правила 4% заключается в его крайней жесткости. Оно предполагает, что вы снимаете базовые 4% от своих сбережений и корректируете их с учетом инфляции, независимо от ваших личных потребностей в расходах или того, что происходит на рынке. Вот где могут возникнуть проблемы.

Если фондовый рынок резко упадет в начале выхода на пенсию, а вы все равно снимете 4% своих активов, вы подвергнетесь так называемому риску последовательности доходов. Ранние убытки, которые вы зафиксируете, могут навсегда снизить стоимость вашего портфеля, оставив вам меньше денег для использования в будущем и увеличив риск окончательного истощения вашего IRA или 401(k).

С другой стороны, придерживаясь ставки снятия 4% на сильных рынках, вы можете недорасходовать средства. Это также может означать отказ от определенных целей.

Правило 4% также предполагает, что ваши потребности в расходах будут довольно постоянными на протяжении всего периода выхода на пенсию. Но это может быть не так.

Вначале вы можете захотеть путешествовать и проводить много времени вне дома. По мере того, как вы становитесь старше, вы можете замедлиться и предпочитать более дешевые развлечения дома. А затем, когда вы станете намного старше, ваши общие расходы могут возрасти из-за потребностей, связанных со здоровьем.

Правило 4% плохо подходит для этих меняющихся потребностей. И именно поэтому вы можете захотеть следовать ему — с небольшим изменением.

Более разумный способ использовать правило 4%

Нет необходимости полностью отказываться от правила 4%. Но лучшая идея — использовать его как отправную точку и проявлять некоторую гибкость в зависимости от ваших потребностей и рыночных условий.

Если в начале выхода на пенсию произойдет серьезный спад на рынке — или действительно в любой момент выхода на пенсию — сокращение расходов будет разумным шагом, который может иметь решающее значение между сохранением вашего портфеля или нет. В то же время, если рынок силен в начале выхода на пенсию, и вы хотите снять 5% или 6% от своего баланса в течение пары лет для интенсивных путешествий, в этом нет ничего плохого.

Вы также можете решить установить начальную ставку снятия в районе 4%, но не совсем точно. Если впереди у вас более короткий период выхода на пенсию, потому что вы работали до 70 лет, ставка снятия 4,5% или 5% может быть вполне подходящей. Если вы выходите на пенсию рано, 3% или 3,5% могут быть безопаснее.

Суть в том, что правило 4% по-прежнему имеет ценность. Но оно лучше всего работает в сочетании с гибкостью. Осознание этого может стать вашим билетом к тому, чтобы ваши сбережения прослужили долго, не отказывая себе в пути.

Бонус в размере 23 760 долларов США по социальному обеспечению, который большинство пенсионеров полностью упускают из виду

Если вы похожи на большинство американцев, вы отстаете на несколько лет (или больше) в своих пенсионных накоплениях. Но горстка малоизвестных «секретов социального обеспечения» может помочь увеличить ваш пенсионный доход.

Один простой трюк может принести вам до 23 760 долларов США больше... каждый год! Как только вы научитесь максимизировать свои пособия по социальному обеспечению, мы думаем, вы сможете уверенно выйти на пенсию с душевным спокойствием, которого мы все ищем. Присоединяйтесь к Stock Advisor, чтобы узнать больше об этих стратегиях.

Посмотреть «секреты социального обеспечения» »

The Motley Fool имеет политику раскрытия информации.

Изложенные взгляды и мнения являются взглядами и мнениями автора и не обязательно отражают взгляды Nasdaq, Inc.