Боротьба матері та іпотеки для самозайнятих: «Часом це було приголомшливо»

Гаррієтт Томпсон розпочала свою відпустку у зв'язку з материнством на початку 2025 року, але на початок цього місяця вона все ще не отримала жодної належної їй державної виплати.

Художниця з макіяжу, яка працює на фрілансі, описала те, що, за її словами, є звичним досвідом для багатьох самозайнятих матерів. «На щастя, [мій партнер] Алекс розпочав тривалий контракт, коли народилася наша донька, що дозволило нам зводити кінці з кінцями… Зараз це закінчується, і жодної майбутньої роботи не видно, тому я починаю хвилюватися щодо отримання грошей», — сказала вона нам.

Алекс Тінні, засновник Flex Pilates, каже, що зіткнулася зі схожими затримками. «Я отримала виплату по догляду за дитиною буквально в день повернення на роботу… Мені довелося накопичити гроші перед тим, як піти у відпустку по догляду за дитиною, щоб покрити свою іпотеку та рахунки, і виплачувати собі виплату по догляду за дитиною зі своєї компанії, незважаючи на те, що уряд не надсилав її мені чотири місяці. На щастя, компанія має можливість це зробити, але так було б не для всіх».

Томпсон подала заявку на 21 тиждень державної виплати по догляду за дитиною (SMP) у розмірі 187,18 фунтів стерлінгів на тиждень (максимум зараз становить 194,32 фунтів стерлінгів на тиждень). Вона каже, що її відпустка припала на два податкові роки, тому вона мала отримати першу виплату в квітні минулого року. Натомість їй довелося чекати майже на рік довше, нарешті отримавши чек 8 квітня цього року після численних дзвінків до HM Revenue and Customs (HMRC). Решта має бути виплачена цього місяця. «Єдина причина, яку мені дали [для затримки], полягала в тому, що HMRC мав заборгованість і відставав», — каже вона.

«Я мала численні телефонні розмови з HMRC, і кожного разу мені давали різну відповідь, не кажучи вже про дратівливо довге очікування на зв'язок і необхідність пояснювати свою ситуацію знову і знову».

Чек, який Томпсон отримала цього місяця, — це SMP за 2024-25 роки, і HMRC повідомив нам, що він вже обробив її заявку на 2025-26 роки. Компанія принесла їй вибачення.

Тінні, як і Томпсон, заповнила відповідні документи, щоб отримати SMP як самозайнятий працівник зі своєю власною обмеженою компанією. Вона каже, що завжди мала намір взяти відносно коротку відпустку по догляду за дитиною, але повернулася на роботу через чотири місяці, не отримавши нічого. Томпсон також взяла на себе часткову роботу через чотири місяці: «Я відчувала, що мені потрібно зробити внесок, тому я працювала між снами. Часом це було приголомшливо».

Коли Томпсон згадала про затримку у ширшій групі WhatsApp для мам, які працюють у сфері телебачення та кіно, вона каже, що її засипали відповідями від жінок, які мали схожі проблеми. Одна, як повідомляється, чекала три роки, інша — два, а третя — 18 місяців, щоб отримати виплату по догляду за дитиною. Деякі сказали, що вони помилково отримали погрози від HMRC. Спільним було те, що всі вони були фрілансерами, зареєстрованими як обмежені компанії.

Якщо ви самозайняті як індивідуальний підприємець, ви зазвичай подаєте заявку на допомогу по догляду за дитиною замість SMP. Однак, якщо ви самозайняті і маєте власну обмежену компанію, ваша компанія може виплачувати вашу SMP, як і будь-якому іншому працівнику, і ви зазвичай можете отримати частину або всю суму назад від HMRC.

Річард Дуглас, директор консалтингової фірми Oakworth Financial Planning, каже, що в цій галузі системи HMRC працюють «для традиційних відносин роботодавець-працівник — державна виплата по догляду за дитиною вимагається через заробітну плату і, отже, є автоматичним відшкодуванням».

Він додає: «Проблема для цих жінок полягає в тому, що вони є власником і співробітником. Вони подають заявку на фінансування перед тим, як піти у відпустку по догляду за дитиною, щоб повернути гроші своїй компанії, а не просто отримати їх через заробітну плату, після чого це стає ручним, а не автоматичним. Системи HMRC добре працюють, коли ви дієте в рамках автоматичних процесів. Як тільки це стає ручним, терміни майже неможливо передбачити через брак персоналу для обробки та додаткові перевірки».

Селіна Флавіус, засновник компанії з фінансового коучингу та навчання Black Girl Finance, каже, що системи HMRC «незграбні», додаючи: «Багато власників бізнесу отримують листи з повідомленням про те, що вони винні гроші, навіть коли це не так — це відомий адміністративний безлад, з яким бухгалтери мають справу регулярно».

Вона каже: «Гроші на державну виплату по догляду за дитиною є, і отримання їх заздалегідь або щомісяця є законним, але це було розроблено з урахуванням традиційних роботодавців та працівників. Для директорів-власників процес є незручним, повільним і схильним до плутанини систем HMRC».

«Я все ще не заробляю стільки, скільки заробляла»

Навіть коли система працює, самозайняті можуть отримати менше, ніж наймані працівники. «Допомога по догляду за дитиною має таку ж ставку, як і державна виплата по догляду за дитиною, але вона не має шеститижневого підвищення середнього заробітку [коли ви отримуєте] 90% вашої середньої заробітної плати, що може означати втрату сотень або тисяч фунтів», — каже Кетрін Голдфінгер, засновник Milk & Money, яка надає ресурси для спрощення фінансів батьків. Крім того, вона каже: «Якщо ваш бізнес зів'яне без вас, ви також швидко використаєте свої 10 днів «збереження зв'язку»».

Акупунктуристка Саскія Хокінс покладалася на особисті заощадження та скоротила свою відпустку по догляду за дитиною, оскільки допомога по догляду за дитиною не покривала її витрат. «Коли я повернулася на роботу, мені фактично довелося відбудовувати свій бізнес з нуля, і, більш ніж через рік після народження дитини, я все ще не заробляю стільки, скільки заробляла», — каже вона.

У день, коли ми спілкуємося, у її дитини температура, тому їй довелося скасувати всіх своїх клієнтів на день. «Звичайно, саме тут я хочу бути, але це означає, що я нічого не заробляю», — каже вона.

Кеті Гілд, співзасновник Nugget Savings, яка надає фінансові ресурси для нових батьків, керувала брендом нічного одягу, коли народила першу дитину. «Я працювала в тій чи іншій формі протягом першого року життя мого сина — навіть коли він був у відділенні інтенсивної терапії новонароджених», — каже вона. «На жаль, я не думаю, що моя історія є незвичною».

Після народження другої дитини Кеті взяла три місяці відпустки. «Більшість жінок-засновників, з якими я розмовляю, беруть три місяці відпустки — максимум шість. Існує страх, що якщо ви візьмете більше, то бізнесу, до якого можна повернутися, не буде».

«Отримати іпотеку було справжнім кошмаром»

Отримання іпотеки, коли ви самозайняті та перебуваєте у відпустці по догляду за дитиною, безумовно, може створити проблеми. Ймовірно, це буде простіше, якщо ви зможете показати, що у вас є працівники, які піклуються про бізнес, поки вас немає, каже іпотечний брокер Habito. Однак, він додає: «Якщо ви індивідуальний підприємець або бізнес не може продовжувати роботу без вас, це матиме великий вплив на ваш дохід. Тому кредитори можуть бути менш охочими надавати вам іпотеку».

Для Рейчел Твумасі-Корсон, самозайнятого консультанта та матері чотирьох дітей, періоди відпустки по догляду за дитиною означали, що їй знадобилося три роки, щоб отримати іпотеку.

«На початку 2019 року ми не могли отримати іпотеку, тому що мені довелося надати три роки податкових розрахунків та обліку компанії, а мій дохід коливався, оскільки я народжувала дітей у 2016 та 2018 роках», — каже вона. «Коли ми нарешті купили, наприкінці 2021 року, нам довелося внести більший перший внесок у розмірі 15% і скористатися послугами спеціалізованого брокера».

Тінні описує отримання іпотеки як «абсолютний кошмар». Незважаючи на те, що вона заробляла більше, ніж її партнер, це зайняло шість місяців, і їй довелося пройти нескінченні перешкоди, надавши «банківські виписки для мого індивідуального підприємця та моєї обмеженої компанії, довідку від мого бухгалтера, огляд та прогнози, інформацію про автомобіль, документи від нашого постачальника дитячих послуг, свідоцтво про народження моєї доньки та витрати на все, що було орендовано в моїй обмеженій компанії». Вона каже, що її партнер, який є найманим працівником, просто мав надати виписки за три місяці та розрахункові листи.

Бред Кларк, іпотечний брокер у Atkins Financial Solutions, каже, що система працює проти самозайнятих матерів. «Кредитори переважно усереднюють останні два роки обліку, якщо тільки заробіток в останньому році не зменшився», — каже він. «Навіть якщо це зменшення доходу пов'язане з відпусткою по догляду за дитиною, вони візьмуть найнижчу цифру, що може мати великий вплив на позику».

Ви можете подумати, що можете надати податкові декларації за більш тривалий період, щоб підтвердити стабільний дохід до відпустки по догляду за дитиною, але це не так. «Позиція кредиторів чорно-біла: якщо ваш дохід зменшився, незалежно від того, чи це через відпустку по догляду за дитиною, ваша платоспроможність зменшується», — каже Кларк.

Він наводить приклад фрілансера, чиї податкові розрахунки змінилися з 60 000 фунтів стерлінгів одного року до 30 000 фунтів стерлінгів у тому, коли вона бере відпустку по догляду за дитиною. «Це може вплинути на платоспроможність приблизно на 150 000 фунтів стерлінгів», — каже він.

«Цього недостатньо для життя»

Елінор Біркенхед-Джонс, фрілансер-декоратор декорацій у телеіндустрії, перебуває в процесі переїзду. Незважаючи на те, що вона взяла лише шість тижнів відпустки після народження дитини шляхом кесаревого розтину, її падіння доходу означає, що банк запропонував позичити їй та її партнеру значно менше — тому їм довелося залізти у свої заощадження.

За два місяці до народження дитини вона могла брати лише проекти, які тривали два-три дні, оскільки не могла брати зобов'язання на багатомісячні роботи під час пізньої вагітності. Вона також вирішила не претендувати на допомогу по догляду за дитиною; натомість пара обрала її партнера, державного службовця, який взяв повний рік відпустки по догляду за батьком: повна зарплата протягом шести місяців, потім державна відпустка по догляду за батьком протягом трьох, і нічого протягом останніх трьох місяців, крім 10 оплачуваних днів для збереження зв'язку.

«Я не відмовляюся від допомоги по догляду за дитиною, але цього недостатньо для життя, тому мені довелося б витратити свої заощадження на оплату нашої іпотеки та рахунків, а я не хотіла зменшувати цю безпечну мережу до нуля», — каже вона. Це був непростий вибір. «Я «відкачувала і викидала» тричі на день, щоб підтримувати вироблення молока, і годувала вночі. Я не можу уявити, як я справлялася з такою малою кількістю сну, а потім йшла на роботу, але я відчувала, що у мене не було вибору».

Як виявила Тінні, різниця між тим, що очікується від найманих працівників порівняно з самозайнятими, вражаюча.

Кларк каже: «Для найманих клієнтів більшість [іпотечних] кредиторів просто запитують, чи повернуться вони на роботу на тих самих умовах, і все, що мені потрібно зробити, це сказати так. Доказів не потрібно. Нова мама може фактично повернутися на роботу на неповний робочий день три дні на тиждень, але вони врахують весь дохід».

Якщо ви рефінансуєте, а не купуєте житло, правила можуть «зробити вас заручником іпотеки, в тому сенсі, що ви не можете рефінансувати до іншого кредитора», — каже Кларк.

HMRC: «Ми виділяємо більше персоналу для скорочення часу очікування»

Ми звернулися до HMRC щодо справи Гаррієтт Томпсон та ширших проблем, порушених у нашому звіті.

Представник сказав: «Ми приносимо вибачення пані Томпсон і надіслали їй відшкодування.

«Ми отримуємо мільйони заявок на повернення податків щороку, і більшість з них оплачуються вчасно, але ми виділяємо більше персоналу для скорочення часу очікування».

Вони заявили, що уряд визначив покращення ефективності обслуговування клієнтів як пріоритет для HMRC, а також реформування та модернізацію своїх послуг.

HMRC заявив, що отримав заявку Томпсон на SMP за 2024-25 роки у квітні 2025 року. Вони сказали, що отримали телефонний дзвінок у грудні 2025 року з проханням про SMP за 2025-26 роки, додавши: «Ми порадили в той час подати заявку на авансове фінансування, оскільки ми не зможемо обробити запит до кінця податкового року 2025-26, як зазначено в онлайн-інструкціях». Однак, за словами Томпсон, квітень 2025 року був не тим часом, коли її бухгалтер подав заявку на її SMP, а коли вони відстежували заявку, і вона сказала, що телефонний дзвінок у грудні 2025 року був для відстеження платежу.

HMRC заявив, що видав чек 12 березня цього року, який включав суму SMP за 2024-25 роки. Томпсон сказала, що не отримала чек до 8 квітня.

HMRC заявив, що «з того часу обробив заявку на 2025-26 роки», яка включала суму SMP. Коли ми розмовляли з нею раніше цього тижня, Томпсон сказала, що ще не отримала її.

«Великобританія не пропонує самозайнятим батькам нічого»

Сім'ї, де обоє батьків самозайняті, стикаються з додатковими труднощами у Великобританії.

За словами Алекса Ллойда Хантера, співзасновника The Dad Shift, який виступає за справедливу відпустку по догляду за батьком: «Великобританія є справжнім винятком, пропонуючи самозайнятим батькам нічого. Самозайняті пари є найбільш незахищеними з усіх батьків, при цьому мами отримують допомогу по догляду за дитиною, а новоспечені татусі не отримують нічого».

Він додає: «В середньому по Європі татусі отримують вісім тижнів відпустки по догляду за батьком, і ця виплата часто пов'язана із заробітною платою.

«Наприклад, в Іспанії татусі отримують 16 тижнів з повною оплатою, тоді як у Швеції вони отримують 34 тижні з оплатою до 80% їхньої заробітної плати. Понад дві третини країн ЄС пропонують самозайнятим особам відпустку по догляду за батьком, і часто це таке ж право, як і для найманих працівників».

Більш справедлива політика виплат по догляду за матір'ю та батьком у цих країнах також матиме позитивний вплив на іпотеку в цих країнах, оскільки доходи не падатимуть так різко, як у Великобританії.