Hỏi Chuyên Gia: Tôi Có Thể Nghỉ Hưu Ở Tuổi 70 Với 1,4 Triệu Đô Tiết Kiệm Và 1 Triệu Đô Cổ Phiếu Không?

Hỏi Chuyên Gia: Tôi Có Thể Nghỉ Hưu Ở Tuổi 70 Với 1,4 Triệu Đô Tiết Kiệm Và 1 Triệu Đô Cổ Phiếu Không?

Brandon Renfro, CFP®

7 phút đọc

SmartAsset và Yahoo Finance LLC có thể kiếm được hoa hồng hoặc doanh thu thông qua các liên kết trong nội dung dưới đây.

Tôi là một người đàn ông độc thân 68 tuổi, sức khỏe tốt và tôi dự định làm việc cho đến khi 70 tuổi. Tính đến nay, tôi có 400.000 đô la trong các chứng chỉ tiền gửi (CD), khoảng 1 triệu đô la cổ phiếu và khoảng 1 triệu đô la trong tài khoản 401(k) và IRA cộng lại. Khi nghỉ hưu, tôi sẽ nhận được khoảng 4.200 đô la An sinh Xã hội và tôi có thu nhập cho thuê 4.000 đô la. (Điều này có thể không chắc chắn vì các bất động sản nằm ở bang có bão). Tôi sống trong một căn hộ cho thuê ở khu vực San Francisco. Nếu tôi ngừng làm việc ngay bây giờ, tôi có thể nghỉ hưu thoải mái không? Và việc mua một bất động sản có hợp lý không?

– Roger

Trong hầu hết mọi bối cảnh hợp lý, có thể nói rằng bạn đã làm rất tốt việc tiết kiệm và chuẩn bị cho một kỳ nghỉ hưu an toàn về tài chính. Tuy nhiên, để biết liệu bạn có thể nghỉ hưu thoải mái ngay bây giờ, hai năm nữa khi bạn 70 tuổi, hay thậm chí ở tuổi 80 hay không, bạn cần suy nghĩ cụ thể hơn về các chi phí bạn cần chi trả để duy trì lối sống mong muốn. Tôi sẽ giải thích lý do tại sao tôi nói vậy, và hy vọng sẽ làm theo cách giúp bạn đi đến câu trả lời.

Mọi người thường có ý nghĩa gì khi hỏi "Tôi có thể nghỉ hưu thoải mái không?" Nói chung, mọi người đang hỏi liệu họ có thể kỳ vọng hợp lý để trang trải các chi phí cần thiết để duy trì lối sống mong muốn mà không bị hết tiền với số tài sản họ có hay không. Có nhiều điều cần nói về từng khái niệm trong câu hỏi rộng hơn đó, nhưng hãy tập trung vào hai phần: tài sản và chi phí.

Đánh giá Tài sản của Bạn

Bạn đã liệt kê các tài sản và nguồn thu nhập bạn sẽ có khi nghỉ hưu. Tôi có thể nói chắc chắn rằng có rất nhiều người đang tận hưởng một kỳ nghỉ hưu hoàn toàn an toàn, thoải mái và hạnh phúc với ít hơn thế. Rất nhiều người trong số đó thậm chí sẽ tiếp tục thấy tài sản của họ tăng lên trong suốt kỳ nghỉ hưu mặc dù đã chi tiêu từ chúng. Các yếu tố như thành phần tài sản của bạn và lợi tức đầu tư mà chúng tạo ra, ngoài số tiền bạn rút ra từ chúng, sẽ quyết định thời gian chúng có thể kéo dài, điều này đưa chúng ta đến điểm tiếp theo.

Xem xét Chi phí của Bạn

Mặc dù phạm vi của điều này bị hạn chế vì tôi không có thông tin về các chi phí bạn cần chi trả khi nghỉ hưu, tôi có thể hướng dẫn bạn qua một ví dụ về cách tiếp cận, điều mà chúng ta sẽ thực hiện ngay sau đây.

Thẳng thắn mà nói, tôi chưa gặp ai có hoàn cảnh tương tự như bạn mà tôi nghĩ là có nguy cơ hết tiền. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là tôi có thể khẳng định chắc chắn về bạn mà không có thêm thông tin về chi phí sinh hoạt cá nhân của bạn. Bạn có thể có một lối sống bình thường đòi hỏi ít thu nhập hoặc một lối sống xa hoa đòi hỏi kế hoạch và tài sản đáng kể để hỗ trợ. Chúng ta không thể biết liệu phương trình có cân bằng hay không nếu chúng ta chỉ biết một vế của nó.

Nếu chúng ta đang ngồi đây và có cuộc trò chuyện này trong thời gian thực, tôi chắc chắn bạn sẽ nhanh chóng nói "Ồ vâng, chi phí hàng tháng của tôi khoảng X đô la." Vì vậy, hãy ghi nhớ con số đó khi chúng ta xem qua ví dụ.

(Một chuyên gia tư vấn tài chính có thể giúp bạn xem xét tài sản và chi phí của mình để xây dựng kế hoạch thu nhập hưu trí phù hợp với nhu cầu của bạn.)

Xem xét Cảm xúc của Bạn

Nhưng toán học không phải là yếu tố duy nhất cần xem xét. Chúng ta cần hiểu tính cách và mức độ thoải mái của bạn khi đối phó với các rủi ro khác nhau của việc nghỉ hưu. Ví dụ, nếu bạn rất thận trọng với các khoản đầu tư của mình vì bạn muốn ít biến động nhất có thể trong danh mục đầu tư của mình, thì bạn sẽ cần lên kế hoạch cho một tỷ lệ lợi nhuận thấp hơn so với những gì bạn có thể mong đợi với một danh mục đầu tư nắm giữ nhiều cổ phiếu hơn một chút.

Có lẽ bạn không thoải mái với việc rút tiền gốc của mình trong những năm thị trường đi xuống. Hoặc có lẽ bạn lo lắng về tương lai của An sinh Xã hội và dự định rút ít hơn dự kiến từ khoản tiết kiệm của mình. Danh sách có thể còn dài, nhưng bạn đã hiểu ý tưởng. Có rất nhiều điều không thể đưa vào bảng tính mà bạn sẽ muốn xem xét. (Một chuyên gia tư vấn tài chính có thể giúp bạn xem xét tất cả những điều này khi bạn lên kế hoạch nghỉ hưu.)

Tổng hợp Lại

Với tất cả những điều đã nói, hãy xem xét cách bạn có thể tiếp cận vấn đề này với một số giả định tương đối thông thường. Hãy giả sử rằng bạn có mức độ chấp nhận rủi ro của một người về hưu trung bình, cho phép bạn thoải mái nắm giữ một danh mục đầu tư đa dạng hóa từ 50% đến 75% cổ phiếu và phần còn lại là trái phiếu. Từ đó, vấn đề là xác định số tiền bạn cảm thấy thoải mái rút ra khỏi danh mục đầu tư của mình mỗi năm. Thật hữu ích khi xem xét tỷ lệ rút tiền như một tỷ lệ phần trăm của tổng danh mục đầu tư của bạn (chẳng hạn như "quy tắc 4%" cổ điển).

Tùy thuộc vào các yếu tố tôi đã đề cập, cũng như tuổi thọ và thời gian nắm giữ của bạn, hãy giả sử bạn quyết định rằng tỷ lệ rút tiền ban đầu 6% là phù hợp với bạn. Với khoảng 2,4 triệu đô la tài sản có thể phân phối, điều đó sẽ cho phép bạn rút 144.000 đô la trong năm đầu tiên và sau đó điều chỉnh các khoản rút tiền tiếp theo của bạn theo lạm phát. Cộng thêm 50.400 đô la bạn dự kiến ​​từ An sinh Xã hội, 48.000 đô la thu nhập cho thuê, và bạn có 242.400 đô la. Sau đó, bạn cần so sánh số tiền đó với chi phí của mình.

Hãy nhớ rằng "chi phí" có nghĩa là nhiều hơn chỉ là chi phí sinh hoạt hàng tháng của bạn. Đừng quên tính đến thuế, kế hoạch của bạn để giải quyết việc chăm sóc dài hạn, và liệu bạn có muốn chỉ định bất kỳ khoản tiền cụ thể nào để lại cho người thừa kế của mình hay không, vì tất cả các yếu tố này đều ảnh hưởng đến tài sản của bạn.

Tất nhiên, đây chỉ là một giả thuyết để minh họa một cách tiếp cận lập kế hoạch thu nhập. Đôi khi có nhiều yếu tố hơn trong việc quyết định những điều như tỷ lệ rút tiền hợp lý và cảm nhận của bạn về các rủi ro khác nhau. (Nếu bạn cần thêm sự trợ giúp về tỷ lệ rút tiền và kế hoạch thu nhập hưu trí của mình, hãy cân nhắc kết nối với một chuyên gia tư vấn tài chính.)

Điểm mấu chốt

Khi suy nghĩ về việc liệu bạn có thể nghỉ hưu thoải mái hay không, điều quan trọng là phải xem xét chi phí, mức độ chấp nhận rủi ro và tâm lý của bạn. Không có gì lạ khi mọi người nghĩ về việc lập kế hoạch nghỉ hưu như đạt được một con số tiết kiệm cụ thể và kết thúc ngày đó. Tuy nhiên, hãy xem xét sự cân bằng tương đối giữa tiết kiệm, chi phí và các biến số khác để xác định cách tiếp cận phù hợp nhất với bạn và nhu cầu của bạn.

Mẹo Lập Kế Hoạch Nghỉ Hưu

Khi bạn lên kế hoạch cho những năm tháng hoàng kim của mình, điều quan trọng là phải ước tính chính xác số tiền bạn sẽ tiết kiệm được vào thời điểm nghỉ hưu. May mắn thay, máy tính nghỉ hưu của SmartAsset có thể giúp bạn dự đoán số tiền bạn có thể cần để nghỉ hưu và liệu bạn có đang đi đúng hướng để đạt được mục tiêu này hay không.

Một chuyên gia tư vấn tài chính có thể giúp bạn điều hướng thế giới đôi khi phức tạp của việc lập kế hoạch nghỉ hưu. Tìm một chuyên gia tư vấn tài chính không khó. Công cụ miễn phí của SmartAsset sẽ kết nối bạn với tối đa ba chuyên gia tư vấn tài chính đã được xác minh phục vụ khu vực của bạn, và bạn có thể có một cuộc gọi giới thiệu miễn phí với những người phù hợp để quyết định xem ai bạn cảm thấy phù hợp với mình. Nếu bạn đã sẵn sàng tìm một chuyên gia tư vấn có thể giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính của mình, hãy bắt đầu ngay bây giờ.

Hãy giữ một quỹ khẩn cấp trong trường hợp bạn gặp phải các chi phí bất ngờ. Quỹ khẩn cấp nên có tính thanh khoản – trong một tài khoản không có nguy cơ biến động đáng kể như thị trường chứng khoán. Sự đánh đổi là giá trị của tiền mặt có tính thanh khoản có thể bị xói mòn bởi lạm phát. Nhưng một tài khoản lãi suất cao cho phép bạn kiếm được lãi kép. So sánh các tài khoản tiết kiệm từ các ngân hàng này.

Bạn có phải là một chuyên gia tư vấn tài chính đang muốn phát triển doanh nghiệp của mình không? SmartAsset AMP giúp các cố vấn kết nối với khách hàng tiềm năng và cung cấp các giải pháp tự động hóa tiếp thị để bạn có thể dành nhiều thời gian hơn để chuyển đổi. Tìm hiểu thêm về SmartAsset AMP.