Hỏi Chuyên Gia: Làm Sao Tìm Được Người Lập Kế Hoạch Di Sản Đáng Tin Cậy Nếu Tôi Cảnh Giác Với Các Cố Vấn?

Hỏi Chuyên Gia: Làm Sao Tìm Được Người Lập Kế Hoạch Di Sản Đáng Tin Cậy Nếu Tôi Cảnh Giác Với Các Cố Vấn?

Brandon Renfro, CFP®, RICP, EA

7 phút đọc

Tôi là một phụ nữ độc thân không có con, bước sang tuổi 63 trong năm nay nhưng gia đình tôi có tuổi thọ cao nên tôi lấy mốc 100 tuổi làm tuổi thọ dự kiến cho việc lập kế hoạch nghỉ hưu.

Tôi có một danh mục đầu tư kết hợp gồm 200.000 đô la Mỹ trong quỹ thị trường tiền tệ 5%, và 1,4 triệu đô la Mỹ cổ phiếu trong tài khoản 401(k) (chủ yếu là cổ phiếu trả cổ tức) và Roth. Tôi vừa mua một khoản niên kim 200.000 đô la Mỹ để đảm bảo an toàn. Tôi vẫn còn khoản thế chấp 125.000 đô la Mỹ và sẽ sớm cần một chiếc xe mới. Mức lương của tôi là 135.000 đô la Mỹ mỗi năm. Tôi hy vọng tiếp tục làm việc nhưng tôi không coi đó là điều hiển nhiên và muốn chuẩn bị cho việc sa thải dường như xảy ra thường xuyên.

Tôi dự kiến chi phí của mình sẽ vào khoảng 100.000 đô la Mỹ mỗi năm khi nghỉ hưu. Tôi có nên chuyển đổi một phần tiền tiết kiệm của mình sang Roth và chấp nhận gánh nặng thuế ngay bây giờ không? Ngoài ra, ở độ tuổi nào tôi có thể nghỉ hưu mà không cần lo lắng?

– Jan

Tôi nghĩ bạn đang ở vị thế tốt. Có một số khoảng trống đáng kể trong thông tin bạn cung cấp, nhưng tôi sẽ giải thích các giả định hợp lý mà tôi đã sử dụng để điền vào chúng trước khi giải thích quan điểm của tôi. Về việc chuyển đổi tiền sang Roth, vâng, tôi nghĩ chiến lược chuyển đổi Roth có thể có giá trị đối với bạn mặc dù tôi không khuyên bạn nên làm điều đó cùng một lúc. Bạn có thể cân nhắc dàn trải việc chuyển đổi trong nhiều năm. (Nếu bạn có các câu hỏi tương tự về lập kế hoạch nghỉ hưu, hãy cân nhắc kết nối với một cố vấn tài chính.)

Điền vào các khoảng trống

Tôi không muốn đi lạc khỏi câu trả lời của bạn, vì vậy hãy để tôi nhanh chóng trình bày một số giả định mà tôi đã phải đưa ra. Tôi không gợi ý rằng những giả định này là "đúng" hoặc bạn nên sử dụng chúng làm mục tiêu. Hãy điều chỉnh chúng khi cần thiết khi bạn đưa ra quyết định cuối cùng”

Đầu tư: Bạn nói bạn có 1,4 triệu đô la Mỹ "cổ phiếu", mà tôi hy vọng cũng bao gồm một số trái phiếu thuộc các loại khác nhau, hoặc ít nhất bạn có kế hoạch giảm mức độ tiếp xúc với cổ phiếu của mình trong tương lai gần. Tôi giả định bạn sẽ nắm giữ một danh mục đầu tư cổ điển 60/40 khi nghỉ hưu.

An sinh xã hội: Chỉ biết mức lương một năm của bạn, tôi đã sử dụng mức trợ cấp An sinh xã hội trung bình là 1.907 đô la Mỹ. Bạn có thể xem bảng sao kê An sinh xã hội hoặc hồ sơ thu nhập của mình để biết mức trợ cấp cụ thể của bạn.

Niên kim: Tôi giả định bạn có một khoản niên kim thu nhập hoãn lại và sẽ bắt đầu thanh toán trọn đời trong năm năm. Một công cụ ước tính niên kim trực tuyến phổ biến đã cho tôi khoản thanh toán hàng tháng là 1.618 đô la Mỹ và tôi giả định không có tăng lạm phát.

(Hãy nhớ rằng triển vọng nghỉ hưu của mỗi người là khác nhau. Đó là lý do tại sao có một cố vấn tài chính hướng dẫn bạn quy trình lập kế hoạch có thể giúp ích.)

Khi nào bạn có thể nghỉ hưu?

Với những giả định này, một phân tích Monte Carlo cho thấy mục tiêu nghỉ hưu hợp lý sẽ là vào cuối những năm 60 tuổi của bạn. Tuy nhiên, với kế hoạch cẩn thận và chính xác hơn, bạn có thể nghỉ hưu sớm hơn.

Ví dụ, với tuổi thọ 100, bạn dự kiến sẽ có một kỳ nghỉ hưu dài hơn so với hầu hết mọi người cần lên kế hoạch. Thật thông minh khi kết hợp dòng thời gian dài hơn này như bạn đã làm. Nhưng bạn đã suy nghĩ cụ thể về việc chi phí của bạn có thể thay đổi như thế nào trong quá trình này chưa? Trong hầu hết các kịch bản lập kế hoạch nghỉ hưu cơ bản, chúng ta giả định rằng chi phí nhìn chung tăng theo lạm phát. Đó là những gì tôi đã làm ở đây, nhưng đó không phải lúc nào cũng là thực tế.

Chi phí y tế có xu hướng tăng với tốc độ nhanh hơn, trong khi các chi phí khác như du lịch, giải trí, thực phẩm và nhà ở có thể giảm – đặc biệt là ở độ tuổi cao. Giả sử bạn quyết định lên kế hoạch cho chi phí của mình tăng trong một khoảng thời gian, nhưng sau đó giảm về giá trị thực khi bạn chậm lại về thể chất. Sau đó, bạn có thể điều chỉnh kế hoạch của mình để tính đến điều đó. Điều này có thể cải thiện đáng kể dự báo của bạn – và mang lại cho bạn sự tự tin để nghỉ hưu sớm hơn.

Một cách để đạt được điều này là tạo ra một "sàn thu nhập" đáng kể gồm tiền được đảm bảo. Bạn có thể làm điều này bằng cách trì hoãn An sinh xã hội cho đến tuổi 70 để tối đa hóa các khoản trợ cấp của bạn. Khi kết hợp với nhau, các khoản trợ cấp An sinh xã hội cao hơn và các khoản thanh toán niên kim của bạn sẽ cung cấp cho bạn thu nhập trọn đời được đảm bảo, giảm rủi ro hết tiền. Nếu các nguồn này có thể chi trả cho các nhu cầu thiết yếu của bạn, bạn có thể cảm thấy thoải mái hơn khi nghỉ hưu sớm hơn, đặc biệt nếu bạn có bảo hiểm y tế và chăm sóc dài hạn đầy đủ.

Một lần nữa, tôi không nói rằng đây là những gì bạn nên làm. Tôi chỉ đơn giản đưa ra một ví dụ về những gì bạn có thể làm. Một công cụ mạnh mẽ khác có thể hữu ích là sự sẵn lòng linh hoạt với chi phí của bạn và chi tiêu ít hơn một chút khi thị trường lao dốc.

Điểm mấu chốt là bạn có nhiều lựa chọn tùy thuộc vào sở thích lập kế hoạch của mình. (Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn xây dựng kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu phù hợp với nhu cầu của bạn.)

Chuyển đổi Roth

Việc chuyển đổi Roth chắc chắn đáng để xem xét và tôi nghi ngờ rằng nó sẽ cải thiện kết quả nghỉ hưu của bạn. Tuy nhiên, tôi sẽ không làm điều đó cùng một lúc. Bạn có lẽ đang ở phần dưới của khung thuế suất biên 24% hiện tại. Dựa trên chi phí nghỉ hưu của bạn, bạn có thể sẽ ở khung thuế 25% hoặc 28% nếu Đạo luật Cắt giảm Thuế và Việc làm (Tax Cuts and Jobs Act) hết hiệu lực vào năm 2025 như hiện tại được lên kế hoạch.

Thực hiện chuyển đổi Roth cho phép bạn trả thuế cho số tiền đó khi bạn đang ở mức thuế suất thấp hơn. Sau đó, bất kỳ khoản tăng trưởng nào trên số tiền đã chuyển đổi đó có thể được rút ra miễn thuế sau này. Kết hợp điều này với việc trì hoãn An sinh xã hội như đã đề cập ở trên có thể đặc biệt hiệu quả về thuế. Thu nhập chịu thuế như các khoản rút tiền từ các tài khoản hoãn thuế và các khoản thanh toán niên kim của bạn có thể làm tăng phần An sinh xã hội của bạn chịu thuế, vì vậy việc thực hiện chuyển đổi trước khi bạn bắt đầu nhận chúng có thể giảm thuế đối với các khoản trợ cấp của bạn sau này.

Vì bạn không nói bao nhiêu trong số 1,4 triệu đô la Mỹ của bạn hiện đang ở trong các tài khoản hoãn thuế, nên khó biết chính xác việc chuyển đổi một lần sẽ ảnh hưởng đến thuế suất của bạn như thế nào. Nếu bạn chuyển đổi toàn bộ tài sản hoãn thuế của mình ngay bây giờ, nó có thể trải rộng trên các khung thuế suất biên 24%, 32%, 35% và 37%.

Thay vì làm điều đó, bạn có thể cân nhắc dàn trải nó ra để bạn không phải chịu các mức thuế suất cao hơn đó. Bạn có thể bắt đầu bằng cách xem xét lấp đầy khung thuế 24% (và sau đó là 28% sau TCJA) mỗi năm. (Loại lập kế hoạch thuế này là một lĩnh vực mà cố vấn tài chính có thể giúp bạn.)

Điểm mấu chốt

Nói chung và dựa trên một số giả định, tôi nghĩ bạn đang ở một vị thế tốt ngay cả khi xem xét tuổi thọ dự kiến của bạn. Tôi nghĩ bạn có thể đặt mình vào một vị thế tốt hơn bằng cách xem xét cẩn thận cách bạn muốn lên kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu và dàn trải các khoản chuyển đổi Roth của bạn trong nhiều năm thuế. Bạn có thể thấy rằng một cách tiếp cận phù hợp với nhu cầu cá nhân có thể mang lại kết quả tối ưu hơn.

Mẹo lập kế hoạch nghỉ hưu

Nếu bạn có các tài khoản hưu trí hoãn thuế, bạn sẽ muốn lên kế hoạch cho các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs). Các khoản rút tiền bắt buộc này bắt đầu ở tuổi 73 (75 đối với những người tròn 74 tuổi sau ngày 31 tháng 12 năm 2032). Công cụ tính RMD của SmartAsset có thể giúp bạn ước tính RMD đầu tiên của mình sẽ là bao nhiêu. Hãy nhớ rằng, không đáp ứng RMD của bạn có thể bị phạt thuế.

Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn lên kế hoạch cho RMD, thực hiện chuyển đổi Roth và xây dựng một kế hoạch toàn diện cho việc nghỉ hưu. Tìm một cố vấn tài chính không khó. Công cụ miễn phí của SmartAsset sẽ kết nối bạn với tối đa ba cố vấn tài chính đã được xác minh phục vụ khu vực của bạn, và bạn có thể có một cuộc gọi giới thiệu miễn phí với các cố vấn được kết nối để quyết định xem ai bạn cảm thấy phù hợp với mình. Nếu bạn đã sẵn sàng tìm một cố vấn có thể giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính của mình, hãy bắt đầu ngay bây giờ.

Hãy giữ một quỹ khẩn cấp sẵn sàng trong trường hợp bạn gặp phải các chi phí bất ngờ. Quỹ khẩn cấp nên có tính thanh khoản – trong một tài khoản không có rủi ro biến động đáng kể như thị trường chứng khoán. Sự đánh đổi là giá trị của tiền mặt có tính thanh khoản có thể bị xói mòn bởi lạm phát. Nhưng một tài khoản lãi suất cao cho phép bạn kiếm được lãi kép. So sánh các tài khoản tiết kiệm từ các ngân hàng này.

Bạn có phải là một cố vấn tài chính đang tìm cách phát triển doanh nghiệp của mình không? SmartAsset AMP giúp các cố vấn kết nối với khách hàng tiềm năng và cung cấp các giải pháp tự động hóa tiếp thị để bạn có thể dành nhiều thời gian hơn để thực hiện các chuyển đổi. Tìm hiểu thêm về SmartAsset AMP.

Brandon Renfro là một nhà bình luận về lập kế hoạch tài chính của SmartAsset và trả lời các câu hỏi của độc giả về các chủ đề tài chính cá nhân. Ông đã được bồi thường cho bài viết này và không tham gia vào SmartAsset AMP. Có một câu hỏi bạn muốn được trả lời? Gửi email đến [email protected] và câu hỏi của bạn có thể được trả lời trong một chuyên mục tương lai.