Quỹ tín thác trẻ em: một khoản tiền bất ngờ khi 18 tuổi – nhưng bạn nên làm gì tiếp theo?

Vào một thời điểm nào đó giữa năm 2009, tôi đã đưa ra một quyết định sẽ thay đổi cuộc đời con trai tôi: Tôi bắt đầu đóng £10 mỗi tháng vào tài khoản quỹ tín thác trẻ em của con.

Nó không có vẻ là nhiều nhưng, gần 18 năm sau, nhờ hiệu suất của thị trường chứng khoán và khoản thanh toán ban đầu của chính phủ, con trai tôi sắp nhận được khoảng £10.000. Ban đầu, con trai tôi không biết phải làm gì tiếp theo, về mặt tài chính, và con không đơn độc.

Tất cả trẻ em sinh ra từ ngày 1 tháng 9 năm 2002 đến ngày 2 tháng 1 năm 2011 đều có quỹ tín thác trẻ em (CTF), nhờ một chương trình do chính phủ Lao động khởi xướng vào năm 2005. Gordon Brown, khi đó là bộ trưởng tài chính, đã đặt mục tiêu thu hẹp khoảng cách tài sản và nâng cao kiến thức tài chính cho giới trẻ. Tất cả phụ huynh đều nhận được phiếu thưởng đầu tư, thường là £250 (£500 cho các gia đình có thu nhập thấp), và nếu họ không gửi vào tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư trước sinh nhật đầu tiên của con, chính phủ sẽ làm điều đó cho họ.

Sau đó, phụ huynh và người chăm sóc có thể chọn đóng góp thêm cho đến khi đứa trẻ tròn 18 tuổi, với các quy tắc hiện hành cho phép đóng góp lên tới £9.000 mỗi năm. Từ 16 tuổi, đứa trẻ có thể tự quản lý tài khoản, và ngay khi tròn 18 tuổi, quỹ sẽ đáo hạn và tiền thuộc về chúng. Tại thời điểm này, chúng có thể rút tiền hoặc chuyển sang Isa dành cho người lớn.

Không nghi ngờ gì nữa, chương trình này có giá trị to lớn, nhưng nhiều thanh thiếu niên không hiểu phải làm gì với khoản tiền bất ngờ này, và một số thậm chí còn không biết rằng mình có CTF. Đối với nhiều người, đây là quyết định lớn đầu tiên họ phải đưa ra về tiền bạc.

Tài khoản bị mất

Gavin Oldham điều hành Quỹ Chia sẻ (sharefound.org), tổ chức hỗ trợ kiến thức tài chính cho thanh thiếu niên và giúp kết nối lại giới trẻ với tiền CTF của họ.

"Chúng tôi đã giúp 121.000 người trẻ kết nối với tài khoản của họ miễn phí, nhưng có 1 tỷ bảng tiền CTF thuộc về những người trẻ tuổi có thu nhập thấp chưa được yêu cầu," Oldham nói. "Nó lớn hơn vụ bê bối Bưu điện – nhiều người bị ảnh hưởng hơn."

Thông tin chi tiết bị mất, các công ty sáp nhập và thay đổi địa chỉ đều được nêu ra là những rào cản trong việc yêu cầu nhận tiền. Oldham cho rằng Cơ quan Thuế và Hải quan (HM Revenue and Customs) có thể làm nhiều hơn để giúp mọi người nhận lại tiền của họ bằng cách sử dụng số bảo hiểm quốc gia và hệ thống PAYE.

"Có nguy cơ giới trẻ sẽ bỏ cuộc vì sự phức tạp của nó," ông nói. "Phải có một cơ chế để giải ngân khi người thụ hưởng đến tuổi trưởng thành."

Moxxie, 19 tuổi, đến từ Bath, không biết mình có CTF cho đến vài tháng trước sinh nhật lần thứ 18, và thấy việc theo dõi nó rất khó khăn.

"Bố mẹ tôi không có thông tin chi tiết. Tôi phải gọi cho ai đó – họ nói cho tôi cách đăng nhập. Tôi phải đợi mã gửi qua thư [nhưng] nó không hoạt động, nên tôi phải làm lại," anh ấy nói. "Tôi đã mất vài tháng để lòng vòng. Một số người có thể sẽ bỏ cuộc."

Bố mẹ anh ấy đã không đóng góp vào quỹ, và anh ấy nhận được "vài trăm bảng".

Foresters, một nhà cung cấp quản lý gần 400.000 CTF, có một chương trình tiếp cận để giáo dục giới trẻ.

"Chúng tôi đến các trường học và cao đẳng để nói chuyện về nó," Nici Audhlam-Gardiner, ** **giám đốc điều hành của Foresters UK, cho biết. "Tại một trường học, chỉ một nửa số học sinh trong khối biết về CTF. Chúng tôi đã vận động chính phủ chịu trách nhiệm cho công việc này."

Audhlam-Gardiner nói rằng cha mẹ càng ít tham gia vào chương trình, thì giới trẻ càng ít có khả năng tái đầu tư tiền khi họ đến 18 tuổi.

"Chúng tôi đã quảng bá chương trình ngay từ ngày đầu. Các cố vấn của chúng tôi đã có các cuộc gặp tài chính trực tiếp và đưa ra cho phụ huynh những gợi ý về việc quỹ có thể tăng trưởng như thế nào," bà nói. "Nếu phụ huynh quan tâm, giới trẻ sẽ coi trọng nó khi họ đến 18 tuổi."

Giống như Moxxie, George, 18 tuổi, đến từ Bristol, phát hiện mình có một tài khoản trị giá vài trăm bảng, và có những khoản tiền khác mà anh ấy đã tiết kiệm.

"Bố mẹ tôi đã quên nó," anh ấy nói. Anh ấy nhìn thấy một bài báo và hỏi mẹ mình, người đã tìm thấy thông tin chi tiết cho anh ấy.

"Tôi giỏi tiết kiệm tiền, nên tôi đã rút CTF của mình và gửi vào tài khoản tiết kiệm," anh ấy nói. "Tôi nhận được 3,1% cho 1.000 bảng đầu tiên và 1,15% sau đó."

George nói rằng "việc xử lý tiền khá xa lạ. Chúng tôi đã không nói nhiều về nó ở trường. Họ nói về việc tiết kiệm tiền, nhưng không nói về việc phải làm gì với nó. Nếu tôi hiểu biết hơn, tôi có lẽ đã đầu tư nó."

‘Tôi không biết phải làm gì’

Polly, một sinh viên nghệ thuật 18 tuổi đến từ South Gloucestershire, cũng gửi tiền CTF vào tài khoản ngân hàng của mình vì cô ấy nói rằng điều đó có vẻ tốt hơn là đầu tư tiền mặt.

"Tôi đã rất vui mừng khi CTF của tôi gần 1.000 bảng, nhưng tôi không biết phải làm gì tiếp theo," cô ấy nói. "Có một số tùy chọn trên trang web, nhưng chúng không thực sự giải thích chúng là gì, vì vậy tôi chỉ rút nó ra. Tôi cảm thấy thoải mái hơn khi biết nó ở trong ngân hàng vì tôi hiểu điều đó có nghĩa là gì."

Gina Miller, từ MoneyShe, một nền tảng đầu tư cũng tập trung vào kiến thức tài chính, lo ngại rằng giới trẻ đang bỏ lỡ cơ hội vì "khoảng trống tư vấn" – không biết tìm kiếm hướng dẫn ở đâu.

"Đó là khoản tiền thực sự đầu tiên mà họ từng có – đó là một điều thú vị. Điều tồi tệ nhất họ có thể làm là để nó trong tài khoản ngân hàng," Miller nói. "Họ cần phải đánh bại lạm phát. Nếu không, nó giống như bị xì hơi chậm: tiền sẽ tiếp tục giảm giá trị."

Foresters cung cấp một bảng điều khiển tương tác cho chủ tài khoản để giới trẻ có thể xem quỹ của họ và hiệu suất của nó, và có một nút để đặt lịch hẹn miễn phí với cố vấn tài chính.

Moxxie đã chi tiêu CTF của mình vì anh ấy không nghĩ rằng mình có đủ tiền để đầu tư, nhưng Miller khuyến khích khách hàng bắt đầu với bất kỳ khoản tiền nào.

"Giới trẻ có thời gian bên mình – ngay cả một số tiền nhỏ cũng có thể phát triển thành một khoản tiết kiệm lớn nhờ phép màu của lãi kép. Còn tốt hơn nữa nếu bạn bổ sung thêm theo thời gian," bà nói. "Đó là một nền tảng, và học hỏi những thói quen tốt cho tương lai."

‘Thật tuyệt khi cảm thấy mình kiểm soát được’

Jack đến từ Buckinghamshire, phát hiện mình sắp nhận được 33.000 bảng vài tuần trước sinh nhật lần thứ 18. Anh ấy nói rằng anh ấy cảm thấy choáng ngợp. May mắn thay, mẹ anh ấy có một người bạn là cố vấn tài chính.

"Cô ấy đã ngồi xuống và giải thích cho tôi các lựa chọn khác nhau, bao gồm cả việc rút một phần. Tôi quyết định rút 1.000 bảng để đi nghỉ với bạn bè, và tái đầu tư phần còn lại."

Jack nói rằng việc biết mình có thể rút một số tiền để chi tiêu khiến anh ấy cảm thấy mình kiểm soát được.

"Tuy nhiên, tôi không thể đưa ra những quyết định đó nếu không có sự giúp đỡ. Tôi không hiểu lợi ích của việc tiếp tục đầu tư nó. Một số bạn bè của tôi đã đi nghỉ mát xa hoa hoặc mua những thứ họ không cần. Nên có các chương trình để giúp bạn hiểu về đầu tư."

Polly nói: "Tôi chắc chắn nghĩ rằng CTF nên được giới thiệu lại, với một chương trình kỹ năng thực tế để giúp hỗ trợ giới trẻ hiểu về tài chính và đầu tư. Nó đã khiến tôi suy nghĩ về việc học cách tiết kiệm và tự chăm sóc tiền của mình."

Oldham nói rằng ông đã đệ trình một đề xuất lên chính phủ đề xuất đưa ra một phiên bản khác của chương trình.

"Chương trình quỹ tín thác trẻ em là một chiến lược quan trọng để tái cân bằng tài chính giữa các thế hệ. Chúng tôi đã học được rất nhiều bài học, và chúng ta có thể làm tốt hơn vào lần tới," ông nói.

Khi tôi bắt đầu đóng góp vào tài khoản CTF của con trai mình, tôi hy vọng nó sẽ đủ chi phí đại học. Con trai tôi không có đủ cho việc đó, và nó muốn đi làm hơn. Khi tôi nói với con về giá trị của quỹ, suy nghĩ đầu tiên của con là: "Con có thể mua bao nhiêu cây đàn guitar với 10.000 bảng?"

Nhưng sau khi chúng tôi đề nghị sẽ tiếp tục đóng góp 10 bảng mỗi tháng nếu con tái đầu tư số tiền đó, con trai tôi đang lên kế hoạch mở một tài khoản lifetime Isa. Tôi thích ý tưởng rằng nó có thể biến thành khoản đặt cọc mua nhà và cảm thấy rằng "tôi năm 2009" xứng đáng được khen ngợi vì một quyết định làm cha mẹ tốt.

Các lựa chọn ở tuổi 18

Bạn không phải đưa ra quyết định ở tuổi 18. Vào sinh nhật lần thứ 18, CTF của bạn sẽ đáo hạn. Bạn không thể đóng thêm tiền vào đó, nhưng bạn có thể để nó ở đó và đưa ra quyết định sau. Cho đến khi đứa trẻ rút hoặc chuyển tiền, nó vẫn nằm trong một tài khoản mà không ai khác có quyền truy cập.

Có thể rút một phần. Ví dụ, bạn có thể rút một phần tiền ra và chi tiêu cho một thứ gì đó thú vị, và tái đầu tư phần còn lại với một nhà cung cấp đầu tư hoặc tiết kiệm khác.

Bạn có thể chuyển tiền vào Isa. Khi tài khoản CTF đã đáo hạn, bạn có thể chuyển số tiền đó vào Isa dành cho người lớn.

Nếu là trẻ dưới 18 tuổi thì sao? Kể từ năm 2015, bất kỳ ai có tiền trong CTF đều có thể chuyển quỹ sang junior Isa. Đối với nhiều người trẻ, đó có lẽ là điều khôn ngoan nhất nên làm vì họ thường có thể nhận được lợi tức tốt hơn.

Cân nhắc lifetime Isa. Hiện tại, bạn có thể mở một lifetime Isa và sử dụng nó để tiết kiệm cho ngôi nhà đầu tiên hoặc cho cuộc sống sau này. Bạn có thể đóng góp tới 4.000 bảng mỗi năm, và chính phủ sẽ cộng thêm 25% tiền thưởng vào khoản tiết kiệm của bạn, tối đa 1.000 bảng mỗi năm. Vì vậy, đó là 1 bảng được cộng thêm cho mỗi 4 bảng đầu tư cho khoản đặt cọc mua nhà hoặc nghỉ hưu.