Kreiv raskere enn seinere, eksperter ber om, etter at £7.5bn bilånkompensasjonsordning lanseres

Klag nå for å stå først i køen. Det er budskapet fra byens regulator og forbrukerforkjemper Martin Lewis ettersom et ordning starter for å utbetale omtrent £7.5bn totalt til millioner av bilister som er blitt feilsolgt billån.
Mer informasjon kom frem denne uken om hvor mye penger de forskjellige kategoriene av mennesker kan få og hvordan det hele vil fungere etter mandagens kunngjøring om at et bransjeomfattende kompensasjonsordning for ofre for Storbritannias billånskandale definitivt vil gå videre.
Her er fem hovedpunkter:
Teknisk sett er det to ordninger. Planen var alltid en enkelt kompensasjonsordning, men denne uken kom det frem at Financial Conduct Authority (FCA) har satt opp to.
Ordning 1 dekker eldre billånsavtaler, de som ble inngått mellom 6. april 2007 og 31. mars 2014; ordning 2 er for nyere, de som ble inngått mellom 1. april 2014 og 1. november 2024.
Siden de i stor grad er like, refererer FCA generelt til dem kollektivt som «ordningen».
En kort oppsummering av historien så langt: millioner av mennesker ble behandlet urettferdig da de tok opp billån for å kjøpe et nytt eller brukt kjøretøy og endte opp med å betale mer enn de burde ha gjort.
Det er långivere (vanligvis banker) som er ansvarlige for kompensasjonen.
Ordningen, som vil være gratis å bruke, dekker billån som ble tatt opp over en 17-årsperiode der provisjon ble betalt av långiveren til den som solgte lånet – vanligvis forhandleren.
Du vil bare få en utbetaling hvis viktig informasjon ikke ble gitt deg på riktig måte.
De aller fleste nye biler og et økende antall brukte kjøretøy kjøpes med billån – vanligvis enten et personlig kontraktsinnkjøpsplan (PCP) eller en leiekjøpsavtale.
Gjennomsnittlig utbetaling har økt. FCA sa i oktober i fjor at de forventet at berettigede forbrukere ville motta et gjennomsnitt på £695 per avtale. Men justeringer betyr at dette har økt til £829.
De fleste vil motta gjennomsnittet av den estimerte økonomiske ulempen og provisjonen betalt, pluss renter. Formelen for å beregne tap avhenger av hvilken ordning du er i.
I ordning 1 er gjennomsnittet for hver avtale £734; i ordning 2 er det £881.
Hvor mye de som får en utbetaling vil motta, avhenger også av hvilken type sak de har – det er tre. Den aller største kategorien er avtaler som inkluderte et «skjønnsmessig provisjonsarrangement» (DCA) – en type finansiering som nå er forbudt og som tillot forhandleren eller megleren å justere (dvs. øke) renten kunden ville betale for å få en høyere provisjon.
Det er to andre hovedtyper saker. En er der det var et arrangement som ga en långiver eksklusivitet eller «første dibs» når det gjaldt å gi kreditt til den enkelte (disse er kjent som «kontraktuelle binding»-saker).
Den andre involverer urettferdigt høye provisjoner (der det var minst 39 % av den totale kredittkostnaden og 10 % av beløpet som ble lånt).
FCA-dokumenter antyder at for DCA-personene vil gjennomsnittlig utbetaling være £810. For den andre kategorien nevnt ovenfor er det £807. For den tredje kategorien, som involverer urettferdigt høye provisjoner, er det ganske mye høyere: £1 203.
Renter vil bli betalt på kompensasjon, basert på den årlige gjennomsnittlige Bank of England base renten per år pluss 1 %. Minimumsrenten folk vil motta er 3 % hvert år.
FCA sier at forbrukere ikke bør settes i en bedre økonomisk posisjon enn de ville vært i hvis de hadde blitt behandlet rettferdig. Dette betyr at i omtrent en av tre tilfeller vil kompensasjonen bli satt til en grense (detaljer om formelen som brukes er tilgjengelig på nett).
Færre mennesker vil motta kompensasjon. FCA estimerte tidligere at 14,2 millioner låneavtaler ville bli ansett som urettferdige, men på mandag ble dette redusert til 12,1 millioner. «Vi har strammet inn kravene slik at bare de som har blitt behandlet urettferdig, mottar kompensasjon», sier regulatoren. For eksempel vil avtaler som involverer «minimal» provisjon (mindre enn £150 eller mindre enn £120 avhengig av datoen) bli ekskludert fra tilbakeføring.
I tillegg, der en långiver kan bevise at det var synlige lenker mellom finansieringen og bilprodusenten/forhandleren, vil en kontraktuell binding alene ikke utløse kompensasjon. Med andre ord (dette er et oppdiktet eksempel) hvis du brukte en Volkswagen-forhandler og billånet du skrev under på var noe merket «Volkswagen Finance».
Utbetalinger kan starte umiddelbart. I teorien, i hvert fall. Nikhil Rathi, administrerende direktør i FCA, har sagt: «Det er ingenting som hindrer långivere i å flytte i morgen nå som de har sett reglene.»
Teknisk sett er ordningen lansert, men det vil nå være en kort «implementeringsperiode» slik at långivere kan få sine gjester på plass. Dette vil være frem til 30. juni i år for lån tatt opp etter 1. april 2014, og frem til 31. august i år for de eldre avtalene.
FCA sier at millioner av mennesker vil motta kompensasjon i år, men kompleksiteten i ordningen betyr at det er vanskelig å si nøyaktig hvor mange som vil få pengene sine i år og hvor mange som må vente til neste år eller helt i starten av 2028.
Få klagen din nå. Långivere vil ha tre måneder fra slutten av den relevante implementeringsperioden for å gi folk som har klaget beskjed om de skylder kompensasjon og hvor mye.
FCA sier at det ikke er nødvendig å bruke et claims management company (CMC) eller advokatfirma, da folk kan klage gratis nå ved å bruke et malbrev på nettstedet.
Lewis' MoneySavingExpert-nettsted har også et gratis klageverktøy og malbrev. «Du skriver bare inn detaljene dine, det formulerer en e-post for deg og forteller deg hvor du skal sende den. Du sjekker den og trykker på send», sier han.
Hvis du er usikker på hvem din billånsleverandør var, inkluderer FCA-nettstedet detaljer om noen måter du kan sjekke på.
I mellomtiden inkluderer Equifax's myEquifax-app et gratis billånsjekkerverktøy for å hjelpe med å spore og få tilgang til tidligere låneopplysninger.
Långivere vil bare kontakte folk som ikke har klaget hvis de sannsynligvis skylder penger. De har seks måneder fra slutten av den relevante perioden for å gjøre det.
Alle som ikke blir kontaktet, har frem til 31. august 2027 til å fremme en krav.