'Tôi đã tiết kiệm quá nhiều?': Quỹ 401(k) của bạn có thể đạt mức cao nhất mọi thời đại, nhưng số dư lớn lại tiềm ẩn những rủi ro về hưu trí

Nghĩ rằng một số dư 401(k) lớn đảm bảo một kỳ nghỉ hưu thoải mái? Nó có thể không đơn giản như vậy. Nhiều người Mỹ giả định rằng việc đạt được các mốc thông thường, chẳng hạn như tiết kiệm gấp 10 lần mức lương của họ, hoặc tuân theo quy tắc 4%, có nghĩa là họ đã an toàn. Nhưng các cố vấn cho biết những quy tắc đó có thể bỏ qua một vấn đề lớn hơn: cách tiền của bạn bị đánh thuế, rút ra và sử dụng theo thời gian.

"Không ai thực sự nói về toán học. Đó là tiết kiệm, tiết kiệm, tiết kiệm," Chuyên gia Lập kế hoạch Tài chính được Chứng nhận Robert Jeter nói với CNBC (1). "Rất nhiều [người về hưu] đã tiết kiệm một cách cẩn thận, nhưng có một nghịch lý: Liệu tôi có tiết kiệm quá nhiều không?"

Đọc Nhiều Nhất

- Nhờ Jeff Bezos, giờ đây bạn có thể trở thành chủ nhà chỉ với 100 đô la — và không, bạn không phải đối phó với người thuê nhà hoặc sửa tủ đông. Đây là cách thực hiện

- Robert Kiyosaki cầu xin các nhà đầu tư đừng bỏ lỡ 'sự bùng nổ' này — cho biết tài sản này sẽ tăng vọt 400% trong một năm

- Dave Ramsey cảnh báo gần 50% người Mỹ đang mắc 1 sai lầm lớn về An sinh Xã hội — đây là sai lầm đó và các bước đơn giản để khắc phục ngay lập tức

Một sự kiện lớn đi kèm với việc nghỉ hưu là nhu cầu thực hiện các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) nếu tiền của bạn nằm trong quỹ 401(k) hoặc IRA truyền thống. Độ tuổi hiện tại mà người về hưu phải bắt đầu nhận RMD (2) là 73 tuổi (những người sinh năm 1960 trở về sau có thể đợi đến 75 tuổi).

Người về hưu có 'thu nhập bị ép buộc'

"Chúng tôi thường xuyên gặp những khách hàng đã làm rất tốt việc tiết kiệm, nhưng tất cả các khoản tiết kiệm của họ đều là trước thuế, và họ có thu nhập bị ép buộc," Patrick Fontana, một CFP có trụ sở tại Dallas, viết trong một email gửi CNBC. Điều này có thể đẩy người về hưu vào các khung thuế cao hơn nếu thu nhập nhiều hơn mức họ cần để sống, và cũng vào các khoản thanh toán điều chỉnh hàng tháng liên quan đến thu nhập, có nghĩa là phí bảo hiểm Medicare trở nên đắt đỏ hơn.

Một cách để quản lý rủi ro đó là đa dạng hóa vào các tài khoản như Roth IRA, cho phép rút tiền miễn thuế không phải chịu RMD.

Một số người lao động cũng có nguy cơ trở nên "giàu có khi về hưu nhưng nghèo tiền mặt" khi họ vẫn đang kiếm tiền, ràng buộc quá nhiều thu nhập của họ vào các tài khoản hoãn thuế trong khi hạn chế sự linh hoạt tài chính của họ trong hiện tại.

Một ví dụ về việc bị bỏ lại trong tình cảnh khó khăn có thể được tìm thấy trong các vụ cháy rừng tàn khốc ở Los Angeles diễn ra vào đầu tháng 1 năm 2025. Joon Um, một CFP tại Secure Tax and Accounting ở Hayward, California, nói với CNBC rằng nhiều khách hàng của ông đã phải rút tiền tiết kiệm hưu trí của họ trong thời gian này, để quản lý các chi phí bất ngờ.

"Không phải lúc nào cũng dễ dàng sử dụng số tiền đó ngay lập tức vì thuế và hình phạt," Um nói. "Đó là lời nhắc nhở rằng trong khi các tài khoản hưu trí rất tốt cho việc tiết kiệm dài hạn, thì việc có một số khoản tiết kiệm linh hoạt bên ngoài chúng cho các sự kiện bất ngờ hoặc nếu ai đó muốn nghỉ hưu sớm hơn dự kiến cũng rất quan trọng."