7 lựa chọn tư vấn tài chính miễn phí hoặc giá rẻ

Một dấu hiệu của sự giàu có ở Mỹ là mối quan hệ lâu dài với một cố vấn tài chính.

Các chuyên gia lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và các nhà quản lý tiền tệ thường phục vụ các khách hàng có tài sản đáng kể để quản lý. Các dịch vụ thường gắn liền với tài sản ròng cao, thường có nghĩa là hơn 1 triệu đô la tài sản "có thể đầu tư", không bao gồm nhà của bạn.

Tương tự, nhiều người Mỹ có ít tài sản không muốn chi tiền cho một chuyên gia lập kế hoạch tài chính hoặc người quản lý tài sản. Họ có thể không nghĩ rằng tài sản của họ đủ phức tạp để biện minh cho việc thuê một chuyên gia.

“Tôi nghĩ rằng nhiều người cảm thấy họ không có tiền để chi tiêu hoặc tài sản đủ lớn để được quản lý bởi một chuyên gia lập kế hoạch tài chính,” Kate Ashford, một chuyên gia quản lý tài sản tại NerdWallet cho biết.

May mắn thay, có rất nhiều lựa chọn tư vấn tài chính miễn phí và chi phí thấp, từ các buổi tư vấn một lần với các cố vấn tài chính đến các thư viện trực tuyến về mẹo tài chính và các công cụ tính toán lập kế hoạch nghỉ hưu.

Tuy nhiên, trước khi chúng tôi giới thiệu các lựa chọn, hãy lùi lại một bước và xem xét những hạn chế của chúng.

Trước hết, hãy nhớ câu châm ngôn cũ: Bạn nhận được những gì bạn trả tiền.

“Mọi người có mong đợi chăm sóc y tế miễn phí, sửa chữa ô tô miễn phí hoặc tư vấn pháp lý miễn phí không? Nói chung là không - và vì lý do chính đáng,” Monica Dwyer, một chuyên gia lập kế hoạch tài chính được chứng nhận ở West Chester, Ohio cho biết. “Chất lượng lời khuyên có xu hướng phản ánh chi phí của nó.”

Một vấn đề với lời khuyên tài chính miễn phí, có sẵn trên thị trường là nó về cơ bản là chung chung thay vì phù hợp với tài chính của bạn.

Một vấn đề khác: Nhu cầu tài chính của bạn thay đổi theo thời gian. Một buổi tư vấn với một chuyên gia lập kế hoạch tài chính hôm nay có thể không còn phù hợp với tài chính của bạn trong một hoặc hai năm tới.

Với những lưu ý đó, đây là bảy lựa chọn tư vấn tài chính miễn phí hoặc chi phí thấp:

Tham khảo ý kiến ​​của nhà môi giới hoặc người quản lý kế hoạch nghỉ hưu của bạn

Nhiều nhà môi giới trực tuyến và người quản lý kế hoạch 401(k), bao gồm Fidelity, Vanguard và Charles Schwab, cung cấp sự trợ giúp miễn phí hoặc chi phí thấp cho các nhà đầu tư và người tiết kiệm cho nghỉ hưu.

Ví dụ, Fidelity cung cấp quyền truy cập vào các cố vấn tài chính được cấp phép miễn phí, và bất kỳ khoản phí nào sau đó dựa trên các sản phẩm hoặc dịch vụ được nhà đầu tư lựa chọn. Fidelity Go cung cấp dịch vụ quản lý tiền thông qua "cố vấn robot" (xem bên dưới) với phí hàng năm là 0,35% cho số dư trên 25.000 đô la.

Schwab cung cấp "cố vấn robot", Schwab Intelligent Portfolios, miễn phí. Schwab cũng cung cấp kế hoạch tài chính kỹ thuật số miễn phí và một loạt các công cụ tính toán miễn phí bao gồm tiết kiệm nghỉ hưu, tiết kiệm cho con cái và các chủ đề khác.

Kiểm tra với ngân hàng của bạn

Nhiều ngân hàng và hiệp hội tín dụng cung cấp lời khuyên tài chính miễn phí và các nguồn lực lập kế hoạch tài chính, thường có sẵn cho bất kỳ ai.

Ví dụ, Bank of America thu thập hướng dẫn tài chính trên trang web Better Money Habits. CapitalOne cung cấp Trung tâm Thành công Tài chính. USAA cung cấp Sẵn sàng Tài chính của Bạn và một kho tàng lời khuyên tài chính. Citi cung cấp một thư viện các công cụ lập kế hoạch tài chính.

Ashford của NerdWallet lưu ý rằng SoFi, ngân hàng trực tuyến, cung cấp dịch vụ thành viên 10 đô la mỗi tháng gọi là SoFi Plus cho phép truy cập không giới hạn vào các chuyên gia lập kế hoạch tài chính.

Hỏi nhà tuyển dụng của bạn

Nhiều công ty lớn cung cấp lời khuyên tài chính miễn phí cho nhân viên, thường hợp tác với nhà cung cấp kế hoạch 401(k), như một phần của gói phúc lợi của họ.

Nhận tư vấn tài chính miễn phí (pro bono)

Đối với những người Mỹ có thu nhập thấp và các nhóm yếu thế, Hiệp hội Lập kế hoạch Tài chính cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính miễn phí (pro bono).

Sắp xếp một cuộc họp miễn phí với một cố vấn tài chính

Nhiều cố vấn tài chính sẽ sắp xếp một buổi tư vấn ban đầu với khách hàng tiềm năng miễn phí. Đây là một điểm khởi đầu tốt, và bạn có thể quyết định có tiếp tục mối quan hệ đầy đủ hay không.

“Chúng tôi cung cấp buổi tư vấn ban đầu miễn phí, và tôi – cùng với hầu hết các chuyên gia lập kế hoạch tài chính mà tôi biết – muốn giúp đỡ càng nhiều người càng tốt,” Jonathan Swanburg, một chuyên gia lập kế hoạch tài chính được chứng nhận ở Houston cho biết. “Vì vậy, chúng tôi sẽ nói chuyện với rất nhiều người mà chúng tôi không bao giờ nhận được tiền.”

Nhưng bạn chỉ có thể đạt được rất nhiều trong một cuộc họp duy nhất. Dwyer, CFP ở Ohio, cho biết đó là sự lãng phí thời gian cho các nhà đầu tư gặp cố vấn “mà không có ý định thuê họ.”

“Hướng dẫn tài chính không phải là sự kiện một lần. Thị trường biến động, luật thuế thay đổi và hoàn cảnh cuộc sống phát triển. Một bức ảnh chụp nhanh lời khuyên, ngay cả từ một cố vấn xuất sắc, cũng chỉ hữu ích tại thời điểm nó được đưa ra.”

Sử dụng 'cố vấn robot'

Bạn có thể nhăn mặt khi nghĩ đến việc giao phó tài chính của mình cho một thuật toán. Nhưng "cố vấn robot" đã trở thành một công cụ lập kế hoạch và đầu tư tài chính được thiết lập.

Theo Investopedia, cố vấn robot thường là các dịch vụ tự động hóa với sự giám sát tối thiểu của con người. Cố vấn có thể hỏi bạn về tài chính và mục tiêu của bạn, sau đó đưa ra các lựa chọn đầu tư thay mặt bạn.

Chúng thường có chi phí thấp và mở cho các nhà đầu tư thuộc mọi tầng lớp. Cả NerdWallet và Bankrate đều cung cấp danh sách tuyển chọn các cố vấn robot tốt nhất.

Dịch vụ này có lẽ hoạt động tốt nhất cho những người có các khoản đầu tư và mục tiêu tương đối đơn giản.

“Một cố vấn robot sẽ không giải quyết các vấn đề phức tạp,” Ashford nói.

Cân nhắc một cố vấn với phí cố định

Mối quan hệ của bạn với một cố vấn tài chính không nhất thiết phải kéo dài mãi mãi. Bạn có thể trả tiền cho họ theo giờ hoặc với một khoản phí cố định.

Khi một cố vấn làm việc theo một dự án một lần, chẳng hạn như viết kế hoạch nghỉ hưu, “phí có thể dao động từ 2.000 đô la đến 15.000 đô la,” Ryan Sterling, CEO của NerdWallet Wealth Partners, một công ty tư vấn tài chính cho biết. Ông nói, phí theo giờ có thể dao động từ 150 đô la đến 1.000 đô la.

Ưu điểm của việc trả phí cố định cho một chuyên gia lập kế hoạch tài chính là bạn giới hạn chi phí của mình. Đối với những người tìm kiếm lời khuyên đầu tư cơ bản, đó có thể là một sự phù hợp hoàn hảo.

“Nếu tất cả những gì tôi cần là, 'Tôi có sự kết hợp cổ phiếu-trái phiếu phù hợp không', thì có lẽ có rất nhiều cố vấn dựa trên phí có thể trả lời câu hỏi đó cho bạn,” Peter Lazaroff, một chuyên gia lập kế hoạch tài chính được chứng nhận ở St. Louis cho biết.

Sterling nói, vấn đề với một cuộc họp lập kế hoạch tài chính một lần là nhu cầu tài chính của bạn phát triển theo thời gian.

“Tôi có thể tính phí 5.000 đô la cho một kế hoạch một lần,” ông nói, “và tôi biết với độ chắc chắn cao rằng nó có thể sẽ lỗi thời trong sáu đến 12 tháng.”

Bài báo này ban đầu xuất hiện trên USA TODAY: 7 lựa chọn tư vấn tài chính miễn phí hoặc giá rẻ để giúp bạn quản lý tiền