Hvordan du handler etter en HELOC: 10 måter å få den beste HELOC-renten

<div class="bodyItems-wrapper"> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Å handle rundt for en HELOC kan hjelpe deg med å finne den beste renten og vilkårene.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">En rekke faktorer kan påvirke den totale lånekostnaden din, inkludert forskuddsgebyrer, etableringsgebyrer, vedlikeholdsgebyrer og minimum uttaksbeløp.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Å opprettholde en god kredittscore er en av de viktigste måtene å få en konkurransedyktig HELOC på.</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Hvis du vurderer å låne mot boligen din med en hjemlånslinje (HELOC), er det avgjørende å handle rundt på forhånd – både for den mest konkurransedyktige renten og for andre gunstige vilkår og betingelser, også.</p> <p class="yf-1fy9kyt">HELOCs kommer med flere utgifter og betingelser som påvirker kostnaden for lånet i løpet av dets levetid: forskuddsgebyrer, lengden på uttaksperioden, minimum uttaksbeløp, rentebetalinger og årlige og "låserate"-gebyrer. Du trenger sannsynligvis også en sterk kredittscore, men långivere vil også vurdere gjeldsgraden din og din generelle økonomiske profil.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Her skal vi utforske hvordan du kan handle etter en HELOC og gi 10 tips for å komme i gang.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Hva er en HELOC?</p> <p class="yf-1fy9kyt">En HELOC er en måte å ta ut egenkapitalen i boligen din – den delen av boligen du eier utenom. Akkurat som et kredittkort, lar en <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/what-is-heloc/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">HELOC deg å låne fra en kredittlinje</a> gradvis, etter hvert som behovet oppstår, opp til en spesifisert dollarbeløp. Du kan deretter betale tilbake pengene i avdrag.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ta med deg: Å ha en høyere kredittscore vil hjelpe deg med å få lavere renter, så gjør hva du kan for å øke den før du søker.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Å ha en god kredittscore er en av de viktigste måtene å få en konkurransedyktig rente når <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/home-equity-loan-approval-process/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">du søker om en HELOC</a>. Det er den viktigste tingen långiveren vil vurdere når de bestemmer hvor mye de skal ta betalt for det.</p> <p class="yf-1fy9kyt">En kredittscore på 700 eller høyere vil mest sannsynlig kvalifisere deg for de beste rentene, selv om huseiere med poengsummer så lave som 620 fortsatt kan bli godkjent.</p> <p class="yf-1fy9kyt">“Det er en del av risikofaktoren for långiveren, om de skal låne penger til deg eller ikke,” sier Sacha Rady, eiendomsmegler og eiendomsrådgiver på Compass i Atlanta. “De vil sørge for at de får betalt tilbake. Jo lavere kredittscore, jo høyere rente vil du ha.” Kredittscoren din vil også avgjøre hvilke låne produkter du kan kvalifisere for.</p> <p class="yf-1fy9kyt">For å hjelpe <a href="https://www.bankrate.com/personal-finance/credit/how-to-build-credit-fast/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">med å forbedre kredittscoren din</a> når du søker om en HELOC, bør du vurdere disse trinnene:</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Sjekk kredittrapporten din og bestrid eventuelle feil</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Hold kredittkortsaldoene dine lave</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Betal alle kredittbetalinger i tide</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Hold igjen når du skaffer deg nye gjeld eller kredittkort kort tid før du søker (scoren din synker når du åpner en konto)</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Ta med deg: Du vil sannsynligvis finne lavere HELOC-renter hvis du har betydelig egenkapital bygget opp i boligen din.</p> </div> <div class="read-more-wrapper" style="display: none" data-testid="read-more"> <p class="yf-1fy9kyt">Mengden egenkapital (eierandel) du har i boligen din bestemmer størrelsen på <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/how-much-equity-can-you-cash-out-of-home/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">hjemlånslinjen din</a>, og den påvirker HELOC-renten du kan få. Jo mer egenkapital du har, jo bedre ser du ut for en långiver, og jo mindre sannsynlig er det at du er overbelastet med gjeld mot boligen din.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Å ha en anstendig mengde egenkapital betyr også at du vil ha en lavere <a href="https://www.bankrate.com/mortgages/what-is-loan-to-value-ratio-ltv/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">kombinert låne-til-verdi-forhold</a>, eller CLTV. CLTV bestemmes ved å legge sammen din nåværende lånesaldo og din ønskede kredittlinje og deretter dele på den verdsatte verdien av boligen din. For HELOCs foretrekker långivere vanligvis CLTV-er under 85 %. I tillegg kan en lavere CLTV ofte oversettes til en lavere rente.</p> <p class="yf-1fy9kyt">For å få en idé om <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/how-to-calculate-equity-in-your-home/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">hvor mye egenkapital du har</a>, finn et online estimat av verdien av boligen din og trekk fra saldoen du skylder på boliglånet ditt. Her er et eksempel:</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">$325 000 (boligverdi) – $215 000 = $110 000 (beløp av egenkapital i dollar)</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">$110 000 / $325 000 (boligverdi) = 0,338 (33,8 % egenkapital)</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Ta med deg: Din egen bank eller kredittforening er et godt sted å starte letingen etter en HELOC, men det er alltid best å sammenligne renter fra minst noen få andre långivere for å sikre at du får de mest konkurransedyktige vilkårene.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Selv om din nåværende långiver kan tilby deg et godt tilbud på en HELOC, bør du ikke stoppe der. Sammenlign estimater fra andre aktører, inkludert:</p> <p class="yf-1fy9kyt">Hver type långiver har sine egne fordeler. For eksempel har nettbaserte långivere generelt lavere driftskostnader, noe som kan tillate dem å tilby deg lavere renter, mens lokale banker og kredittforeninger kan ha en bedre forståelse av ditt lokale marked og tilby deg mer personlig service eller færre gebyrer – spesielt hvis du allerede gjør forretninger i den institusjonen.</p> <p class="yf-1fy9kyt">For å få den <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-rates/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">beste HELOC-renten</a>, bør du prøve å få minst tre tilbud når du vurderer alternativene dine.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ta med deg: Vit hvordan og når HELOC-renten din kan endre seg i løpet av uttaks- og tilbakebetalingsperiodene.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Når du tror du har funnet en flott HELOC-rente, finn ut hvor lenge den vil vare og hvordan den kan endre seg over tid. En HELOC kommer vanligvis med en justerbar rente i løpet av <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-refinance-draw-period-ends/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">uttaksperioden</a> som svinger i takt med <a href="https://www.bankrate.com/rates/interest-rates/prime-rate/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">primrenten</a> eller annen referanseindeks. Noen långivere kan imidlertid tilby deg en fast rente for en innledende, midlertidig periode, noen ganger kalt en introduksjonsrente. </p> <p class="yf-1fy9kyt">“Noen långivere tilbyr veldig attraktive introduksjonsrenter i de første seks til tolv månedene bare for å øke den betydelig etter den perioden,” sier Vikram Gupta, leder for partnerskap for boliglån ved Wells Fargo.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Finn ut hvor lenge introduksjonsrenten din vil vare og hva renten vil være etter at den perioden er over – spesielt hvis du planlegger å ta ut penger over flere år. En lavere rente i løpet av en ettårig introduksjonsperiode er kanskje ikke verdt det hvis renten din skyter i været etterpå.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ta med deg: En lav rentegrense beskytter deg mot et marked med stigende renter.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Rentene på HELOCs er basert på en referanserate eller indeks, som primrenten, pluss en ekstra prosentandel, eller margin, långiveren din legger til. De er vanligvis variable, og svinger med sin referanse.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Det er imidlertid en grense: De fleste HELOCs tilbyr rentegrenser som en sikkerhetsforanstaltning mot stigende renter. Hvis du velger en HELOC med en lav rentegrense, er du beskyttet mot å betale mer enn den maksimale, selv om primrenten stiger. Hvis det ikke er noen grense, risikerer du at renten din skyter opp utover det du har råd til i månedlige betalinger.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ta med deg: Når du sammenligner långivere, bør du vurdere alle relevante gebyrer, i tillegg til renten, for å få et realistisk bilde av de totale kostnadene ved lånet. Selv med gebyrer kan noen lån fortsatt ende opp med å ha en lavere total kostnad.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Selv om det å få en lav rente er viktig, spiller også gebyrene knyttet til en HELOC en stor rolle i dine endelige kostnader.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Typiske gebyrer inkluderer:</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Etableringsgebyr: Et beløp långiveren tar for å behandle og godkjenne HELOC-søknaden din.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Tredjepartsgebyr: Et gebyr som kreves av en ekstern tjenesteyter for arbeid utført knyttet til lånet ditt, for eksempel en takstmann, juridisk rådgiver eller personer som utfører en tittelundersøkelse.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Årlig gebyr: En årlig utgift som långiveren din krever for å holde kontoen din åpen i løpet av lånets varighet.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Inaktivitetsgebyr: Et gebyr som långiveren krever hvis du ikke tar ut fra kontoen for en bestemt (av långiveren) periode.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Tidlig avsluttelsesgebyr/<a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-prepayment-penalty/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">forskuddsgebyr</a>: Utgift som kreves hvis du betaler ned HELOC-en din tidlig og stenger kontoen din – vanligvis i løpet av de første årene.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Låsegebyr: Dette er et gebyr for å <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-with-fixed-rate-option/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">låse renten</a> på hele eller deler av HELOC-saldoen din i en bestemt periode.</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Få dokumentasjon for hvert tilbud du mottar, inkludert renten og alle rentegebyrene, slik at du kan sammenligne alternativene dine side om side. Det er viktig å evaluere de totale, langsiktige kostnadene ved hvert lånetilbud. Og ikke vær redd for å forhandle.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ta med deg: En lav rente er kanskje ikke verdt det hvis byttehandelen er en stor ballongbetaling på slutten av perioden din.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Å få en lav månedlig rente kan virke som den viktigste faktoren når du velger en HELOC, men noen ganger kommer disse lave rentene på bekostning av en ballongbetaling. En ballongbetaling krever at du betaler resten av saldoen din i en engangssum på slutten av perioden din – en potensielt stor betaling hvis du ikke er forberedt på det.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Hvis du ikke er i stand til å foreta ballongbetalingen av en eller annen grunn, kan du bli tvunget til å <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/ways-to-refinance-heloc/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">refinansiere lånet</a> eller til og med selge eiendommen din for å dekke betalingen. Gode nyheter er at HELOCs med ballongbetalinger på slutten av perioden er mindre vanlige i dagens marked, men tenk deg om to ganger før du godtar disse vilkårene.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ta med deg: Kortere uttaks- og tilbakebetalingsperioder utgjør mindre risiko for långiveren, så du kan bli tilbudt lavere renter hvis du har muligheten til å velge kortere vilkår.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Mange långivere har bare ett sett med HELOC-vilkår, men noen långivere kan la deg velge lengden på uttaksperioden og tilbakebetalingsperioden. Å velge en kortere tilbakebetalingsperiode kan redusere mengden renter du betaler.</p> <p class="yf-1fy9kyt">I tillegg kan du score en bedre rente hvis du velger en kortere tilbakebetalingsperiode. Sjekk med forskjellige långivere for å se om det er mulig å endre lengden på uttaks- eller tilbakebetalingsperiodene.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ta med deg: Hvis rentene er lave, kan fastrentealternativer i løpet av uttaksperioden være et salgsargument. Selv om låsen kommer med et gebyr, kan det være verdt det for å unngå fremtidige stigende renter.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Flere og flere långivere tilbyr muligheten til å konvertere noe eller hele HELOC-saldoen din til et lån med fast rente i en bestemt periode, noen ganger uten gebyr. Dette er et godt alternativ hvis du vil låse renten uten å bekymre deg for potensielle svingninger i markedet. Å gjøre det kan også tillate deg å betale mindre ut av egen lomme i løpet av lånets levetid.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Hvis du føler at rentene kommer til å stige før du har muligheten til å <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/can-you-pay-off-your-heloc-early/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">betale ned HELOC-en</a>, kan det å skaffe seg en fast rente gi deg litt komfort og trygghet.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ta med deg: Autopay eller medlemsrabatter er mulige måter å senke ÅOP-en på HELOC-en din, så se etter måter å spare penger på der du kan.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Hvis du har et eksisterende forhold til en bank eller kredittforening, kan du kanskje kvalifisere for medlemsrabatter på HELOC-renten din. Mange långivere tilbyr også rente rabatter for å sette opp automatiske betalinger.</p> <p class="yf-1fy9kyt">“Noen långivere tilbyr det jeg kaller bundet prising,” sier Jean Chalifoux Kiely, visepresident og direktør for forbrukerbankvirksomhet i Sunrise Banks, med base i St. Paul, Minn. “Jo dypere forholdet, jo dypere rabatt.”</p> <p class="yf-1fy9kyt">Du bør fortsatt snakke med flere långivere, da den beste avtalen ikke alltid er med en bank du allerede har et forhold til.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Oppdag Bankrates 2026-prognose for boligrente og bransjeinnsikt</p> <p class="yf-1fy9kyt"><a href="https://www.bankrate.com/home-equity/home-equity-rates-forecast/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication#equity-rates-2026"> Lær mer </a></p> <p class="yf-1fy9kyt">En HELOC kan være en nyttig måte å dekke store eller uforutsette utgifter. I mange tilfeller er HELOCs et bedre alternativ enn kredittkort, personlige lån og til og med hjemlån. Men i dagens økonomiske klima er det viktigere enn noen gang å gjøre din egen undersøkelse før du velger en långiver.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Mens du undersøker, husk at det er trinn du kan ta for å redusere mengden renter du betaler i løpet av lånets levetid.</p> <p class="yf-1fy9kyt">