Nếu bạn nghỉ hưu trong 5 năm tới, 7 quyết định này quan trọng hơn bao giờ hết

<p>Nếu Bạn Sắp Nghỉ Hưu Trong 5 Năm Tới, 7 Quyết Định Này Quan Trọng Hơn Bao Giờ Hết</p>
<p>Jordan Rosenfeld</p>
<p>5 phút đọc</p>
<p>Đối với nhiều người, việc lập kế hoạch nghỉ hưu có vẻ trừu tượng cho đến khi lịch trình khiến nó trở nên không thể tránh khỏi. Nhưng năm năm dẫn đến nghỉ hưu là giai đoạn độc đáo và cực kỳ quan trọng cần xem xét trong kế hoạch của bạn.</p>
<p>Tại Sao 5 Năm Trước Khi Nghỉ Hưu Lại Quan Trọng Như Vậy</p>
<p>Với số năm làm việc còn lại ít hơn để phục hồi sau sai lầm, các quyết định về thu nhập, thuế và rủi ro có tác động lớn hơn ở giai đoạn này “bởi vì các quyết định được đưa ra trong khoảng thời gian này thường không thể đảo ngược một khi séc lương ngừng lại,” theo Julian B. Morris, CFP và là giám đốc tại Concierge Wealth Management. Ông nhấn mạnh rằng nhiều người sắp nghỉ hưu đánh giá thấp mức độ nhanh chóng mất đi sự linh hoạt sau khi nghỉ hưu bắt đầu.</p>
<p>1. Thời Điểm Nhận An Sinh Xã Hội Có Thể Định Hình Thu Nhập Trọn Đời</p>
<p>Các quyết định nhận An sinh Xã hội có trọng lượng lớn hơn trong năm năm cuối cùng vì chúng xác định vĩnh viễn mức thu nhập cơ bản của người về hưu.</p>
<p>“Việc nhận sớm để bạn có thể ‘nhận được thứ gì đó ngay bây giờ’ có thể mang lại cảm giác an tâm, nhưng nó thường khóa chặt một khoản trợ cấp trọn đời thấp hơn vào đúng thời điểm người về hưu dễ bị tổn thương nhất bởi lạm phát và chi phí chăm sóc sức khỏe tăng cao,” Morris nói.</p>
<p>Nhiều người tập trung vào sự thoải mái về mặt cảm xúc khi bắt đầu nhận trợ cấp càng sớm càng tốt, mà không tính toán đầy đủ về cách các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn tương tác với chi phí chăm sóc sức khỏe tăng cao và tuổi thọ dài hơn. “Sự hối tiếc theo sau thường khó khăn và đau đớn vì quyết định đó không thể thay đổi,” ông nói.</p>
<p>2. Các Động Thái Thuế Cẩn Thận Trước Khi Nghỉ Hưu</p>
<p>Morris chỉ ra rằng những năm ngay trước khi nghỉ hưu thường đại diện cho cơ hội ý nghĩa cuối cùng để định hình cách thuế sẽ ảnh hưởng đến thu nhập sau này. Các động thái chiến lược như tái định vị tài sản hoặc giảm tác động của các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs) trong giai đoạn này có thể tạo ra sự linh hoạt hơn trong cách rút thu nhập khi nghỉ hưu. “Việc chờ đợi cho đến khi nghỉ hưu mới nghĩ về thuế thường dẫn đến thuế cao hơn và dòng tiền kém tối ưu hơn,” Morris nói.</p>
<p>Ngoài ra, nhiều người về hưu không nhận ra mức độ liên quan chặt chẽ của các quyết định thuế trong những năm này với chi phí chăm sóc sức khỏe sau này. “Medicare sử dụng quy tắc xem xét thu nhập hai năm đối với IRMAA, và các khoản trợ cấp Affordable Care Act (ACA) trước 65 tuổi phụ thuộc vào thu nhập gộp đã điều chỉnh, vì vậy những gì bạn kiếm được và nhận được bây giờ có thể làm tăng hoặc giảm phí bảo hiểm sau này,” theo Jay Yu, một luật sư về kế hoạch thừa kế tại Yu and Yu Law.</p>
<p>Thứ tự bạn rút tiền từ các tài khoản chịu thuế, hoãn thuế và Roth cũng ảnh hưởng đến cả thuế trọn đời và chi phí phúc lợi, vì vậy việc sắp xếp có ý nghĩa như việc lựa chọn đầu tư, Yu giải thích.</p>
<p>3. Thay Đổi Trọng Tâm Vào Lợi Suất Đầu Tư</p>
<p>Khi nghỉ hưu đến gần, thứ tự lợi suất đầu tư trở nên quan trọng hơn mức trung bình dài hạn, theo Robert R. Johnson, CFA và là giáo sư tài chính tại Heider College of Business thuộc Đại học Creighton.</p>
<p>“Một sự sụt giảm lớn trên thị trường chứng khoán ngay trước khi nghỉ hưu có thể gây ra tác động tàn khốc đến mức sống của một cá nhân khi nghỉ hưu,” Johnson nói.</p>
<p>Nhưng sai lầm mà nhiều người mắc phải, Morris nói thêm, là tập trung vào lợi suất trung bình thay vì rủi ro thứ tự lợi suất, vốn lớn hơn nhiều vào đầu kỳ nghỉ hưu so với cuối kỳ.</p>
<p>Điều quan trọng là phải đánh giá các khoản đầu tư khác nhau trong những năm dẫn đến nghỉ hưu, tập trung vào việc bảo vệ tính bền vững của thu nhập thay vì tối đa hóa tăng trưởng.</p>
<p>4. Để Lại Khoảng Trống Cho Những Điều Bất Ngờ</p>
<p>Trong khi nhiều người về hưu tập trung vào việc đạt được một mục tiêu tiết kiệm cụ thể, chi tiêu khi nghỉ hưu không cố định, và các chi phí bất ngờ có thể nhanh chóng làm căng thẳng ngay cả những kế hoạch được tài trợ tốt. Kevin Quinn, luật sư kế hoạch thừa kế và chủ tịch tại Legacy Counsellors, PC, đề xuất rằng phương pháp đơn giản nhất khi xem xét một con số nghỉ hưu là lấy những gì bạn chi tiêu hoặc muốn chi tiêu khi nghỉ hưu và chia cho 0,04. “Điều quan trọng là phải tính đến các chi phí bất ngờ.”</p>
<p>Ước tính thu nhập tương lai bằng các quy tắc kinh nghiệm đơn giản có thể hữu ích, nhưng những ước tính đó phải được kiểm tra căng thẳng với những bất ổn trong thế giới thực, bao gồm nhu cầu chăm sóc sức khỏe, lạm phát và những thay đổi trong hoàn cảnh gia đình.</p>
<p>5. Đừng Đánh Giá Thấp Chi Phí Chăm Sóc Dài Hạn và Nghĩa Vụ Gia Đình</p>
<p>Một trong những rủi ro bị bỏ qua phổ biến nhất trong việc lập kế hoạch nghỉ hưu là chi phí chăm sóc, cả cho bản thân và cho những người thân yêu. Quinn chỉ ra rằng khoảng 70% người Mỹ sẽ cần chăm sóc dài hạn, và “nhiều người sẽ cần tới nửa triệu [đô la] cho chi phí này,” ông nói.</p>
<p>Chi phí chăm sóc dài hạn có thể phát sinh đột ngột và kéo dài hơn dự kiến, gây áp lực đáng kể lên khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu. Đồng thời, nhiều người về hưu đánh giá thấp mức độ thường xuyên họ sẽ cung cấp hỗ trợ tài chính hoặc chăm sóc cho vợ/chồng, cha mẹ, con cái hoặc những người phụ thuộc khác. Xây dựng khoảng trống cho những trách nhiệm này có thể ngăn ngừa những sự đánh đổi khó khăn sau này.</p>
<p>6. Mục Đích Có Thể Là Quyết Định Bị Bỏ Qua Nhiều Nhất Khi Nghỉ Hưu</p>
<p>Việc lập kế hoạch nghỉ hưu thường nhấn mạnh khía cạnh tài chính, nhưng cách người về hưu dành thời gian của họ có thể định hình cả hạnh phúc và nhu cầu tài chính của họ. “Khi nhìn vào việc nghỉ hưu, điều quan trọng nhất cần xem xét là mục đích của bạn khi nghỉ hưu chứ không chỉ là một con số,” Quinn nói.</p>
<p>Làm rõ mục đích — cho dù thông qua công việc bán thời gian, tình nguyện, các hoạt động sáng tạo hay sự tham gia của gia đình — có thể mang lại cấu trúc cho các quyết định chi tiêu và thu nhập. Việc kết hợp tiền bạc với ý nghĩa có thể làm cho việc nghỉ hưu bớt giống một sự kết thúc và giống một chương tiếp theo bền vững hơn.</p>
<p>7. Sự Rõ Ràng Quan Trọng Hơn Khi Bạn Cảm Thấy Bị Tụt Lại Phía Sau</p>
<p>Morris nói rằng những người về hưu cảm thấy bị tụt lại phía sau nên “ưu tiên sự rõ ràng hơn là tối ưu hóa”. “Điều này có nghĩa là hiểu nhu cầu chi tiêu thực sự của họ và kiểm tra căng thẳng các kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu của họ trong các tình huống không lý tưởng.”</p>
<p>Coi việc nghỉ hưu như một sự chuyển đổi thay vì một đích đến cho phép người về hưu điều chỉnh kỳ vọng và đưa ra những lựa chọn hỗ trợ sự ổn định thay vì rủi ro không cần thiết.</p>
<p>Năm năm cuối cùng trước khi nghỉ hưu không đòi hỏi những quyết định hoàn hảo, nhưng chúng mang lại phần thưởng cho những quyết định có suy nghĩ — đặc biệt là những quyết định được đưa ra với sự chú trọng vào sự linh hoạt, khả năng phục hồi và cuộc sống bạn muốn sống sau khi công việc kết thúc.</p>