Tôi có nên chuyển 15% Quỹ 401(k) của mình sang Roth IRA mỗi năm để giảm thuế và RMD không?

<p>Tôi có nên chuyển 15% Quỹ 401(k) của mình sang Roth IRA mỗi năm để giảm thuế và RMD không?</p>
<p>Mark Henricks</p>
<p>5 phút đọc</p>
<p>SmartAsset và Yahoo Finance LLC có thể kiếm được hoa hồng hoặc doanh thu thông qua các liên kết trong nội dung dưới đây.</p>
<p>Chuyển đổi quỹ hưu trí từ 401(k) sang Roth IRA mang lại cơ hội tăng trưởng miễn thuế và rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu, đồng thời tránh các quy tắc Phân phối Tối thiểu Bắt buộc (RMD). Tuy nhiên, việc chuyển đổi sang Roth đòi hỏi phải thanh toán một hóa đơn thuế đáng kể ngay từ đầu. Thông thường, hóa đơn thuế ban đầu này có thể được giảm bớt một phần bằng cách chuyển đổi dần 401(k) theo thời gian để giữ bạn ở các khung thuế thấp hơn. Tuy nhiên, động lực của một danh mục đầu tư và thu nhập thay đổi theo thời gian, cũng như giới hạn rút tiền năm năm đối với các khoản chuyển đổi, có thể khiến việc chuyển đổi sang Roth không phù hợp trong một số trường hợp. Khi việc chuyển đổi sang Roth có vẻ có lợi, việc chuyển đổi một tỷ lệ cố định mỗi năm có thể hoặc không thể là cách tiếp cận tốt nhất. Trước khi bắt đầu kế hoạch chuyển đổi sang Roth, hãy cân nhắc nói chuyện với một cố vấn tài chính để xác định xem điều đó có phù hợp với bạn hay không.</p>
<p>Các Chiến lược Chuyển đổi Roth</p>
<p>Các quỹ hưu trí trong tài khoản 401(k) phải chịu thuế thu nhập liên bang khi rút ra, và thường cả thuế của tiểu bang và địa phương. Và do các quy tắc RMD, những người tiết kiệm có tiền trong các tài khoản hưu trí hoãn thuế như kế hoạch 401(k) phải bắt đầu rút tiền từ các tài khoản khi họ đạt 73 tuổi. Điều đó có thể tạo ra gánh nặng thuế cho một số người về hưu.</p>
<p>Những bất lợi đó thúc đẩy nhiều người tiết kiệm hưu trí xem xét việc chuyển đổi sang Roth, tức là chuyển tiền từ tài khoản 401(k) sang Roth IRA. Một khi đã ở trong tài khoản Roth, thu nhập đầu tư và các khoản rút tiền đủ điều kiện đều được miễn thuế. Các tài khoản Roth cũng không phải tuân theo các quy tắc RMD, điều này cho phép người về hưu kiểm soát tốt hơn quỹ hưu trí của họ.</p>
<p>Tuy nhiên, hóa đơn thuế ban đầu cho việc chuyển đổi sang Roth có thể rất cao. Các khoản tiền được chuyển đổi sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường, vì vậy việc chuyển đổi một khoản 401(k) đáng kể sang Roth IRA có thể khiến ngay cả người có thu nhập trung bình tạm thời rơi vào khung thuế liên bang cao nhất 37% và dẫn đến một hóa đơn thuế khổng lồ. Ví dụ, hãy xem xét một người kiếm được 100.000 đô la độc thân trong khung thuế 22% cho năm 2024, người thường phải trả khoảng 14.000 đô la thuế thu nhập liên bang. Nếu trong một năm họ chuyển đổi 500.000 đô la 401(k) sang Roth IRA, hóa đơn thuế một lần sẽ ước tính là 177.000 đô la, tăng khoảng 163.000 đô la.</p>
<p>Việc chuyển đổi dần dần có thể giúp quản lý các hậu quả về thuế. Người kiếm được 100.000 đô la độc thân có thể chuyển đổi tới 91.950 đô la trong một năm và lên khung thuế 24%, chịu hóa đơn thuế một lần khoảng 36.000 đô la, tăng khoảng 22.000 đô la vào hóa đơn thuế của họ trong năm đó. Nếu mất bảy năm để làm trống tài khoản, có tính đến lợi nhuận đầu tư trung bình trên số dư chưa chuyển đổi trong thời gian đó, tổng hóa đơn thuế liên bang tích lũy sẽ lên tới khoảng 153.000 đô la, tiết kiệm khoảng 10.000 đô la so với việc chuyển đổi cùng một lúc. Ngoài ra, số tiền được chuyển đổi sang Roth IRA sẽ cao hơn so với việc chuyển đổi cùng một lúc, nhờ vào sự tăng trưởng danh mục đầu tư lý thuyết trong thời gian chuyển đổi theo từng giai đoạn.</p>
<p>Như đã thực hiện trong ví dụ này, các chiến lược chuyển đổi thường mang lại kết quả tốt hơn khi dựa trên số tiền đô la và tác động đến các khung thuế thay vì tỷ lệ phần trăm của số dư 401(k). Ngoài ra, các kế hoạch chuyển đổi thường kết hợp sự linh hoạt, cho phép người tiết kiệm chuyển đổi số tiền lớn hơn, ví dụ, trong những năm có thu nhập thấp hơn. Trong mọi trường hợp, các chiến lược chuyển đổi tốt nhất nên phù hợp với hoàn cảnh riêng của từng người tiết kiệm. Hãy cân nhắc kết nối với một cố vấn tài chính để thảo luận về chiến lược của bạn.</p>
<p>Các Hạn chế Chuyển đổi Roth</p>
<p>Việc chuyển đổi sang Roth không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất. Ví dụ, chúng ít hấp dẫn hơn đối với những người về hưu sẽ ở trong khung thuế thấp hơn sau khi nghỉ hưu. Hóa đơn thuế tổng thể của những người về hưu này có thể thấp hơn nếu họ để tiền trong 401(k) và nộp thuế khi rút tiền khi nghỉ hưu.</p>
<p>Cuối cùng, việc chuyển đổi sang Roth có thể ít hợp lý hơn đối với những người có kế hoạch quyên góp hoặc để lại tài sản cho tổ chức từ thiện. Đó là bởi vì các món quà từ thiện và di chúc từ 401(k) có thể được miễn thuế, loại bỏ một trong những yếu tố hấp dẫn của việc chuyển đổi.</p>
<p>Điểm mấu chốt</p>
<p>Chuyển đổi 15% 401(k) sang Roth IRA mỗi năm có thể là một cách hiệu quả để quản lý thuế và tránh RMD. Tuy nhiên, nhiều điều phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân và chiến lược đó có thể không phải là chiến lược hiệu quả nhất đối với nhiều người tiết kiệm. Các chiến lược chuyển đổi được thiết kế tốt tập trung vào số tiền đô la và khung thuế thu nhập hơn là các tỷ lệ phần trăm nghiêm ngặt. Và việc chuyển đổi sang Roth có thể không có ý nghĩa tài chính đối với những người sắp nghỉ hưu, dự kiến sẽ ở trong khung thuế thấp hơn sau khi nghỉ hưu hoặc có kế hoạch để lại di sản lớn cho các tổ chức từ thiện từ kế hoạch 401(k) của họ.</p>
<p>Lời khuyên</p>
<p>Trước khi bắt đầu chuyển đổi tiền từ 401(k) sang Roth, hãy thảo luận kế hoạch với một cố vấn tài chính, người có thể giúp bạn xây dựng các kịch bản "nếu-thì" và các mô hình để xem xét kết quả có thể xảy ra của các phương pháp tiếp cận khác nhau. Tìm một cố vấn tài chính không khó. Công cụ miễn phí của SmartAsset sẽ kết nối bạn với tối đa ba cố vấn tài chính trong khu vực của bạn, và bạn có thể phỏng vấn các cố vấn được kết nối của mình miễn phí để quyết định ai phù hợp với bạn. Nếu bạn đã sẵn sàng tìm một cố vấn có thể giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính của mình, hãy bắt đầu ngay bây giờ.</p>
<p>Máy tính RMD của SmartAsset cho phép bạn nhanh chóng và dễ dàng ước tính quy mô các khoản rút tiền bắt buộc trong tương lai từ các tài khoản hưu trí hoãn thuế.</p>
<p>Giữ một quỹ khẩn cấp sẵn sàng trong trường hợp bạn gặp phải các chi phí bất ngờ. Quỹ khẩn cấp nên có tính thanh khoản — trong một tài khoản không có nguy cơ biến động đáng kể như thị trường chứng khoán. Sự đánh đổi là giá trị của tiền mặt có tính thanh khoản có thể bị xói mòn bởi lạm phát. Nhưng một tài khoản lãi suất cao cho phép bạn kiếm được lãi kép. So sánh các tài khoản tiết kiệm từ các ngân hàng này.</p>
<p>Bạn có phải là cố vấn tài chính đang muốn phát triển doanh nghiệp của mình không? SmartAsset AMP giúp các cố vấn kết nối với khách hàng tiềm năng và cung cấp các giải pháp tự động hóa tiếp thị để bạn có thể dành nhiều thời gian hơn để thực hiện các chuyển đổi. Tìm hiểu thêm về SmartAsset AMP.</p>