Trung bình 401(k) là $167,970. Quy tắc 4% biến con số đó thành $560 mỗi tháng. An sinh xã hội chi trả $2,081.

Ba con số định hình bức tranh hưu trí của người Mỹ, và chúng không kể câu chuyện mà hầu hết mọi người nghĩ đến. Số dư 401(k) trung bình là $167.970. Áp dụng quy tắc rút tiền 4% kinh điển, con số đó tạo ra khoảng $560 mỗi tháng trong năm đầu tiên. Trợ cấp hưu trí An sinh Xã hội trung bình là $2.081, theo Cơ quan An sinh Xã hội. Đối với hầu hết người lao động, tấm séc từ Washington chính là kế hoạch hưu trí. Sự cân bằng giữa công việc và cuộc sống chỉ là phần bổ sung.

Vì sao Số dư Trung bình Gây Hiểu lầm

Báo cáo How America Saves 2026 của Vanguard chỉ ra rằng số dư tài khoản trung bình của những người tham gia là $167.970 trong năm 2025, trong khi mức trung vị là $44.115. Cả hai đều tăng mạnh so với năm trước, lần lượt tăng 13% và 16%, được hỗ trợ bởi mức lợi nhuận 19,3% trong một năm của người tham gia. Giá trị trung bình, hay bình quân số học, cộng tất cả số dư rồi chia cho số lượng tài khoản. Mức trung vị là giá trị ở giữa: một nửa số người tham gia có nhiều hơn, một nửa có ít hơn.

Khoảng cách là rất lớn vì một số ít tài khoản rất lớn kéo mức trung bình lên cao. Vanguard nêu rõ điều này: mức trung bình đại diện cho khoảng phân vị thứ 75, nghĩa là khoảng ba trong bốn người tham gia có số dư thấp hơn mức trung bình. Một trong bốn tài khoản nắm giữ dưới $10.000, trong khi 18% nắm giữ $250.000 trở lên. Khi các nhà bình luận trích dẫn "401(k) trung bình", họ đang mô tả số dư cao hơn những gì hầu hết người lao động thực sự có.

Học 7 Mẹo Làm Giàu Bí Mật Mà Các Nhà Đầu Tư Giá trị Tài sản Cao Sử Dụng

Làm thế nào để tiếp tục tăng danh mục đầu tư bảy con số trong thời gian hưu trí? Điều cuối cùng bạn muốn là hết tiền, bạn muốn tiền của mình tạo ra thu nhập bền vững trong khi bạn tận hưởng cuộc sống.

Mức trung bình cho mọi lứa tuổi gộp chung những người 25 tuổi vừa mới đăng ký với những người 60 tuổi đang đối mặt với việc nghỉ hưu. Bản thân Vanguard cũng lưu ý rằng số dư trung bình có xu hướng phản ánh những người tham gia có thâm niên lâu hơn, giàu có hơn hoặc lớn tuổi hơn. Nhưng đối với một cuộc thảo luận về thu nhập hưu trí, chỉ có số dư ở độ tuổi nghỉ hưu mới thực sự quan trọng, và những con số đó đối với những người sắp nghỉ hưu điển hình nằm thấp hơn nhiều so với mức trung bình trên tiêu đề. Sự phân bố mới kể câu chuyện thực sự. Có tới 26% tài khoản nắm giữ dưới $10.000, và chỉ 35% vượt qua mốc $100.000. Một kế hoạch đóng góp xác định như 401(k) hoặc 403(b) chỉ mạnh bằng những gì người lao động đã đóng góp qua nhiều năm.

Quy tắc 4% Thực sự Nói Điều gì

Quy tắc 4% đến từ một nghiên cứu năm 1994 của nhà hoạch định tài chính William Bengen, người đã xem xét lợi nhuận thị trường lịch sử của Hoa Kỳ để hỏi một người nghỉ hưu có thể rút bao nhiêu trong năm đầu tiên, sau đó điều chỉnh theo lạm phát hàng năm, mà không hết tiền trong 30 năm. Mô hình của ông giả định một danh mục đầu tư khoảng 50% đến 75% cổ phiếu và phần còn lại là trái phiếu, và loại trừ thuế và phí. Bengen và các nhà nghiên cứu sau này đã điều chỉnh con số theo cả hai hướng tùy thuộc vào định giá, lợi suất trái phiếu và khung thời gian.

Đây là một quy tắc kinh nghiệm để lập kế hoạch. Nó không bảo vệ chống lại rủi ro trình tự lợi nhuận, mối nguy hiểm khi thị trường suy giảm sớm trong thời gian nghỉ hưu làm tổn hại vĩnh viễn danh mục đầu tư vì các khoản rút tiền cộng dồn các khoản lỗ. Áp dụng cho số dư $167.970, quy tắc chỉ ra khoảng $560 mỗi tháng trong năm đầu tiên, tùy thuộc vào điều chỉnh lạm phát (chúng tôi đã trình bày đầy đủ lý do vì sao quy tắc kinh nghiệm này hiện đang chao đảo, và nên áp dụng cách tiếp cận thu nhập trước tiên nào để thay thế, trong một báo cáo miễn phí tại đây).

Cơ quan An sinh Xã hội báo cáo trợ cấp trung bình của người lao động đã nghỉ hưu vào khoảng $2.081 mỗi tháng. Con số đó vượt xa những gì số dư nơi làm việc điển hình tạo ra theo bất kỳ quy tắc rút tiền hợp lý nào. Đối với một người nghỉ hưu có số dư trung vị $44.115, quy tắc 4% mang lại một phần nhỏ so với những gì An sinh Xã hội chi trả. Điều chỉnh chi phí sinh hoạt năm 2027 hiện đang theo dõi ở mức 3,1% dựa trên một trong ba chỉ số lạm phát quý 3 quyết định mức tăng hàng năm.

Điều này định khung lại toàn bộ cuộc trò chuyện. Đối với hầu hết người Mỹ, An sinh Xã hội là nền tảng, và 401(k) là phần bổ sung. Cục Thống kê Lao động đưa chi tiêu hộ gia đình trung bình hàng năm ở mức $78.535 trong năm 2024. Không nguồn thu nhập hưu trí nào trong hai nguồn này tự mình trang trải được con số đó.

Ba Quyết Định Có Trọng Lượng Lớn Hơn Việc Lựa Chọn Quỹ

Với phép tính này, một vài lựa chọn quan trọng hơn hầu hết mọi quyết định đầu tư:

Độ tuổi nhận trợ cấp. Trì hoãn nhận An sinh Xã hội sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ làm tăng vĩnh viễn trợ cấp hàng tháng, cho đến tuổi 70. Vì trợ cấp là trọn đời và được điều chỉnh theo lạm phát, mức tăng sẽ cộng dồn mỗi năm nghỉ hưu.

Trợ cấp cho người sống sót. Đối với các cặp vợ chồng, quyết định nhận trợ cấp của người có thu nhập cao hơn sẽ thiết lập mức sàn trợ cấp cho người phối ngẫu còn sống. Nhận trợ cấp sớm có thể làm giảm những gì người sống sót nhận được trong suốt phần đời còn lại của họ.

Rút tiền trước thuế. Tiền rút từ 401(k) truyền thống bị đánh thuế như thu nhập thông thường, vì vậy số tiền có thể chi tiêu thấp hơn so với tổng rút tiền gộp gợi ý. Các khoản rút từ tài khoản truyền thống cũng được tính vào thu nhập tạm tính, điều này có thể đẩy một phần trợ cấp An sinh Xã hội vào diện chịu thuế.

Mức trung bình trên tiêu đề trông có vẻ yên tâm. Mức trung vị, độ lệch tuổi tác và cơ chế thực tế của quy tắc 4% cho thấy vì sao tấm séc từ An sinh Xã hội gánh vác nhiều trọng trách hơn những gì hầu hết người lao động nhận ra.

Học 7 Mẹo Làm Giàu Bí Mật Mà Các Nhà Đầu Tư Giá trị Tài sản Cao Sử Dụng

Làm thế nào để tiếp tục tăng danh mục đầu tư bảy con số trong thời gian hưu trí? Điều cuối cùng bạn muốn là hết tiền, bạn muốn tiền của mình tạo ra thu nhập bền vững trong khi bạn tận hưởng cuộc sống.