Mødrenes og boliglånsutfordringer som selvstendig næringsdrivende: «Det var overveldende til tider»

Harriett Thompson startet sin fødselspermisjon ved begynnelsen av 2025, men ved starten av denne måneden hadde hun fortsatt ikke mottatt noen av de statlige ytelser hun hadde rett til.

Den freelance sminkøren beskrev det hun sier er en kjent erfaring for mange selvstendig næringsdrivende mødre. «Heldigvis startet [partneren min] Alex en lang kontrakt da datteren vår ble født, noe som har gjort at vi har kunnet klare oss … Det er i ferd med å ta slutt nå, uten fremtidig arbeid i sikte, så jeg blir engstelig for å motta pengene,» fortalte hun oss.

Alex Tinney, grunnleggeren av Flex Pilates, sier hun møtte lignende forsinkelser. «Jeg fikk fødselspermisjonspenger bokstavelig talt på dagen jeg returnerte til jobb … Jeg måtte spare opp før jeg gikk i fødselspermisjon for å dekke boliglånet og regningene mine og betale meg selv fødselspermisjonspenger fra selskapet mitt, selv om regjeringen ikke sendte det til meg i fire måneder. Heldigvis er selskapet i en posisjon til å gjøre det, men det ville ikke være tilfellet for alle.»

Thompson søkte om 21 uker med statlig fødselspermisjonspenger (SMP) til £187.18 per uke (maksimum er nå £194.32 per uke). Hun sier at permisjonen hennes ble fordelt over to skatteår, så hun burde ha mottatt den første utbetalingen i april i fjor. I stedet måtte hun vente nesten et år lenger enn det, og mottok endelig en sjekk i hånden 8. april i år etter utallige samtaler med HM Revenue and Customs (HMRC). Resten skal betales denne måneden. «Den eneste grunnen jeg fikk [for forsinkelsen] var at HMRC hadde en backlog og var bak,» sier hun.

«Jeg har hatt utallige telefonsamtaler med HMRC, med en annen historie hver gang, for ikke å snakke om de frustrerende lange ventetidene for å komme gjennom og måtte forklare situasjonen min om og om igjen.»

Sjekken Thompson mottok denne måneden er SMP for 2024-25, og HMRC fortalte oss at de nå har behandlet hennes krav for 2025-26. De har beklaget til henne.

Tinney, som Thompson, fylte ut de relevante papirene for å kreve SMP som selvstendig næringsdrivende med sitt eget aksjeselskap. Hun sier at hun alltid hadde til hensikt å ta relativt kort fødselspermisjon, men returnerte til jobb etter fire måneder, uten å ha mottatt noe. Thompson tok også på seg en deltidsjobb etter fire måneder: «Jeg følte at jeg trengte å bidra, så jeg jobbet rundt lur. Det var overveldende til tider.»

Da Thompson nevnte forsinkelsen i en bredere WhatsApp-gruppe for mødre som jobber i TV og film, sier hun at hun ble oversvømt av svar fra kvinner som hadde opplevd lignende problemer. En ventet angivelig tre år, en annen to, og en tredje 18 måneder for å motta fødselspermisjonspenger. Noen sa at de feilaktig hadde mottatt truende brev fra HMRC. Den fellesnevneren var at de alle var freelancere registrert som aksjeselskaper.

Hvis du er selvstendig næringsdrivende som en enkeltpersonforetak, søker du vanligvis om fødselsstønad i stedet for SMP. Men hvis du er selvstendig næringsdrivende og har ditt eget aksjeselskap, kan selskapet ditt betale din SMP som enhver annen ansatt, og du kan vanligvis kreve tilbake deler eller hele beløpet fra HMRC.

Richard Douglas, en direktør i rådgivningsfirmaet Oakworth Financial Planning, sier at på dette området fungerer HMRC-systemene «for den tradisjonelle arbeidsgiver-ansatt-relasjonen – statlig fødselspermisjonspenger kreves gjennom lønn og er derfor en automatisk refusjon».

Han legger til: «Problemet for disse kvinnene er at de er eier og ansatte. De søker om finansiering før de går i fødselspermisjon for å betale tilbake selskapet sitt i stedet for at det bare kanaliseres gjennom lønn, og da blir det manuelt i stedet for automatisk. HMRC-systemene fungerer bra når du opererer innenfor automatiske prosesser. Når det blir manuelt, er tidsrammene nesten umulige å forutsi på grunn av mangel på saksbehandlere og ekstra verifiseringssjekker.»

Selina Flavius, grunnleggeren av det økonomiske coaching- og opplæringsselskapet Black Girl Finance, sier HMRC-systemene er «tungvinte», og legger til: «Mange bedriftseiere ender opp med å få brev som sier at de skylder penger, selv om de ikke gjør det – det er et kjent administrativt rot som regnskapsførere tar tak i regelmessig.»

Hun sier: «De statlige fødselspermisjonspengene er der, og å kreve dem på forhånd eller måned for måned er legitimt, men det var designet med tradisjonelle arbeidsgivere og ansatte i tankene. For direktører er prosessen vanskelig, treg og utsatt for at HMRC-systemene blir forvirret.»

«Jeg tjener fortsatt ikke det jeg gjorde»

Selv når systemet fungerer, kan selvstendig næringsdrivende ende opp med mindre enn ansatte. «Fødselsstønad har samme sats som statlig fødselspermisjonspenger, men den har ikke seks ukers gjennomsnittlig lønnsøkning [der du får] 90 % av din gjennomsnittslønn, noe som kan bety at du mister hundrevis eller tusenvis av pund,» sier Catherine Goldfinger, grunnleggeren av Milk & Money, som tilbyr ressurser for å forenkle foreldrefinansene. I tillegg til dette sier hun: «Hvis virksomheten din vil visne uten deg, vil du også raskt bruke opp dine 10 «holde kontakten»-dager.»

Akupunktøren Saskia Hawkins stolte på personlige sparepenger og forkortet fødselspermisjonen fordi fødselsstønad ikke dekket kostnadene hennes. «Da jeg returnerte til jobb, måtte jeg i praksis gjenoppbygge virksomheten min fra grunnen av, og mer enn et år etter at jeg hadde fått barnet mitt, tjener jeg fortsatt ikke det jeg gjorde,» sier hun.

På dagen vi er i kontakt, har babyen hennes feber, så hun har måttet kansellere alle sine klienter for dagen. «Selvfølgelig er dette akkurat der jeg ønsker å være, men det betyr at jeg tjener ingenting,» sier hun.

Katie Guild, en medgrunnlegger av Nugget Savings, som tilbyr økonomiske ressurser for nye foreldre, drev et nattøymerke da hun fikk sitt første barn. «Jeg jobbet i en eller annen form gjennom det første året av sønnens liv – selv mens han var på en neonatal intensivavdeling,» sier hun. «Dessverre tror jeg ikke historien min er uvanlig.»

Etter at Katie fikk sitt andre barn, tok hun tre måneder fri. «De fleste kvinnelige gründere jeg snakker med tar tre måneder fri – i verste fall seks. Det er en frykt for at hvis du tar mer, vil det ikke være noen virksomhet å komme tilbake til.»

«Å få et boliglån var et mareritt»

Å skaffe et boliglån når du er selvstendig næringsdrivende og i fødselspermisjon kan definitivt by på utfordringer. Det er sannsynligvis enklere hvis du kan vise at du har ansatte som tar vare på virksomheten mens du er borte, sier boligmegleren Habito. Men den legger til: «Hvis du er en enkeltpersonforetak eller virksomheten ikke kan fortsette uten deg, vil det ha stor innvirkning på inntekten din. Så långivere vil kanskje være mindre villige til å gi deg et boliglån.»

For Rachael Twumasi-Corson, en selvstendig konsulent og mor til fire, betydde perioder med fødselspermisjon at det tok tre år å få et boliglån.

«Tidlig i 2019 kunne vi ikke få et boliglån fordi jeg måtte levere tre års skattetabeller og selskapsoppgaver, og inntekten min var opp og ned ettersom jeg hadde fått barn i 2016 og 2018,» sier hun. «Da vi til slutt kjøpte, sent i 2021, måtte vi legge ned et større depositum på 15 % og bruke en spesialmegler.»

Tinney beskriver å få boliglånet sitt som «et mareritt». Til tross for at hun tjente mer enn partneren sin, tok det seks måneder, og hun måtte hoppe gjennom utallige sluser, og levere «bankkontoer for mitt enkeltpersonforetak og aksjeselskapet mitt, en referanse fra min regnskapsfører, oversikt og prognoser, bilinformasjon, dokumenter fra vår barnevakt, datterens fødselsattest og utgifter for alt som er leid i mitt aksjeselskap». Hun sier at partneren hennes, som er ansatt, bare måtte levere tre måneders kontoutskrifter og lønnsslipper.

Brad Clarke, en boligmegler hos Atkins Financial Solutions, sier systemet virker mot selvstendig næringsdrivende mødre. «Långivere gjennomsnittlig hovedsakelig de siste to årene med regnskap, med mindre inntekten i det siste året har redusert,» sier han. «Selv om den reduksjonen i inntekt skyldes fødselspermisjon, vil de ta den laveste figuren, noe som kan ha stor innvirkning på lånekapasiteten.»

Du kan kanskje tenke deg å levere skattemeldinger som går lenger tilbake for å bevise en jevn inntekt før fødselspermisjon, men det er ikke tilfelle. «Långiveres posisjon er svart og hvit: hvis inntekten din har falt, uavhengig av om det skyldes fødselspermisjon, faller lånekapasiteten din,» sier Clarke.

Han gir eksemplet på en freelancer som har sett skattetabellene sine gå fra £60 000 ett år til £30 000 det året de tar fødselspermisjon. «Det kan påvirke lånekapasiteten med rundt £150 000,» sier han.

«Det er ikke nok til å leve av»

Elinor Birkenhead-Jones, en freelance settdesigner i TV-bransjen, er i ferd med å flytte hus. Til tross for at hun bare tok seks uker med permisjon etter å ha født via keisersnitt, betyr hennes inntektsfall at banken har tilbudt henne og partneren hennes betydelig mindre lån – så de måtte ta ut penger fra sparepengene sine.

I de to månedene før fødselen kunne hun bare ta prosjekter som varte to eller tre dager, fordi hun ikke kunne forplikte seg til månedslange jobber mens hun var gravid. Hun bestemte seg også for å ikke kreve fødselsstønad; paret valgte i stedet at partneren hennes, en sivilombudsmann, skulle ta et helt år med paternitetspermisjon: full lønn i seks måneder, deretter statlig paternitetspermisjon i tre, og ingenting for de siste tre månedene, bortsett fra de 10 betalte «holde kontakten»-dagene.

«Jeg er ikke avvisende til fødselsstønad, men det er ikke nok til å leve av, så jeg måtte gå inn i sparepengene mine for å betale boliglånet og regningene mine, og jeg ville ikke redusere den sikkerhetsmarginen til ingenting,» sier hun. Det var ikke et lett valg. «Jeg «pumpe og dumpet» tre ganger om dagen for å holde melkeproduksjonen oppe og tok nattevaktene. Jeg kan ikke forestille meg hvordan jeg klarte meg på så lite søvn og deretter gikk på jobb, men jeg følte at jeg ikke hadde noe valg.»

Som Tinney oppdaget, er forskjellen mellom hva som forventes av ansatte og selvstendig næringsdrivende slående.

Clarke sier: «For ansatte klienter spør de fleste [boliglån] långivere bare om de vil returnere til jobb på samme vilkår, og alt jeg trenger å gjøre er å si ja. Ingen bevis kreves. En ny mor kan faktisk returnere til pro rata på tre dager i uken, men de vil ta hele inntekten i betraktning.»

Hvis du skal refinansiere i stedet for å kjøpe et hjem, kan reglene «gjøre deg til en boliglånsfange, i den forstand at du ikke kan refinansiere til en annen långiver», sier Clarke.

HMRC: «Vi allokerer flere ansatte for å bidra til å redusere ventetidene»

Vi ba HMRC om Harriett Thompsons sak og de bredere problemene som ble reist av rapporten vår.

En talsperson sa: «Vi beklager til Ms Thompson og har sendt henne en refusjon.»

«Vi mottar millioner av skatteinnkrevinger hvert år, med de aller fleste betalt raskt, men vi allokerer flere ansatte for å bidra til å redusere ventetidene.»

De sa at regjeringen har identifisert forbedring av kundeserviceytelsen som en stor prioritet for HMRC, samt å reformere og modernisere tjenestene sine.

HMRC sa at de mottok Thompsons SMP-søknad for 2024-25 i april 2025. De sa at de mottok en telefonsamtale i desember 2025 som ba om SMP for 2025-26, og la til: «Vi rådet på det tidspunktet om å søke om forhåndsfinansiering, da vi ikke ville kunne behandle en forespørsel før slutten av skatteåret 2025-26, som angitt i nettveiledningen.» Men ifølge Thompson var ikke april 2025 da regnskapsføreren hennes søkte om SMP, det var da de fulgte opp søknaden, og desember 2025-samtalen var for å følge opp betalingen.

HMRC sa at de sendte en sjekk 12. mars i år, som inkluderte et beløp for SMP for 2024-25. Thompson sa at hun ikke mottok sjekken før 8. april.

HMRC sa at de «har siden behandlet kravet for 2025-26», som inkluderte et beløp for SMP. Da vi snakket med henne tidligere denne uken, sa Thompson at hun ikke hadde mottatt dette ennå.

HMRC sa at den har «sendt en sjekk som dekker utestående beløp for 2025-26».

«Storbritannia tilbyr selvstendig næringsdrivende fedre ingenting i det hele tatt»

Familier der begge foreldrene er selvstendig næringsdrivende står overfor en ekstra utfordring i Storbritannia.

Ifølge Alex Lloyd Hunter, en medgrunnlegger av The Dad Shift, som kjemper for rettferdig paternitetspermisjon: «Storbritannia er en skikkelig uteligger når det gjelder å tilby selvstendig næringsdrivende fedre ingenting. Selvstendig næringsdrivende par er de mest uheldige foreldrene, med mødre som får fødselsstønad, men nye fedre får ingenting i det hele tatt.»

Han legger til: «I gjennomsnitt får fedre åtte ukers paternitetspermisjon i Europa, og den lønnen er ofte knyttet til lønn.

«I Spania får for eksempel fedre 16 uker med full lønn, mens de i Sverige får 34 uker med opptil 80 % av sin lønn. Over to tredjedeler av landene i EU tilbyr selvstendig næringsdrivende paternitetspermisjon, og ofte er denne samme retten som ansatte.»

Disse landenes mer rettferdige fødsels- og paternitetspermisjonspolitikk vil også ha en positiv ringvirkning på boliglån i disse landene, ettersom inntekten ikke vil falle like hardt som i Storbritannia.