3个超越基础的社会保障福利最大化秘诀

关键点
您的收入记录在确定您的福利方面起着关键作用，并且某些年份可能比其他年份更有价值。
通过一些明智的举动，您可以在 60 多岁时避免对您的社会保障福利征税。
制定与配偶的计划可以增加您家庭的总终身福利。
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充分利用您的社会保障福利可以帮助确保退休后的财务舒适。 许多人知道，如果他们想从政府计划中获得更多，他们应该考虑在 70 岁时开始领取福利，并确保至少工作 35 年。 但是，超越基础知识可以使您从该计划中获得更多，并为您创造一个更美好的退休生活。
以下是最大化社会保障福利的三种秘诀。
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1. 在 60 多岁时继续工作
社会保障管理局在计算您的退休福利时，使用您 35 年中收入最高的年份，并根据通货膨胀进行调整。 但是，这些通货膨胀调整与您年满 60 岁的那一年相关联。
60 岁后的收入不会获得任何调整，但希望您每年至少能获得与通货膨胀持平的加薪。 如果是这种情况，您 60 多岁的收入很可能取代您职业生涯早期仅通过您年满 60 岁的那一年进行调整的收入。 这可以提高您职业生涯中 35 年中收入最高的平均收入，从而提高您的社会保障福利。
即使您在人生的早期开始了高薪职业并在每年都赚取超过最高应税收入，在 60 岁以后工作也很有价值。 由于最高应税收入每年都会进行通货膨胀调整，因此您 60 多岁的收入将继续通过取代较早的收入来增加您的福利，即使在通货膨胀调整之后也是如此。 这可以为那些试图最大化社会保障福利的人每月增加数百美元的福利。
2. 保持您的应税收入低
如果您的退休收入过高，您的部分社会保障收入可能会被征税。 美国国税局使用称为合并收入的指标来确定您的社会保障福利中有多少，如果有的话，需要纳税。 公式是您的一半社会保障福利、您的调整后总收入 (AGI) 以及任何未应税利息收入的总和。 如果您的合并收入超过某些阈值，您的社会保障福利高达 85% 可能会被征税。
如果您试图最大化您能够保留的社会保障福利的金额，您将希望保持您的 AGI 较低。 您退休期间 AGI 的两个最大贡献者可能是传统的退休账户提款和资本利得。
通过一些明智的规划，您可以设置您的退休账户，以减少您在领取社会保障福利时需要提取的金额。 这可能涉及诸如罗斯转换和在开始领取社会保障福利之前有策略地获得资本利得等事项。
也就是说，如果您继续在 60 多岁时工作，对战略罗斯转换的税收影响可能比为社会保障收入支付额外税款更糟糕。 但是，通过一些明智的规划，您可以通过在早期有策略地支付一些税款并避免在领取社会保障福利时支付更大的税款，从而显着减少您的终身总税收负担。
3. 与您的配偶协调
在领取社会保障福利时，对于大多数健康的退休人员来说，获得该计划最大回报的策略相对简单：只需等到 70 岁才开始领取福利。 但是，当您和您的配偶计划共同制定社会保障的家庭策略时，情况会变得复杂得多。
大多数家庭希望最大化幸存者福利。 幸存者福利允许收入较低的遗孀（或遗夫）领取其收入较高的配偶在去世前收到的相同金额。 这意味着大多数夫妇应该让收入较高的配偶等到 70 岁才开始领取福利。
但是，收入较低的配偶可能会从更早地领取福利中受益。 通常，夫妇可以通过让收入较低的配偶在符合资格时开始领取社会保障福利来最大化家庭终身收入。 在收入较低的配偶可以通过配偶福利获得比个人福利更多的福利的情况下，他们不应该在完全退休年龄之后等待。
在 70 岁之前提前领取福利需要与继续工作以增加福利和将退休账户定位以减少您的税收责任的机会进行权衡。 策略可能会迅速变得复杂，并且在您的具体情况和退休目标下咨询专家可能是有价值的。
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