40年代和50年代的401(k)账户余额与同期平均储蓄相比

40年代和50年代的401(k)账户余额与同期平均储蓄相比
Ali Hussain
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要点
40多岁的人的平均401(k)账户余额为407,675美元，而中位数为162,143美元。
对于50多岁的人，余额分别增加到622,566美元和251,758美元。
深思熟虑的退休规划包括在40多岁时增加贡献，一旦年满50岁就利用追赶贡献，并审查您的投资组合和费用以支持更早退出劳动力。
提前退休需要的不只是达到基准；您还需要为更长的退休期限、更高的医疗成本以及有限的社会保障、医疗保险和可能您的401(k)访问权限做好准备。
到您达到40多岁和50多岁时，退休不再感觉像是一个遥远的念头；您实际上可以开始想象它。对于一些人来说，这个画面包括比传统的65岁或67岁更早地离开劳动力。
但是，如果提前退休是您考虑的事情，您的401(k)账户余额将变得更加重要。不仅这些储蓄需要持续更长时间，而且您在59岁半之前无法自由访问它们，否则将面临罚款。这意味着，如果您计划在55岁时停止工作，例如，您将需要制定策略来利用其他储蓄或收入来弥补这些年份。
查看您的余额与同龄人的比较是一个有用的检查点，但提前退休的规划需要更进一步。
40多岁和50多岁的人的401(k)储蓄：平均余额和中位余额的解释
年龄
平均401(k)余额
中位401(k)余额
40多岁
$407,675
$162,143
50多岁
$622,566
$251,758
根据安能公司的数据，40多岁的人的平均401(k)余额为407,675美元。到50多岁时，平均余额攀升至622,566美元。由于贡献年限更多、收入更高以及50岁可用的追赶贡献，余额更高。
然而，平均数并不能说明全部情况。少数大型账户使平均数向上倾斜。中位数余额——40多岁的人为162,143美元，50多岁的人为251,758美元——提供了更真实的中间值。
对于那些考虑提前退休的人来说，这些数字突出了一个挑战：许多工人的储蓄远远低于他们可能需要提前十年或二十年停止工作。
您需要多少钱才能提前退休？
如果您有提前退休的目标，数学计算会发生变化。您的储蓄需要持续更长时间并覆盖更多的不确定性，尤其是医疗保健和通货膨胀。
许多经验法则假设标准的退休年龄。例如，富达公司建议在40岁时节省3倍工资，在50岁时节省6倍工资，在60岁时节省8倍工资。对于年收入85,000美元的人来说，分别是255,000美元、510,000美元和680,000美元。
但是，如果您想更早停止工作，您可能需要在50岁时节省8到10倍工资，具体取决于支出和生活方式。
另一个指导原则是4%法则，该法则规定在退休的第一年提取您的退休投资组合的4%，然后每年根据通货膨胀进行调整。这意味着您需要大约25倍的年度支出。因此，如果您每年花费50,000美元，您希望在退休时储蓄125万美元。
但是，该法则基于20世纪90年代的市场数据，假设30年的退休生活。到2025年，专家现在建议采取更谨慎的方法，大约为3.7%，甚至更低，尤其是在您退休时间超过30年的情况下。例如，以3.5%为例，同样花费50,000美元的支出需要近143万美元。下表显示，与40多岁和50多岁的人的401(k)中位数余额相比，143万美元的目标差距在两种情况下都超过100万美元：
年龄
中位数401(k)
储蓄目标
差距
40多岁
$162,143
$1,428,571
$1,266,428
50多岁
$251,758
$1,428,571
$1,176,813
对于提前退休的人来说，这些不是终点线，而是起点。保守规划和储蓄超过基准可以在资金耗尽和安心退休之间做出区别。
在59岁半之前访问您的401(k)
重要的是要知道，除非有有限的例外情况，否则您不能在59岁半之前在没有10%的罚款的情况下访问您的401(k)资金。
这意味着在59岁半之前退休的任何人都需要制定计划来支付费用，直到这些资金可用。应使用应税经纪账户、罗斯IRA贡献（可以免罚款提取）或其他收入来源来弥补差距。
重要
一些雇主允许您在55岁时离开工作时免罚款地访问您的401(k)，这是一个鲜为人知的规则，称为“55规则”。
6种加强您为提前退休储蓄的方法
如果您希望增加退休储蓄以提前退休，您可以采取几种措施来更好地做好准备：
1. 估算您的提前退休数字
开始预测您的年度支出，然后将其乘以您预计退休将持续的年数。对于提前退休的人来说，这可能意味着40到50年。考虑到通货膨胀、医疗保健和意外费用的缓冲。了解差距的大小可以更容易地针对储蓄。
2. 最大化贡献，尤其是在追赶贡献时
不要仅仅停留在雇主匹配的优势上。在40多岁时逐渐提高您的401(k)贡献到IRS规定的年度上限（如果可以），然后在年满50岁时充分利用追赶贡献。如果您认真考虑提前退休，即使这意味着削减生活方式支出，也要努力持续最大化您的贡献。
3. 在退休账户之外建立储蓄
由于在59岁半之前提取401(k)资金会受到罚款，因此您需要拥有可以在更早时间使用的应税经纪账户、罗斯IRA贡献或其他地方（例如高收益储蓄账户）的资金。这些账户应为直到您达到59岁半的年份提供资金。
4. 审查您的投资组合
在40多岁时，倾向于增长以建立动力；在50多岁时，逐渐转向保护您所建的东西。当您的时间线更长时，多元化更重要，因为退休早期（称为回报序列风险）的市场下跌会对您的财务造成持久的损害。
医疗保健是退休的最大成本之一，尤其是在您在65岁时达到医疗保险资格之前退休时。如果您的雇主提供健康储蓄账户（HSA）并且您有资格，请尽可能多地进行贡献。HSA具有三重税收优势，并且可以充当早期退休的医疗安全网。
结论
提前退休是可能的，但需要的不只是平均储蓄。这意味着要仔细考虑您的资金需要持续多长时间、您将如何支付医疗保健费用以及您将如何弥补直到您可以免罚款访问您的401(k)的年份。
基准和平均数是一个有用的检查点，但如果您有提前离开工作的目标，您将需要比大多数同龄人更多的纪律。您越早有意识地行动，您将拥有更多的灵活性和安心感，以便在您决定离开工作时做出决定。