99% 的美国县在过去 30 年里都遭受过洪水——但只有 4% 的美国房主购买了洪水保险

汤姆·巴肖（Tom Bashaw）和凯莉·巴肖（Carrie Bashaw）夫妇花费数年时间建造了他们梦想中的家。这对夫妇都已接近80岁，于2020年在毛伊岛的怀卢库（Wailuku）开始建造。他们的房屋坐落在距离一条小溪75英尺处，并且高于溪流45英尺——距离近到可以享受，但又足够远以确保安全。或者他们是这么认为的。 然而，在2026年3月的一个星期六早晨，一场强风暴将平静的小溪变成了一条汹涌的河流。洪水冲垮了房屋地基下的泥土，房屋的后半部分倒塌进了翻滚的水中。随后，强风将房屋剩余的部分掀起，使其坠入下方水中。 巴肖夫妇的家不在洪水区，因此他们没有购买洪水保险。现在，他们只能睡在自家物业的一个储藏单元里的充气床垫上。 “大自然获胜了，她想要你；她带走了你，”汤姆·巴肖告诉美国广播公司新闻（ABC News）（1）。“她没有带走我们。她只是带走了房子。我们对此心存感激。我们还有彼此。” “我们还有彼此。我们还有猫，我们还有最好的邻居。所以，我们很好。”凯莉补充道。 凯莉的女儿创建了一个GoFundMe页面，以帮助这对夫妇更换物品并可能重建家园（2）。 随着美国洪水风险的增加，像巴肖夫妇这样的故事变得越来越普遍。根据美国联邦紧急事务管理局（FEMA）的数据，全国只有4%的房主购买了洪水保险（3）——但自1996年以来，美国99%的县都受到了洪水的侵袭。 2025年，致命的洪水以保险信息研究所（Insurance Information Institute）所描述的“前所未有的速度”席卷了美国，从德克萨斯州中部到加利福尼亚州、北卡罗来纳州和纽约市的社区都遭受了广泛的破坏（4）。在一些受灾最严重的社区，不到1%的家庭购买了洪水保险，导致家庭只能依靠联邦灾难援助或个人储蓄来重建。 “人们有一种误解，认为如果我不在洪水区，我就不需要购买洪水保险，”路易斯安那州的一位退休保险高管安德森·贝克（Anderson Baker）说（5）。“但每个人都在洪水区。住在山顶上的人也在洪水区。他们只是在‘好’的洪水区。” 慕尼黑再保险公司（Munich Re）和保险信息研究所（Insurance Information Institute）在2023年进行的一项调查发现，64%的房主认为他们的房屋没有洪水风险（6）。一些购买了保险的人，在还清抵押贷款后就取消了保险——这使他们面临风险。 这种安全假设正变得越来越危险。联邦灾难援助，即使有，通常也只覆盖实际成本的一小部分。大多数标准的房屋保险单不包括洪水。这导致人们的损失与他们能够恢复的金额之间存在巨大差距。 阅读更多：存够5万美元后要做的5项重要理财举措 巴肖夫妇的经历给各地的房主提出了一个紧迫的问题：你如何知道自己是否需要洪水保险，以及如果需要，如何购买？ 以下是如何评估风险并做出更明智的保险决定。 - 首先要了解你的洪水风险。FEMA的洪水风险地图工具floodsmart.gov允许你输入邮政编码，查看房产的评估洪水风险。即使你不住在河流或海岸线附近，你的风险暴露程度也可能比你想象的要高。 - 如果需要洪水保险，请购买——并保留它。一些抵押贷款机构要求高风险地区的借款人购买洪水保险。但专家警告不要在还清抵押贷款后就取消保险。你的风险并不会随着贷款的消失而消失，而老年房主，通常收入固定，在没有保险的情况下通常更难承受损失。 - 了解你的选择。大多数人通过FEMA的国家洪水保险计划（National Flood Insurance Program）购买洪水保险，该计划对大约22,600个参与社区的房主、租房者和企业开放。NFIP为房屋结构提供高达25万美元的保险，并提供额外的保单来涵盖个人财产。但私人市场正在增长，从联邦和私人保险公司获取报价可以帮助你找到最优惠的价格。 - 将洪水保险作为住房成本的一部分进行预算。insuranceQuotes的分析师布莱恩·奥康奈尔（Brian O'Connell）估计，洪水保险的费用可能占人们已经支付的房屋保险费用的30%至75%（7）。这是一笔不小的额外费用，但失去家园的代价更大。将保险费用作为住房成本的一部分进行预算，有助于确保你能长期维持保险。 如果你没有保险，并且洪水影响了你的地区，你仍然有选择。FEMA的灾难救济可能提供一些赔偿，但前提是该地区被宣布为国家灾难。社区筹款，如巴肖夫妇的GoFundMe，已筹集了近10万美元，可能会提供有意义的帮助。然而，保险仍然是保护你家园的最佳选择。 对于近80岁的凯莉和汤姆·巴肖来说，重建是一个艰巨的前景。他们的房子没了，但他们正以优雅的态度面对。“我们别无选择，”凯莉·巴肖说。“这就是我们所拥有的一切，现在都没了，我们是幸存者，我们将重新开始。” 加入超过25万读者，第一时间获取Moneywise的最佳故事和独家专访——每周精选并发送清晰的见解。立即订阅。 我们仅依赖经过严格审查的来源和可信的第三方报告。详情请参阅我们的编辑道德和准则。 美国广播公司新闻（ABC News）（1）；GoFundMe（2）；FEMA（3）；保险信息研究所（Insurance Information Institute）（4, 6）；NPR（5, 7） 本文仅提供信息，不应被视为建议。本文在没有任何形式的保证下提供。