美国退休储蓄低得惊人——今天你可以采取哪些措施来改善你的退休储蓄？

要点
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对于拥有直接缴款储蓄账户的21至64岁的美国工人来说，平均退休储蓄仅为40,000美元。
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社会保障福利占退休人员收入的近一半，因此决定何时领取福利会对您的退休保障产生重大影响。
许多美国工人没有足够的退休储蓄。
根据美国退休收入研究所（National Institute on Retirement Security）最近对2023年人口普查数据进行的分析，在拥有任何确定缴款储蓄的21至64岁的美国工人中，平均余额为40,000美元。
当研究人员将没有退休储蓄的工人包括在内时，确定缴款计划的平均储蓄金额仅为955美元。
美国的退休生活通常被描述为一条三条腿的凳子，人们依靠社会保障、养老金和个人退休储蓄。但拥有养老金的工人越来越少。因此，许多退休人员严重依赖社会保障。
根据NIRS的研究，社会保障福利占老年人退休收入的近一半。工作场所退休储蓄、年金和人寿保险仅占退休人员收入的19%。
然而，对于那些觉得自己在退休储蓄方面落后的人来说，追赶是可能的。
即使是少量的储蓄，从年轻时开始，也能产生很大的影响。如果你从25岁开始每月投资200美元，假设年回报率为8%，到65岁时，你将拥有超过620,000美元。相比之下，如果你从45岁开始投资同样的金额，到65岁时，你将拥有不到110,000美元。
此外，如果你的雇主提供401(k)计划，请务必加以利用。通过401(k)，你的前期缴款将从你的应税收入中扣除，这可以减少你应缴的税款。如果你获得雇主匹配，请尽量贡献足够的金额以获得全额匹配，因为这基本上是免费的钱。
但即使你无法获得401(k)，还有其他具有税收优惠的退休账户可供你使用。个人退休账户（IRA）的年度缴款限额远低于401(k)——7,500美元，而401(k)为24,500美元——但它具有特定的税收优惠，具体取决于你开设哪种类型的IRA以及你的收入。
例如，对于Roth IRA，你为前期缴款支付税款，但在退休时提取时无需支付税款。如果你的退休收入最终高于你今天的收入，这种权衡可能会带来显著的回报。
最后，你可以策略性地考虑何时领取社会保障金。如果你在62岁最早有资格时领取，你的每月福利将比等到67岁法定退休年龄领取减少30%。等待意味着更高的支票，但也意味着放弃多年的付款。正确的决定取决于你的婚姻状况、受抚养人以及健康状况。
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