问问顾问：在退休时每次从我的 401(k) 转换为 10,000 美元到 IRA 是否有意义？

咨询顾问：一次性将 1 万美元从 401(k) 转换为 IRA 是否明智？

Michele Cagan，注册会计师

阅读 7 分钟

我于 2022 年 62 岁退休。我每月有 2,900 美元的养老金，每月领取 1,900 美元的社会保障金。我的 401(k) 有 520,000 美元，IRA 有 24,000 美元。我目前每当 401(k) 价值增加 10,000 美元时，就将其中的 10,000 美元转入我的 IRA。这样做明智吗？还是我应该让 401(k) 继续增长，直到我不得不提取强制性最低提款额 (RMD)？IRA 是 100% 现金，仅用于应急。除了房屋净值贷款和汽车贷款（每月共 700 美元）外，我没有其他大额账单。医疗保险目前每月花费 580 美元，但六个月后就可以获得 Medicare。

-Neal

将 401(k) 中的资金滚入 IRA 或将 401(k) 的部分资金转换为 Roth IRA 有许多好处。然而，将 IRA 的全部余额保留在现金中可能会削弱其递延税款增长的部分优势。如果您不需要这笔钱来支付日常月度开支，将其投资于 401(k) 可能会更有利。您最终将不得不从所有传统退休账户（包括 401(k) 和 IRA）中提取强制性最低提款额 (RMD)，无论您是否需要这笔钱。

将这笔钱保留在现金中而不进行投资，可能会导致收益损失和购买力下降。用您拥有的任何可支配收入为一个独立的应急基金提供资金，并将其存入常规应税账户（例如高收益储蓄账户），可以起到相同的作用，同时让您的退休账户继续递延税款增长。让您的退休储蓄有更多时间复利增长，可以为您提供享受更舒适退休生活的最佳机会。

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当您为提供 401(k) 计划的雇主工作时，为该计划供款是明智的财务选择——尤其是当雇主提供匹配供款时。但一旦您不再为该雇主工作，将您的 401(k) 余额转入 IRA 可能会带来财务上的好处。

进行此项操作的优势可能包括：

更多的投资选择

对您的退休账户有更多的控制权

降低成本

账户内低费用或无费用交易

直接访问账户信息

提款时可选择预扣税款

一旦您决定将资金从 401(k) 转入 IRA，您将有两个选择：将其滚入传统 IRA 或转换为 Roth IRA。直接滚入传统 IRA 是免税交易，但最终提款将需要缴纳所得税。转换为 Roth IRA 将导致对转换的全部金额征收当前税款，但合格提款将免税。（与财务顾问交谈，以确定哪种选择最适合您的独特情况。）

无论哪种方式，都有很多理由将您的 401(k) 转入 IRA 并保留退休账户的税收优惠。

利用税收优惠账户

递延税款增长是投资税收优惠退休账户的最大好处。这使得您的资金可以在没有年度税收拖累的情况下复利增长，从而使余额增长得更快。从长远来看，这可以带来可观的财富积累。

退休账户允许您将账户收益免于当前税收。增长和盈利潜力最高的投资可以从这种税收处理中获得最大的好处。请记住，您需要这笔积蓄来支付未来几十年的开销，因此您希望它有尽可能多的时间来增长。

当您接近退休年龄时，将一部分退休账户保留在低风险或无风险资产中是明智的。这可以保护您未来几年需要用到的资金免受潜在的投资损失，而您将没有时间让投资恢复。然而，将过多的资金保留在现金中，即使这似乎有悖常理，也可能损害您的财务安全。

（如果您在确定退休投资组合应有的投资组合和风险组合方面需要帮助，请考虑咨询财务顾问。）

过度保守的风险

将退休账户保留在现金中似乎是一种安全的策略，但实际上可能会产生相反的效果。现金虽然免受投资损失，但却无法抵御生活成本的上涨。通货膨胀会侵蚀您货币的价值：今天价值 100 美元的东西，十年后可能需要 120 美元以上。随着价格上涨，您拥有的每一美元购买力都会略有下降。

尽管如此，一旦您退休，您仍然希望将一部分资金保留在现金或现金等价物中。

首先计算您在未来三到五年内需要多少钱来支付所有生活费用。接下来，计算您的现有收入来源可以覆盖多少费用，例如：

其他收入来源（如版税或租金收入）

从您的预期生活费用中减去总收入，以确定您需要从退休账户中提取多少。然后，将退休账户的这部分资金转入高收益储蓄账户、定期存单 (CD)、国库券或货币市场账户等无风险或极低风险的资产。虽然这笔钱的增长可能不如投资股票，但您仍然希望这笔钱能赚取尽可能多的利息。与值得信赖的财务顾问合作，可以帮助您优化投资组合，以保护您短期内需要的资金，并继续增长您未来安全所需的资金。

底线

平衡即时现金需求和长期增长是退休规划的重要方面。通过仔细评估您的收入来源和预期支出，您可以战略性地分配您的退休储蓄，以确保安全和增长。

寻找财务顾问的技巧

如果您正在寻找财务顾问，那么选择合适的专业人士需要考虑很多因素。首先了解不同类型的顾问、他们提供的服务、他们的报酬以及您应该提出哪些问题来筛选潜在的匹配对象。这个过程可能会让人不知所措，因此 SmartAsset 整理了一份关于如何寻找和选择财务顾问的综合指南。

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准备好应急基金，以应对意外开支。应急基金应该是流动的——存放在一个不会面临股票市场等重大波动的账户中。权衡是，流动现金的价值可能会被通货膨胀侵蚀。但是，高利率账户可以让您赚取复利。比较这些银行的储蓄账户。

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Michele Cagan，注册会计师，是 SmartAsset 的财务规划专栏作家，负责解答读者关于个人理财和税务问题的咨询。您有问题想得到解答吗？发送电子邮件至 [email protected]，您的问题可能会在未来的专栏中得到解答。问题可能会根据长度和清晰度进行编辑。

请注意，Michele 不是 SmartAsset AMP 平台的参与者，也不是 SmartAsset 的员工。她因本文获得报酬。