咨询顾问：我们70多岁，有12万美元和社保。如何才能让它持续下去？

咨询顾问：我们70多岁，有12万美元和社保。如何才能让它持续下去？
Brandon Renfro, CFP®
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我今年72岁，我妻子70岁。多年来，我们的一些财务决策并非最佳，但到目前为止，我们一起度过了45年，育有两个儿子，现在有两个儿媳和五个孙子孙女。我们的问题是，因为我们想在生活中给儿子们最好的东西作为起步，所以我们现在在晚年面临着一些边缘性的问题。
由于健康原因，我们都已退休且无法就业，除了社保之外没有其他收入，这让我们每月能存下约1000美元。我们还有大约12万美元的储蓄，存放在一个普通的储蓄账户里。我喜欢你的思路，希望能帮助我们对未来感觉更好一些。
– Phil
恭喜您能够自豪地回顾您为家人提供的生活，并与他们一起享受生活。我认为这很有意义。我只有您的一半年龄，希望我72岁时也能做到这一点。我总是提醒人们，钱不是重点……钱能为你做什么。听起来，它到目前为止已经为你做了它应该做的事情。
当然，这其中也有取舍。财务规划可以帮助您识别这些取舍，衡量它们的影响，并做出选择，让您在定义最佳结果时实现最佳结果。您的问题中有几点让我印象深刻，这些点可能会在您目前的情况下提供一些规划机会。
如果我正确理解您的问题，您和您的妻子似乎每月能存下1000美元。这当然是可能的，甚至可能是必要的。然而，如果我们面对面交谈，我会更深入地了解您为什么要把这笔钱存起来。
这就是为什么这一点让我印象深刻。截至2023年11月，平均社保福利约为每月1800美元。如果您和您的妻子都领取这个金额，那么您每月总收入的约28%都存起来了。即使您和您的配偶都领取最高社保福利（我强烈怀疑您没有），您在72岁时仍能存下超过您总收入的10%。
也许您每月存钱的原因更多是一种情感反应，或者是一种您希望能够克服的愿望。如果您不需要存这么多钱，“摆脱”这种心理负担和随之而来的财务压力，可以在两个方面提供显著的缓解。
再说一遍，我不是说您应该停止储蓄——我不知道您为什么一开始要储蓄——但我鼓励您非常批判性地思考您为什么存这么多钱。（如果您在退休前或退休后需要更多财务管理方面的帮助，可以考虑咨询财务顾问。）
您的钱存在哪里？
仔细看看您在哪里以及如何持有您的储蓄也很重要。储蓄账户的利息不会很高，尽管高收益储蓄账户目前支付的利率超过5%（截至2024年1月）。我相信您是一位相当保守的投资者。但是，即使是主要由债券和定期存单（CDs）组成的多元化投资组合，也能在不增加太多风险的情况下增加您的储蓄。
我不确定您的投资经验如何。然而，通过一些自学或一点指导，您可能会更愿意将一些股票纳入其中。这可以显著提高您的长期回报。
只是要注意波动性的增加。在退休期间过度投资于股票可能会让您面临不必要的风险，并在市场下跌时导致您的投资组合价值大幅缩水。然而，过于保守的投资可能导致您过早耗尽资产。
作为参考，通常认为60%股票和40%债券的投资组合是经典的退休人员投资组合。换句话说，按照目前的标准，您的“投资”极其保守。
根据Vanguard的数据，在1926年至2021年期间，60/40的资产配置平均年回报率为9.9%。虽然这并不意味着您每年都能期望10%的回报，但它确实表明了投资——即使是保守投资——如何能帮助您在更长的时间内实现目标。（如果您在制定投资计划方面需要帮助，可以考虑咨询财务顾问。）
底线
预算紧张、储蓄很少对任何人来说都很困难。在就业前景受限的情况下，这无疑更加困难。但再次强调，我认为花钱为成长的孩子提供一个快乐的家和维持45年的婚姻是一种很好的花钱方式。
根据您的问题，这是我首先会关注的两个主要方面。可能还有其他因素需要考虑，但这些因素从您的问题中并不明显。例如，您的住房开支（或您可以获得的房屋净值）和州税情况（是否可能为了降低税收而搬迁？）可能是重要的因素。
寻找财务顾问的技巧
寻找财务顾问并不难。SmartAsset的免费工具可以为您匹配多达三位在您所在地区服务的、经过审查的财务顾问，您可以与匹配的顾问进行免费的初步通话，以决定您认为哪位适合您。如果您准备好寻找一位能帮助您实现财务目标的顾问，请立即开始。
避免与您交谈的第一位顾问签约的诱惑。最好面试几位顾问，并询问他们的收费结构、关注领域以及他们是否遵守信托责任。
准备好应急基金，以应对意外开支。应急基金应该是流动的——存放在一个不会面临股票市场等重大波动的账户中。取而代之的是，流动现金的价值可能会被通货膨胀侵蚀。但是，高利率账户可以让您赚取复利。比较这些银行的储蓄账户。
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Brandon Renfro, CFP®，是 SmartAsset 的财务规划专栏作家，负责解答读者关于个人理财和税务问题的提问。您有问题想得到解答吗？发送电子邮件至 [email protected]，您的问题可能会在未来的专栏中得到解答。
请注意，Brandon 不是 SmartAsset AMP 平台的参与者，也不是 SmartAsset 的员工，他因本文获得报酬。问题可能会为了清晰或长度进行编辑。