戴夫·拉姆齐分享将使您成为百万富翁的“两大要素”，但他对吗？数学是这样算的

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在《拉姆齐秀》的一次五月份节目中，戴夫·拉姆齐分享了他认为帮助人们成为百万富翁的两件主要事情：“稳定地投资于退休”和拥有一套“已付清的房子(1)”。

拉姆齐说：“这两点是我们所见过的使人们成为百万富翁的最大两大要素。”

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尽管如此，在当前的经济环境下，为退休储蓄和还清房屋是美国人最难做的两件事。

2026 年 1 月，抵押贷款利率从 2022 年约 7% 的历史高点降至 5.99%(2)，但截至 4 月中旬，目前为 6.30%(3)。与此同时，截至 2026 年 3 月，房屋的平均售价仍处于高位，为 436,705 美元(4)。

除了可负担性危机，Schwartz 经济政策分析中心 2025 年的一项研究发现，只有 35% 的临近退休的美国人认为自己走在财务安全的轨道上(5)。

如果这个数字看起来很高，那么值得注意的是，美国的年长者贫困率约为 23%——是加拿大的两倍，加拿大约为 12%。

这些现实可能足以让您打消成为百万富翁的念头，但在 2025 年 4 月一篇题为“如何成为百万富翁”的博文中，拉姆齐自己说道：“无论您多大或多年轻，开始永远不会太晚或太早(6)。”

成为您一直想成为的百万富翁的一个主要障碍是债务——如今，美国人几乎无法摆脱他们所欠的债务。

根据纽约联邦储备银行的数据(7)，截至 2025 年第四季度，美国家庭总债务达到 18.8 万亿美元，比前一季度增加了 1910 亿美元。

美国人在努力偿还这一创纪录的数字。教育数据倡导组织的研究表明，平均而言，学生贷款借款人需要 20 年才能还清债务(8)。

但这只是平均水平。一些拥有专业学位的毕业生需要 45 年以上才能还清贷款——可能比他们的实际职业生涯还要长。此外，他们报告称，平均而言，医学院一年级住院医师的薪水不足以支付每月的学生贷款。

除了学生贷款的负担，根据 Experian 2025 年的数据(9)，平均而言，X 一代美国人欠信用卡债务近 10,000 美元。千禧一代欠款略少，为 7,068 美元，而婴儿潮一代仍欠 6,766 美元。

截至 2026 年 2 月，信用卡平均利率为 21.00%，因此很难偿还这些余额，使债务更加昂贵(10)。例如，《商业内幕》发现，如果一名信用卡持有人欠款 10,000 美元，并且只支付最低还款额，那么他们需要 127 个月才能还清余额(11)。

当然，您承担的债务越多，还清房屋的难度就越大。

这听起来可能很明显，但根据拉姆齐的说法，还清其他债务有助于您实现成为百万富翁的两大主要途径之一：已付清房屋带来的净值。

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随着抵押贷款利率从 2022 年的高点回落，目前徘徊在三年低点上方，以较低的利率再融资您的抵押贷款可以帮助您更快地还清。

此外，货比三家并从贷方那里获得多个报价可以帮助您节省大量资金。根据 LendingTree 的数据，通过货比三家并选择最佳利率，借款人可以在 30 年期固定利率抵押贷款的整个生命周期中平均节省 80,024 美元——或每年约 2,667 美元(12)。

为了简化此过程，像抵押贷款研究中心 (MRC) 这样的地方可以帮助您快速比较多个经过审查的贷方的利率和估计的月付款。

只需输入您的邮政编码、房产类型、价格范围和年收入等基本详细信息，您就可以查看根据您的需求量身定制的抵押贷款优惠，并自信地进行购物。

毕竟，即使是很小的利率降低，在贷款的整个生命周期中也能转化为可观的节省。

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使您的房地产投资组合多元化的另一种方法是投资多户住宅。但是，自己寻找和采购这些物业可能很麻烦、资本密集且充满挑战。

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研究表明，美国人认为他们需要为退休储蓄大约 146 万美元(13)。这是一个相当大的数字，因此尽早开始并确保您将退休基金投入最有效的储蓄工具非常重要。

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事实上，在一篇博文中，他宣称“将您收入的 15% 投资于税收优惠的退休账户”是他投资理念的第二条原则。他写道：“使用税收优惠的投资账户，您将获得最大的回报(14)。”

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— Em Norton 供稿

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@TheRamseyShowEpisodes (1); CNBC (2); St. Louis Federal Reserve Bank (3); Redfin (4); Schwartz Center for Economic Policy Analysis (5); Ramsey Solutions (6), (14); Federal Reserve Bank of New York (7); EducationData.org (8); Experian (9); Board of Governors of the Federal Reserve System (10); Business Insider (11); LendingTree (12); Northwestern Mutual (13)

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