“我省得太多了吗？”：您的 401(k) 可能处于历史高位，但巨额余额却隐藏着退休风险

您认为丰厚的 401(k) 余额就能保证舒适的退休生活吗？事情可能并非如此简单。许多美国人认为，达到通常的基准，例如储蓄达到工资的 10 倍，或遵循 4% 法则，就意味着他们万事大吉了。但顾问表示，这些规则可能忽略了一个更大的问题：您的资金如何被征税、提取以及随着时间的推移如何使用。

“没有人真正谈论过其中的数学。就是存钱、存钱、存钱，”注册理财规划师 Robert Jeter 告诉 CNBC (1)。“许多（退休人员）勤奋地储蓄，但存在一个悖论：我是否存得太多了？”

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退休后的一项重大事件是，如果您的资金存放在传统的 401(k) 或 IRA 中，就需要提取最低强制性分配 (RMD)。目前退休人员必须开始提取 RMDs (2) 的年龄是 73 岁（1960 年及以后出生的人可以等到 75 岁）。

退休人员“被迫获得收入”

“我们经常遇到那些储蓄做得非常好的客户，但他们所有的储蓄都是税前的，并且被迫获得收入，”位于达拉斯的注册理财规划师 Patrick Fontana 在给 CNBC 的电子邮件中写道。如果这些收入超过了他们的生活所需，就可能将退休人员推入更高的税收等级，并且还会导致与收入相关的月度调整付款，这意味着医疗保险费会变得更贵。

管理这种风险的一种方法是将其分散投资到 Roth IRA 等账户中，这些账户允许免税提取，并且不受 RMDs 的限制。

一些工人在工作期间也可能面临“退休富有但现金贫乏”的风险，将过多的收入存入延税账户，同时限制了眼前的财务灵活性。

在 2025 年初发生的毁灭性的洛杉矶野火事件中，可以看到一个被晾在一边的例子。加州海沃德 Secure Tax and Accounting 的注册理财规划师 Joon Um 告诉 CNBC，在此期间，他的许多客户不得不动用他们的退休储蓄，以应对意外开支。

“由于税收和罚款，这笔钱并不总是能立即使用，”Um 说。“这提醒我们，虽然退休账户非常适合长期储蓄，但拥有一些灵活的储蓄账户也很重要，以应对意外事件，或者如果有人想比计划提前退休。”