即使低风险房屋也深陷加州气候保险危机

<p>即使低风险房屋也深陷加州气候保险危机</p>
<p>Todd Woody</p>
<p>5 分钟读完</p>
<p>(彭博) -- 随着又一个野火季节临近，保险公司已经放弃了一些野火风险较低的加州社区，迫使数万户房主从该州最后求助保险公司购买最基本的保障。</p>
<p>加州原本打算将保险公司，即 FAIR Plan，作为无法在私人市场上获得保险的房主的后盾，因为他们居住在加州被划定为因植被、地形和天气而具有高野火风险的地区。自 2024 年 9 月至 2025 年 12 月，随着保险公司在经历了一系列灾难性野火后撤离加州，包括去年价值 400 亿美元的洛杉矶大火，FAIR Plan 的注册人数增加了 43%。</p>
<p>但作为保险公司甚至在不太可能面临野火的地方也减少了覆盖范围的迹象，根据对 FAIR Plan 数据的彭博新闻分析，14% 的当前 FAIR 保单是为主要位于城市区域且野火风险较低的房产提供的，现在 28% 的该现金短缺计划的风险敞口位于这些区域。</p>
<p>“我们看到的是，高风险区域市场中存在的感染已经蔓延到市场的正常部分，”斯坦福大学气候与能源政策项目主任 Michael Wara 说道。</p>
<p>加州的气候驱动型保险危机催生了改革该州高度监管市场的努力，在该市场中，保险公司可能需要一年或更长时间才能获得提高费率所需的批准。监管机构承诺加快处理速度并授予反映野火风险不断增长的费率，以激励保险公司在危险区域扩大覆盖范围。但在洛杉矶大火摧毁 12,000 栋房屋，并使烧毁房屋的房主与保险公司为获得赔付而斗争之后，州立法者现在正寻求对该行业施加新的规定，以纠正灾难揭示的不平等现象。</p>
<p>专家表示，加州可能成为一种“胡萝卜和棍子”方法的测试场所，以防止保险市场在不断增长的野火、飓风和其他气候灾害扰乱该行业的情况下崩溃，而其他州也面临类似问题。</p>
<p>“目前，保险市场正处于脆弱状态，”行业倡导团体美国财产伤亡保险协会的州政府关系副总裁 Mark Sektnan 说道。“立法者通过他们通过的法律所做的决定可能会使加州看起来对希望重返的保险公司来说要么更具吸引力，要么更不具吸引力。”</p>
<p>一项最近提出的法案将要求保险公司为那些使房屋更具防火性的房主提供和续保高风险地区的保单，否则将被暂停在加州开展业务五年。许多洛杉矶房主发现他们严重低估了保险价值，另一项立法将要求保险公司提供对被摧毁房屋的销毁更换保证。</p>
<p>加州最大的保险公司（按市场份额计算）State Farm 的发言人拒绝发表评论。</p>
<p>另一项由加州保险专员 Ricardo Lara 赞助的法案将允许 FAIR Plan 提供综合性保险。该计划目前在加州书写近 10% 的住宅保单，目前只能提供火险保险，房主必须在其他地方购买保单以涵盖其他损失。专家表示，将房主从 FAIR Plan 中转移回私人保险公司是恢复健康市场关键，但该立法可能会使该计划成为比传统保险更具吸引力的替代方案。</p>
<p>“FAIR Plan 从未被设计成与您在私人市场上获得的保护一样好，因为我们不希望人们在 FAIR Plan 中，”United Policyholders 执行董事 Amy Bach 说道，United Policyholders 是一个位于旧金山的非营利组织，倡导房主权益。</p>
<p>加州保险专员副专员 Michael Soller 说道，该立法旨在为需要时提供给房主他们所需的保险“他们必须在 FAIR Plan 中，但那应该是短期目标”。</p>
<p>Sektnan 说道，加州最后求助保险的增长，包括在野火风险较低的区域，部分原因是其相对较低的保费。“如果 FAIR Plan 价格具有竞争力或低于市场价格，您无法减少 FAIR Plan 的规模，”他说。</p>
<p>不过，也有初步迹象表明私人市场的准入正在改善。自 2024 年 FAIR Plan 快速增长以来，去年最后三个月的注册人数增加了不到 4%。加州保险部最近已批准或正在考虑六家主要保险公司提高费率的请求，其“可持续保险战略”承诺以换取扩大高风险区域覆盖范围的承诺来加快提案的审查。</p>
<p>“我们看到保险公司正在向部门详细说明他们的计划，并且我们看到的是市场转变和增长的初步信号，”Soller 说道。</p>
<p>例如，按市场份额计算，加州第二大保险公司 Farmers Insurance Group 已要求提高近 7% 的费率。为了获得这种增长，它承诺从 2026 年开始向居住在高风险野火区域的 300,000 名消费者进行营销，并在两年内增加约 5,600 份保单，根据一份保险申报文件显示。</p>
<p>第五大保险公司 CSAA Insurance Group 在其 2025 年费率请求中指出，它比加州要求的多签发了 18,300 份保单，这些保单位于高野火危险区域。</p>
<p>第三大保险公司 Mercury General Corp. 在去年为提高费率的申请中设定了在未来两年内增加 15% 保单数量的目标。该公司表示，其八年目标是将 6.5% 的 FAIR Plan 保单持有人转移到其自身的保单。</p>
<p>Sektnan 说道，除非更快地审查费率申请，否则市场将无法恢复，否则通货膨胀会侵蚀保费增加的价值。</p>
<p>在 2 月份向州立法委员会作证时，Lara 告诉立法者，保险部门最近在 120 天内完成了费率申请评估，现在目标是 60 天的审查时间。“我们还没有走出困境，”他说。“一个结构上更健康的市场是一个 3–5 年的项目。”</p>