富达分享5个步骤，在遭遇挫折后重建退休生活

<p>富达分享5个步骤，在遭遇挫折后重建退休生活</p>
<p>Damilola Esebame</p>
<p>10 min read</p>
<p>许多美国人在过去一年中目睹了他们的退休计划停滞不前。一些人完全停止了供款。其他人动用了他们的401(k)账户来支付房租、医疗账单或信用卡债务。还有一些人在惊慌时刻做出了决定，他们仍在努力扭转局面。</p>
<p>根据安联退休未来中心2025年第四季度季度市场认知研究，由于经济压力，超过一半的美国人(51%)在过去六个月中要么停止了要么减少了退休储蓄。</p>
<p>富达投资公司为数以千万计的员工管理退休账户，最近发布了一份详细的恢复框架，概述了五个步骤，旨在帮助任何年龄段的人在财务挫折后重建生活。</p>
<p>该指导基于机构研究，围绕大多数在职美国人现在可以采取的行动构建。</p>
<p>第一步：重建你的财务基础</p>
<p>富达建议任何从挫折中恢复的人都要制定家庭预算，如果可能的话通过雇主获得基本的保险保障，并开始建立至少1,000美元的应急基金，逐步增加到三到六个月的基本开支。</p>
<p>那个应急缓冲可以防止暂时的财务中断演变成退休账户提款。如果你没有应急基金，在减少债务的同时，建立应急基金应该优先考虑。</p>
<p>富达建议在增加储蓄之前先偿还高息债务</p>
<p>在积极资助长期储蓄账户之前，应该先偿还高息债务，特别是信用卡余额。</p>
<p>如果你携带的余额年利率为22%，而你的退休投资每年收益率为8%，那么从数学上看，先还清信用卡更划算。</p>
<p>富达还指出健康储蓄账户(HSA)和灵活支出账户(FSA)是被低估的工具。HSA提供三重税收优惠：供款可以免税抵扣，增长免税，用于合格医疗费用的提款也免税。</p>
<p>根据美国国税局的数据，2026年HSA供款限额为个人4,300美元，家庭8,550美元。资金逐年结转，可以投资以实现长期增长，使HSA成为强大的补充退休工具。</p>
<p>第二步：重新开始退休供款</p>
<p>富达的第二步针对的是未得到解决时造成最大损害的行为：暂停供款。即使重新开始时只供1%的工资，随着时间的推移也会产生可观的复利效应。</p>
<p>该公司的主要建议是至少供款足够多以获得任何可用的雇主匹配，这在市场甚至进入等式之前就有效地为你的资金提供了有保证的回报。</p>
<p>供款率正在改善，但大多数员工的供款率仍远低于标准</p>
<p>根据先锋2026年《美国储蓄》预览报告，2024年平均延期率达到创纪录的7.7%，45%的参与者在当年提高了供款率。</p>
<p>401(k)账户平均余额增长13%，达到创纪录的167,970美元。但只有14%的参与者实际缴纳了工作场所计划供款的上限。在年收入在7.5万至10万美元的员工中，这一比例仅为2%。</p>
<p>富达建议逐步增加供款，直到达到税前收入的15%，包括任何雇主匹配。这是该公司认为通常足以维持退休后生活水平的储蓄率。</p>
<p>如果你的计划提供自动增加功能，每年自动将延期率提高1%，注册该功能是目前可用的最有效的行为金融工具之一。员工福利研究所的数据显示，自动增加功能可以将全国退休储蓄缺口最多减少9%。</p>
<p>没有雇主计划的员工在2026年拥有扩展的IRA选项</p>
<p>如果你无法获得401(k)或403(b)计划，富达建议供款到IRA账户，并设置自动转账，这样这个过程就不完全依赖意志力。</p>
<p>对于2026年，美国国税局将IRA供款限额提高到7,500美元，对于50岁及以上的储蓄者，额外提供1,100美元的补缴供款，总计8,600美元。2026年，单身申报者的Roth IRA收入逐步取消范围为15.3万至16.8万美元。</p>
<p>根据全国退休安全研究所的数据，目前约有5,600万美国员工无法获得任何雇主赞助的退休计划。对于这些员工来说，带有自动存款的IRA可能是建立退休储蓄的最可及途径。</p>
<p>第三步：偿还401(k)贷款并避免过早提款</p>
<p>第三步解决了一个日益增长的趋势。近年来，随着员工使用退休资产来管理当前开支，困难提款和401(k)贷款都增加了。</p>
<p>富达自己的数据显示，2025年计划参与者中有19.4%有未偿还的401(k)贷款，高于前一年的18.9%。先锋的最新报告也显示，困难提款一直在上升，同时平均余额创下历史新高。</p>
<p>由行为而非市场造成30万美元差距</p>
<p>富达用一个涉及三个假设员工的场景说明了成本，这三个员工的年收入均为7.5万美元，供款占工资的10%，他们都在40岁时从401(k)账户中提取了2万美元的贷款。</p>
<p>按时还款并维持供款的员工到67岁时大约有981,000美元。在还款期间供款减半的员工最终拥有约902,000美元。</p>
<p>完全停止供款并再次贷款的员工最终拥有约673,000美元。这30.8万美元的差距完全是由储蓄行为驱动的，而不是由投资选择或市场时机决定的。</p>
<p>这是行为对供款纪律几十年累积影响的最清晰说明之一。</p>
<p>如果你有未偿还的401(k)贷款需要了解的规则</p>
<p>贷款通常必须在五年内连本带息偿还</p>
<p>在还款之前离职通常会将未偿余额转换为应税分配，可能触发10%的过早提款罚款</p>
<p>在还款期间继续供款对于将长期影响降到最低至关重要</p>
<p>正如富达的场景所示，贷款多次会使损害成倍增加</p>
<p>第四步：在退休储蓄与其他财务优先事项之间取得平衡</p>
<p>富达的第四步承认了一个财务建议经常忽略的紧张关系：大多数美国人同时试图为退休储蓄、建立应急基金、管理债务和支付不断上涨的生活费用。</p>
<p>该公司建议采用一种称为心理账户的技术，将单独的储蓄目标贴上具体的、对个人有意义的标签，以在多个目标之间保持专注和动力。</p>
<p>全国退休储蓄状况依然严峻</p>
<p>全国退休安全研究所2026年2月的一份报告发现，所有在职美国人的退休储蓄中位数仅为955美元，包括非储蓄者。</p>
<p>即使在账户余额为正的员工中，中位数也只有4万美元。对于年龄在55至64岁、距离退休最近的员工群体，中位数约为3万美元。</p>
<p>这些数字反映了一个结构性问题，而不仅仅是个人的失败。许多员工无法获得雇主赞助的计划。其他人不得不在退休供款和直接的财务义务之间进行权衡，几乎没有余地进行长期储蓄。</p>
<p>富达在这里的实用建议是使用Goal Booster等工具来自动化短期储蓄目标。例如，每月存167美元，三年内可以建立6,000美元的应急基金。</p>
<p>第五步：评估你的整体退休准备情况</p>
<p>第五步从行动转向评估。富达建议使用四个指标来衡量退休准备情况：你的年度储蓄率、你向基于年龄的储蓄里程碑迈进的进度、你退休后预期的收入替代率，以及你计划的提款率。</p>
<p>富达的基于年龄的储蓄里程碑如何运作</p>
<p>富达广泛引用的基准建议到30岁时储蓄额达到年薪的一倍，到40岁时达到三倍，到50岁时达到六倍，到60岁时达到八倍，到67岁时达到十倍。</p>
<p>这些是方向性目标，而非保证。你的实际数字将取决于你计划居住的地方、你的医疗保健需求、你是否将抵押贷款带入退休，以及你期望获得多少社会保障福利。</p>
<p>该公司将个人储蓄和投资的收入替代率目标定为约45%，其余部分由社会保障和任何养老金收入支付。其建议的可持续提款率约为每年4%，与更广泛的财务规划共识一致。</p>
<p>2026年供款限额创造了真正的补缴机会</p>
<p>如果你处于恢复模式，2026纳税年度提供了加速储蓄的有意义空间。美国国税局将401(k)员工延期限额提高到24,500美元。50岁及以上的员工可以额外缴纳8,000美元的补缴供款，总计32,500美元。</p>
<p>60至63岁的员工有资格获得SECURE 2.0超级补缴8,750美元，单年最高可达35,750美元。</p>
<p>再加上7,500美元的IRA限额和50岁及以上者1,100美元的IRA补缴，处于收入巅峰期的员工可以在2026年跨退休账户保护超过4万美元。</p>
<p>SECURE 2.0的一个重要警告：从2026年开始，如果你前一年的收入超过15万美元，你的雇主计划补缴供款必须采用Roth(税后) basis。</p>
<p>即使是自律的恢复计划也可能被破坏的陷阱</p>
<p>富达的框架提供了一个强有力的起点，但如果你没有意识到以下几种常见错误，可能会破坏进展。</p>
<p>用风险过度补偿：在遭遇挫折后，追逐投机性投资回报的诱惑可能很强烈。将股票投资组合的风险敞口增加到超出你的时间范围和风险承受能力支持的范围，往往会使问题复杂化，而不是解决问题。</p>
<p>忽视资产配置：如果你的生活状况、时间表或目标发生了变化，你的投资组合应该反映这一点。富达建议在重大财务中断后与财务专业人士合作重新平衡。</p>
<p>换工作时套现：将401(k)账户转入IRA或新雇主的计划可以保留延期纳税增长。套现会触发所得税，再加上59岁半以下者10%的罚款，这可能会抹去多年的积累。</p>
<p>过度依赖社会保障：社会保障受托人预计，如果国会不解决该计划的资金缺口，从2034年开始，受益人可能面临约20%的福利削减。在预期的社会保障收入之外建立个人储蓄对于确保退休至关重要。</p>
<p>储蓄缺口是系统性的；你的恢复计划应该是个人化的</p>
<p>西北互助2025年规划与进步研究发现，美国人认为他们需要126万美元才能舒适退休。超过一半(51%)的人担心自己的储蓄会耗尽。对于即将退休的X世代员工来说，54%的人表示当时间到来时，他们不认为自己在财务上做好了准备。</p>
<p>没有任何单一计划能够缩小全国退休缺口。但最能产生影响的步骤——恢复供款、偿还高息债务、增加应急储蓄、坦诚地审视你目前的状况——对大多数在职美国人来说触手可及。它们不需要金融专业知识。它们需要一个决定。</p>
<p>如果你的退休储蓄偏离了轨道，你身处一个庞大的群体中。问题不在于你是否落后了。问题在于你是否从现在开始向前迈进。富达的五步 playbook 提供了路线图。跟随它取决于你。</p>