HELOCs 正在改变 — 一些房主可能不喜欢新规则

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<p>多年来，房屋净值信用额度（HELOC）一直是房主最灵活的借贷工具之一。您可以开设一个HELOC，并在需要时从中提取资金——只需支付未偿余额的利息。</p>
<p>然而，在过去的几年里，这种灵活性一直在消失。随着新贷方进入HELOC市场，许多贷方现在要求借款人预先提取大部分信用额度。如果您今天<a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/best-heloc-lenders-223619700.html">正在寻找HELOC</a>，那么了解这些变化如何影响您的借贷选择和成本比以往任何时候都更加重要。</p>
<p>以下是如何寻找仍具有最强大功能的HELOC。</p>
<p>美联储估计，截至2025年第三季度，房主拥有超过34万亿美元的<a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/what-is-home-equity-160337406.html">房屋净值</a>。然而，超过80%的未偿抵押贷款的利率低于6%。这意味着对于希望利用房屋价值的房主来说，现金提取再融资可能不是一个明智的选择。</p>
<p>这就是为什么第二抵押贷款，如<a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/home-equity-line-of-credit-heloc-201539345.html">房屋净值信用额度</a>和<a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/home-equity-loan-180802527.html">房屋净值贷款</a>，如此有吸引力。您可以保留您的低利率主要抵押贷款，并使用新贷款来提取您的净值。</p>
<p>一次性支付的房屋净值贷款足够简单。您将一次性获得您被允许借款的总净值金额，并支付固定的利息率。</p>
<p>房屋净值信用额度具有更多的灵活性。您根据需要提取您的净值，并为提取的金额支付可变利率。这使您有机会支付更少的利息。您可以偿还信用额度，并在以后再次提取。</p>
<p>但情况已经改变了。</p>
<p>阅读更多：<a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/heloc-vs-home-equity-loan-184445251.html">房屋净值信用额度（HELOC）与房屋净值贷款</a></p>
<h2>非银行HELOC贷方的出现</h2>
<p>银行和信用合作社等存款机构是HELOC的最初来源。它们拥有客户存款的资本用于放贷。</p>
<p>然后，非银行贷方出现了。没有存款，用于放贷的资产来自投资者。这些机构投资者拥有有利于高收益、快速支付资产的资本结构。换句话说，为非银行HELOC提供资金的投资者正在寻求在短时间内获得丰厚的利润。</p>
<p>这改变了HELOC的结构。</p>
<p>以前，银行允许客户在不进行初始信用额度提取的情况下开设HELOC。例如，您获得150,000美元的HELOC，但没有立即提取现金。显然，许多人知道他们至少会用一部分现金做什么，但其他人则开设HELOC是为了“以防万一”。</p>
<p>随着非银行贷方进入市场，初始提取变得越来越严格。现在，要求初始提取80%或更多是很常见的。因此，在我们上面的例子中，对于150,000美元的HELOC，您将被要求立即提取120,000美元。甚至可能全部150,000美元。</p>
<p>这消除了仅支付所需金额利息的可能性。</p>
<p>一些贷方还可能收取基于HELOC不活跃的费用，或要求最低未偿余额和定期提取。</p>
<p>如果您想要全部150,000美元的净值，一次性支付的房屋净值贷款可以满足您的需求——并且具有永不变动的固定利率。</p>
<h2>更高最低提取额的另一个缺点</h2>
<p>研究表明，更高的最低提取额会增加逾期付款的可能性。如果借款人被要求提取比他们真正需要或预算更多的金额，他们可能无法支付账单。</p>
<p>一份<a href="https://www.hel.news/articles/bank-home-equity-news/heloc-utilization-delinquency-011525">分析2023年HELOC的报告</a>指出，“几乎所有非银行HELOC贷方都要求借款人至少提取可用额度的50%，有些贷方要求更高的最低提取额，从75%到100%。在其他条件相同的情况下，这可能会加速借款人逾期付款，并最终导致损失。”</p>
<p>该研究得出结论，“与较低利用率的借款人相比，已使用可用信贷超过95%的借款人严重逾期付款的可能性近四倍。”</p>
<h2>寻找提供灵活性的HELOC贷方</h2>
<p>如果您想要一个真正作为信用额度运作的HELOC，请货比三家，找到利率和条款最好的贷方，并且没有最低未偿余额要求，以及最低的初始提取额。</p>
<p>您可能会发现，提供最大HELOC灵活性的贷方是银行和信用合作社等存款机构。</p>