如何制定一项能够抵御通货膨胀、市场波动和长寿风险的退休收入计划

要点

投资能够抵御物价上涨的资产。

建立现金缓冲以应对市场下跌。

坚持安全的提取率，避免入不敷出。

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在积累退休金的过程中，您可能会认为为 IRA 或 401(k) 存钱是最困难的部分。但妥善管理您的退休储蓄同样重要。

您最不希望看到的是，在开始退休生活时拥有可观的 IRA 或 401(k) 余额，结果却最终缩水至 0 美元。这就是为什么您需要一个稳健的退休收入计划。以下是如何保护您的资金免受可能使您的积蓄面临风险的三个关键因素的影响。

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1. 通货膨胀

如果您不小心，通货膨胀会随着时间的推移侵蚀您的储蓄。即使通货膨胀不严重，也会产生影响。即使是每年 2% 到 3% 的温和通货膨胀，也会随着时间的推移削弱您的购买力。

为了应对这种情况，请确保您的退休投资组合中保持合理的股票配置。您不必将 80% 的投资组合都投入股票，而作为退休人员这样做实际上相当冒险。

但是，将 50% 到 60% 的资产配置在股票上，可以使您的储蓄持续增长，从而使您的积蓄能够随着时间的推移跑赢通货膨胀。您具体的股票配置应取决于您的风险承受能力、收入需求以及您获得的保证收入金额，包括社会保障金和养老金（如果适用）。

另一个值得考虑的风险对冲？推迟领取社会保障金。每推迟一年领取，您的月度支票就会增加 8%。您的福利金越高，社会保障金的年度生活成本调整（COLA）就应该为您带来更多的收入。

2. 市场波动

到退休时，您可能已经习惯了股市的波动。但在退休期间，这可能相当可怕。这是因为您没有多年的时间来等待市场复苏——您需要您的储蓄来支付当前的开销。

为了应对市场波动，请建立现金缓冲。如果您有两到三年的生活费用存放在现金中，那么在市场下跌时，您就有足够的时间让您的投资组合保持不变。这可能意味着您的投资在市场下跌后能够恢复价值，或者永久锁定损失。

3. 长寿

长寿理论上是一件好事，但它可能带来巨大的财务挑战。退休年龄为 65 岁，需要 20 到 25 年的储蓄来维持生活，这是一种情况。而需要这笔钱再多维持十年，则是另一种情况。

由于无法预测您能活多久，一个好的方法是为您的储蓄设定一个安全的提取率。您可以从 4% 的规则开始。但是，如果您预计退休时间比通常情况更长，您可能需要将提取率降低到 3% 左右。

如果您主要投资于保守型资产，您可能还想坚持 3% 左右的提取率。例如，一个由 75% 债券组成的投资组合可能无法产生足够的持续收入来支持持续的 4% 提取。

推迟领取社会保障金是应对长寿风险的另一个好方法。您的福利金越高，您获得的长期保障就越多，因为这些月度支票是终身保证的。

建立一个稳健的退休收入计划不仅仅是拥有很多钱，或者“足够”的钱。它是关于仔细管理各种风险。但是，如果您投资股票以实现持续的投资组合增长，建立现金缓冲，制定有效的提取策略，并明智地领取社会保障金，您就可以为自己赢得应得的无忧退休生活奠定坚实的基础。

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