如何摆脱债务：9种真正有效的方法

尤其是在当前的经济形势下，你最不想发现自己身陷债务之中。生活中本来就够昂贵了，还无谓地在利息支出上流失金钱。

然而，这种情况正在变得越来越普遍。如果你是众多正在寻找摆脱债务重担的人之一，不妨尝试一下这些经过验证的策略。

当然，有一些强大的策略可以消除债务。但为了使任何一种策略有效，至关重要的是识别并解决导致该债务的根本原因。你可能因为失业、大额紧急支出或仅仅是冲动消费而挣扎。无论如何，除非你解决这些问题，否则你将无法通过以下方法将债务降至零。你还需要知道：

- 你欠了多少债务。

- 你每月在房租、水电费、食物、汽油等必需品以及最低债务支付上的总支出。

- 可以用于更快地偿还债务，而不是仅仅支付最低额的剩余收入金额。

这将为你提供适当预算所需的信息，并帮助你决定哪种策略最能满足你的需求。

摆脱债务的雪球法是一个简单的概念：按余额大小偿还你的欠款，从最小的开始，逐步增加到最大的。这是减少你拥有的未结账户数量的最快方法，从而降低你为支付的每月费用。

随着你偿还余额，你将释放更多每月收入用于偿还剩余债务（有效地“雪球”你用于偿还贷款的资金量）。此外，你还可以通过更快地清零账户而获得心理上的胜利。

例如，你可能有以下估计的信用卡余额和付款：

- 2,000 美元（每月最低还款额 70 美元）

- 4,000 美元（每月最低还款额 110 美元）

- 5,000 美元（每月最低还款额 150 美元）

使用雪球法，你将首先偿还 2,000 美元的余额。这将每月为你增加 70 美元，用于支付你的下一个目标，即 4,000 美元的余额。

债务雪崩法倾向于针对具有最高年利率 (APR) 的账户，而不是最低余额。这个想法是消除为你带来最多利息的卡片。例如，假设上述假设的信用卡余额适用以下 APR：

- 2,000 美元（22% APR）

- 4,000 美元（19% APR）

- 5,000 美元（27% APR）

雪崩法规定，你应该首先关注 5,000 美元的余额，然后是 2,000 美元的余额。你不会像使用雪球法那样快速减少未结余额的数量，但你可能会在长期内节省利息费用。

查看我们对债务雪球与雪崩策略的分析。

你的信用评分的最大因素之一是信用利用率。这基于你当前使用的循环信用额度的百分比来计算。例如，如果你有总信用额度 50,000 美元，并且你目前使用了其中的 25,000 美元，那么你的信用利用率就是 50%。

专家建议将你的信用利用率保持在 30% 以下，以避免对你的信用评分产生负面影响。如果你有相当多的债务，你的信用利用率可能远高于这个水平——这可能会导致令人不快的信用评分。

但是，如果你仍然拥有良好的信用评分（理想情况下为 670+），你可能会选择以下方法之一。

通过债务整合贷款，你将获得一笔现金来偿还多个信用卡和/或贷款余额。这消除了你当前的每月付款集合，并用一笔单一的定期贷款付款来代替。根据你选择的期限长度，新贷款的最低还款额可能是一笔大笔款项——但它仍然可能远低于你目前正在进行的许多每月付款的总和。

由于债务整合贷款是定期贷款，你用于偿还信用卡的资金将几乎立即改善你的信用利用率。你可能在短短一个月或两个月内看到信用评分大幅提高。

你还可以通过开设余额转账信用卡并将你当前的债务转移到上面来整合你的债务。许多信用卡提供为期一到两年的 0% 利率优惠期。这可以轻松地为你节省数千美元（甚至数千美元），具体取决于你的债务金额。

对此策略有两个注意事项：

- 你通常需要支付余额转账费（通常为转账金额的 5%）。

- 你只能转移那么多债务，以至于你的余额转账卡的信用额度可以容纳——包括余额转账费。例如，如果你收到 15,000 美元的信用额度，并且有 3% 的余额转账费，你只能转移最多 14,563 美元（14,563 美元 + 3% = 14,999 美元）。

此外，余额转账信用卡通常要求申请人拥有良好的至优秀的信用才能获得资格。

需要注意的是，虽然增加收入总是理想的，但增加收入的计划应理想地补充你当前的预算。例如，目标不是为了让你在预算上更加漫不经心而赚更多的钱；相反，是为了将更多的钱用于你的余额。

从自由职业到转售到顺风车到送货平台，有很多方法可以赚取额外的钱。通常，只需几分钟即可通过应用程序注册以开展副业。

你知道你可能只是通过给你的贷款人打电话并要求获得更优惠的还款条款而获得更优惠的还款条款吗？你可能会获得更低的利率、降低的每月付款额，甚至临时的付款暂停。

这并不意味着银行是慈善家——他们想要你欠他们的钱。如果他们认为最有可能偿还的方式是给你一些喘息的机会，他们就已知会这样做。

与你的债权人协商不会损害你的信用评分。但是，银行可能会在通话后以不同的方式对待你。现在贷款人知道你正在挣扎，你可能会发现你的信用额度降低（这可能会间接影响你的信用评分）。银行也可能会在你的信用报告中记录他们给你提供某种困难计划的情况。这可能成为潜在贷款人的危险信号。

如果你能看到摆脱你当前债务的出路，那么有各种程度的专业服务可供选择。

通过信用咨询，一位经验丰富的顾问将审查你的情况并建议你最佳的行动方案。如果必要，他们可能会建议你参加债务管理计划 (DMP)。这会将你的无担保债务整合为一笔付款，通常具有降低的利率。

参加 DMP 的行为本身不会损害你的信用评分。但是，你通常需要关闭你正在使用 DMP 来整合的信用卡。这可能会对你的信用评分的某些要素产生负面影响，例如你的平均信用历史长度和信用组合。你的信用利用率也可能会增加，因为你可用的总信用额度将减少。

总而言之，你的信用评分可能会暂时下降——但这为你的财务恢复正轨付出的微不足道的代价。

债务结算比 DMP 更为严重。与将你的债务整合为一笔可行的每月付款不同，债务结算涉及与你的债权人协商以偿还你欠的金额少于你欠的金额。债务结算公司通常要求你停止支付你的贷款——有效地强迫银行进入谈判桌。

这种策略会破坏你的信用评分。你还可能在能够达成和解之前收到激进的催收电话甚至诉讼。如果可能，请避免这条路线。

对于那些无力偿还债务的人来说，破产是最后的手段。这可以消除你大部分的无担保债务，例如信用卡、某些个人贷款和医疗账单。但是，并非所有内容都会消失（例如，税收债务、许多学生贷款、子女抚养费等）。

破产将在长达 10 年的时间内损害你的信用报告。它还会使你的信用评分下降数百点。你甚至可能会失去个人财产和房屋净值等资产来偿还你的债权人。

摆脱债务有很多策略，从广为人知的“雪球”和“雪崩”方法到债务整合和债务管理计划。无论你的具体财务状况如何，你很可能有一种解决方案。这些方法都不容易（保持不出债务需要足够的自律，更不用说摆脱债务的困境了），但通过明智的决策和坚持不懈，这些策略可以帮助你取得真正的进展。

| | 结算费范围 | Trustpilot 客户评分 | 认证 | 可用州和地区 | 查看详情 | | National Debt Relief | 15%-25% | 4.7 | IAPDA, AFCC | 48 | 查看 National Debt Relief 的报价 | | Freedom Debt Relief | 15%-25% | 4.6 | IAPDA | 41 | 查看 Freedom Debt Relief 的报价 | | J.G Wentworth Debt Relief | 18%-25% | 4.8 | IAPDA, ACDR | 31 | 查看 J.G. Wentworth 的报价 | | Americor Funding | 14%-29% | 4.7 | IAPDA | 47 | 查看 Americor Funding 的报价 | | Accredited Debt Relief | 15%-25% | 4.8 | ACDR | 30 | 查看 Accredited Debt Relief 的报价 | | Pacific Debt Relief | 15%-35% | 4.8 | CDRI, IAPDA | 50 | 查看 Pacific Debt Relief 的报价 | | Century Support Services | 18%-25% | 4.7 | IAPDA, ACDR | 50 | 查看 Century Support Services 的报价 |

如果我感到完全被债务淹没，我应该从哪里开始？

如果你感到完全被债务淹没，首先应该开始的地方是审计你当前的每月支出。这将帮助你了解哪些方面的支出可以转移到你的余额上。一旦你弄清楚了这一点，你就可以决定哪种策略最适合你的情况。

我应该专注于偿还高利率债务还是最小余额债务？

这两种方法都被证明是偿还债务的有效方法。如果你的多个余额具有相似的利率，请首先偿还最小余额。如果你有一个利率高得令人难以置信的账户，请首先关注它。

余额转账信用卡真的能帮助你更快地摆脱债务吗？

在许多情况下，余额转账可以帮助你更快地摆脱债务。你可以将多个债务整合为一个，从而可能降低你的每月最低付款额。许多余额转账信用卡还提供 0% 的利率优惠期——这意味着你支付的每一美元都将用于偿还本金，在无息期间。重要的是坚持还款计划，以便在利率优惠期结束前清偿卡的余额。

我应该在什么情况下考虑个人贷款来整合高利率债务？

如果你能够获得明显低于你目前支付的利率或相当低的每月最低付款额，你应该考虑个人贷款来整合高利率债务。

债务整合、债务管理和债务结算有什么区别？

债务整合是指将多个债务整合为一个。债务管理是指在信用咨询机构的结构化还款计划中工作，通常具有单一的每月付款额和较低的利率。债务结算是指与你的债权人协商以偿还你欠的金额少于你欠的金额——通常是在你的账户成为拖欠后。

这篇文章最初在 Fortune.com 上刊登。