如何购买家庭净值信用额度（HELOC）：10 种方法以获得最佳 HELOC 利率

<div class="bodyItems-wrapper"> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">货比三家可以帮助您发现最佳利率和条款。</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">许多因素会影响您的总体贷款成本，包括提前还款罚款、开户费、维护费和最低提款额。</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">保持良好的信用评分是获得具有竞争力的 HELOC 的关键方法之一。</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">如果您正在考虑通过房屋净值信用额度（HELOC）抵押您的房屋，那么事先货比三家至关重要——这既是为了获得最具竞争力的利率，也是为了获得其他优惠的条款和条件。</p> <p class="yf-1fy9kyt">HELOC 包含几个影响贷款整个生命周期的费用和条件：提前还款罚款、提款期长度、最低提款额、仅利息支付以及年度和“锁定利率”费用。您可能还需要良好的信用评分，但贷款人还会考虑您的负债收入比和您的整体财务状况。</p> <p class="yf-1fy9kyt">在这里，我们将探讨如何购买 HELOC，并提供 10 个技巧让您入门。</p> <p class="yf-1fy9kyt">什么是 HELOC？</p> <p class="yf-1fy9kyt">HELOC 是一种利用您的房屋净值（您完全拥有的房屋部分）的一种方式。与信用卡类似，<a href="https://www.bankrate.com/home-equity/what-is-heloc/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">HELOC 允许您根据需要逐步从信用额度中借款</a>，直至规定的美元限额。然后，您可以分期偿还借款。</p> <p class="yf-1fy9kyt">要点：较高的信用评分将帮助您获得更低的利率，因此在申请之前尽可能提高您的信用评分。</p> <p class="yf-1fy9kyt">保持良好的信用评分是申请 HELOC 时获得具有竞争力的利率的关键方法之一。这是贷款人决定向您收取多少费用的主要因素。</p> <p class="yf-1fy9kyt">信用评分在 700 或以上很可能使您有资格获得最佳利率，尽管信用评分低至 620 的房主可能仍然获得批准。</p> <p class="yf-1fy9kyt">“这完全是贷款人的风险因素，他们是否会向您贷款，”亚特兰大 Compass 的房地产经纪人兼房地产顾问 Sacha Rady 说道。“他们想确保他们能收回贷款。信用评分越低，您将支付的利率就越高。”您的信用评分还将决定您可能有资格获得的贷款产品。</p> <p class="yf-1fy9kyt">为了帮助 <a href="https://www.bankrate.com/personal-finance/credit/how-to-build-credit-fast/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">提高您的信用评分</a>，在申请 HELOC 时，请考虑以下步骤：</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">检查您的信用报告并对任何错误提出异议</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">保持您的信用卡余额低</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">按时支付所有信用付款</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">在申请前不久避免获得新的债务或信用卡（当您开设账户时，您的评分会下降）</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">要点：如果您在房屋中积累了可观的净值，您可能会找到更低的 HELOC 利率。</p> </div> <div class="read-more-wrapper" style="display: none" data-testid="read-more"> <p class="yf-1fy9kyt">您房屋中的净值（完全拥有权的份额）决定了您的 <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/how-much-equity-can-you-cash-out-of-home/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">房屋净值</a>信用额度的金额，并影响您能够获得的 HELOC 利率。您拥有越多净值，您对贷款人就越有吸引力，您就越不可能背负过多的债务来抵押您的房屋。</p> <p class="yf-1fy9kyt">拥有可观的净值也意味着您将拥有较低的 <a href="https://www.bankrate.com/mortgages/what-is-loan-to-value-ratio-ltv/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">贷款与价值比率</a>，或 CLTV。CLTV 由您的当前贷款余额和您的所需信用额度之和除以您房屋的估价来确定。对于 HELOC 来说，贷款人通常希望 CLTV 低于 85%。此外，较低的 CLTV 通常意味着较低的利率。</p> <p class="yf-1fy9kyt">要了解 <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/how-to-calculate-equity-in-your-home/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">您有多少房屋净值</a>，请查找您房屋价值的在线估算值，然后减去您抵押贷款的未偿余额。这是一个例子：</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">$325,000（房屋价值）– $215,000 = $110,000（以美元计的房屋净值金额）</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">$110,000 / $325,000（房屋价值）= 0.338（33.8% 净值）</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">要点：从至少几个其他贷款人那里比较利率，以确保您获得最具竞争力的条款，是开始寻找 HELOC 的绝佳地点，但最好始终货比三家。</p> <p class="yf-1fy9kyt">虽然您的现有贷款人可能会向您提供 HELOC 的优惠，但不要止步于此。比较其他参与者的估算值，包括：</p> <p class="yf-1fy9kyt">每种类型的贷款人都有其自身的优势。例如，在线贷款人通常运营成本较低，这使他们能够提供更低的利率，而当地银行和信用合作社可能对当地市场有更好的了解，并提供更个性化的服务或更少的费用——尤其是在您在该机构开展业务的情况下。</p> <p class="yf-1fy9kyt">为了获得 <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-rates/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">最佳 HELOC 利率</a>，尝试获得至少三个报价，以考虑您的选择。</p> <p class="yf-1fy9kyt">要点：了解 HELOC 的利率在提款和还款期间如何以及何时可能发生变化。</p> <p class="yf-1fy9kyt">当您认为自己已经找到了一个很棒的 HELOC 利率时，请找出它将持续多长时间以及它如何随时间变化。HELOC 通常在 <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-refinance-draw-period-ends/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">提款期</a>期间具有可调利率，该利率会与主要利率或其他基准指数同步。但是，一些贷款人可能会向您提供固定利率的初始短期，有时称为“试用利率”。</p> <p class="yf-1fy9kyt">“一些贷款人只提供前六到十二个月的非常具有吸引力的入门利率，然后在此期间大幅提高利率，”Wells Fargo 的房屋贷款战略合作伙伴主管 Vikram Gupta 说道。</p> <p class="yf-1fy9kyt">找出您的入门利率将持续多长时间，以及在此期间结束后您的利率将是多少——尤其是在您计划在几年内提取资金时。在一年期的入门利率降低的情况下，如果您的利率在之后飙升，可能并不值得。</p> <p class="yf-1fy9kyt">要点：利率上限可以保护您免受市场利率上涨的影响。</p> <p class="yf-1fy9kyt">HELOC 的利率基于基准利率或指数（如主要利率）加上贷款人对您施加的额外百分比（或保证金）。它们通常是可变的，并且会随着其基准而波动。</p> <p class="yf-1fy9kyt">但是，存在一个限制：大多数 HELOC 提供利率上限作为对利率上涨的保护。如果您选择具有低利率上限的 HELOC，您将受到保护，免于支付超过该最大值的费用，即使主要利率飙升。如果没有上限，您可能会面临利率超出您承受能力范围的风险。</p> <p class="yf-1fy9kyt">要点：在比较贷款人时，务必考虑相关的费用，以及利率，以便获得贷款总成本的真实了解。即使有费用，某些贷款可能仍然具有较低的总体成本。</p> <p class="yf-1fy9kyt">获得低利率很重要，但 HELOC 相关的费用也会影响您的最终成本。</p> <p class="yf-1fy9kyt">典型的费用包括：</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">开户费：贷款人对处理和批准您的 HELOC 申请收取的费用。</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">第三方费用：由外部服务商为与您的贷款相关的费用，例如评估师、法律顾问或进行产权调查的个人。</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">年度费：贷款人收取以在贷款期限内保持您的账户开放的年度费用。</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">非活动费：如果贷款人在贷款人指定的时期内您没有从账户中提取资金，贷款人将收取费用。</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">提前结束费/ <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-prepayment-penalty/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">提前还款罚款</a>：如果您提前还清 HELOC 并关闭您的账户（通常在最初几年内），将收取费用。</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">锁定费：在提款期间将 HELOC 余额的一部分或全部固定利率的费用。</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">获取您收到的每个报价的文档，包括相关的利息和所有利率费用，以便您可以并排比较您的选项。评估每个贷款优惠的总体长期成本非常重要。并且不要害怕谈判。</p> <p class="yf-1fy9kyt">要点：如果权衡是期末巨额支付，那么低利率可能并不值得。</p> <p class="yf-1fy9kyt">选择 HELOC 时，获得低月利率可能最重要，但有时这些低利率是以期末巨额支付为代价的。期末支付要求您在期末一次性支付剩余余额——如果您的准备不足，这可能是一笔巨大的支付。</p> <p class="yf-1fy9kyt">如果您由于某种原因无法支付期末支付，您可能被迫 <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/ways-to-refinance-heloc/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">重新融资贷款</a>，甚至可能完全出售您的房产以支付该笔款项。好消息是，当今市场上，具有期末巨额支付的 HELOC 越来越少，但在同意这些条款之前，请再三考虑。</p> <p class="yf-1fy9kyt">要点：较短的提款和还款期限对贷款人来说风险较低，因此如果您可以选择较短的期限，您可能会获得更低的利率。</p> <p class="yf-1fy9kyt">许多贷款人只有一套 HELOC 条款，但有些贷款人可能会让您选择提款期和还款期的长度。选择较短的还款期限可以减少您在贷款整个生命周期内支付的利息金额。</p> <p class="yf-1fy9kyt">此外，选择较短的还款期限可能会让您获得更好的利率。请咨询不同的贷款人，看看更改提款或还款期限的长度是否可能。</p> <p class="yf-1fy9kyt">要点：如果利率较低，在提款期间提供固定利率选项可能是一个卖点。即使锁定费存在，但值得避免未来利率上涨。</p> <p class="yf-1fy9kyt">越来越多的贷款人正在提供将 HELOC 余额的一部分或全部转换为固定利率贷款一段时间的选项，有时无需费用。如果您想锁定利率而不必担心市场上的潜在波动，这是一个不错的选择。这样做可能允许您在贷款的整个生命周期内支付更少的款项，但固定期限较长可能意味着利率较高。如果利率开始大幅下降，该策略可能会适得其反。</p> <p class="yf-1fy9kyt">要点：自动付款或会员折扣可能是降低 HELOC 年利率的一种方式，因此请寻找可以为您节省费用的方法。</p> <p class="yf-1fy9kyt">如果您与银行或信用合作社有现有关系，您可能有资格获得 HELOC 利率的会员折扣。许多贷款人还提供设置自动付款的利率折扣。</p> <p class="yf-1fy9kyt">“一些贷款人提供我所说的捆绑定价，”Sunrise Banks 总经理兼消费者银行主管 Jean Chalifoux Kiely 说道。“您与关系的越深，折扣就越深。”</p> <p class="yf-1fy9kyt">您仍然应该咨询多个贷款人，因为最佳交易并不总是与您已经有关系的银行有关。</p> <p class="yf-1fy9kyt">发现 Bankrate 的 2026 年房屋净值利率预测和行业见解</p> <p class="yf-1fy9kyt"><a href="https://www.bankrate.com/home-equity/home-equity-rates-forecast/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication#equity-rates-2026"> 了解更多信息 </a></p> <p class="yf-1fy9kyt">HELOC 可以是一种有用的方式来支付大额或意外费用。在许多情况下，HELOC 比信用卡、个人贷款甚至房屋净值贷款是更好的选择。但是，在当前经济环境下，在选择贷款人之前进行尽职调查比以往任何时候都更重要。</p> <p class="yf-1fy9kyt">在调查时，请记住您可以采取一些措施来减少在贷款整个生命周期内支付的利息金额。</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">您从 HELOC 中获得资金的速度有多快？</p> <p class="yf-1fy9kyt">HELOC 资金通常在结算后的四个工作日内可用（