我有3万美元的学生债务。如果不偿还，最坏的情况会是什么？

我拥有 30,000 美元的学生贷款债务。 如果我停止偿还，最坏的情况会是什么？

阿迪蒂·什里坎特

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亲爱的美元符号：

我拥有 30,000 美元的学生贷款债务。 如果我停止偿还贷款，最坏的情况会是什么？ 目前，我仍在进行还款，但有停止的冲动。

我不在乎购买房屋或拥有房产。 我目前有一个公寓，并且在那里花的时间不多。 我也不想生育孩子——我从来没有。

我更愿意将我的可支配收入用于旅行或体验。 如果我简单地停止还款，我将面临哪些后果？

债务缠身的借款人

亲爱的借款人：

在面临似乎难以逾越的债务量时，停止偿还学生贷款可能是一种可以理解的诱惑。

但停止付款也会给你的生活增加难以估量的不确定性和压力，包括激烈的债务催收电话、法律通知（针对私人贷款）以及可能的工资和退税扣押（针对联邦贷款）。

学生贷款顾问协会主席贝西·梅约特表示，由于今年终止了降低学生贷款支付额、防止利息累积和加速减免的拜登政府倡议——SAVE 计划——她最近越来越频繁地收到这个问题。

梅约特和我都强烈建议你不要走这条路。

即使你不想买房，不付款也可能导致其他后果，这些后果会严重影响你的生活质量。 拥有未偿还的债务会损害你的信用评分，并使你更难获得贷款。

梅约特说：“除非你要终身靠床垫下的现金生活，否则拖欠贷款会影响到你。”

一方面，你的债务余额实际上会增加，因为你将被收取催收费用。 你可能想：如果我计划不付款，余额增加有什么关系？

嗯，如果你有联邦贷款，政府可以在没有法院命令的情况下扣押你工资的最高 15%，也可以扣押你的退税和社会保障福利。 另一方面，私人贷款机构通常必须在扣押工资或查封资产之前起诉你。

联邦贷款通常在错过 270 天的付款后才会进入违约状态，但私人贷款的期限要短得多。 例如，花旗银行通常在错过 120 天的付款后将贷款视为违约。

对于违约私人学生贷款的人，存在诉讼时效，具体期限因州而异。 这通常在三年到十年之间。 然而，联邦学生贷款没有诉讼时效。

梅约特补充说：“你可能不在乎你的信用，但你最终需要它。 如果你违约且信用记录不佳，你收到的利率很可能更高，因为你被视为高风险。”

此外，潜在的雇主和房东可能会查看你的信用记录，并且信用评分低可能会损害你获得工作的机会。

联邦学生贷款还提供基于收入的还款计划，允许你在一般为 20 到 25 年的时间内每月支付较低的金额，尽管在某些情况下，根据计划和贷款余额，减免可能会提前发生。 还款额是你可支配收入的百分比（通常为 5% 到 20%），这取决于你的计划，是你的年度调整后总收入与你家庭规模和州的联邦贫困标准 100% 到 225% 之间的差额。

如果你暂时且真实地无力支付计划的每月贷款还款，你也可以要求你的贷款服务机构提供宽限期，原因包括财务困难、医疗费用和/或就业状况的变化等。 （在此处阅读更多信息。）

如果你正在努力偿还债务，制定更严格的预算可能会有所帮助。 50/30/20 规则是一个常见的框架，如果你需要一些结构，这是一个很好的起点。 它要求将你收入的 50% 用于住房等需求； 30% 用于度假和流媒体服务等愿望； 以及 20% 用于储蓄和债务偿还，包括退休缴款和应急基金。

这种方法允许你在享受旅行和体验的同时，仍然负责任地管理财务。

金融训练营“粉碎你的金钱目标”的创始人伯纳黛特·乔伊通过对行为进行小的、持续的改变，在三年内偿还了 300,000 美元的债务。

当然，偿还那么多债务需要一开始就拥有很大的收入，但她的策略可以被其他面临较低债务水平的人使用。 例如，她从手机中删除了信用卡信息。“删除应用程序是不够的，如果你的卡仍然保存在那里，”她说。“我删除了所有地方保存的支付信息。 这种额外的阻力帮我节省了很多钱。”

跟踪你的支出，以了解你收入中用于流媒体服务、未使用的订阅或你可以在家烹饪的的外卖餐的金额，可以帮助你释放资金来偿还债务。

乔伊说，帮助她保持一致的一个小的心理转变是，实际上查看她的还款金额而不是她的总债务余额：“看到那个数字下降比盯着一个大总额更能激励我。”

你可能也过多了在税款中预扣的金额。 如果你调整你的 W-4 表格，使你的工资更接近你实际应缴纳的所得税金额，你可以增加你的每月收入。 这意味着你可能不会在报税季节收到这么大的退税，但拥有持续更高的工资可以帮助你削减 30,000 美元。

你继续支付贷款的事实表明你明白，从长远来看，这是明智之举。 虽然想象一下在没有这些付款的情况下你可以负担得起在哪些方面花费资金可能很有吸引力，但最好不要采取这种冲动。